Avantages et inconvénients de l'utilisation d'un outil de comparaison d'assurance en ligne


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Des sites comme Insurify, PolicyGenius et The Zebra sont devenus des destinations populaires pour trouver des polices d'assurance en ligne. Vous pouvez considérer ces fournisseurs de marché de l'assurance comme l'Expedia du secteur de l'assurance – ils comparent les devis de divers fournisseurs d'assurance et vous pouvez cliquer pour acheter celui que vous voulez.

Mais si ces sites facilitent l'achat d'une police d'assurance sans avoir à parler à un agent, dans certains cas, il est dans votre intérêt de prendre plus de temps et de consulter un professionnel. Au-delà de cela, il existe certaines limitations et inconvénients dont vous devez être conscient lorsque vous utilisez un fournisseur de devis d'assurance.

Les fournisseurs de marché de l'assurance en ligne vous donnent des devis de diverses compagnies d'assurance. Les fournisseurs de marché proposent des comparaisons de devis pour différents types d'assurance, y compris l'automobile, les locataires, les propriétaires et

assurance-vie temporaire
.

Tous les fournisseurs de marché en ligne ne proposent pas de devis pour tous les types d'assurance. Par exemple, The Zebra ne propose que des comparaisons de devis pour les assurances auto et habitation.

* Nécessite un permis de conduire et un SSN en option

** Seulement pour les maisons unifamiliales, doit parler à un agent pour les locataires, condo et assurance maison mobile

Les devis peuvent être en temps réel ou estimés. Les devis en temps réel se produisent lorsque le fournisseur de marché en ligne soumet vos informations à diverses compagnies d'assurance, puis renvoie les devis de ces fournisseurs. Les devis estimés se produisent lorsque les fournisseurs de marché en ligne utilisent les données historiques des compagnies d'assurance et de l'intelligence artificielle pour estimer vos paiements. Vous saurez qu'il s'agit d'un devis estimé lorsque vous contactez la compagnie d'assurance et que le devis n'est pas le même que celui proposé sur le marché en ligne.

Les fournisseurs de marché vous demanderont les informations de base nécessaires pour vous obtenir un devis. Pour

assurance automobile
, on vous pose des questions sur la marque, le modèle, le kilométrage de votre voiture, votre code postal, votre fournisseur d'assurance actuel et l'historique de conduite. Pour l'assurance-vie, on vous demandera votre âge, votre poids, votre code postal et vos antécédents médicaux. Après avoir fourni les informations de base relatives à l'assurance souhaitée, vous recevrez des devis comparatifs de différents assureurs.

La technologie de l'IA peut être biaisée contre les femmes et les personnes de couleur

De nombreux fournisseurs de marchés d'assurance en ligne utilisent également l'intelligence artificielle (IA) pour fournir des devis estimatifs, et les sociétés d'insurtech utilisent cette technologie pour le processus de souscription sans polices d'assurance-vie d'examen médical. Cependant, cette approche présente certains inconvénients potentiels.

L’Institut d’information sur l’assurance a noté «la promesse et le péril» de la technologie de l’IA dans le domaine de l’assurance en raison de son biais implicite envers les femmes et les personnes de couleur. Par exemple, si vous êtes situé dans un quartier à prédominance noire ou hispanique, vous bénéficierez probablement de taux plus élevés pour l'assurance automobile et habitation.

Pour l'assurance vie, la plupart des insurtechs n'acceptent pas les candidats de plus de 55 ans et en dessous du risque standard. Si vous ne correspondez pas au profil du candidat modèle et que vous avez des problèmes de santé, la couverture vous sera probablement refusée.

Malheureusement, tout le monde sur le marché de l'assurance en ligne n'essaie pas simplement d'aider les consommateurs à trouver des devis comparatifs. Certains sites disent fournir des comparaisons de devis d'assurance, mais au lieu de cela, ils collectent vos données et les vendent à des tiers.

Ces entreprises sont connues sous le nom de plateformes de génération de leads. Vous ne recevrez peut-être jamais de devis de leur part, mais vous recevrez plutôt des courriers indésirables ou des appels téléphoniques.

Méfiez-vous de tout site Web vous demandant de saisir votre numéro de compte et votre mot de passe de compagnie d'assurance actuels afin de vous fournir un devis. Il n'est pas inhabituel pour les fournisseurs de marché en ligne de demander qui est votre fournisseur d'assurance actuel, mais c'est un signal d'alarme s'ils demandent l'accès et les mots de passe à d'autres comptes en ligne que vous possédez. Si vous êtes constamment redirigé vers un autre site Web, il peut s'agir d'une plate-forme de génération de leads.

Si vous recherchez simplement l'assurance automobile la moins chère pour vous conformer aux lois de l'État ou si vous souscrivez une assurance locataire comme l'exige votre propriétaire, les fournisseurs du marché de l'assurance en ligne sont bons pour vous aider à trouver le devis le moins cher.

Cependant, si vous recherchez un propriétaire ou une assurance-vie, les fournisseurs d'assurance en ligne peuvent être utiles pour vous donner une idée de la tarification, mais ils devraient être une première étape de votre recherche – pas la dernière.

L'assurance habitation

Pour la plupart des Américains, leur maison est leur plus grand atout. Obtenir l'assurance la moins chère ne fournira probablement pas la protection dont vous avez besoin pour votre maison et vos biens. Cela vaut la peine de parler à un agent pour vous assurer que vous avez une couverture adéquate, surtout si vous avez des animaux de compagnie, des bijoux personnalisés, des appareils électroniques haut de gamme ou si vous vivez dans une zone sujette aux catastrophes nécessitant une couverture supplémentaire. Vous voulez que votre agent passe par les inondations, les égouts et les autres cavaliers dont vous pourriez avoir besoin.

Une enquête de Plymouth Rock a révélé que la majorité des propriétaires veulent un fournisseur qui est dans le secteur depuis un certain temps et qui a une bonne note financière. La moitié des propriétaires recherchent également une excellente expérience utilisateur et une réponse aux réclamations.

Selon Bill Martin, président et chef de la direction de Plymouth Rock Home Assurance, il est important pour les propriétaires de magasiner, de comparer les devis, les offres de couverture et de rechercher la stabilité financière et la réputation des fournisseurs d'assurance habitation.

Assurance-vie

L'assurance-vie est un autre domaine dans lequel il vaut mieux parler à un professionnel, pas simplement passer par un fournisseur de devis d'assurance et choisir l'option la moins chère.

L'assurance-vie n'est pas simplement quelque chose pour couvrir le coût de l'enterrement des morts; il peut être utilisé pour créer de la richesse et comme outil d'investissement avec des avantages fiscaux différés. Ce type d'assurance ne doit pas être envisagé dans le vide, mais dans le cadre de votre plan financier et successoral plus large. «Un plan financier repose sur une base solide d'assurance-vie et de gestion des risques qui retarde tout», a déclaré Silvia Tergas, planificatrice financière chez Prudential.

Les fournisseurs de marché de l'assurance en ligne se concentrent uniquement sur l'assurance-vie temporaire. Bien que ce soit l'option la plus abordable, cela ne vous aide pas à maximiser les aspects de création de patrimoine de l'assurance-vie permanente. L'assurance-vie temporaire dure une période déterminée et, lorsqu'elle est en vigueur, vous pouvez en faire une nouvelle demande, mais les primes augmenteront très probablement avec l'âge et votre santé se détériorera.

L'assurance vie permanente n'expire jamais, comporte une prestation de décès pour vos bénéficiaires et une valeur de rachat que vous pouvez utiliser de votre vivant. C'est comme posséder une maison, où vous gagnez une valeur nette qui peut être utilisée comme garantie – et votre maison peut être laissée à vos héritiers en laissant un héritage. De nombreux conseillers financiers recommandent une combinaison d'assurance-vie temporaire et permanente.

Votre assurance-vie doit changer avec l'âge et vous devrez tenir compte des enfants, du mariage, du divorce, de la retraite et des soins aux parents vieillissants. Vous voulez avoir une discussion sur l'assurance-vie dans le cadre d'un plan financier complet pour vous assurer d'avoir la bonne couverture pour vos objectifs et les changements de vie à l'avenir.

À l'instar de l'assurance habitation, la réputation d'une compagnie d'assurance-vie, le classement de la satisfaction de la clientèle et l'historique des réclamations déterminent si les bénéficiaires vont recevoir leur prestation de décès en temps opportun. La dernière chose à laquelle une famille en deuil doit faire face est une compagnie d'assurance qui ne répond pas et qui retarde les paiements.

Les marchés de devis d'assurance en ligne et les calculateurs d'assurance en ligne sont utiles pour obtenir une estimation du montant d'assurance dont vous aurez besoin, et ils fonctionnent bien comme point de départ. Si tout ce que vous voulez, c'est une assurance automobile ou locataire bon marché, passer par un marché en ligne pourrait être bien, mais sachez que le devis le moins cher peut ne pas toujours offrir la couverture dont vous avez besoin.

De nombreux propriétaires ne comprennent pas la couverture dont ils ont ou ont besoin avant qu'il ne soit trop tard. De nombreux Américains n'ont pas du tout d'assurance-vie, et beaucoup d'entre eux sont sous-assurés. Obtenir le devis le moins cher peut signifier que vous ne disposez pas d'une couverture adéquate et que vous êtes peut-être sous-assuré.

Lorsque vous envisagez une assurance, en particulier une assurance vie et habitation, il est sage de consulter un conseiller financier, un comptable et un avocat en planification successorale pour vous assurer que vous disposez de la couverture adéquate pour vos objectifs et votre situation financière.

Ronda Lee est rédactrice adjointe pour les assurances chez Personal Finance Insider, qui couvre l'assurance vie, automobile, habitation et locataire pour les consommateurs. Elle est également avocate agréée qui a pratiqué le contentieux et la défense des assurances.

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