Combler le fossé de la protection de l'assurance contre les inondations grâce à l'économie comportementale


Ensuite, il y a la question de l'obligation d'achat obligatoire aux États-Unis. Les propriétaires de zones spéciales à risque d'inondation (SFHA) – désignées par le Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) et l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) – sont souvent tenus de souscrire une assurance contre les inondations, en particulier s'ils ont des hypothèques auprès de prêteurs sous réglementation fédérale ou assurés. Malheureusement, cette exigence s'inscrit dans l'idée fausse courante selon laquelle les propriétés en dehors d'un SFHA ne sont pas à risque, mais encore une fois, ce n'est pas vrai.

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Pour lutter contre les idées fausses sur la couverture contre les inondations, Swiss Re s'est tournée vers l'économie comportementale (BE) – une approche qui a toujours été sous-utilisée par le secteur des assurances pour comprendre les décisions d'achat des consommateurs. Au lieu de cela, la plupart des acteurs s'appuient sur des approches de science des données prédictives qui sont rétrospectives et ne tiennent souvent pas compte du rôle des nouvelles informations. Consciente de cette déconnexion, Swiss Re a mené une enquête complète pour comprendre les préférences des consommateurs et les processus décisionnels pour l'achat d'une assurance contre les inondations.

«En BE, nous nous concentrons sur les préjugés humains, et nous regardons là où les gens sont, de manière prévisible, irrationnels. Certains biais sont vraiment répandus autour de l'assurance contre les inondations et de l'assurance contre les catastrophes naturelles – et ces biais sont amplifiés parce que les inondations graves sont des événements à faible probabilité et à conséquences élevées. Il est difficile pour les gens de comprendre comment et pourquoi ces événements se produisent, car ils se produisent si rarement », a déclaré Alexa Weise, concepteur principal de l’innovation en solutions chez Swiss Re.

«L'un des biais liés à l'assurance contre les inondations est le biais de disponibilité. C’est là que nous sommes prédisposés à penser à des événements récents. Si une personne n’a jamais vécu ou n’a jamais eu d’expérience récente avec une inondation (au cours des 10 dernières années), alors (connexion à une inondation) ne sera pas facilement accessible à cette personne. Ainsi, lorsqu'un agent d'assurance demande à cette personne si elle souhaite souscrire une assurance contre les inondations, il ne voit aucun besoin immédiat en fonction de son expérience passée. "

Selon BE, les humains ont généralement du mal à penser à l'avenir de manière impartiale. Nous n’avons aucune idée précise de la manière dont nous nous comportons à l’avenir, quelle que soit la façon dont nous nous sentons au moment présent. C’est l’un des facteurs qui rendent l’assurance contre les inondations si difficile à vendre. Si un agent demande à un propriétaire: «  Voulez-vous souscrire une assurance contre les inondations parce que vous avez un risque pour l'avenir? '', Cela est souvent interprété comme: «  Pensez-vous qu'il y aura une inondation à l'avenir? '', Ce qui est un concept difficile pour la personne moyenne à percevoir. Conscient de cela, Swiss Re encourage les agents à mettre davantage l’accent sur les événements historiques – expériences passées ou exemples d’inondations passés – parce qu’ils sont beaucoup plus tangibles.

«Une autre partie consiste à essayer de traduire un jargon comme la« plaine inondable de 100 ans »et de comprendre comment communiquer réellement le risque d’inondation aux gens», a ajouté Weise. «La plaine inondable centenaire peut être un concept très difficile à comprendre. Une chose qui a été étudiée en BE – et nous l'avons fait dans le cadre de l'étude que nous avons menée à Swiss Re – est (l'impact du raccourcissement) des délais. Et si nous pouvions réellement changer le pourcentage de probabilité qu'une inondation se produise sur une période de 30 ans? C'est beaucoup plus accessible pour les propriétaires parce que 30 ans est la durée standard du prêt hypothécaire, afin qu'ils puissent imaginer qu'ils resteront chez eux pendant 30 ans et comprendre la possibilité d'une inondation au cours de cette période. "

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La souscription d'une assurance inondation par ceux qui ne sont pas soumis à une obligation d'achat est souvent réactionnaire à des événements spécifiques. Selon les données du NFIP, il y a souvent une augmentation importante dans l'achat d'une assurance contre les inondations après une inondation, mais cela ne reste statistiquement significatif que pendant neuf ans après l'événement, après quoi le taux de souscription revient au niveau de référence. En matière d'assurance contre les inondations, la rétention est limitée.

«C’est une autre raison pour laquelle nous avons commencé à investir dans BE», a déclaré Junge. «Nous avons un solide produit contre les inondations et nous pensons que l'industrie est bien équipée pour assurer les inondations et pour le faire de manière rentable. Mais nous devons nous assurer que nos clients sont bien équipés pour vendre une assurance contre les inondations, obtenir les meilleurs résultats, puis la conserver. Il faut beaucoup de travail et beaucoup d'argent pour éduquer les gens sur le risque d'inondation et finalement le vendre – et nous espérons qu'ils conserveront ensuite cette couverture à long terme.

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