Assurance en France – Guide d'expat en France


L'assurance obligatoire en France couvre de nombreux secteurs. Voici un guide essentiel pour vous assurer que vous êtes correctement assuré pendant votre séjour en France.

Les Français ont plus dirigiste approche de l'assurance que de nombreux nouveaux arrivants peuvent être habitués. En matière de responsabilité civile, par exemple, vous aurez souvent besoin d'une couverture. Ce guide est conçu pour offrir une image complète de l'assurance en France et pour s'assurer que vous êtes correctement assuré pendant votre séjour.

Les sujets abordés dans ce guide comprennent:

Présentation de l'assurance en France

La France est l'un des marchés d'assurance les plus développés au monde, se classant cinquième au monde et deuxième en Europe (derrière le Royaume-Uni uniquement). Le secteur de l'assurance français a réalisé un chiffre d'affaires de 293 millions d'euros en 2017 et 285 compagnies d'assurance opèrent dans le pays.

La Banque de France réglemente les assurances en France à travers le Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Plus de 260 compagnies d'assurance en France appartiennent à la Fédération française des assurances (Fédération Française de l’Assurance – FFA).

Les résidents français sont légalement tenus de souscrire un certain nombre d'assurances différentes. En plus de cela, vous pouvez également acheter diverses assurances facultatives.

Naturellement, il existe de nombreuses entreprises et politiques parmi lesquelles choisir. Vous pouvez contacter un assureur en ligne, via un agent local ou via un courtier. Les banques et les supermarchés proposent également des polices d'assurance. Les compagnies d'assurance en France comprennent:

Vous pouvez également consulter l'annuaire Expatica des compagnies d'assurance en France.

Quelle assurance en France est légalement requise?

Assurance santé

Tous les résidents en France doivent avoir une couverture d'assurance maladie. Depuis 2016, la France Protection Universelle Malade (PUMA) a couvert les résidents du pays. Cela couvre les expatriés travaillant en France à partir de leur premier jour, tandis que les autres résidents légaux peuvent accéder à l’assurance maladie de l’État s’ils ont vécu dans le pays pendant trois mois consécutifs «de manière stable et régulière».

Cependant, le régime a ses limites. De nombreux expatriés et citoyens français vont donc souscrire une assurance privée complémentaire. Les grandes compagnies d'assurance maladie internationales privées qui offrent des forfaits de couverture pour les expatriés comprennent:

Découvrez l'assurance maladie en détail dans notre Guide de l'assurance maladie en France.

Assurance habitation

Que vous louiez ou soyez propriétaire de votre maison française, vous devez avoir une police d'assurance habitation avant d'emménager. Environ 90% des propriétaires de maison en France ont une police multirisque, mais vous pouvez également souscrire une assurance distincte. L'assurance habitation doit couvrir:

  • Assurance bâtiment – couvre les dommages au bâtiment causés par des éléments tels que le feu, les dégâts des eaux, les dommages naturels et le vandalisme. Vérifiez les polices individuelles pour une couverture exacte. Ceci est obligatoire pour les locataires et ceux qui ont une hypothèque mais pas pour ceux qui sont propriétaires de leur logement.
  • Assurance responsabilité civile – obligatoire pour tous les résidents de couvrir leur propre responsabilité pour les dommages causés aux tiers et aux biens. Les locataires d'un logement loué en auront généralement besoin. Il est possible de l'acheter dans le cadre d'une assurance responsabilité civile distincte, mais les packages d'assurance habitation l'incluent souvent.
  • Assurance de contenu – une couverture facultative pour les effets personnels mais souvent disponible pour une prime inférieure lorsqu'elle est incluse dans le cadre d'une police d'assurance multirisques habitation.
  • Assurance construction – il est obligatoire d'assurer les grands travaux de construction réalisés sur votre propriété par une couverture décennale appelée dommages ouvrage. Cela protège contre les défauts dans le travail effectué. Certains packages multi-risques offrent cela. Vous pouvez également l'acheter séparément.

Les polices peuvent coûter aussi peu que 100 € par an, mais peuvent atteindre
300-400 € selon la valeur du bien et l'étendue de la couverture. Avec un courtier en assurance expatrié comme Homebrella, vous pouvez obtenir une couverture ou des conseils utiles en anglais.

Assurez-vous de lire les petits caractères de toute politique, en particulier en ce qui concerne les excès que vous devrez transporter et vos obligations de protéger la propriété. Avec certaines politiques, vous devrez peut-être installer une alarme ou fermer les volets la nuit ou pendant de longues absences.

Assurance pour les écoliers

Certaines polices d'assurance habitation couvriront automatiquement votre responsabilité pour tout dommage ou blessure que votre enfant pourrait causer à l'école; d'autres l'offriront comme une couverture distincte à une prime nominale. Dans les deux cas, l'assureur vous remettra un certificat ou attestation que l'école vous demandera au début de l'année scolaire.

Bien que n'étant pas strictement obligatoire pour la fréquentation scolaire, vous en aurez besoin pour toutes les activités en dehors du programme officiel, y compris les sorties sur le terrain de toute nature ainsi que les sports parascolaires.

Assurance automobile

Vous devez assurer tous les véhicules à moteur en France contre la responsabilité en cas de collision, même s'ils ne sont pas utilisés, à moins que les quatre roues ne soient retirées. Les politiques sont des tiers (collision de niveaux), incendie et vol tiers ou complet (tous risques).

Chaque fois que vous conduisez votre véhicule, vous devez avoir un document – le attestation d’assurance – que la compagnie d'assurance émet pour prouver que vous êtes assuré. Une partie de ceci est un vert certificat d’assurance témoignant de la validité de votre assurance. Vous devez le fixer sur le pare-brise de votre véhicule de manière à être clairement visible.

Votre assureur vous délivrera également un formulaire standard international, le constat aimable, à compléter en cas d'accident.

Les coûts de l'assurance automobile en France dépendent de facteurs tels que la valeur du véhicule, l'étendue de la couverture et l'historique du conducteur. Les déductions pour non-réclamation s'accumulent au taux de 5% par an et il faut 13 ans de conduite sans faute pour obtenir un bonus complet de 50%.

Cela peut conduire certains conducteurs à proposer de payer directement les dommages qu'ils causent, afin d'éviter une augmentation du coût de leur police. Réfléchissez bien avant d'accepter une telle offre. Si les dommages coûtent plus cher à réparer que le montant que vous avez reçu de l'autre partie, vous n'aurez pas recours à une réclamation d'assurance.

Assurance sociale

Les résidents en France qui sont salariés, indépendants ou étudiants doivent s'inscrire aux prestations de sécurité sociale. Les régimes publics de sécurité sociale en France couvrent:

  • maladie, accidents et invalidité;
  • congé parental;
  • prestations familiales;
  • pensions de vieillesse;
  • chômage;
  • prestations de survivant

Les employeurs inscrivent normalement leurs employés à un régime de sécurité sociale. Cependant, les travailleurs indépendants doivent s'inscrire dans un programme de travail indépendant. Plus d'informations dans notre guide de la sécurité sociale en France.

Formes d'assurance facultatives en France

Assurance-vie

Il existe deux types d'assurance vie en France:

  • assurance vie
  • deces d'assurance

La forme d'assurance appelée assurance vie se traduit littéralement par «assurance-vie». Il s'agit d'un programme d'épargne qui met de côté et investit de l'argent pour la retraite ou d'autres projets financiers à long terme. Il paiera également en cas de décès avant la fin de la durée du contrat. Beaucoup de gens souscrivent cette assurance comme une forme complémentaire d'assurance aux assurances sociales fournies par l'État.

Déces d'assurance se traduit littéralement par «assurance décès». Cependant, c'est l'équivalent de ce que dans de nombreux pays on appelle une police d'assurance-vie. Celui-ci ne paiera une prime à votre famille qu'en cas de décès lié à la perte de revenus.

Assurance décès seul l'accident est très bon marché (environ 20 € par mois pour couvrir toute la famille) mais, lorsque la mort par maladie est incluse, le prix est considérablement plus élevé et prend en compte votre âge et votre état de santé actuel.

Si vous souscrivez un prêt immobilier important auprès d'une banque française, il se peut que vous deviez souscrire une assurance vie. Cela vise à protéger à la fois la banque et votre famille en remboursant l'hypothèque en cas de décès de vous ou de votre partenaire.

Assurance responsabilité civile

L'assurance responsabilité civile est une partie obligatoire de l'assurance habitation et véhicule. Il est également possible d'avoir une assurance responsabilité civile distincte qui couvre les dommages ou blessures à autrui causés dans d'autres circonstances. Par exemple, si vous endommagez accidentellement la propriété de quelqu'un d'autre ou si votre chien mord quelqu'un.

Vous pouvez souscrire une assurance responsabilité civile séparément de l'assurance habitation et la faire couvrir en cas d'incident survenant à domicile. Le coût d'une police distincte est généralement d'environ 160 € par an.

L'assurance juridique

Cette forme d'assurance facultative n'est pas aussi courante en France que l'assurance vie ou l'assurance responsabilité civile. Cependant, l'accès à l'aide juridique devenant plus difficile à obtenir, de plus en plus de personnes souscrivent des polices pour couvrir les frais juridiques.

Assurance juridique (assurance de protection juridique) couvre les frais de procédure judiciaire en cas de litige ou de litige. Vous pouvez le souscrire séparément ou l'avoir parfois dans le cadre d'une assurance habitation ou automobile en complément.

L'assurance commerciale en France

Si vous êtes venu en France pour gérer une entreprise, il est essentiel que vous souscriviez à la bonne assurance pour protéger votre patrimoine et votre réputation. Certaines assurances commerciales en France sont obligatoires, d'autres facultatives. Les principaux sont:

  • Assurance responsabilité civile entreprise – également appelée assurance responsabilité civile et assurance responsabilité professionnelle (l’assurance en responsabilité civile professionnelle). Obligatoire pour toutes les entreprises limitées. Si vous êtes pigiste ou entrepreneur indépendant, vous pourrez peut-être couvrir vos activités commerciales par le biais de votre assurance responsabilité personnelle, mais vous devrez spécifier vos activités et probablement payer un supplément pour la couverture.
  • Assurance des locaux, de l'équipement et des véhicules – vous pouvez souscrire ces assurances séparément ou les regrouper dans une police multirisque (assurance multi risque et perte d’exploitation). Aucun de ceux-ci n'est obligatoire pour la plupart des entreprises mais fortement recommandé pour se protéger contre le vol ou les dommages causés par le feu, l'eau, les tempêtes, etc.
  • Assurance interruption de travail (assurance perte d’exploitation) – cela protège contre la perte de revenus, y compris les salaires des employés, dans le cas où l'entreprise ne pourrait pas fonctionner pendant une période. Certains assureurs proposent des forfaits où vous pouvez combiner cela avec une assurance locaux, équipement et véhicule.
  • Assurance décennale – il s'agit d'une assurance obligatoire pour les métiers tels que constructeur, plombier et électricien. Il couvre votre travail pendant une période de 10 ans contre les défauts affectant la qualité.

Assurland – l'un des sites de comparaison d'assurances les plus connus en France, où vous pouvez comparer les assurances santé, habitation, véhicule et plus encore.

Le Lynx – un autre site populaire où vous pouvez comparer les assurances ainsi que les fournisseurs d'énergie.

Ressources utiles

Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) – Autorité de régulation des assurances en France

Fédération Française de l’Assurance (FFA)fédération d'assurance qui représente plus de 250 compagnies d'assurance françaises

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