Assurance des locataires à New York: pourquoi vous devriez l'obtenir dès maintenant


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L'assurance des locataires est l'une de ces choses que vous savez être une bonne idée – et comme beaucoup de locataires de New York, vous avez voulu le faire, mais vous ne l'avez peut-être pas contournée – jusqu'à ce que vous le souhaitiez. Et bien que nous espérons que nous n'en aurons jamais besoin, c'est l'une des rares choses dans la vie urbaine qui est simple, peu coûteuse et vaut chaque centime. Ci-dessous, nous expliquons pourquoi il s'agit d'un investissement important à faire, comment naviguer dans le processus d'obtention d'un devis et de couverture, et quel fournisseur peut être le mieux pour vous.

Certains locataires peuvent avoir l’impression que la police des propriétaires de leur propriétaire couvre le contenu de leur appartement en cas de vol ou de dommage, mais ce n’est généralement pas le cas. Dans le cas d'un tuyau éclaté ou d'un incendie, par exemple, la police d'assurance du propriétaire ne couvrira que les dommages à l'immeuble, pas les éléments de votre appartement qui sont ruinés.

Les banques exigent que les acheteurs de maison cherchant une hypothèque soient assurés, mais les locataires ne sont pas tenus US News a révélé que, selon un sondage de 2018 de l'Insurance Information Institute, 91% des propriétaires avaient une assurance habitation tandis que seulement 46% des locataires avaient une assurance locataire. Ce n'est pas parce que ce n'est pas obligatoire que ce n'est pas une bonne idée. L’assurance des locataires est relativement bon marché. Il est facile à configurer et à modifier ou à annuler. Vous obtenez la tranquillité d'esprit et une compensation si quelque chose arrive à vos affaires.

Une fois que vous êtes couvert, si votre logement est volé ou que l'évier de votre voisin à l'étage déborde et que vos biens sont détruits, par exemple, vous pouvez soumettre une réclamation et être indemnisé de la valeur de remplacement de tout ce qui a été ruiné ou arnaqué. Vous serez même couvert pour les objets volés lors de vos déplacements ou pour les objets que vous conservez dans un espace de stockage. Vous êtes également couvert si quelqu'un d'autre se blesse dans votre appartement et vous tient responsable. Et vous serez couvert pour les frais de séjour à l'hôtel pendant que les dommages à votre domicile sont en cours de réparation.

Ce que l'assurance des locataires couvre – et ne couvre pas –

Couverture des biens personnels: L'assurance des locataires couvrira généralement les articles endommagés ou perdus en raison de l'un des éléments suivants, selon PolicyGenius: Incendie et foudre, tempête de vent et grêle, explosions, émeutes, dommages causés par des dommages aux aéronefs par un véhicule (pas le vôtre), dégâts de fumée, vandalisme, vol , éruption volcanique, chute d'objets, poids de la neige, de la glace, du grésil, dommages causés par des appareils / systèmes de chauffage à vapeur / chauffe-eau, fuite ou débordement d'eau ou de vapeur, gel de la plomberie, chauffage, climatisation, dommages dus aux courts-circuits causés par des appareils électriques.

Parfois, les articles coûteux comme les bijoux, l'électronique et l'art ne sont couverts que jusqu'à une certaine valeur totale, disons 1 500 $. La bonne nouvelle est que vous pouvez facilement acheter, pour un très petit coût supplémentaire, un "flotteur" (parfois appelé avenant, assurance de biens personnels prévue ou assurance de cautionnement) pour ces articles. Le flotteur entre également en jeu si ces objets sont accidentellement perdus. parfois couverture facultative comprend des choses comme l'assurance de sauvegarde de l'eau Lisez les petits caractères; c'est une bonne idée d'acheter la couverture optionnelle; le coût est généralement faible et cela pourrait vous faire économiser des milliers.

En plus de la couverture de vos biens personnels, les assurances des locataires offrent Couverture de responsabilité jusqu'à la limite de la politique, généralement au moins 100 000 $. Cela vous protège financièrement en cas de poursuites pour blessures corporelles ou dommages matériels causés par vous, les membres de votre famille ou les animaux de compagnie. Par exemple, si vous avez causé une fuite qui endommage l'appartement de votre voisin, les dommages de votre voisin sont couverts par votre police. Les polices d'assurance des locataires sont également susceptibles de fournir une couverture médicale sans faute pour une personne blessée au domicile du locataire.

Votre couverture fournira également frais de subsistance supplémentaires une couverture pour les factures d'hôtel, l'hébergement temporaire, les repas et autres dépenses – pendant la réparation ou la reconstruction de votre maison. Bien que votre politique ait probablement un échéancier ou un plafond de prix à ce sujet, il est bon d'avoir en cas d'urgence

Bien sûr, il y a des des exceptions. La plupart des polices d'assurance des locataires ne couvre pas les dommages causés par les inondations (vous pouvez obtenir une couverture contre les inondations auprès du gouvernement fédéral et de quelques assureurs privés), des tremblements de terre, des catastrophes naturelles, des parasites (comme les punaises de lit, bien que certains fournisseurs soient souvent des cyclistes), du terrorisme ou de la guerre.

Certaines polices refusent de couvrir certaines races de chiens, ou votre prime peut être plus élevée avec certains types d'animaux de compagnie. Et la plupart des polices ne couvrent pas tout ce qui se passe dans une situation de sous-location ou si quelqu'un loue votre logement via Airbnb. Les articles utilisés uniquement pour les affaires peuvent ne pas être couverts, bien que vous puissiez obtenir un flotteur pour eux.

Donc, si je soumets une réclamation, est-ce que j'obtiens le montant d'argent qu'il faudra pour remplacer mes affaires? L'indemnisation que vous recevez en cas de sinistre dépend du type de police que vous avez, il est donc important de faire cette distinction lorsque vous en choisissez une. Il existe deux types de couverture de base: Valeur réelle en espèces paie pour remplacer votre bien personnel à sa valeur dépréciée, dans les limites de la police. Couverture des coûts de remplacement paie pour remplacer votre bien personnel à son coût réel plutôt qu'à la valeur dépréciée, jusqu'à la limite de la police. La couverture des coûts de remplacement coûte généralement environ 10% de plus, mais elle est plus susceptible de fournir une compensation suffisante pour remplacer réellement vos objets.

Combien couvre l'assurance locataire, au total? Selon PolicyGenius, les montants de couverture courants sont les suivants:

  • Couverture de 25 000 $ pour les dommages aux biens personnels: couvre le coût de remplacement ou de réparation de vos effets personnels s'ils sont endommagés ou volés.
  • Couverture de responsabilité civile de 300 000 $: couvre les frais juridiques des dommages ou des blessures qui surviennent dans votre appartement.
  • Couverture médicale de 2 000 $: couvre les frais médicaux de toute personne blessée dans votre appartement.
  • Couverture de perte d'utilisation de 10 000 $: Couvre les frais d'hébergement, de nourriture et plus si votre appartement devient invivable en raison de dommages.

Une réclamation d'assurance peut être réglée très rapidement, de quelques jours à quelques semaines, selon la compagnie d'assurance et la réclamation elle-même.

Qui est couvert?

Outre vous-même, votre police couvre généralement un conjoint ou partenaire domestique et autres membres de la famille immédiate qui vit avec toi.

Et mon colocataire? La plupart des polices couvriront un colocataire, mais ils doivent être nommés sur la stratégie. Pour cette raison, ne présumez pas que vous êtes couvert par la politique de location de votre colocataire à moins que vous ne soyez spécifiquement nommé. De plus, si vous faites une réclamation, vous et votre colocataire obtiendrez des parts égales du paiement – indépendamment du fait que le colocataire habite toujours avec vous – alors n'oubliez pas de retirer votre colocataire de la politique s'ils déménagent. La plupart des politiques ne couvrent pas les colocataires non liés supplémentaires – ils devront obtenir leurs propres politiques

Combien ça coûte?

Selon US News, une police d'assurance typique pour les locataires coûte environ 185 $ par an selon la National Association of Insurance Commissioners (NAIC); l'Insurance Information Institute dit que la politique moyenne coûte 300 $ par an selon PolicyGenius. Les primes mensuelles varient en moyenne entre 11 $ et 21 $ par mois. Le coût d'une police des locataires dépend de la valeur totale de ce que vous assurez, de votre emplacement, de votre pointage de crédit et du type de police que vous sélectionnez.

Les franchises sont le montant que vous payez de votre poche pour une réclamation avant le début de l'assurance. En règle générale, vous pouvez choisir des polices avec des franchises plus élevées ou plus faibles. Les franchises d'assurance des locataires se situent généralement entre 250 $ et 1 000 $. Des franchises plus élevées signifient généralement des primes plus faibles.

Qu'est-ce qui peut aider à compenser vos coûts? Cela varie selon les fournisseurs, mais certaines choses qui peuvent vous faire bénéficier d'une remise sur vos primes comprennent les systèmes de sécurité, les serrures à pêne dormant, un bon crédit et la détention de plusieurs polices d'assurance (telles que l'assurance automobile) avec le même fournisseur.

Comment savoir quel fournisseur choisir?

Comme nous l'avons mentionné, cela peut dépendre de vos besoins spécifiques, mais la plupart des politiques des locataires sont assez similaires les unes aux autres. Informez-vous sur les primes mensuelles, les options déductibles, toutes les choses supplémentaires couvertes, les limites supérieures et les plafonds pour les réclamations et les restrictions que la police peut avoir. Les éléments moins cruciaux à considérer sont notamment la présence d'une application ou d'une assistance en ligne pour les questions et les réclamations. La plupart des grands assureurs ont de bonnes polices, des primes comparables et offrent une couverture similaire. Lemonade, un «perturbateur» de l'industrie qui est entré sur le terrain en 2015 obtient des notes élevées.

Parmi les principaux assureurs, il y a peu de grandes différences; les primes peuvent varier, mais seulement dans une petite fourchette. Selon USNews, par exemple, des exemples de primes mensuelles pour Lemonade sont de 11,25 $ par mois, contre 21 $ par mois pour Allstate. Les franchises peuvent varier légèrement; certaines choses peuvent être incluses dans les coûts de base, d'autres peuvent avoir besoin d'un flotteur; cela revient à ce qui est important pour vous. Assurez-vous de vérifier les petits caractères en ce qui concerne la couverture. L'USAA, par exemple, est l'un des seuls prestataires à couvrir les dommages causés par les inondations (liés aux conditions météorologiques), mais il n'est disponible que pour le personnel militaire, les anciens combattants et leurs familles.

Ok, je suis prêt, alors quelle est la première étape? Vous devrez faire l'inventaire de vos affaires. C'est vraiment le seul travail que vous aurez à faire dans le processus, et c'est plus facile que vous ne le pensez. Vous pouvez le faire par vous-même, prendre des photos de tout ce que vous souhaitez couvrir et noter soit le montant que vous avez payé pour ces articles, soit le coût de leur remplacement. Il est également utile d'effectuer une visite vidéo pour documenter chaque élément. Il existe des applications d'inventaire à domicile comme Encircle qui vous permettent de photographier et de documenter des articles directement depuis votre appareil mobile. Allstate propose une application Digital Locker pour ses clients.

Vous pouvez contacter un courtier d'assurance pour vous aider à comparer les polices afin de trouver celle qui convient le mieux à votre situation. Les sites Web de courtage en ligne avec des comparaisons complètes, comme PolicyGenius, sont bons pour comparer plusieurs sociétés à la fois et peuvent vous guider à travers le processus du début à l'achat. Les publications axées sur le consommateur couvrent parfois l’assurance des locataires. Une fois que vous avez identifié votre fournisseur et votre politique, vous pouvez commencer – et vous donner une chose de moins à vous soucier.

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