Comment fonctionne une marge de crédit


Le prix Balance / Maddy

Une marge de crédit est une réserve d'argent disponible sur laquelle vous pouvez emprunter selon vos besoins, comme une carte de crédit. Vous pouvez dépenser l'argent après avoir été approuvé, mais vous ne le faites pas avoir pour l'emprunter ou payer des intérêts jusqu'à ce que vous ayez accès aux fonds.

Comment fonctionnent les marges de crédit?

Votre marge de crédit aura un "tirage au sort période "et un" remboursement "Vous empruntez de l'argent pendant la période de tirage. Cette étape peut durer environ 10 ans. Vous rembourserez le principal et les intérêts du prêt pendant la période de remboursement.

Quand commencez-vous à payer sur une marge de crédit?

Vous effectuerez également des paiements minimums pendant la période de tirage. Une partie de ces paiements ira aux intérêts, mais – comme une carte de crédit – la partie de vos paiements qui représente le principal peut être ajoutée à votre ligne de crédit pour un emprunt futur. Cet effet de reconstitution n'est cependant pas le cas avec toutes les marges de crédit. Vos paiements pendant la période de tirage ne représenteront que des intérêts auprès de certains prêteurs.

La principale différence entre la période de prélèvement et votre période de remboursement est que vous disposerez d'une période définie pour rembourser la totalité de votre prêt lorsque vous entrerez dans la période de remboursement.

Lignes sécurisées vs lignes non garanties

Les marges de crédit ne sont généralement pas garanties, mais certaines exigent que vous fournissiez des garanties. Le prêteur placera un privilège sur un élément de votre propriété, généralement votre maison ou votre véhicule, mais vous pourrez peut-être également engager un compte bancaire ou un certificat de dépôt.

Le privilège sert de garantie en cas de défaut. Le prêteur peut saisir ou reprendre possession de votre garantie si vous ne respectez pas les conditions du prêt.

Marges de crédit et prêts personnels

Une marge de crédit vous coûtera généralement un peu plus en intérêts qu'un prêt personnel, du moins s'il n'est pas garanti. La souscription d'un prêt personnel consiste à emprunter un montant fixe en une seule somme. Vous ne pouvez pas continuer à payer le capital puis à le réutiliser comme vous le pouvez avec une carte de crédit ou une marge de crédit.

Types de marges de crédit – Marges sur valeur nette du logement

La marge de crédit la plus courante pour les consommateurs est une marge de crédit hypothécaire (HELOC). Cet emprunt est un type de prêt garanti. La valeur nette de votre maison – la différence entre sa juste valeur marchande et votre solde hypothécaire – sert de garantie. Votre HELOC forme un privilège sur votre propriété, tout comme votre première hypothèque. Votre limite de crédit est déterminée par votre ratio prêt / valeur, vos cotes de crédit et votre revenu.

Ces prêts sont populaires car ils vous permettent d'emprunter des sommes relativement importantes à des taux d'intérêt relativement bas par rapport aux cartes de crédit ou aux prêts non garantis. Les banques considèrent ces prêts comme très sûrs, car elles supposent que vous rembourserez la marge de crédit pour éviter de perdre votre maison en cas de saisie.

Prêts sur valeur domiciliaire

Un HELOC est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire, mais il existe des différences importantes, et les deux ne doivent pas être confondus.

Un HELOC est généralement plus flexible qu'un prêt immobilier. Vous n'empruntez que ce dont vous avez besoin lorsque vous en avez besoin, et vous pouvez généralement demander plus d'argent si vous le devez, en supposant que vous restez en dessous de votre limite de crédit maximale. Vous pouvez utiliser un chéquier ou une carte de paiement pour accéder à l'argent.

Vous obtenez l'argent en un seul coup avec la valeur nette de votre maison prêt, parfois appelé un «deuxième hypothèque». Vous aurez le tout montant maximum du prêt en une somme forfaitaire et vous devrez payer des intérêts sur le solde total du prêt dès le début. Vous ne paierez des intérêts que sur le solde impayé du prêt que vous avez emprunté avec un HELOC.

Vos paiements mensuels resteront généralement les mêmes chaque mois avec un prêt sur valeur domiciliaire, et vous aurez un taux d'intérêt fixe ou un taux qui ne change que périodiquement. Un HELOC aura un taux variable qui peut changer fréquemment afin que les paiements mensuels puissent varier.

Comme avec un HELOC, votre maison sert de garantie et le prêteur peut saisir si vous faites défaut.

Marges de crédit par carte de crédit

Encore une fois, une marge de crédit peut être très similaire à une carte de crédit. Votre carte de crédit est effectivement une marge de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu'à une limite maximale, et vous pouvez rembourser et réemprunter plusieurs fois.

La principale différence est que vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé si vous essayez de prendre des espèces sur une carte de crédit – une «avance de fonds» – plutôt que de facturer directement un achat.

Découvert des marges de crédit

Une autre marge de crédit est la marge de crédit de découvert, disponible pour votre compte courant. Cette marge de crédit crée un petit prêt si vous dépensez plus que ce dont vous disposez dans votre compte. C'est juste assez pour ramener votre compte dans le noir. Ils sont généralement moins chers que les frais de découvert, en supposant que vous ne vous découvert que de quelques dollars.

Quand ces marges de crédit sont-elles appropriées?

Peu de consommateurs peuvent affirmer avec une certitude absolue qu'ils seront employés le mois prochain ou bénéficieront du même niveau de revenu dans le futur. Mais vous devez en être aussi sûr que possible avant de vous engager dans un prêt.

Il est rarement conseillé de souscrire une marge de crédit pour des «désirs» plutôt que des «besoins». Réservez la possibilité de regrouper les cartes de crédit à taux d'intérêt élevés en un seul paiement avec moins d'intérêt ou de financer l'éducation. Vous pourriez utiliser les fonds pour réparer ou améliorer votre maison.

Mais vous voudrez peut-être repenser cette option si vous souscrivez à la marge de crédit pour vous aider à faire face aux dépenses mensuelles, car cela ne fera qu'augmenter les dépenses mensuelles que vous avez déjà du mal à rembourser. Et il est rarement approprié de financer des vacances de rêve ou tout autre achat coûteux non essentiel.

Conseils pour réussir vos emprunts

  • Comme pour la plupart des types de prêts, votre pointage de crédit peut être critique. Pensez à attendre un peu, si possible, si votre score n'est pas excellent maintenant. Prenez des mesures pour l'améliorer afin d'obtenir de meilleures conditions lorsque vous concluez finalement un prêt sur marge de crédit.
  • Sachez exactement dans quoi vous vous embarquez. Toutes les lignes de crédit ne sont pas créées de la même manière et toutes n'affirment pas les mêmes conditions. Achetez la meilleure offre en tenant compte de votre situation personnelle. Comparez vos options.

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