Comment les assureurs traitent les réclamations liées aux coronavirus


L'épidémie de Covid-19 n'est pas seulement une urgence de santé publique, elle a également ébranlé les marchés financiers, l'industrie du voyage, les entreprises, les chaînes d'approvisionnement et l'économie mondiale.

Toutes ces perturbations affectent la couverture d'assurance. Les gens veulent savoir si leur couverture maladie les protège s'ils doivent se faire tester ou traiter pour Covid-19, si leur politique de voyage les protège s'ils doivent annuler des vols ou faire face à une urgence médicale, et si leur assurance vie les couvre s'ils devenir gravement malade ou même mourir du nouveau coronavirus.

Nous n'avons pas vu un événement de cette nature dans le monde très interconnecté d'aujourd'hui

Alison Martin, directrice générale Emea de Zurich

"Nous n'avons pas vu un événement de cette nature dans le monde très interconnecté d'aujourd'hui", a déclaré à CNBC le 6 mars Alison Martin, PDG d'Emea de l'assureur suisse Zurich. "Combien de temps cet impact devrait-il durer? Je pense que nous verrons cela dans les années à venir, plutôt que dans les semaines et les mois à venir. "

Covid-19, originaire de la ville chinoise de Wuhan, s'est maintenant propagée dans plus de 100 pays, infectant plus de 119 000 personnes et tuant plus de 4 200. Plus de 65 000 ont récupéré.

Aux Émirats arabes unis, où le dernier décompte des cas est de 74, les écoles ont fermé pendant quatre semaines jusqu'au 4 avril, le gouvernement a découragé les voyages et de nombreuses entreprises autorisent le personnel à travailler à domicile.

Alors, comment les assureurs du monde entier ont-ils réagi à la crise?

Certaines compagnies d'assurance maladie, voyage et vie adaptent leurs polices, soit pour mieux servir leurs clients, soit sur ordre du gouvernement. Aux Émirats, par exemple, en vertu d'une directive du ministère de la Santé et de la prévention des Émirats arabes unis en janvier, les cas suspects ou confirmés de Covid-19 doivent être traités comme des cas d'urgence sans frais, quelle que soit la couverture d'assurance du patient.

Les assureurs sensibilisent également les clients aux exclusions qui s'appliquent, ce qui peut laisser certains consommateurs malchanceux. Pour l'assurance voyage, par exemple, les réclamations dues à des événements «connus», à une épidémie ou à la peur du voyage ne sont souvent pas couvertes. Pour l'assurance-vie, Covid-19 n'est pas classée comme une «maladie grave» et serait exclue de la couverture des maladies graves.

Voici comment les assureurs traitent les réclamations liées aux coronavirus:

Assurance santé

Aux Émirats arabes unis, une circulaire du 30 janvier envoyée à tous les établissements de santé agréés par la Dubai Health Authority stipule que «sur la base des directives reçues du ministère de la Santé et de la Prévention», tous les cas suspects ou confirmés de nouveau coronavirus doivent être considérés comme des «cas d'urgence». ".

Si le patient est assuré, «les compagnies d'assurance honoreront toutes les réclamations reçues». Même si le patient n'est pas assuré, les cas suspects ou confirmés «ne prendront en charge aucun paiement des frais de santé dans les établissements de santé». Il est entendu que cela s'applique à l'ensemble des Émirats arabes unis.

Jerome Droesch, directeur général de Cigna au Moyen-Orient et en Afrique, a déclaré que l'assureur est «pleinement aligné et suit les directives émises par les organismes de réglementation, y compris le ministère de la Santé des Émirats arabes unis et les autorités sanitaires locales de la région, aux côtés de l'Organisation mondiale de la santé et les Centres américains de contrôle et de prévention des maladies (CDC) ».

"Les cas confirmés de Covid-19 seront traités comme des urgences et les coûts des traitements éligibles requis par les professionnels de la santé seront couverts", a déclaré M. Droesch. Le National.

Jerome Droesch, directeur général de Cigna au Moyen-Orient et en Afrique, a déclaré que l'assureur traitera les cas confirmés de Covid-19 comme des urgences et couvrira tous les coûts, comme stipulé par le gouvernement des EAU. Courtoisie Cigna

Jerome Droesch, directeur général de Cigna au Moyen-Orient et en Afrique, a déclaré que l'assureur traitera les cas confirmés de Covid-19 comme des urgences et couvrira tous les coûts, comme stipulé par le gouvernement des EAU. Courtoisie Cigna

Aux États-Unis, où il y a plus de 1 000 cas et plus de 30 décès, les responsables craignent que les coûts des soins de santé dissuadent plus de 28 millions d'Américains non assurés de se faire dépister pour le virus. Jusqu'à présent, le CDC a repris l'onglet pour les diagnostics de coronavirus. Certains États, comme New York, Washington et le Nevada, ont déjà ordonné aux plans de santé de renoncer aux co-paiements et aux franchises pour les tests de coronavirus.

La semaine dernière, l’America’s Health Insurance Plans (AHIP), une association professionnelle d’assureurs de santé, a déclaré qu’elle prendrait des mesures pour atténuer les problèmes de coûts et éventuellement renoncer au co-paiement. Par ailleurs, David Cordani, président et chef de la direction de Cigna, a annoncé que l'assureur «renoncerait à tous les co-paiements et les partages de coûts pour les tests de coronavirus pour nos clients qui sont recommandés par leurs praticiens de la santé».

Le Japon, qui compte plus de 1 200 cas et a été critiqué pour la lenteur du processus d'approbation pour se faire tester, couvrira les dépistages avec son assurance maladie nationale à partir de vendredi.

Un panneau d'arrivée montrant des vols annulés à l'aéroport Haneda de Tokyo mardi. La propagation de Covid-19 a entraîné d'importantes perturbations de voyage. Photo: AFP

Un panneau d'arrivée montrant des vols annulés à l'aéroport Haneda de Tokyo mardi. La propagation de Covid-19 a entraîné d'importantes perturbations de voyage. Photo: AFP

Assurance voyage

Les perturbations des voyages sont monnaie courante en raison de l'épidémie de coronavirus avec interdictions gouvernementales, annulations de vols et recommandations d'endroits à éviter.

Le 5 mars, le ministère de la Santé et de la prévention des EAU a demandé à tous les citoyens et résidents d'éviter de voyager à cause de Covid-19. Un communiqué publié mardi par le ministère a indiqué que les passagers qui reviennent de "pays préoccupants" ou de l'un des 10 principaux pays signalant une transmission locale du virus devront subir l'isolement de leur domicile pendant 14 jours. Les pays concernés sont la Chine, l'Italie, l'Iran, la Corée du Sud, le Japon, l'Allemagne, Singapour et la France.

Lorsqu'il s'agit de faire une réclamation d'assurance voyage, il importe que le vol soit annulé en raison d'une interdiction ou que ce soit uniquement en raison d'une grande prudence ou sous la direction des autorités de santé publique.

Par exemple, les raisons d'annulation acceptées énumérées dans l'assurance de Dnata Travel auprès d'AIG sont les suivantes: "Si, après l'heure à laquelle vous avez réservé votre voyage, une agence gouvernementale officielle déconseille tout voyage (mais essentiel) vers votre destination".

Un agent du centre d'appels d'Axa aux EAU a déclaré que l'assureur propose deux types de plans d'assurance voyage: un qui ne couvre que les frais médicaux d'urgence pour environ Dh150 et un qui couvre également les "inconvénients liés au voyage" pour Dh680. Un remboursement en cas d'annulation ne s'appliquerait qu'avec le deuxième plan et uniquement si le gouvernement restreint les voyages dans ce pays.

Axa n'offre actuellement pas non plus d'assurance voyage dans 17 pays, dont la Chine, la Corée du Sud, l'Iran, la Thaïlande, la Corée du Nord, l'Irak, l'Afghanistan et la République centrafricaine, en raison de Covid-19 ou d'autres situations. L'Italie vient d'être ajoutée à la liste d'Axa cette semaine.

Hitesh Motwani, directeur du marketing d'InsuranceMarket.ae, a déclaré que le site Web de comparaison a vu une augmentation de 30 à 40% du nombre de demandes d'assurance voyage depuis le début du mois de mars.

"Malheureusement, les compagnies d'assurance voyage ne couvrent pas vraiment cela", a déclaré M. Motwani. Cependant, certaines compagnies aériennes, comme Emirates et Etihad, acceptent des changements sans frais.

L'assurance voyage ne couvre généralement pas une épidémie ou une pandémie d'annulation, dit-il, surtout si un voyageur a réservé un billet après que l'épidémie était déjà connue. Il explique que les polices d'assurance incluent généralement une clause qui stipule que «toute circonstance entraînant le retard ou l'annulation du vol existant, prévu ou annoncé avant la réservation du voyage, n'est pas couverte».

Jonathan Rawling, directeur financier de yallacompare.com, déclare que «l'assurance voyage couvre moins que la plupart des gens ne le pensent». Bien que les frais médicaux d'urgence soient bien couverts, les politiques d'annulation sont plutôt étroites.

Assurance-vie

L'assurance-vie comprend trois volets: la protection temporaire, qui couvre le décès; maladie critique; et invalidité permanente totale.

Le Dr Khatchik Kinoyan, responsable de la souscription – assurance-vie pour Zurich au Moyen-Orient, affirme que leurs polices d'assurance-vie n'excluent pas les décès dus à des épidémies ou à des pandémies. En ce qui concerne les maladies graves, un paiement n’est effectué que si l’assuré est diagnostiqué avec l’une des maladies graves énumérées dans les conditions générales de la police.

«Cela inclut souvent des conditions telles que le cancer, les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Le coronavirus n'est pas l'une des maladies répertoriées », a déclaré M. Kinoyan.

Ayman Hout, PDG de Marsh UAE, une société mondiale de services professionnels opérant dans le courtage d'assurance et la gestion des risques, affirme que les politiques peuvent différer et qu'il est important de vérifier les termes et conditions en détail.

«Nous recommandons que les clients examinent attentivement leurs documents d’assurance avec leur courtier ou fournisseur d’assurances pour voir ce qui est exactement couvert et rechercher toute« exclusion épidémique »», dit-il.

Alors que le taux de mortalité de Covid-19 est encore relativement faible, les compagnies d'assurance-vie seront de toute façon durement touchées. Un rapport du 5 mars de l'agence mondiale de notation de crédit DBRS Morningstar a déclaré que l'épidémie entraînera: une augmentation des coûts des sinistres encourus, y compris les décès et les invalidités, et les coûts des médicaments; mouvements défavorables sur les marchés financiers réduisant la rentabilité; et interruption des activités et impact potentiel sur les revenus.

Personne n'est à l'abri des effets d'entraînement de la propagation de Covid-19.

Mis à jour: 12 mars 2020 10 h 56

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