Ce que votre assurance habitation ne couvre pas


Ne vous laissez pas surprendre par les factures lors de catastrophes découvertes. Assurez-vous d'être couvert pour ces responsabilités.

Porte d'entrée en bois brun d'une maison du sud de parement blanc

Page Ursula / Shutterstock

Si vous pensez que votre assurance habitation vous protège automatiquement contre tout et n'importe quoi, vous risquez de subir un choc. Il s'avère qu'il manque un peu de tous ces petits caractères que vous avez peut-être lu ou non. Nous avons discuté avec Mike Gulla, directeur principal de la souscription chez Hippo Insurance, pour savoir ce qui n’est pas couvert par une police d’assurance habitation moyenne et ce que vous pouvez faire à la place.

Connexions de la ligne de service

«Les conduites d’eau, d’égouts et même électriques qui relient votre maison à la rue ne sont pas couvertes par la plupart des polices d’assurance habitation ou par la ville», explique Gulla. «Le propriétaire est donc responsable de tout dommage pouvant survenir.» Heureusement, il existe une solution simple appelée à juste titre la couverture de la ligne de service. Cet avenant à la politique aide non seulement à couvrir les pertes dues aux tuyaux ou au câblage défectueux dont vous êtes légalement responsable, mais il vous aidera également à payer les réparations nécessaires sur les lignes elles-mêmes. Si vous achetez potentiellement une maison, assurez-vous que ces lignes de service sont inspectées; voici 15 autres questions à poser avant d'acheter votre première maison.

Réserve d'eau

Gulla met en garde contre le fait que toute eau refoulée dans votre maison en raison de problèmes de pompe n'est généralement pas couverte. Ce n’est pas bon si l’on considère que 25% de toutes les réclamations pour dommages matériels entre 2009 et 2013 ont été causées par des dégâts d’eau ou par le gel. Pour vous épargner (ainsi que votre maison), pensez à ajouter une couverture de réserve d'eau à votre police. Les montants de couverture varient en fonction de votre lieu de résidence, mais peuvent aller de 5 000 $ à 25 000 $.

Certaines races de chiens

Vous aimerez peut-être votre pit-bull, mais votre compagnie d'assurance? Pas tellement. D'autant qu'en 2015, les assureurs ont dépensé 570 millions de dollars en sinistres liés uniquement aux blessures des chiens. De nombreuses entreprises ont maintenant des listes de races interdites qui incluent celles qui sont souvent considérées comme dangereuses, telles que les pit-bulls, les rottweilers et les bergers allemands. Si vous avez une de ces races ou un chien ayant des antécédents de morsure, recherchez un fournisseur d'assurance qui accepte tous les animaux.

Tremblements de terre

Les propriétaires qui vivent dans des États sensibles aux tremblements de terre, comme la Californie ou l'Alaska, sont invités à souscrire une police d'assurance tremblement de terre distincte ainsi qu'une assurance habitation. Le coût moyen de ces politiques se situe entre 100 $ et 300 $, mais peut atteindre 800 $ selon la proximité avec laquelle vous vivez à une ligne de faille. Conseil de pro: découvrez si votre état offre également des réductions. Par exemple, en Californie, vous paierez moins cher si votre maison est renforcée par un système de contreventement antisismique.

Inondations

À l'instar des tremblements de terre, les inondations nécessitent une assurance supplémentaire contre les inondations ou un avenant pour dommages dus aux inondations. Cette couverture est fortement recommandée si vous vivez dans une zone inondable ou même dans une région fréquemment frappée par des ouragans. En 2016, le coût d'assurance moyen était de 700 $, selon la FEMA, et couvre presque tous les biens personnels à l'exception de tout ce qui est stocké dans un sous-sol ou des frais de subsistance que vous engagez si l'inondation vous oblige à déménager temporairement.

Piscines

«Une piscine peut être un excellent ajout à la valeur de votre maison et de votre propriété, mais elle s'accompagne d'un grand changement dans votre assurance responsabilité civile», prévient Gulla, «surtout si vous prévoyez d'avoir des invités qui nagent dans votre piscine.» En effet, une piscine est ce que les compagnies d’assurance appellent «une nuisance attractive», ce qui signifie qu’elle comporte des avantages et des risques. Ces risques augmenteront votre prime mensuelle en fonction de facteurs tels que l'endroit où vous vivez et même l'emplacement de votre piscine (vous paierez plus si votre piscine est visible de la rue, par exemple).

Piscine en regardant au-delà d'un ensemble de sièges confortables vers les arbresSteve Heap / Shutterstock

Risques nucléaires

Bien que l'assurance habitation couvre curieusement ces 10 événements incroyables, elle ne fait pas Couvrez tout accident nucléaire, comme une fusion nucléaire ou une contamination radioactive si vous habitez à proximité d'une centrale électrique. En effet, les réclamations pour ce type de destruction massive seraient si importantes qu'elles entraîneraient la faillite des compagnies d'assurance. Et même si vous ne pouvez vraiment rien faire ici, vous pouvez être tranquille en sachant que la centrale nucléaire elle-même a une assurance responsabilité civile qui couvre les propriétaires.

Équipement de la maison

Tous les gros appareils et équipements qui alimentent votre maison (pensez: le réfrigérateur, votre CVC, la machine à laver) ne sont souvent que partiellement couverts par l'assurance habitation. Cela signifie que vous ne serez pas protégé contre l’entretien de routine et l’usure normale. Gulla recommande de faire une «vérification de l'état» de votre maison au moins une fois par an et d'envisager d'installer des produits intelligents. «Les appareils domestiques intelligents vous rendent réellement plus intelligent dans votre maison. Si vous installez des détecteurs de fuites d'eau, des détecteurs de fumée, un système de sécurité domestique ou un contrôle de la température dans votre maison, vous pouvez détecter les problèmes avant qu'ils ne surviennent », dit-il. Gulla souligne également que certaines entreprises offrent une réduction sur les produits intelligents.

Termites

Les termites sont plus que de simples parasites, ils peuvent également vous coûter beaucoup de temps. En fait, selon la National Pest Management Association, les termites causent environ 5 milliards de dollars de dommages matériels chaque année. Étant donné que les dommages causés par les termites ne sont pas inclus dans la plupart des assurances habitation, les entreprises vous recommandent de faire effectuer une inspection professionnelle chaque année pour prévenir un problème de parasites. Vous craignez d'avoir une infestation? Ce sont 15 signes avant-coureurs à rechercher.

Remodelages

Un gros remodelage équivaut à une valeur de propriété plus élevée. Et une valeur de propriété plus élevée peut égaler une assurance habitation plus élevée. «Si vous apportez une mise à jour ou un ajout à votre maison, PARLEZ-EN à votre compagnie d'assurance habitation afin qu'elle puisse ajuster vos couvertures», dit Gulla: «Cela peut même être assorti d'un rabais.» Plus important encore, vous aurez besoin d’une couverture accrue pour vous protéger contre les nombreuses blessures et risques potentiels associés aux rénovations domiciliaires. Psst: Si vous prévoyez un remodelage, voici 32 façons d'économiser encore plus d'argent dans le processus.

Entreprises à domicile

Si vous travaillez à domicile ou possédez votre propre entreprise, écoutez. L'assurance habitation couvre les effets personnels mais probablement pas personnels Entreprise articles. Pour cela, vous devrez soit intégrer la couverture facultative des biens commerciaux dans votre plan existant, soit vous aurez besoin d'une police d'assurance entreprise à domicile distincte pour vous protéger contre tout dommage et vous rembourser. Et si aucun de ces éléments ne fonctionne, examinez une politique des propriétaires d'entreprise qui est plus large et peut également s'appliquer au travail effectué à l'extérieur de votre domicile. Méfiez-vous de ces 10 autres erreurs d'assurance habitation qui peuvent vous coûter 1000 $.

Bijoux

Cette bague de fiançailles en diamant ou les pierres précieuses de votre grand-mère sont couvertes par l’assurance habitation, mais uniquement dans des circonstances spécifiques et dans la limite d’une limite fixée, généralement entre 1 000 $ et 2 000 $. Ainsi, si vos bijoux sont endommagés par un incendie, par exemple, vous serez couvert pour une petite partie de la valeur, tandis que si vous les laissez tomber, vous ne serez pas du tout couvert. Vous pouvez toutefois acheter ce que l’on appelle une couverture planifiée pour les biens personnels qui augmente la limite de couverture pour les articles de grande valeur.

Trampolines

Ils peuvent être amusants, mais ils sont également très dangereux: l'Association américaine des chirurgiens orthopédiques rapporte que près de 250 000 blessures au trampoline se produisent chaque année. En conséquence, les compagnies d’assurance ne les couvriront pas ou refuseront complètement l’assurance habitation. Découvrez si votre entreprise continuera à couvrir avec un trampoline et quelles sont les exigences impliquées, comme un filet de sécurité ou une clôture. Certains proposent également une clause d'exclusion du trampoline, ce qui signifie que vous serez responsable du paiement des frais médicaux associés à un accident lié au trampoline. Il y a beaucoup à penser en tant que propriétaire. Assurez-vous de profiter de ces 35 choses que chaque propriétaire doit savoir immédiatement, vous profiterez au maximum de votre gros investissement.

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