Assurance vacances et habitation secondaire


Quiconque achète des vacances ou une résidence secondaire ou un condo doit tenir compte des risques et des coûts d'assurance qui les accompagnent. De nombreux facteurs entrent dans la tarification de l'assurance habitation, et les devis pour une résidence secondaire sont presque toujours plus élevés que si la même maison était la résidence principale de quelqu'un. La raison en est que le fait d'avoir quelqu'un à l'intérieur d'une maison aide à la protéger contre les dangers et dissuade les cambrioleurs. Que vous en achetiez un ou que vous en ayez déjà un, ce guide vous aidera à déterminer si vous avez une couverture d'assurance suffisante pour vos vacances ou vos vacances
à la maison, comme on les appelle communément.

Il y a plus de 3,6 millions de maisons et condos aux États-Unis utilisés uniquement de façon saisonnière, selon les données du US Census Bureau de 2000. Cela représente environ 3,1% de toutes les maisons du pays, mais plus de 10% de toutes les maisons et condos du Maine, Le New Hampshire et le Vermont, respectivement, sont des résidences saisonnières. La Floride a le plus grand nombre de maisons saisonnières avec 484 825.

Coût pour assurer des résidences secondaires ou de vacances

Pour assurer une retraite de vacances, un propriétaire achète simplement une police d'assurance habitation indépendante pour la résidence saisonnière. La prime sera établie en fonction des mêmes facteurs que toute autre maison – la valeur du coût de remplacement, la franchise que vous choisissez et les autres risques applicables – mais elle sera plus élevée que si la même maison était votre résidence principale.

Assurer les maisons de vacances coûte plus cher car la plupart du temps, elles sont inhabitées et présentent un risque plus élevé de dépôt de réclamations. Par exemple, supposons qu'une maison de vacances prenne feu d'une manière ou d'une autre. Si personne n'est là pour appeler le service d'incendie, la perte pourrait être catastrophique – surtout si la maison est dans un endroit éloigné. Bien qu'un exemple extrême, cela aide à illustrer la plus grande probabilité de déposer une réclamation d'assurance habitation.

Chaque deuxième compagnie d'assurance habitation applique un supplément différent ou augmente le coût de la prime d'un montant différent. Par exemple, State Farm applique une augmentation de 10% aux polices couvrant les résidences secondaires et Nationwide applique une augmentation de 20%. Autrement dit, disons la prime pour assurer une maison à 1 000 $ par année. Si cette maison est une résidence secondaire et qu'un supplément de 20% a été appliqué, la prime coûterait 1 200 $ par année pour la même couverture.

Certaines entreprises appliquent des suppléments différents en fonction des circonstances spécifiques de la résidence secondaire. Par exemple, AIG différencie les risques des résidences secondaires selon qu'elles assurent votre résidence principale, si une femme de ménage à temps plein vit dans la maison, si un gardien habite sur le terrain de la succession ou si une entreprise d'entretien vérifie la maison. Nous avons ventilé la différence des suppléments AIG dans le tableau ci-dessous. Une maison «assistée» est une résidence secondaire assurée avec une résidence principale. Une maison de vacances «non prise en charge» est assurée par AIG sans contrat pour une résidence principale.

Suppléments AIG pour les résidences secondaires Coût d'un supplément de 1 000 $ de prime

Prise en charge

20% 1 200 $

Non pris en charge

30% 1 300

Avec un gardien à temps plein (vit à la maison)

dix% 1 100

Avec un gardien à temps plein (vit sur le terrain)

15% 1 150

Ne déclarez pas ou induisez en erreur votre transporteur en pensant que votre résidence secondaire est votre résidence principale. Les économies sur votre assurance ne valent pas le risque. Si vous devez déposer une réclamation pour votre maison de vacances et qu'ils découvrent que vous avez menti sur son statut, votre compagnie d'assurance habitation rejettera probablement votre réclamation et annulera ou ne renouvellera pas votre police. Cela n'a aucun sens de payer pour une police qui pourrait vous refuser une couverture pour cette seule raison.

Façons de réduire votre prime d'assurance habitation de vacances

Le luxe d'avoir une maison de vacances s'accompagne souvent d'un prix plus élevé, mais il existe des moyens d'économiser sur la prime d'assurance habitation. Le coût de la plupart des améliorations apportées à une résidence secondaire l'emportera généralement sur ce que vous économisez sur votre prime, bien qu'elles puissent rendre vos tarifs d'assurance moins chers. Par exemple, les assurés bénéficient d'un rabais pour les maisons avec un système d'alarme central, mais les économies sur votre prime sont bien inférieures aux frais d'abonnement pour les systèmes éligibles. Cela ne signifie pas qu'il n'y a aucune valeur à installer un système d'alarme central – en particulier dans une maison inoccupée la plupart du temps. Ce serait une défense intelligente contre la menace de cambriolage.

Rendre une maison de vacances plus sûre réduit le risque que quelque chose lui arrive et réduit la probabilité que le preneur d'assurance ait à déposer une réclamation – c'est ce qui est le plus important. Rester sans réclamation est essentiel pour réduire le coût de votre prime d'assurance résidence secondaire. Par exemple, si vous êtes souscripteur auprès de State Farm depuis moins de 2 ans et que vous avez une réclamation payée, votre prime augmentera de 15%. Si vous avez deux réclamations dans un délai de trois ans, elles augmenteront de 35%.

En plus des remises qu'une résidence principale recevrait, une police d'assurance habitation pour une maison de vacances donne généralement droit à un titulaire de police pour une remise groupée.

Autres garanties que vous pourriez avoir besoin d'acheter

En plus d'une police d'assurance habitation pour votre résidence secondaire, vous devez déterminer si vous avez besoin d'une couverture d'assurance contre les inondations et les tremblements de terre. Les dommages causés par les inondations et les tremblements de terre ne sont pas couverts par les polices d'assurance habitation standard, mais peuvent présenter un risque grave pour votre maison de vacances, selon son emplacement.

Par exemple, disons que vous avez une maison de plage sur la côte est de la Floride. Une onde de tempête (une augmentation anormale de la marée) d'un ouragan pourrait facilement être en mesure d'inonder et d'endommager votre propriété. Ou, votre retraite dans le sud de la Californie pourrait se trouver dans une zone à haut risque de tremblements de terre.

Vous devriez en tenir compte avant d'acheter une maison saisonnière ou de vacances, car le prix de l'une des polices d'assurance susmentionnées peut être assez élevé. En Californie, le coût moyen de la couverture sismique est de 1,75 $ pour 1 000 $ de couverture, ce qui signifie qu'une maison de 250 000 $ coûterait 437 $ par mois à couvrir. N'oubliez pas que cette prime mensuelle s'ajouterait au coût de votre police d'assurance habitation standard.

Assurance location de maison de vacances

Et si je veux louer ma maison de vacances? La location de votre maison de vacances est un excellent moyen de compenser le coût de la propriété, mais vous devez vous assurer de bien comprendre les ramifications de l'assurance avant de le faire. Selon la fréquence et la durée des séjours, vous devrez peut-être en informer votre transporteur ou acheter une police d'assurance propriétaire distincte.

Par exemple, si vous louez votre maison de vacances quelques week-ends chaque année via un
comme Airbnb, vous n’auriez probablement même pas besoin de le faire savoir à votre assureur. Mais si vous louez votre résidence secondaire pendant des semaines à la fois tout au long de l'année, vous devez les en informer, et il y aura probablement un supplément à la prime de la police couvrant la maison. Si vous louez votre maison pour des périodes prolongées, en particulier à un seul locataire, vous devez envisager une assurance commerciale ou propriétaire.

Si vous songez à louer la maison de vacances de quelqu'un d'autre pour une courte période, vous avez probablement déjà la couverture dont vous avez besoin grâce à votre police d'assurance habitation ou locataire existante. La plupart des entreprises ont une couverture «hors établissement» pour les effets personnels du preneur d'assurance. Vérifiez si votre police comprend cette couverture et assurez-vous de bien comprendre les détails. Il y a souvent une limite au montant que vous pouvez demander – généralement 10% de la valeur du coût de remplacement de la maison couverte par la police. Si vous apportez des biens d'une valeur supérieure à ce montant, pensez à ajouter un avenant à votre police avant votre voyage

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