Ce que l’achat de la maison du prince Harry et de Meghan Markle nous montre sur la planification financière des riches


Le prince Harry et Meghan Markle ont récemment fait la une en achetant une maison de 14,65 millions de dollars dans la communauté exclusive de Santa Barbara, en Californie. Comme beaucoup de maisons haut de gamme en Californie, leur nouveau domaine se trouve sur un chemin privé derrière des portes et se vante d'un monde dont la plupart des Américains ne peuvent que rêver, y compris une maison d'hôtes, des courts de tennis et une superbe piscine. De plus, en étant niché à Santa Barbara, il offre une exclusivité qui ne peut venir qu'avec ces propriétés de premier ordre.

Bien qu'une nouvelle vie à Santa Barbara puisse sembler luxueuse, à bien des égards, le récent déménagement de Harry et Meghan offre un aperçu de certaines des questions les plus difficiles en matière de finances personnelles avec lesquelles beaucoup d'entre nous se débattent, y compris les hypothèques et les assurances. En raison de leur statut, ils font également des choix financiers exclusifs aux riches, des types spécifiques de produits hypothécaires à la façon d'acheter une maison tout en la gardant privée.

Taux hypothécaires bas, soldes hypothécaires élevés

Pour les riches, le choix du produit hypothécaire est unique. Il a été rapporté que Meghan et Harry ont obtenu une hypothèque de 9 millions de dollars pour leur nouveau domaine de Santa Barbara, mais ce n'est probablement pas votre produit fixe standard de 30 ans.

En règle générale, dans des cas comme celui-ci, le produit hypothécaire de choix est le prêt hypothécaire à taux variable d'intérêt seulement ou ARM. Avec un ARM, la banque vous prête les fonds, mais vous ne payez que les intérêts sur l'hypothèque pendant une période définie. À la fin du terme, le taux s'ajuste et l'hypothèque s'amortit avec les intérêts et le principal.

Sur le marché actuel, les tarifs ARM sont incroyablement bas, se situant entre 2,5 et 3,25% pour un terme de 7 ou 10 ans. En conséquence, il est juste de supposer que Harry et Meghan paient entre 225 000 et 292 500 dollars pour l’utilisation des fonds. Bien qu'il s'agisse d'un montant stupéfiant pour la plupart des Américains, dans le monde des riches, il s'agit d'un accès très bon marché aux fonds.

Un autre outil intégré dans les ARM d'intérêt seulement que les riches utilisent souvent est la disposition de refonte. Cela permet que si le titulaire du prêt hypothécaire effectue un remboursement du principal du prêt, le prêt se «refait» lui-même pour ajuster le paiement mensuel des intérêts sur la base du nouveau solde hypothécaire.

Besoins en matière de confidentialité

Les riches veulent souvent que leurs achats immobiliers restent privés, ce qui est probablement le cas avec Harry et Meghan. Les deux principaux moyens de préserver la confidentialité lors de l'achat d'une maison sont d'utiliser une fiducie de confidentialité ou une LLC.

Comme la plupart des fiducies, une fiducie de protection de la vie privée a un constituant qui crée la fiducie au profit d'un bénéficiaire et un fiduciaire qui gère les actifs de la fiducie. Dans une fiducie de confidentialité, le concédant peut également être le bénéficiaire, ce qui est probablement le cas pour Harry et Meghan. Mais ils ne peuvent pas être le fiduciaire.

C'est là que la confidentialité entre en jeu. Harry et Meghan ont probablement fait appel à l'un de leurs professionnels de la finance pour servir de fiduciaire. Ce n’est pas rare, et souvent l’adresse du fiduciaire figure sur des documents publics pour éviter d’utiliser l’adresse du riche constituant de la fiducie.

Une autre technique de confidentialité est l'utilisation d'une LLC pour détenir l'actif. La LLC peut prendre n'importe quel nom disponible dans l'état dans lequel elle est configurée. Cependant, toutes les SARL ont besoin d'un membre directeur et ces informations font partie du dossier public. Plutôt que l'individu riche servant à ce titre, un tiers indépendant peut être nommé membre directeur, préservant ainsi l'intimité du riche propriétaire de l'actif.

Couverture d'assurance

Enfin, parallèlement à l'achat de leur domaine de luxe, Harry et Meghan doivent être sûrs d'avoir la couverture d'assurance appropriée. Cela peut être difficile étant donné que la Californie, et en particulier Santa Barbara, a été victime d'incendies et de coulées de boue ces dernières années, ce qui rend difficile l'obtention d'une couverture d'assurance.

Les riches utilisent souvent certains transporteurs haut de gamme qui se concentrent sur les propriétés et les actifs les plus chers. Ces entreprises comprennent AIG, Chubb et Pure, qui peuvent offrir une expérience haut de gamme aux riches.

Une question à laquelle Harry et Meghan se sont probablement posés est de savoir s'il faut obtenir une couverture contre les tremblements de terre, ce qui peut être d'un coût prohibitif étant donné la forte probabilité de tremblements de terre en Californie. Il peut également être assorti d'une franchise élevée de 15% ou plus.

Bien que nous ne sachions pas s'ils ont obtenu une telle couverture, la règle générale est que la couverture est logique si vous avez une valeur nette importante dans la maison que vous essayez de protéger. Dans le cas de Harry et Meghan, les deux tiers de leur prix d’achat ont été financés. En conséquence, ils ont peut-être simplement décidé de ne pas obtenir cette couverture, mais plutôt de s'auto-assurer, une option viable pour ceux qui ont une grande richesse.

Un chemin commun

Bien sûr, nous ne savons pas avec certitude que ce sont les choix que Harry et Meghan ont faits lors de l'achat de leur nouvelle maison, mais pour les riches, ce sont des solutions très courantes pour les besoins de financement, de confidentialité et d'assurance. Il reste à voir si les anciens «royals» peuvent générer les revenus nécessaires pour soutenir ces types d'actifs.

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