Comment les travailleurs essentiels disposant de peu de temps libre peuvent mettre de l'ordre dans leurs finances


Chère Mme MoneyPeace:

Je suis une maman qui travaille avec deux enfants qui étudient à la maison. J'ai lu sur l'utilisation du temps passé à la maison pour désencombrer, réorganiser les priorités financières et envisager des moyens d'épargner. Veuillez écrire quelque chose pour ceux d'entre nous surmenés qui ont besoin d'améliorer notre situation financière mais qui n'ont pas beaucoup de temps.

En tant que travailleur essentiel, je travaille plus dur et souvent plus d'heures, donc je continue à faire la navette – pas d'économies là-bas. Mon mari travaille à domicile. Nous essayons tous les deux de tirer le meilleur parti de l'école d'apprentissage à distance pour nos enfants – ce qui signifie que je vérifie leurs devoirs tous les soirs.

Il travaille à la maison mais semble avoir plus de temps libre et cherche toujours à acheter des choses en ligne. La propriété dont nous n'avons pas besoin est sa dernière entreprise.

Nous n'avons pas le temps de faire notre testament, de nettoyer notre maison ou de revoir nos dépenses en détail. Pourriez-vous partager des conseils simples pour les travailleurs essentiels? Que peuvent faire les personnes surmenées à ce stade?

– Essential Ellen * (* nom changé à la demande du lecteur)

Chère Ellen Essentielle:

Merci d'être un travailleur essentiel pendant cette pandémie. Il y a des choses que vous pouvez faire pour améliorer votre situation financière qui ne demandent pas beaucoup de temps ni d'énergie. Vous pouvez en faire un à la fois. Vous pouvez les faire avec votre mari. Ou persuadez-le de se déconnecter et de faire plus pour l'aider.

Trois choses que vous pouvez faire de chez vous en toute simplicité:

1. Économisez de l'argent: Il est maintenant temps de démarrer ou de créer un compte de sécurité. Pendant que vous gagnez de l'argent, ajoutez à ce fonds pour votre avenir. Vous avez toujours des frais de déplacement, mais, comme la plupart des Américains, vous dépensez moins pour les divertissements, les restaurants et les vacances.

Rendez votre épargne automatique grâce à la retenue sur la paie en ligne. Accédez au site Web ou au portail de votre employeur et commencez à économiser 20 $ par semaine, ou ouvrez un compte d'épargne dans une banque.

Pourquoi prendre le temps? Nous sommes tous confrontés à des situations imprévues ou urgentes au moins toutes les quelques années. La plupart des gens savent que les comptes d'urgence sont une bonne idée, mais ils ne donnent pas suite. En planifiant à l’avance, vous insérez la sécurité dans la vie de votre famille à long terme.

2. Examiner et confirmer les bénéficiaires de l'assurance-vie et 401 (k): Ne laissez pas cette mise à jour financière passer entre les mailles du filet. Trouvez vos polices d'assurance-vie et vos relevés de retraite – tous. Rassemblez les déclarations de retraite: IRA, ancienne société 401 (k) s, 403 (b) s et plans de participation aux bénéfices. Confirmer les bénéficiaires principaux et secondaires. Cela peut être fait à votre convenance via les sites Web de l'entreprise.

Votre mari peut être votre principal bénéficiaire, alors assurez-vous d'inclure une sauvegarde. Comme vous avez de jeunes enfants, envisagez de créer une fiducie en tant que bénéficiaire secondaire. Pas le temps de créer une confiance? Si vous voulez de l’argent pour la garde des enfants, nommez-les comme bénéficiaires suppléants. Sachez simplement que dans la plupart des États, l'âge de la majorité est de 18 ans et que l'argent leur reviendra directement si vous n'avez pas fait de plans alternatifs.

Il s'agit d'un projet à deux: chacun de vous doit mettre à jour ses propres documents.

Il y a des années, j'étais consultant dans une compagnie d'assurance-vie. La société avait eu deux dirigeants décédés et tous deux avaient une assurance-vie auprès de la société. Les cadres s'étaient remariés, mais aucun des deux n'a mis à jour ses bénéficiaires. Le résultat: le produit des politiques quand à leurs premières épouses. Tout le monde peut faire une erreur. Ne pas prendre soin de ce détail peut être très coûteux.

3. Ajuster l'allocation d'actifs dans les placements de retraite: À l'approche de la retraite, envisagez de changer la façon dont vous investissez.

Il s'agit d'un processus en deux étapes:

1. Transférez les futures cotisations salariales vers des fonds plus conservateurs dans votre régime de retraite.

2. Modifiez la répartition globale des investissements. Vous pouvez actuellement être investi à hauteur de 70% en actions et 30% en obligations. Changer l'allocation à 60/40 ou même à 50/50 à l'approche de la retraite réduira le risque.

Les deux modifications peuvent être effectuées en ligne. Rappelez à votre mari de faire de même.

N'oubliez pas de ne pas modifier votre cotisation de retraite, même en cette période de volatilité économique. Améliorez plutôt vos investissements.

Pourquoi prendre le temps de réallouer? Selon Vanguard, l’épargne médiane moyenne des 65 ans pour la retraite est de 58 035 $. Alors continuez à épargner pour la retraite, mais soyez intelligent avec la façon dont vous investissez pour l'avenir. Le marché boursier est destiné aux investisseurs à long terme – au moins huit à dix ans.

Je ne peux pas encourager votre mari à nettoyer davantage ou à vérifier les devoirs des enfants. Cependant, comme il aime tellement Internet, il peut peut-être prendre la tête des mises à jour et des changements énumérés ci-dessus. Ensuite, demandez-lui de trouver des recettes de repas rapides en ligne ou de faire des courses en ligne. Mieux encore, mettez en place un plan 529 pour vos deux enfants. Peut-être qu'en lui faisant utiliser sa connaissance du Web, il sera occupé et commencera à alléger votre charge sans dépenser d'argent inutile!

Nous devons tous ajuster nos attentes, même de nous-mêmes. C'est une période difficile à laquelle aucun de nous n'était préparé. Surtout, n'oubliez pas que vous n'êtes pas seul! Selon une étude de TD Ameritrade, 57% des parents disent que l'enseignement à domicile et le fait d'avoir un emploi sont trop difficiles à gérer. Sachez que tout le monde gère le stress différemment, de sorte que votre mari peut être à la recherche d'une propriété pour vérifier et se détendre.

Quelle est votre façon de vous détendre? Prenez 10 minutes pour vous-même afin de pouvoir traverser cette période sans précédent. Vous vous occupez de tout le monde au travail et à la maison. Ces conseils financiers vous aideront à prendre soin de vous.

CD Moriarty, CFP, est chroniqueur pourMarketWatch et conférencier, écrivain et coach en finances personnelles. Elle blogue sur Money Peace.

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