Alors que la Louisiane se remet de l'ouragan Laura, voici ce que les propriétaires devraient savoir sur les petits caractères de leurs polices d'assurance


Alors que les résidents de la Louisiane commencent à évaluer les dommages causés par l’ouragan Laura, certains propriétaires peuvent être déçus d’apprendre que leur assurance ne couvre pas toutes leurs pertes.

Une première estimation de la société de données immobilières CoreLogic suggère que l'ouragan Laura a causé entre 8 et 12 milliards de dollars de pertes assurées pour des propriétés résidentielles et commerciales en Louisiane et au Texas. L'ouragan Laura a touché terre en Louisiane jeudi en tant que tempête de catégorie 4 – la 10e tempête tropicale la plus forte jamais frappée aux États-Unis.

Si l’ampleur des dégâts est stupéfiante, elle est bien moindre que d’autres tempêtes qui ont frappé ces États, notamment les ouragans Katrina et Harvey. Et heureusement pour de nombreux résidents, les craintes des prévisionnistes d'une onde de tempête «insurvable» ne se sont pas pleinement concrétisées. Selon CoreLogic, seuls 500 millions de dollars des pertes assurées estimées étaient dus à une onde de tempête.

Mais comme les propriétaires le découvriront bientôt, combien d'argent ils récupèrent de leur compagnie d'assurance pour reconstruire dépendra de la couverture qu'ils avaient et des spécificités de leur police.

Lors d'une tornade, par exemple, si des vents violents causent des dommages au toit qui entraînent une accumulation importante d'eau dans la maison, la plupart des polices d'assurance la couvriront. Mais si une rivière voisine crève à cause des fortes pluies de la tempête puis provoque des inondations, les dommages causés aux habitations ne seront couverts que si les propriétaires ont une assurance contre les inondations.

Les dommages causés par les inondations ne sont pas couverts par les polices d’assurance habitation standard. Seuls les propriétaires ayant souscrit une assurance contre les inondations distincte pour leur maison étaient couverts si une onde de tempête détruisait leur maison sur la côte de la Louisiane. Pendant ce temps, si une maison a été endommagée par les vents violents qui ont accompagné l'ouragan Laura, les polices d'assurance standard couvriront les dommages, mais les propriétaires devront d'abord payer une franchise – un montant fixe qu'un preneur d'assurance doit payer avant que la couverture entre en vigueur.

La Louisiane est l'un des 19 États, plus le district de Columbia, où les assureurs peuvent imposer une franchise ouragan. Les franchises dues aux tempêtes de vent et aux ouragans varient d’une police à l’autre, mais sont généralement évaluées en pourcentage de la valeur globale de la maison. Dans de nombreux cas, la franchise pour une tempête nommée sera supérieure à la franchise standard.

L'achat de polices d'assurance supplémentaires pour les catastrophes telles que les inondations et les tremblements de terre peut sembler une évidence, mais c'est une proposition coûteuse.

«Ils doivent faire une analyse coûts-avantages», a déclaré Michael Crowe, co-fondateur et PDG de Clearsurance, un site où les consommateurs peuvent examiner et comparer les compagnies d'assurance.

La prime annuelle moyenne pour une police dans le cadre du programme national d'assurance contre les inondations était de 699 $. Mais les primes d'assurance contre les inondations peuvent facilement coûter des milliers de dollars dans les régions qui sont considérées comme les plus exposées aux inondations.

La couverture pour les autres catastrophes fonctionne de la même manière que les ouragans. Dans les éruptions volcaniques, les dommages causés par les coulées de lave ou les incendies qui en résultent sont couverts par une politique de propriétaire standard, mais si l'éruption provoque une activité sismique, les propriétaires ne seront pas remboursés à moins d'avoir souscrit une politique de tremblement de terre distincte.

Ce qui est couvert par une police d’assurance habitation standard

Certaines catastrophes naturelles sont presque toujours couvertes par une assurance habitation, y compris les incendies de forêt et les tempêtes de grêle. Mais d’autres catastrophes naturelles ne sont jamais ou rarement couvertes par une police d’assurance habitation standard. Ils se répartissent généralement en deux catégories: les inondations et les «mouvements de terre».

La première catégorie comprend les catastrophes causées par la montée des eaux, qui comprend tout, des inondations causées par des pluies abondantes et des ondes de tempête provoquées par un ouragan aux ruptures de barrages et aux tsunamis. Les «mouvements terrestres» comprennent les catastrophes telles que les tremblements de terre, les glissements de terrain et les gouffres.

Malheureusement, de nombreux Américains ne savent pas que ces catastrophes ne sont pas couvertes par une politique de propriétaire standard, selon l’Institut d’information sur l’assurance.

Certaines catastrophes naturelles ne sont généralement pas couvertes en raison du niveau de destruction qu'elles provoquent, a déclaré Lynne McChristian, porte-parole de l'Insurance Information Institute et directrice exécutive du Center for Risk Management Education and Research de la Florida State University.

Avec ces catastrophes, "les dégâts sont généralement si étendus, et il s'agit généralement d'une perte totale", a déclaré McChristian. «Les compagnies d’assurance ne peuvent pas l’évaluer correctement pour en faire un secteur d’activité viable pour elles.»

Comment arriver en tête de file lorsque vous avez besoin d'aide

Indépendamment du fait qu'un propriétaire ait ou non une couverture d'assurance pour une catastrophe naturelle spécifique, faire évaluer sa propriété est essentiel pour commencer le processus de reconstruction.

À la suite d’une catastrophe naturelle, la première étape du consommateur doit être de contacter immédiatement son agent ou sa compagnie d’assurance. C'est essentiel car les réclamations d'assurance sont traitées sur une base de triage, a déclaré McChristian.

"Ceux qui ont le plus de dégâts arrivent en première ligne parce que ces personnes ont le plus besoin d'une aide au rétablissement", a déclaré McChristian.

En clarifiant comment déposer une réclamation et en communiquant l'état de leur propriété, les propriétaires peuvent augmenter les chances de voir leur dossier traité plus rapidement par leur assureur. Les propriétaires devraient également apprendre les tenants et les aboutissants de la façon de déposer leur réclamation, y compris les informations nécessaires et le temps dont ils disposent. Le moment est également venu de déterminer quelle est la franchise de leur police.

Prenez une longueur d'avance sur l'évaluation des dégâts

La compagnie d'assurance enverra gratuitement son propre expert pour inspecter la propriété et évaluer le coût total des dommages. Les propriétaires peuvent prendre des mesures pour s'y préparer en documentant ce qui a été endommagé ou détruit par la catastrophe naturelle, en obtenant des soumissions des entrepreneurs et en gardant une trace des reçus pour toutes les dépenses engagées après la tempête. Les propriétaires ne devraient pas hésiter à effectuer des réparations temporaires pour protéger leur propriété contre d’autres dommages.

Une option plus coûteuse: embaucher un expert en assurance au tiers pour évaluer leur propriété. Étant donné l'arriéré que les assureurs connaîtront à la suite de catastrophes généralisées, il peut s'écouler un certain temps avant de recevoir un paiement. Pour accélérer ce processus, un propriétaire peut choisir de faire appel à un expert indépendant ou public pour évaluer sa propriété.

Des études ont montré que l'embauche d'experts publics conduit à des règlements d'assurance plus élevés. Mais ces professionnels ne sont pas bon marché – ils facturent généralement des frais allant de 10% à 20% du règlement d'assurance. Et il est essentiel de recruter un professionnel réputé. (Consultez les sites Web de l'Association nationale des experts en assurance indépendants et de l'Association nationale des experts en assurance publique.)

Demandez toujours à quelqu'un de regarder les biens endommagés

Et même si les propriétaires ne sont pas couverts par une assurance contre les inondations, ils devraient quand même demander à leur compagnie d’assurance d’évaluer leur propriété et les dommages éventuels.

Crowe a vécu cela de première main. En 2006, une longue période de pluie à Newburyport, dans le Massachusetts, où vivaient Crowe et sa famille, a provoqué l'inondation de leur sous-sol récemment rénové. Cependant, leur police d'assurance ne comprenait pas de couverture contre les inondations. Il pensait qu'il devrait payer tous les dégâts.

Mais lorsque les experts en sinistres ont inspecté la propriété, ils ont constaté que la pompe de puisard du sous-sol, conçue pour empêcher l’accumulation d’eau, avait échoué.

En d'autres termes, il a eu de la chance. La compagnie d'assurance a classé les dommages comme résultant d'une défaillance mécanique plutôt que d'une inondation, de sorte qu'elle a couvert les dommages.

«Je me suis dit:« Je suis vraiment chanceux d’avoir des connaissances d’initié », a déclaré Crowe.

Le gouvernement offre une assurance contre les inondations

Dans le cas de l 'assurance contre les inondations, le gouvernement fédéral est intervenu. Le programme national d' assurance contre les inondations a été créé en 1968 après que les compagnies d 'assurance aient eu du mal à rembourser les réclamations à la suite d' une série d 'inondations dans les années 1950. Les propriétaires ont la possibilité de souscrire une assurance contre les inondations dans le cadre de ce programme ou de souscrire une police d'assurance privée. Dans certains cas, les propriétaires peuvent être tenus de souscrire une assurance contre les inondations auprès de leur prêteur hypothécaire si leur maison est située dans une zone inondable.

L'assurance privée contre les inondations représente désormais environ 15% de toutes les primes d'inondation à l'échelle nationale, selon le Insurance Journal. Et pour de nombreux propriétaires, une politique d'un assureur privé plutôt que par le biais du programme d'assurance fédéral pourrait être moins chère. Un briefing de Milliman a révélé que les politiques privées contre les inondations auraient des primes moins élevées pour 77% de toutes les maisons unifamiliales en Floride, 69% en Louisiane et 92% au Texas.

Tremblements de terre

De même, les propriétaires devront acheter une police distincte ou un avenant à leur police d'assurance habitation standard auprès d'un assureur privé pour être couverts en cas de tremblement de terre. Les résidents de la Californie ont également la possibilité d'acheter une couverture auprès de la California Earthquake Authority. Cela dit, si un tremblement de terre provoque un incendie dans une maison, certains dommages pourraient être couverts par la seule police standard.

Gouffres

En ce qui concerne les gouffres, les options de couverture varient d'un État à l'autre. Une police d'assurance habitation standard peut couvrir les dommages mineurs causés par un gouffre, mais les dommages catastrophiques (généralement définis comme des dommages à plus de la moitié de la structure) sont exclus. Les gens peuvent obtenir une assurance gouffre sous la forme d'une police autonome ou d'un avenant (également appelé avenant) à la police d'assurance standard, selon l'endroit où ils vivent.

Le Tennessee et la Floride exigent que les assureurs offrent une couverture facultative de gouffre. Les assureurs en Floride sont également tenus de fournir une assurance pour «l'effondrement catastrophique de la couverture du sol» par le biais de leurs polices standard.

Le propriétaire a-t-il pris soin de la propriété?

L’entretien du bien peut également jouer un rôle dans la couverture ou non des dommages causés par une tempête ou une autre catastrophe naturelle. Par exemple, si les tempêtes hivernales provoquent la formation d'un barrage de glace sur le toit de la maison et que le propriétaire n'est pas proactif pour l'enlever, l'assureur peut choisir de refuser la couverture des dégâts d'eau.

Vous avez quelques options si vous sautez l'assurance

Si les propriétaires n'achètent pas de couverture d'assurance spécialisée et sont ensuite frappés par une sorte de catastrophe, ils ont certaines options pour compenser leurs pertes. Ils peuvent obtenir une subvention de l'Agence fédérale de gestion des urgences ou un prêt de la Small Business Administration.

"Celles-ci ne sont pas conçues pour vous ramener à un état d'avant la catastrophe – elles sont conçues simplement pour vous remettre sur pied", a déclaré McChristian. «L'assurance est conçue pour vous ramener là où vous étiez avant la catastrophe.»

Comment décider si vous avez besoin d'une couverture

Pour commencer, les propriétaires doivent se demander s'ils sont ou non à risque. Ils devraient vérifier les cartes gouvernementales des zones inondables. Ils sont généralement disponibles auprès des gouvernements de comté, ou vous pouvez effectuer une recherche par adresse sur le site Web de la FEMA. Mais ils ne sont pas infaillibles car ils ne sont mis à jour que périodiquement.

Les autres facteurs à prendre en compte incluent l'élévation de la propriété (si elle se situe au niveau de la mer ou à quelques mètres au-dessus du niveau de la mer, elle est plus sujette aux inondations) et s'il y a eu beaucoup de construction dans la région. Cela pourrait déplacer la végétation qui absorberait les précipitations et empêcherait les inondations.

En ce qui concerne les tremblements de terre, les propriétaires ne devraient pas supposer qu’ils ne courent aucun risque simplement parce qu’ils ne vivent pas sur la côte ouest. Les tremblements de terre ont causé des dommages dans les 50 États à un moment donné depuis 1900, selon l'Insurance Information Institute (un groupe professionnel qui a bien sûr un intérêt direct à ce que les gens obtiennent une assurance). Et la fracturation hydraulique pour le pétrole et le gaz naturel a conduit à une activité sismique dans des régions du pays qui n'en avaient jamais connu auparavant.

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