Assurance habitation – Wikipédia


Un type d'assurance habitation qui couvre une résidence privée

Assurance habitation, aussi communément appelé l'assurance habitation (souvent abrégé dans le secteur immobilier américain par HOI), est un type d'assurance habitation qui couvre une résidence privée. Il s'agit d'une police d'assurance qui combine diverses protections d'assurance personnelle, qui peuvent inclure les pertes survenant à son logement, son contenu, la perte d'usage (frais de subsistance supplémentaires) ou la perte d'autres biens personnels du propriétaire, ainsi qu'une assurance responsabilité civile pour les accidents. cela peut se produire à la maison ou entre les mains du propriétaire sur le territoire de la police.

De plus, l'assurance habitation offre une protection financière contre les catastrophes. Une police d'assurance habitation standard assure la maison elle-même ainsi que les choses conservées à l'intérieur.

Aperçu(Éditer)

La police du propriétaire est une police d'assurance à plusieurs lignes, ce qui signifie qu'elle comprend à la fois une assurance habitation et une couverture responsabilité civile, avec une prime indivisible, ce qui signifie qu'une prime unique est payée pour tous les risques. Cela signifie qu'il couvre à la fois les dommages à la propriété et la responsabilité pour les blessures et les dommages matériels causés par le propriétaire ou des membres de sa famille à d'autres personnes. Cela peut également inclure les dommages causés par les animaux domestiques. Les États-Unis utilisent des formulaires de police normalisés qui divisent la couverture en plusieurs catégories. Les limites de couverture sont généralement fournies sous forme de pourcentage de la couverture principale A, qui est la couverture du logement principal.(1)

Le coût de l'assurance habitation dépend souvent de ce qu'il en coûterait pour remplacer la maison et des avenants ou avenants supplémentaires attachés à la police. La police d'assurance est un contrat légal entre la compagnie d'assurance (compagnie d'assurance) et le ou les assurés désignés. Il s'agit d'un contrat d'indemnisation qui remettra l'assuré dans l'état où il se trouvait avant le sinistre. En règle générale, les réclamations dues à des inondations ou à une guerre (dont la définition comprend généralement une explosion nucléaire de toute source) sont exclues de la couverture, entre autres exclusions standard (comme les termites). Une assurance spéciale peut être souscrite pour ces possibilités, y compris une assurance contre les inondations. L'assurance est ajustée pour refléter le coût de remplacement, généralement sur l'application d'un facteur d'inflation ou d'un indice de coût.

Tarification(Éditer)

Les principaux facteurs de l'estimation des prix comprennent l'emplacement, la couverture et le montant de l'assurance, qui est basé sur le coût estimé de reconstruction de la maison («coût de remplacement»).(2)

Si une couverture insuffisante est achetée pour reconstruire la maison, le paiement de la réclamation peut être soumis à une pénalité de coassurance. Dans ce scénario, l'assuré sera soumis à des frais remboursables à titre de pénalité. Les assureurs utilisent des fournisseurs pour estimer les coûts, y compris Marshall Swift-Boeckh, filiale de CoreLogic, Verisk PropertyProfile et E2Value, mais laissent la responsabilité au consommateur. En 2013, une enquête a révélé qu'environ 60% des maisons sont sous-évaluées d'environ 17%.(3) Dans certains cas, les estimations peuvent être trop faibles en raison d'une «poussée de la demande» après une catastrophe.(2) Pour se prémunir contre une estimation erronée, certains assureurs proposent des compléments («avenants») de «coût de remplacement prolongé» qui offrent une couverture supplémentaire si la limite est atteinte.(2)

Les prix peuvent être inférieurs si la maison est située à côté d'une caserne de pompiers ou est équipée de gicleurs et d'alarmes d'incendie; si la maison présente des mesures d'atténuation du vent, telles que des volets anti-ouragan; ou si la maison est équipée d'un système de sécurité et de serrures approuvées par l'assureur.

En règle générale, le paiement est effectué annuellement. Une assurance perpétuelle qui dure indéfiniment peut également être souscrite dans certaines régions.

Risques couverts(Éditer)

L'assurance habitation offre une couverture sur la base des «périls désignés» et des «périls ouverts». Une police «risques nommés» est une police qui fournit une couverture pour une perte spécifiquement indiquée sur la police; s'il n'est pas répertorié, il n'est pas couvert. Une police «risques ouverts» est plus large en ce sens qu'elle fournira une couverture pour toutes les pertes, à l'exception de celles spécifiquement exclues de votre police.

«Périls nommés» de base(4) – c'est la moins complète des trois options de couverture. Il offre une protection contre les dangers les plus susceptibles d'entraîner une perte totale. Si quelque chose arrive à votre maison qui ne figure pas dans la liste ci-dessous, vous n'êtes pas couvert. Ce type de police est le plus courant dans les pays où les marchés de l'assurance sont en développement et sert de protection aux immeubles vacants ou inoccupés.

Risques couverts par la forme de base:

Large "périls nommés"(5) – ce formulaire se développe sur le «formulaire de base» en ajoutant 6 autres risques couverts. Encore une fois, il s'agit d'une politique de «périls nommés». La perte doit être spécifiquement répertoriée pour bénéficier de la couverture. Heureusement, la «forme large» est conçue pour couvrir les formes les plus courantes de dommages matériels.

Risques couverts de grande ampleur:

  • Tous les dangers de la forme de base
  • Cambriolage, dommages par effraction
  • Chute d'objets (ex. Branches d'arbres)
  • Poids de la glace et de la neige
  • Gel de la plomberie
  • Dégâts d'eau accidentels
  • Électricité produite artificiellement

Spécial "tous risques"(6) – la couverture sous forme spéciale est la plus complète des trois options. La différence avec les polices «sous forme spéciale» est qu'elles fournissent une couverture pour toutes les pertes à moins qu'elles ne soient expressément exclues. Contrairement aux formes précédentes, tous les risques non répertoriés sont des risques couverts. Cependant, si quelque chose arrive à votre maison et que l'événement figure sur la liste des exclusions, la police ne fournira pas de couverture.

Risques exclus de forme spéciale:

Aux Etats-Unis(Éditer)

Aux États-Unis, la plupart des acheteurs de maison empruntent de l'argent sous la forme d'un prêt hypothécaire et le prêteur hypothécaire exige souvent que l'acheteur souscrive une assurance habitation comme condition du prêt, afin de protéger la banque en cas de destruction de la maison. Toute personne ayant un intérêt assurable dans la propriété doit être inscrite sur la police. Dans certains cas, le créancier hypothécaire renoncera à l'obligation pour le débiteur hypothécaire de souscrire une assurance habitation si la valeur du terrain dépasse le montant du solde de l'hypothèque. Dans un tel cas, même la destruction totale de tout bâtiment n'affecterait pas la capacité du prêteur d'être en mesure de saisir et de récupérer le montant total du prêt.

L'assurance habitation aux États-Unis peut différer des autres pays; par exemple, en Grande-Bretagne, l'affaissement et la défaillance ultérieure d'une fondation sont généralement couverts par une police d'assurance.(7) Les compagnies d'assurance américaines offraient auparavant une assurance fondation, qui a été réduite à une couverture pour les dommages dus à des fuites, et finalement éliminée complètement.(8) L'assurance est souvent mal comprise par ses acquéreurs; par exemple, beaucoup pensent que la moisissure est couverte alors qu'il ne s'agit pas d'une couverture standard.(9)

L'histoire(Éditer)

La première politique du propriétaire en soi aux États-Unis a été introduite en septembre 1950, mais des politiques similaires existaient déjà en Grande-Bretagne et dans certaines régions des États-Unis. À la fin des années 40, la loi américaine sur les assurances a été réformée et au cours de ce processus, plusieurs lois ont été rédigées, permettant aux polices des propriétaires de devenir légales.(dix)

Avant les années 1950, il existait des politiques distinctes pour les divers risques pouvant affecter une maison. Un propriétaire aurait dû acheter des polices distinctes couvrant les pertes par incendie, le vol, les biens personnels et autres. Au cours des années 50, des formulaires de police ont été élaborés permettant au propriétaire d'acheter toutes les assurances dont il avait besoin sur une seule police complète. Cependant, ces polices variaient selon la compagnie d'assurance et étaient difficiles à comprendre.(11)

Le besoin de normalisation est devenu si grand qu'une société privée basée à Jersey City, New Jersey, Insurance Services Office, également connue sous le nom d'ISO, a été créée en 1971 pour fournir des informations sur les risques et a publié des formulaires de police simplifiés pour les propriétaires à revendre aux compagnies d'assurance. Ces politiques ont été modifiées au fil des ans.(citation requise)

Les développements modernes ont changé les conditions, la disponibilité et les prix de la couverture d'assurance.(2) L'assurance habitation a été relativement peu rentable, en partie en raison de catastrophes telles que les ouragans ainsi que de la réticence des régulateurs à autoriser des augmentations de prix.(2) Les couvertures ont plutôt été réduites et les entreprises se sont écartées des anciens modèles de formulaires ISO normalisés.(2) Les dégâts d'eau dus à des tuyaux éclatés en particulier ont été limités ou, dans certains cas, entièrement éliminés.(2) D'autres restrictions comprenaient des délais, des calculs complexes du coût de remplacement (qui peuvent ne pas refléter le coût réel de remplacement) et des réductions de la couverture des dommages causés par le vent.(2)

Taux de couverture(Éditer)

Selon un rapport de 2015 de l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) sur les données de 2012, 76,8% des maisons étaient couvertes par des polices de propriétaires occupées par leur propriétaire. Parmi ceux-ci, 62,9% avaient le HO3 Special et 9,4% avaient le HO5 Comprehensive plus cher. Ces deux polices sont «tous risques» ou «périls ouverts», ce qui signifie qu'elles couvrent tous les risques, sauf ceux spécifiquement exclus. 2,7% étaient le HO2 Broad, qui ne couvre que des risques nommés spécifiques. D'autres, à environ 1% chacun, incluent le HO1 Basic et le HO8 Modified, qui est le plus limité dans sa couverture. HO8, également connue sous le nom d'assurance habitation pour personnes âgées, est susceptible de ne payer que la valeur réelle en espèces pour les dommages plutôt que pour le remplacement.(12)

Les 21,3% restants des polices d'assurance habitation étaient couverts par une assurance locataire ou copropriété. 14,8% d'entre eux avaient le formulaire HO-4 Contents Broad, également connu sous le nom d'assurance des locataires, qui couvre le contenu d'un appartement non spécifiquement couvert par la police générale rédigée pour le complexe.(12) Cette politique peut également couvrir la responsabilité résultant de blessures aux clients ainsi que la négligence du locataire dans le territoire de couverture. Les zones de couverture communes sont les événements tels que la foudre, les émeutes, les avions, les explosions, le vandalisme, la fumée, le vol, les tempêtes de vent ou la grêle, la chute d'objets, l'éruption volcanique, la neige, le grésil et le poids de la glace. Les autres avaient la police HO-6 Unit-Owners, également connue sous le nom d'assurance condominium, qui est conçue pour les propriétaires de condos et comprend une couverture pour la partie de l'immeuble appartenant à l'assuré et pour la propriété qui y est logée. Conçu pour couvrir l'écart entre la couverture fournie par la politique générale rédigée pour tout le quartier ou le bâtiment et les biens personnels à l'intérieur de la maison. Les règlements de l'association condominiale peuvent déterminer le montant total d'assurance nécessaire. Par exemple, en Floride, la portée de la couverture est prescrite par la loi – 718.111 (11) (f).(13)

Causes de perte(Éditer)

Selon le manuel de 2008 de l'Insurance Information Institute, pour chaque 100 $ de prime, en 2005, 16 $ en moyenne sont allés au feu et à la foudre, 30 $ au vent et à la grêle, 11 $ aux dégâts d'eau et au gel, 4 $ pour d'autres causes et 2 $ pour le vol. Un montant supplémentaire de 3 $ a été consacré à la responsabilité civile et aux paiements médicaux et 9 $ aux frais de règlement des sinistres, et le solde de 25 $ a été affecté aux dépenses de l'assureur.(14) Une étude sur les incendies a révélé que la plupart étaient causés par des incidents de chauffage, bien que le tabagisme soit un facteur de risque d'incendies mortels.(15)

Processus de réclamation(Éditer)

Après un sinistre, l'assuré doit prendre des mesures pour atténuer le sinistre. Les polices d'assurance exigent généralement que l'assureur soit avisé dans un délai raisonnable. Après cela, un expert en sinistres enquêtera sur la réclamation et l'assuré pourra être tenu de fournir divers renseignements.

Le dépôt d'une réclamation peut entraîner une augmentation des tarifs, un non-renouvellement ou une annulation. De plus, les assureurs peuvent partager les données de réclamation dans une base de données de l'industrie (les deux principaux sont CLUE et A-PLUS(16)), avec la Bourse de souscription de sinistres (CLUE) de Choicepoint recevant des données de 98% des assureurs américains.(17)

Au Royaume-Uni(Éditer)

Comme aux États-Unis, les prêteurs hypothécaires au Royaume-Uni (Royaume-Uni) exigent que la valeur de reconstruction (le coût réel de reconstruction d'une propriété dans son état actuel en cas d'endommagement ou de destruction) d'une propriété soit couverte comme condition du prêt. Cependant, le coût de reconstruction est souvent inférieur à la valeur marchande de la propriété, car la valeur marchande reflète souvent la propriété comme une entreprise en exploitation, par opposition à la valeur des briques et du mortier.

Un certain nombre de facteurs, tels qu'une augmentation de la fraude et des conditions météorologiques de plus en plus imprévisibles, ont entraîné une augmentation des primes d'assurance habitation au Royaume-Uni.(18) Pour cette raison, il y a eu un changement dans la façon dont l'assurance habitation est achetée au Royaume-Uni – à mesure que les clients deviennent beaucoup plus sensibles aux prix, il y a eu une forte augmentation du nombre de polices vendues sur les sites de comparaison de prix.

En plus de l'assurance habitation standard, quelque 8 millions de ménages au Royaume-Uni sont classés comme un risque «non standard». Ces ménages ont besoin d'un assureur spécialisé ou atypique qui couvrirait les besoins d'assurance habitation des personnes condamnées au pénal et / ou dont le bien subit un affaissement ou a déjà été sous-tendu.

Autour du monde(Éditer)

Volume de primes par pays (2013)

Classement mondial(19) Pays Région Volume premium (2013, millions USD):(19)
1 États Unis Amériques 1 259 255
2 Japon Asie 531 506
3 Royaume-Uni L'Europe  329 643
4 Chine Asie 277 965
5 France L'Europe  254 754
6 Allemagne L'Europe  247 162
7 Italie L'Europe  168 544
8 Corée du Sud Asie 145 427
9 Canada Amériques 125 344
dix Pays-Bas L'Europe  101 140

Couverture du bâtiment et du contenu

Des pays comme la Chine, l'Australie et le Royaume-Uni ont recours à une approche plus simple de l'assurance habitation, appelée «couverture du bâtiment et du contenu» communément appelée «assurance habitation et contenu». Par rapport aux polices d'assurance des États-Unis, la couverture du bâtiment et du contenu offre un niveau de couverture très basique. La plupart des polices standard ne couvrent que les risques les plus élémentaires énumérés ci-dessous:

  • Tempête ou inondation
  • Feu
  • Foudre ou explosion
  • Chute d'arbres ou de branches
  • Affaissement, traînée ou glissement de terrain
  • Bris de verre ou de robinetterie sanitaire
  • Dommages dus à des fuites d'eau ou d'huile
  • Choc causé à la maison par des animaux, des véhicules ou des avions

Couverture du bâtiment

Le bâtiment couvre à la fois la structure principale ainsi que les structures individuelles telles que les garages, les remises et les maisons arrière qui se trouvent sur la propriété. Cependant, différents assureurs peuvent ne pas couvrir des éléments tels que les murs d'enceinte, les clôtures, les portes, les chemins, les allées ou les piscines, il est donc important de vérifier le langage spécifique de la police.(20) C'est l'équivalent de la couverture A et B des polices d'assurance habitation aux États-Unis.

Couverture du contenu

L'assurance du contenu couvre les effets personnels tels que les meubles, les vêtements, l'électronique, les bijoux, etc. La plupart des polices limitent le montant individuel payé pour chaque catégorie d'articles.(21) Les polices individuelles peuvent varier dans le montant de la couverture qu'elles fournissent. L'option de planifier vos biens personnels est facilement disponible.

Couverture de responsabilité

La responsabilité est généralement associée à la couverture du bâtiment et du contenu. Les blessures et les dommages sur les lieux seraient couverts par la responsabilité de la couverture du bâtiment tandis que tout événement hors site serait couvert par la couverture du contenu.(20)

Exclusions courantes

Comme pour la plupart des polices d'assurance, il y a toujours des exclusions. Les plus courants sont:(20)

  • Entretien général d'usure
  • Fabrication défectueuse
  • Panne mécanique ou électrique
  • Tout montant dépassant les limites indiquées sur le calendrier de la police ou dans la police
  • Couverture restreinte lorsque la maison est vide ou est louée aux locataires

Voir également(Éditer)

Références(Éditer)

  1. ^ Nance CP. (2003). Pratique immobilière moderne au Texas p. 39.
  2. ^ une b c e F g h Couvert par une assurance habitation? Ne sois pas si sûr. CNN Money. Archive WebCite.
  3. ^ "Les assureurs continuent à améliorer leurs évaluations à la maison, dit MSB". www.insurancejournal.com. Récupéré 17/01/2016.
  4. ^ "Les causes de base de la forme de perte (ISO) – Glossaire d'assurance | IRMI.com". irmi.com. Récupéré 07/06/2016.
  5. ^ "Les causes larges de forme de perte (ISO) – Glossaire d'assurance | IRMI.com". irmi.com. Récupéré 07/06/2016.
  6. ^ "Risques spéciaux – Glossaire d'assurance | IRMI.com". irmi.com. Récupéré 07/06/2016.
  7. ^ Murphy, Kate (03/03/2010). "Le sol changeant menace les fondations de maisons". Le New York Times. Récupéré 02/01/2014.
  8. ^ Ellison, Jeffery. "Les réparations des fondations à domicile sont-elles couvertes par une assurance?". Archive du site Web. Archivé de l'original le 17 février 2012. Récupéré 02/01/2014.
  9. ^ Les propriétaires sont confus au sujet de la couverture d'assurance: enquête. InsuranceJournal.com
  10. ^ Hunt, Jr., Frederick J. (1962). "Propriétaires – La première décennie" (PDF). Actes de la Casualty Actuary Society. Récupéré 02/01/2014.
  11. ^ ^ Wiening, Eric; George Rejda; Constance Luthardt; Cheryl Ferguson (2002). Assurance personnelle (1ère éd.). Malvern, Pennsylvanie: American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters / Insurance Institute of America. ISBN 0-89463-108-X.
  12. ^ une b "Assurance incendie, habitation occupée par le propriétaire, locataire propriétaire, copropriété / coopérative et propriétaire d'unité: données pour 2012" (PDF). NAIC.com. Association nationale des commissaires aux assurances. Récupéré 14/06/2016.
  13. ^ "Flsenate Archive: Statuts & Constitution> Voir Statuts". flsenate.gov.
  14. ^ Le I.I.I. Cahier d'information sur les assurances 2008. p. 85. Récupéré 02/01/2014.
  15. ^ Runyan CW, Bangdiwala SI, Linzer MA, Sacks JJ, Butts J (septembre 1992). "Facteurs de risque pour les incendies résidentiels mortels". N. Engl. J. Med. 327 (12): 859–63. doi: 10.1056 / NEJM199209173271207. PMID 1508246.
  16. ^ Base de données des propriétés A-PLUS Archivée le 16/05/2013 à Wayback Machine. ISO.
  17. ^ Des réclamations qui augmentent vos tarifs d'assurance. Bankrate.com.
  18. ^ http://www.theaa.com/services/insuranceandfinance/insuranceindex/
  19. ^ une b "UK Insurance Key Facts 2014 ABI". abi.org.uk. Récupéré 14/06/2016.
  20. ^ une b c "Guide de l'assurance des bâtiments et du contenu". https://www.abi.org.uk. Association des assureurs britanniques.
  21. ^ Australian Securities & Investments Commission (07/01/2016). "Assurance habitation et contenu – MoneySmart d'ASIC". moneysmart.gov.au. Récupéré 08/06/2016.

Liens externes(Éditer)


Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *