Choses surprenantes couvertes par votre assurance habitation


L'assurance habitation couvre plus que la maison

De nombreux propriétaires ne comprennent pas ce que leur police d'assurance habitation couvre et exclut.

Exemple: plus de 30% des chefs de ménage américains qui ont une assurance habitation croient à tort que les dommages causés par les inondations sont couverts par une police d'assurance habitation standard, selon un sondage de 2007 de la National Association of Insurance Commissioners.

Pour éviter de faire des hypothèses coûteuses, il est utile de savoir ce qui est inclus dans votre police, en particulier parce que les politiques des propriétaires peuvent différer d'un État à l'autre.

«La plupart des gens pensent qu’ils appellent un agent d’assurance et demandent une assurance habitation que toutes les polices sont les mêmes», explique Michelle O’Connor, propriétaire d’O’Connor Insurance Associates Inc. «Ce n'est pas le cas. Quel que soit votre état, il existe différentes politiques. »

Peu importe où vous habitez, cependant, une police d'assurance habitation couvrira plus que les dommages structurels à la propriété. Voici plusieurs couvertures surprenantes qui sont généralement incluses dans l'assurance habitation.

Mises à niveau obligatoires et couverture alimentaire gâtée

Mises à niveau obligatoires et couverture alimentaire gâtée

Bien que les polices d'assurance habitation varient, la police de base standard est appelée police habitation HO-3, explique O'Connor. Certaines compagnies d'assurance pourraient l'appeler autrement, mais HO-3 est le nom commun pour cela. Cette police offre une couverture pour «ordonnance ou loi», qui couvre les coûts associés à la mise en conformité de la propriété après une perte couverte.

Par exemple, «Si une maison était incendiée et qu'une nouvelle loi exigeait que les maisons aient des gicleurs comme dans l'État de Pennsylvanie, lors de la reconstruction, les gicleurs devraient être installés. Cette couverture fournit l’argent pour le faire, mais il existe une limite qui est un pourcentage de la couverture à domicile », explique O’Connor.

La police de base des propriétaires couvre également les articles réfrigérés du propriétaire. Si une panne de courant a gâché tous vos articles de congélateur et de réfrigérateur, l'assurée a une couverture allant jusqu'à 500 $ en vertu de cette police particulière, dit-elle.

Selon O’Connor, la couverture par ordonnance ou la couverture des articles réfrigérés ne coûte pas plus cher au propriétaire. Il est inclus dans la politique. Cependant, vous pouvez acheter une couverture supplémentaire pour les ordonnances ou les lois si vous pensez en avoir besoin. Renseignez-vous auprès de votre assureur sur cette couverture pour plus de détails.

Actes de diffamation, diffamation et morsure de chien

Actes de diffamation, diffamation et morsure de chien

Une autre couche de protection qui vient généralement avec l'assurance habitation est la couverture de responsabilité civile. Cette protection s’applique lorsque le client est poursuivi pour diverses réclamations, y compris la publication orale ou écrite de matériel calomniant ou diffamant une personne ou une organisation, selon O’Connor.

La politique de responsabilité civile protège également les propriétaires de chiens. Michael Barry, vice-président des relations avec les médias à l'Insurance Information Institute, affirme que la plupart des États fournissent une politique standard de base qui offre une protection contre les morsures de chien sans frais supplémentaires.

La plupart des politiques offrent une couverture de responsabilité de 100 000 $ à 300 000 $, selon l'Insurance Information Institute.

Cette protection peut empêcher une réclamation de prendre une énorme bouchée de votre compte bancaire. Une étude de l'Insurance Information Institute a révélé que le coût moyen des réclamations pour morsure de chien était de 26166 $ en 2010, contre 24840 $ en 2009.

Accidents divers

Accidents divers

L'assurance des propriétaires est essentiellement une police d'assurance responsabilité civile générale, explique Thomas J. Simeone, avocat spécialisé en dommages corporels et professeur de droit adjoint. Il couvre un large éventail d'activités sans aucun rapport avec le domicile d'une personne. Et il peut couvrir le client dans n'importe quel endroit, malgré l'endroit où se trouve réellement sa maison.

«Par exemple, nous nous sommes rassemblés contre la politique des femmes propriétaires d'une maison lorsqu'elle a conduit son vélo chez notre cliente et l'a gravement blessée. De plus, nous avons déposé une plainte auprès d'un propriétaire contre un homme qui était en voyage d'affaires et nous avons ramassé et laissé tomber accidentellement une collègue de travail, ce qui lui a fait casser un os », explique Simeone.

Les consommateurs devraient vérifier leur couverture chaque fois qu'ils subissent une perte ou ont une réclamation contre eux et que cela concerne leurs biens, dit-il.

Frais de subsistance supplémentaires et chutes d'objets

Frais de subsistance supplémentaires et chutes d'objets

Les dommages causés par le poids de la neige sur une propriété, l'éclatement des tuyaux et les frais de subsistance supplémentaires sont également couverts par l'assurance habitation sans frais supplémentaires, selon Barry. Par exemple, si une maison est inhabitable après une tempête, à laquelle de nombreux propriétaires ont dû faire face après l'ouragan Irene, l'assureur paiera les factures d'hôtel et de restaurant.

Cependant, certaines compagnies d'assurance limitent le montant de la couverture ou la durée pendant laquelle elles couvriront les factures de l'assuré. Vérifiez auprès de votre agent d'assurance pour toute limite ou restriction.

Les dommages causés par la chute d'objets, tels que les satellites disparus, sont également couverts par les polices d'assurance habitation standard. La couverture comprend les dommages à la propriété ainsi qu'aux effets personnels dans la maison.

Propriété étudiante

Propriété étudiante

L'assurance habitation offre également une couverture immobilière aux membres de votre ménage. Si un propriétaire a un étudiant à l’université, les biens personnels de l’enfant sont couverts par la police des parents, explique Ira Straff, fondatrice et présidente d’Assurance Adjustment Bureau Inc., une société publique de règlement des sinistres.

En fait, les étudiants qui vivent dans un dortoir sur le campus auront la plupart de leurs effets personnels couverts par la police d'assurance des propriétaires de leurs parents, selon l'Insurance Information Institute. Cette couverture, généralement appelée couverture des biens personnels, est incluse sans frais supplémentaires.

Cependant, les étudiants vivant hors campus peuvent ne pas être couverts par la politique de leurs parents et peuvent avoir besoin de leur propre assurance locataire.

Sachez ce qui n'est pas couvert

Sachez ce qui n'est pas couvert

En ce qui concerne ce qui n'est pas couvert par l'assurance habitation, l'une des plus grandes idées fausses est que l'assurance habitation standard comprend une couverture contre les inondations. «L’assurance contre les inondations est un type de couverture distinct qui doit être acheté séparément», explique O’Connor.

La couverture contre les inondations est offerte par le gouvernement fédéral dans le cadre du programme national d'assurance contre les inondations, mais les agents d'assurance vendent les polices.

De plus, l'assurance de base des propriétaires ne paiera pas les dommages causés par un tremblement de terre, une usure de routine ou un entretien de base. Si le chauffage ou la climatisation de l'assuré tombe en panne en raison de la vieillesse, les polices d'assurance habitation ne fournissent aucune couverture.

Et si vous avez volé des bijoux à votre domicile, le montant de la couverture est limité. "Si vous avez des collections spéciales ou des articles d'une valeur supérieure à la moyenne, vous devez en informer votre agent, afin que vous puissiez décider si vous souhaitez souscrire une assurance supplémentaire pour la couvrir", explique O’Connor.

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