Avez-vous besoin d'un cosignataire pour les prêts étudiants?


Il n’est pas rare que les étudiants qui fréquentent l’université utilisent des prêts étudiants pour payer leurs études. En fait, c’est la norme. Selon l'Institute for College Access & Success, environ 70% des diplômés des collèges quittent l'école en raison d'une dette d'études. Cependant, tous ces étudiants ne peuvent pas être admissibles à un financement par eux-mêmes.

Selon les choix d'emprunt que vous faites, vous pouvez avoir besoin ou non d'un cosignataire pour garantir le financement du collège. Ce guide vous aidera à découvrir les types généraux de prêts étudiants disponibles, lorsque vous devrez peut-être demander l'aide d'un cosignataire et les avantages et les inconvénients d'avoir un cosignataire sur votre prêt étudiant.

Types de prêts étudiants

Si vous devez emprunter de l'argent pour payer vos études universitaires, vous avez deux options: les prêts étudiants fédéraux ou les prêts étudiants privés. Le besoin ou non d'un cosignataire dépendra en grande partie du type de prêt que vous choisirez.

Prêts étudiants fédéraux

Le département américain de l'Éducation délivre des prêts étudiants fédéraux. Pour demander ces prêts garantis par le gouvernement, vous devrez remplir une application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA. Si vous êtes à la charge de la déclaration de revenus de vos parents, ils devront également fournir leurs informations.

Sur la base des informations financières que vous fournissez lorsque vous remplissez votre FAFSA, vous pourriez être admissible à un ou plusieurs des prêts étudiants fédéraux suivants.

  • Prêts subventionnés directs: Votre école décide du montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre niveau de besoin financier. Le ministère américain de l'Éducation paie les intérêts sur votre prêt pendant que vous êtes à l'école (à mi-temps ou plus), pendant la période de grâce de six mois après votre sortie de l'école et pendant les périodes d'ajournement.
  • Prêts directs non subventionnés: Ces prêts sont offerts aux étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs sans besoin financier. Votre école détermine toujours le montant de votre prêt en examinant les frais de scolarité et les frais moins vos autres sources d'aide financière. Les intérêts courront sur votre prêt en tout temps une fois que vous aurez accepté les fonds.
  • Prêts Direct PLUS: Les étudiants diplômés et les parents d'étudiants de premier cycle peuvent être éligibles à ces prêts (prêts diplômés PLUS et prêts parents PLUS, respectivement). Les emprunteurs peuvent emprunter jusqu'à concurrence du coût total de la fréquentation scolaire moins les autres sources d'aide financière.

Il est important de noter que même si votre école détermine le montant que vous pouvez emprunter, des limites de prêt annuelles et globales peuvent entrer en jeu. Ces limites de prêt peuvent varier entre 3 500 $ et 12 500 $ par an pour les étudiants de premier cycle, selon votre année d’études et selon que vous êtes un étudiant à charge ou indépendant.

Avez-vous besoin d'un cosignataire pour les prêts étudiants fédéraux?

La bonne nouvelle est qu’il est rare d’avoir besoin d’un cosignataire pour contracter des prêts étudiants fédéraux. La plupart des prêts étudiants fédéraux ne nécessitent même pas de vérification de crédit, ce qui signifie que vous êtes probablement admissible même si vous avez peu d'antécédents de crédit ou un crédit endommagé.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés, contrairement à leurs homologues fédéraux, sont émis par des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. En raison des nombreuses options d'emprunt disponibles, vous pouvez trouver des prêts étudiants privés offerts avec une variété de montants de prêt, de taux d'intérêt et de modalités de remboursement.

Au lieu de remplir un FAFSA, vous demandez des prêts étudiants privés en soumettant une demande de prêt. Certains prêteurs proposent un processus de pré-qualification, qui vous donne un devis de taux d'intérêt conditionnel à l'avance avec seulement une enquête de crédit souple.

Un prêteur tiendra compte de plusieurs facteurs lorsque vous demanderez un prêt étudiant privé, tels que:

Ces facteurs aident les prêteurs à déterminer si vous présentez un bon risque de crédit. Si vous êtes admissible à un prêt, cette information influencera également votre taux et le montant que vous pouvez emprunter.

Avez-vous besoin d'un cosignataire pour les prêts étudiants privés?

La plupart des emprunteurs d’âge universitaire n’ont pas de longs antécédents de crédit. En tant qu'étudiants à temps plein, ils ont souvent aussi des limites de revenu. Aucun de ces éléments n'est positif du point de vue d'un prêteur.

Il est assez courant que les jeunes emprunteurs aient besoin d’un cosignataire lors de la demande de prêts étudiants privés. En fait, 96% des prêts étudiants de premier cycle émis par College Ave, un prêteur de prêts étudiants populaire, sont cosignés.

Exceptions à la règle

Bien que la plupart des prêts étudiants fédéraux n’exigent pas de cosignataires, il existe une exception à la règle. Si vous demandez un prêt étudiant Direct PLUS (pour les étudiants diplômés ou les parents), vous aurez peut-être besoin d'un endosseur pour être admissible si vous n'avez pas un bon crédit. Un endosseur, semblable à un cosignataire, s'engage à rembourser le prêt en cas de retard de paiement ou de défaut.

Il existe également des mises en garde concernant les prêts étudiants privés. Les prêteurs privés exigent généralement des cosignataires, mais certains prêteurs peuvent libérer les cosignataires des prêts étudiants une fois que l'emprunteur principal peut satisfaire à certaines exigences (par exemple, solvabilité, un certain nombre de paiements à temps, etc.).

Malheureusement, obtenir une version cosignataire peut être difficile. Un rapport du Consumer Financial Protection Bureau datant de 2015 a révélé que 90% des emprunteurs privés de prêts étudiants qui avaient demandé une libération de cosignataire avaient été refusés.

Avantages et inconvénients de la cosignature d'un prêt

Lorsque vous songez à emprunter de l’argent pour quelque raison que ce soit – prêt étudiant ou autre -, il est toujours judicieux de considérer les avantages et les inconvénients. Il en va de même si vous vous demandez s'il faut demander un prêt seul ou demander à un être cher de cosigner le compte.

Avantages

  • Un cosignataire peut vous aider à obtenir un prêt étudiant lorsque votre crédit personnel ou vos revenus ne sont pas suffisamment solides pour être admissible par vous-même.
  • Vous pourriez avoir droit à un meilleur taux d'intérêt si vous avez un cosignataire avec un bon crédit et un revenu suffisant pour satisfaire un prêteur.
  • Si un cosignataire vous aide à vous qualifier pour un prêt étudiant et que vous gérez bien le compte (paiements ponctuels, etc.), cela pourrait vous aider à améliorer votre crédit pour l'avenir.

Les inconvénients

  • Un cosignataire est également responsable des dettes de prêt étudiant, autant que s'il était le seul emprunteur.
  • Les retards de paiement ou les défauts de paiement sur les prêts étudiants conjoints pourraient nuire à vos cotes de crédit et à celles de votre cosignataire.
  • Même si vous payez le prêt à temps, le montant de la dette pourrait rendre difficile pour votre coemprunteur d'obtenir un financement supplémentaire à l'avenir.

Image présentée par Monkey Business Images de Shutterstock.

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