Assurer l'entreprise: des conseils en cas de catastrophe


Avec une variété de types de produits en fonction de l’industrie et des besoins d’une entreprise, l’assurance peut prêter à confusion pour de nombreux propriétaires et dirigeants d’entreprise.

«La raison pour laquelle vous souscrivez une assurance est de vous protéger contre les réclamations», a expliqué Brad Pearce, président, A&H Insurance. «Vous voulez donc une compagnie d’assurance qui offre un excellent service de réclamation et une excellente couverture.»

Cela semble assez simple, même lorsqu'on aborde le sujet complexe de l'assurance commerciale. Cependant, l'erreur la plus courante commise par les propriétaires d'entreprise lorsqu'ils achètent une assurance est de se pencher sur le prix plutôt que sur le produit.

Il existe de nombreux plans et politiques différents pour de nombreux prix différents. «Ce que vous recherchez vraiment, c’est une personne qui bénéficie d’une solidarité financière ainsi que de protections améliorées si elles sont disponibles à un prix raisonnable», a déclaré Pearce. «Ce n’est pas une solution unique.»

Trouver le bon ajustement

Les polices d'assurance des entreprises sont aussi uniques que les entreprises qu'elles couvrent, mais il existe une poignée de couvertures de base: l'assurance des biens, la protection de la responsabilité civile, les affaires automobiles et un besoin croissant de couverture de cybersécurité, d'argent et de titres.

Au-delà des principes de base, les besoins d'assurance changent selon les entreprises et l'industrie, et ni le plus, ni le moins cher n'est nécessairement la bonne solution. Les gens doivent regarder le produit et non le prix.

Trouver le bon produit signifie, en partie, savoir ce qui est assuré et sa valeur, car sous-estimer la valeur d'un bien est une autre erreur courante qui peut causer des problèmes en cas de sinistre.

«L'assurance des biens, en particulier à Las Vegas, est assez abordable», a déclaré Thomas Burns, président de Cragin & Pike Insurance. «Parfois, dans le but d'économiser un peu d'argent, les gens peuvent être myopes dans ce qu'ils achètent. Il existe de nombreux produits d'assurance disponibles. Les gens devraient au moins prendre le temps de se renseigner sur eux afin de comprendre la valeur par rapport à ce que cela coûte, et le type de choses [la politique] les protégera. »

Il est également bon de connaître les types de choses qu’une politique ne peut pas protéger. Parce qu'un courtier d'assurance professionnel peut être en mesure d'aider ses clients à faire face à ces choses.

«Je pense que la plus grande erreur que font les gens lorsqu'ils souscrivent à une assurance est qu'ils ne traitent vraiment que d'un seul aspect du risque auquel les propriétaires d'entreprise sont confrontés. Ce sont les risques que vous pouvez transférer à une compagnie d'assurance », a déclaré Greg Pike, vice-président, LP Insurance Services. «Il existe d'autres risques commerciaux qu'un courtier d'assurance professionnel devrait être en mesure de gérer et qui ne sont pas transférables à une compagnie d'assurance. Il n’existe pas de police d’assurance qui puisse être vendue, mais il existe plutôt un mécanisme pour aider nos clients à éviter les risques, à atténuer les risques ou à planifier financièrement le risque qui n’est pas transférable. »

La plupart des risques entrant dans cette catégorie sont de nature financière. Pike traite principalement avec des entreprises de construction, et les types de risques non transférables auxquels elles sont confrontées comprennent des choses comme des amendes pour violation des politiques et procédures de l'OSHA. Ces amendes ne peuvent pas être transférées à la compagnie d’assurance pour qu’elle les gère, mais une police qui offre des services de gestion des risques tels que des inspections de sites peut aider les entreprises à planifier et à gérer ces risques lorsqu'ils surviennent.

La police d'assurance doit s'adapter à l'entreprise. Comprendre le fonctionnement de ces politiques est le meilleur moyen pour les propriétaires d'entreprise de trouver la meilleure solution.

Assurance d'entreprise 101

La meilleure façon de se renseigner sur l'assurance commerciale est d'identifier un professionnel de l'assurance et de s'associer, a déclaré Burns. Un professionnel qualifié en assurance des entreprises devrait faire partie de l’équipe professionnelle d’un propriétaire d’entreprise avec l’avocat, le CPA et le banquier. De cette façon, ils sont plus un consultant qu'un vendeur.

Les agents d'assurance représentent les assureurs; les courtiers représentent les consommateurs. Il n'y a pas non plus de taille unique que leurs produits. Rencontrer un agent qui n'est pas familiarisé avec les couvertures professionnelles peut entraîner le mauvais produit pour une entreprise spécifique ou une entreprise dans un secteur spécifique.

L’un des meilleurs moyens pour les propriétaires d’entreprise de s’instruire est que même les professionnels de l’assurance admettent qu’il n’est pas amusant: asseyez-vous et lisez la police. Peut-être sur une base annuelle.

«Prenez le temps de retirer la police et de poser les questions qu'elle suscite, parlez à votre agent, parlez à quelqu'un qui en est bien informé, parlez au transporteur ou à quiconque est impliqué, afin que vous puissiez déterminer quels éléments se trouvent dans votre politique », a déclaré Pearce. Passez en revue les besoins de couverture par entreprise et par secteur, de préférence avec un agent familier avec ce secteur et faisant régulièrement des affaires dans ce secteur.

"Il y a des choses qui sont spécifiques à l'industrie", a déclaré Burns. «Il existe certains produits sur lesquels les gens devraient se pencher. L'exposition à la cyber-responsabilité augmente considérablement et cela a fait la une des journaux ces derniers temps. [De grandes organisations] ont été piratées, comme T.J. Maxx et Sony. Ces gens ont été piratés et des informations personnelles ont été volées. Il y a beaucoup de responsabilités là-bas, c'est donc quelque chose que les gens devraient examiner attentivement. "

«Une chose dont nous voyons beaucoup, ce sont les politiques de cybersécurité», a déclaré Barbara Richardson, commissaire aux assurances, Division des assurances du Nevada. «Le nombre d'attaques de ransomwares a considérablement augmenté ces dernières années et les petites entreprises ne disposent pas toujours des protections de leur informatique. Les propriétaires d'entreprise peuvent acheter une police qui couvre la cybersécurité ou entrer dans un service qui fera des cyber-protections. L’une des choses que vous ne voulez pas, c’est que votre entreprise soit obligée de payer une rançon juste pour récupérer tous vos propres systèmes d’exploitation. C'est une voie assez difficile à faire. "

Un autre sujet de préoccupation est la responsabilité des pratiques des employés, a déclaré Burns. «Cela protège un employeur s'il est poursuivi en justice ou si l'accusation est telle que quelqu'un dit qu'il n'a pas été embauché, qu'il n'a pas été promu, qu'il n'a pas obtenu d'augmentation en raison de son sexe, de son appartenance ethnique, de ses croyances religieuses ou qu'ils ont travaillé dans un environnement de travail hostile, qui est principalement du harcèlement sexuel. »

La couverture peut varier selon l'industrie. Un fabricant n’a pas besoin de la même couverture qu’un plombier, qui n’a pas besoin de la même couverture qu’un cabinet médical. Les grandes entreprises peuvent employer des gestionnaires des risques qui s'efforcent d'identifier les risques à venir et d'identifier les politiques et procédures pour les atténuer. Les petites entreprises peuvent identifier ces risques en travaillant avec un agent expérimenté dans leur secteur.

Incendies, inondations, terrorisme et Covid-19

L’assurance n’est pas statique. Il change à mesure que les événements façonnent l'économie et l'environnement des affaires, aux niveaux local et mondial.

Le climat économique actuel, façonné par les impacts financiers de la pandémie du COVID-19 et des troubles civils, expose les entreprises à des risques imprévus. Les gens commencent à se rendre compte qu'il existe une couverture pour les interruptions d'activité, a déclaré Pearce.

Mais alors que le COVID-19 a certainement montré aux propriétaires d'entreprise la nécessité d'une telle couverture, il n'y a qu'une poignée de politiques qui incluent une couverture pour la pandémie et ses effets.

La plupart des gens ne prennent pas le temps de lire les exclusions de couverture d'une police et de comprendre si un virus est couvert par une police spécifique ou considéré comme une exclusion.

«Les gens deviennent, espérons-le, plus intelligents dans ce qu’ils achètent et réalisent également la nécessité d’avoir des couvertures appropriées et des limites appropriées, au lieu de simplement avoir quelque chose en place ou de trouver le moins cher», a déclaré Pearce.

Les affaires comme d'habitude en 2020 ont été tout sauf les affaires comme d'habitude. Cela ne signifie pas que des couvertures supplémentaires sont mises en place, mais cela pourrait signifier que les gouvernements des États et fédéraux interviendront bientôt pour aborder les politiques d'interruption d'activité – et leurs exclusions.

«Il a été démontré que, pour la plupart des polices d’assurance, les polices d’interruption d’activité ne traitent pas le problème de la pandémie. Ils sont considérés comme un risque limité, tout comme le terrorisme est un risque limité, ou les inondations sont un risque limité », a déclaré Barbara Richardson, commissaire aux assurances, Nevada Division of Insurance. «Mais à l’heure actuelle, le terrorisme et les inondations ont tous deux un filet de sécurité par l’intermédiaire du gouvernement fédéral et les responsabilités en cas de pandémie n’en ont pas. Le Congrès se penche actuellement sur la question de la responsabilité en cas de pandémie, afin qu'elle soit éventuellement traitée comme la question du terrorisme. C’est l’un de ces risques, si cela vous frappe, cela vous frappera fort, et personne ne peut y faire grand-chose. Cela va se répandre assez largement. C'est pourquoi ils envisagent un filet de sécurité national. »

La plupart des polices commerciales comportent les risques qui en découlent. Quelques entreprises cherchent maintenant à ramener des politiques tous risques à l'ancienne qui sont plus faciles à comprendre pour les consommateurs, sont tarifées comme des politiques tous risques qui couvrent automatiquement tout risque non spécifiquement omis, ou qui est repris par un backstop national pour une publicité. responsabilité, a déclaré Richardson.

En ce qui concerne la couverture des réclamations du COVID-19, après l'épidémie de SRAS, il est devenu normal que les politiques prévoient des exclusions pour les virus et les dommages matériels qui en résultent, et il ne semble pas probable que quiconque se lance dans ce vide à moins que ce ne soit soutenu par le gouvernement fédéral, tout comme le terrorisme, a déclaré Burns.

«Les pertes identifiées à la suite de la pandémie dans les entreprises de moins de 100 employés sont estimées à environ 100 milliards de dollars sur deux mois», a déclaré Burns.

Il a ajouté: «Cela efface toute la capitalisation de toutes les compagnies d'assurance pour toutes les assurances. Il y a certaines choses pour lesquelles vous ne pouvez tout simplement pas évaluer le prix. Il y a un an, si j'avais couru partout et dit que vous pouvez acheter une couverture contre une pandémie pour 5 000 $, j'aurais été moquée de la ville. Vous ne pouvez pas le prix et, par conséquent, il est difficile à fournir. "

Alors que se passe-t-il lorsque le revenu d’un propriétaire d’entreprise passe de 400 000 $ par mois à pratiquement rien? La couverture est motivée par la perte de propriété, donc s'il y a une réclamation sur la politique de revenu d'entreprise, il doit y avoir une perte couverte correspondante sur la propriété, a déclaré Pike.

"Eh bien, devinez ce qui n'est pas couvert par une politique de propriété?" Demanda Pike. La réponse est, malheureusement, les virus, les champignons et les micro-virus ainsi que les actions gouvernementales. Ainsi, le client qui possède un restaurant qui ne fait pas de plats à emporter et qui compte sur ses ventes d’alcool à l’interne, et qui est condamné à fermer grâce à une action gouvernementale, n’a aucune couverture pour la perte de revenus qui en résulte.

Pourquoi? "Parce que c'est tout le principe de la couverture des revenus d'entreprise", a déclaré Pike. «Pour que le revenu d'entreprise soit payé, il doit être lié à une forme de perte couverte sur le formulaire de propriété.» Ce qui l'exclut probablement, tout comme il exclut la guerre nucléaire.

Mais que se passerait-il si, pendant la fermeture du gouvernement et l'interruption des activités, un groupe de manifestants commençait à faire des émeutes et à brûler le bâtiment au cours du processus? C’est une cause de perte couverte. Le formulaire standard de perte de propriété comprend les émeutes et les troubles civils et les dommages qui en résultent.

«Ainsi, même s'ils ont été fermés, si le bâtiment est cambriolé et brûlé au sol, ils ont maintenant une perte de propriété couverte qui déclenche alors la perte de revenu d'entreprise», a déclaré Pike.

Après que 911 polices de propriété ont exclu les actes terroristes, qui sont considérés comme des actes de guerre, cela a provoqué une telle indignation de la part des propriétaires d'entreprise que le gouvernement fédéral est intervenu et a créé la Loi sur l'assurance contre le terrorisme, faisant du gouvernement un filet de sécurité pour les compagnies d'assurance. La loi stipule que le terrorisme est couvert, les compagnies d’assurance peuvent facturer une prime et, en cas d’attaque terroriste où les excédents des polices sont affectés par un certain pourcentage, le gouvernement fédéral paiera au nom de l’entreprise.

Bien que quelque chose de similaire puisse être mis en place à cause du COVID-19, il n'existe actuellement que quelques politiques couvrant la pandémie et elles sont très coûteuses, a déclaré Pike.

«L'industrie de l'assurance n'a jamais assumé ni évalué son produit en conséquence pour quelque chose de cette nature et de cette ampleur», a déclaré Pearce.

En règle générale, après un événement sans précédent – en particulier un événement qui n’est pas couvert par la plupart des polices d’assurance – les gouvernements fédéraux ou des États s’efforceront d’élargir la couverture ou d’imposer un type d’aide aux entreprises et / ou au grand public.

Ce qui est merveilleux, a déclaré Pearce. «Mais vous ne pouvez pas mettre le secteur de l’assurance en faillite en faisant cela. Vous allez donc probablement voir le gouvernement fédéral intervenir avec un produit obligatoire ou un type d’aide. » Les catastrophes passées ont mis en place le plan contre les inondations et ont vu le gouvernement fédéral imposer des conditions où les compagnies d'assurance souhaitant faire des affaires dans certains États sont tenues de fournir une couverture pour des risques spécifiques, comme les incendies de forêt dans l'Ouest.

En ce qui concerne la pandémie du COVID-19, il n’en est qu’à ses débuts. Les politiques et exclusions de gestion des risques de l'assurance des entreprises changeront à mesure que les industries et l'économie évolueront à la suite de la pandémie et de l'agitation civile. Prendre le temps de comprendre leur police d'assurance et leurs besoins en matière de couverture aidera les propriétaires d'entreprise à gérer les risques dans la nouvelle économie.

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