Assurance habitation: qu'est-ce que c'est, coût et ce qu'elle couvre


Le coût moyen d'une police d'assurance habitation était de 1211 $ en 2017, selon la NAIC. Bien qu'il existe une moyenne nationale, il peut être difficile de déterminer le coût exact de l'assurance, car il y a tellement de facteurs qui entrent dans le coût, tant sur le plan corporatif que personnel. L'économie, la démographie, la nature, les préférences personnelles et le comportement jouent tous un rôle dans ce que vous coûtera l'assurance habitation. Voici quelques facteurs communs parmi une longue liste d'éléments qui influenceront vos tarifs.

Facteurs de taux

La détermination du coût de l'assurance habitation nécessite une équation compliquée comportant de nombreux facteurs. Comme il y en a trop pour les énumérer ici, nous allons passer en revue certains des plus importants qui pourraient affecter votre tarif.

Emplacement

L'emplacement est un facteur important en ce qui concerne les taux d'assurance, car il influe sur la façon dont les compagnies d'assurance peuvent déterminer vos tarifs, les types de catastrophes naturelles que vous pourriez subir et le montant que la compagnie d'assurance pourrait devoir payer pour reconstruire votre maison. Voici comment:

Réglementations nationales et locales. Différents États et gouvernements locaux auront des directives différentes pour déterminer les taux d’assurance habitation d’une personne. Par exemple, certains États peuvent autoriser les compagnies d'assurance à utiliser votre pointage de crédit comme un facteur déterminant, tandis que d'autres États l'interdisent.

Les modèles météorologiques. Certaines régions du pays présentent des risques plus importants en matière de catastrophes naturelles. Par exemple, les maisons situées dans l'allée des tornades peuvent avoir des taux plus élevés en raison du risque accru de dommages causés par les tornades. Les maisons situées sur ou à proximité de la côte coûtent généralement plus cher à assurer en raison du risque d'ouragans et d'inondations. Il n’est donc pas surprenant que les principaux États ayant les taux d’assurance annuels moyens les plus élevés soient la Floride, la Louisiane et l’Oklahoma.

Proximité des services d'urgence. Plus vous vivez près des services d'urgence, plus ces services peuvent arriver rapidement à votre domicile et minimiser les dommages.

Valeurs élevées de la maison. Si vous vivez dans une région où la valeur de votre maison est plus élevée, comme les zones densément peuplées, votre assurance coûtera plus cher. En effet, la valeur de la maison détermine le montant de l’assurance habitation nécessaire pour couvrir la totalité de la valeur de remplacement de la maison.

Montant de la couverture

Celui-ci est assez simple: plus vous avez besoin de protection, plus vous devrez payer.

Historique des réclamations

Si vous avez fait une tonne de réclamations dans le passé, vous pouvez sembler être un risque plus élevé pour les assureurs. Si vous êtes resté quelques années sans réclamation, les assureurs peuvent penser que vous présentez moins de risques et vous offrir un taux inférieur. Certaines compagnies d'assurance récompensent même les clients avec des rabais pour être – et rester – sans sinistre pendant un certain temps.

Histoire de credit

Comme nous l'avons indiqué précédemment, certains États permettent à votre historique de crédit de jouer un rôle dans la détermination de votre taux d'assurance, tandis que d'autres ne le font pas. Si votre état le permet, vous pouvez obtenir un meilleur taux si vous avez établi un crédit, des soldes bas et pas de paiements en retard ou manqués.

Âge de la maison et état

Une maison en bonne santé est moins susceptible d'avoir des problèmes et plus susceptible de résister à la force d'une catastrophe naturelle. Tout comme l’âge peut affaiblir notre corps, il peut aussi affaiblir la structure d’une maison et les matériaux qui la composent. Non seulement cela, mais les maisons plus anciennes peuvent également avoir des caractéristiques comme les murs de plâtre qui sont plus difficiles à réparer ou des caractéristiques d'origine qui sont difficiles (donc plus chères) à dupliquer.

Déductible

Votre franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que l'assurance n'entre en vigueur pour couvrir le reste. Contrairement à l'assurance maladie, où vous devez payer jusqu'à un certain montant pour l'année, votre franchise d'assurance habitation est payée par réclamation que vous faites. Il existe trois types de franchises:

Un montant monétaire. Il s'agit d'un montant spécifique que vous paierez avec chaque réclamation. Par exemple, votre franchise est de 1 000 $. Vous déposez une réclamation pour faire réparer votre revêtement après une mauvaise tempête et le coût de réparation est de 2000 $. Vous paierez 1 000 $ de votre poche et votre compagnie d'assurance paiera les 1 000 $ restants.

Un pour cent de votre couverture. Ce type de franchise vous oblige à payer un pourcentage du montant total de la couverture ou de la valeur assurée de votre maison. Donc, si votre maison est assurée pour 250 000 $ et que votre franchise est de 1% de votre couverture, vous paierez 2 500 $ de votre poche lorsque vous faites une réclamation.

Un hybride. Avec ce type de franchise, vous paieriez un montant spécifique pour la plupart des réclamations. Cependant, pour certaines réclamations (en particulier, les plus importantes), vous paieriez plutôt un pourcentage de votre couverture.

La plupart des compagnies d'assurance vous proposeront différents montants de franchise. Plus votre franchise est élevée, moins la compagnie d'assurance doit payer. Pour cette raison, plus votre tarif sera bas. Bien que cela puisse vous coûter plus cher lorsque vous devez déposer une réclamation, cela peut vous faire économiser à long terme. Si vous choisissez une franchise plus élevée, assurez-vous d'avoir au moins autant épargné dans votre fonds d'urgence.

Si la réparation coûte moins que votre franchise – ou même un peu plus – il peut être préférable de la payer sans faire de réclamation d'assurance. Par exemple, si votre franchise est de 1 000 $ et que le coût de réparation de votre revêtement n'est que de 800 $, vous ne paierez que 800 $, ce qui vous fera économiser 200 $ et vous empêchera de faire une réclamation. Et n'oubliez pas que faire moins de réclamations ou aucune réclamation du tout peut également réduire votre tarif ou vous faire bénéficier de réductions.

Façons de réduire le coût de votre assurance habitation

Il existe des moyens évidents de réduire le coût de votre assurance habitation, comme réduire le montant de votre couverture ou augmenter votre franchise, mais il y en a d'autres dont vous n'êtes peut-être pas au courant.

Les actuaires de l'assurance décident des taux qui devraient être basés principalement sur le risque associé à l'émission de l'assurance. Tout ce que vous pouvez faire pour réduire le risque d'un futur versement d'assurance habitation peut vous aider à réduire votre taux.

Installez la sécurité. L'installation d'un système de sécurité à domicile pourrait aider à réduire votre taux en dissuadant les cambrioleurs. Une clôture autour de la piscine peut aider à empêcher quelqu'un de glisser et de tomber dans une zone humide.

Soyez plus présent. Si la maison à assurer est votre propriété principale, vous courez un risque moindre que s'il s'agissait de votre résidence secondaire. Si vous vivez dans la maison et qu'un tuyau commence à fuir, vous êtes là pour prendre des mesures pour atténuer les dommages et limiter la portée du correctif pour la compagnie d'assurance.

Regroupez-vous. Enfin, les entreprises aiment exploiter au maximum votre activité. Les câblodistributeurs aiment vous proposer un accord si vous regroupez le câble, Internet et le téléphone. De nombreuses compagnies d'assurance vous proposeront un accord si vous regroupez vos assurances habitation, auto et moto avec elles, par exemple. Si vous avez une autre assurance auprès d'un autre transporteur, vous devriez demander si vous pouvez obtenir des rabais en prenant votre assurance habitation à leur manière.

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