Comment obtenir le taux hypothécaire sur 30 ans le moins cher pour votre refinancement


Le refinancement de votre maison pour profiter des taux hypothécaires les plus bas actuels est devenu une activité pandémique populaire, tout de suite avec les réunions Zoom, la cuisson à domicile et la réalisation de vidéos TikTok.



une grande pelouse devant une maison: comment obtenir un prêt hypothécaire de refinancement bon marché de 30 ans


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Comment obtenir un prêt hypothécaire de refinancement bon marché de 30 ans

Près de 1,7 million de propriétaires américains ont refinancé en avril, mai et juin de cette année – plus du double du nombre de ceux qui ont contracté de nouveaux prêts au cours de la même période en 2019, selon Attom Data Solutions.

Le chaos économique déclenché par le coronavirus a fait chuter les taux hypothécaires, donnant aux propriétaires une incitation majeure à refinancer et à épargner. Aux taux actuels des prêts hypothécaires à 30 ans, environ 15,6 Américains pourraient refi et réduire leurs taux d'intérêt suffisamment pour réduire leurs paiements mensuels de 289 $ en moyenne, selon la société de données hypothécaires Black Knight.

Les taux sont encore largement disponibles en dessous de 3%, et au moins un prêteur annonce même un prêt de 30 ans inférieur à 2%. Voici quatre conseils sur la façon d'obtenir la meilleure offre lors du refinancement d'une nouvelle hypothèque de 30 ans.

1. Obtenez plusieurs offres hypothécaires et comparez les taux



Sarah Hiraki assise à une table à l'aide d'un ordinateur portable: Rido / Shutterstock Jetez un large filet pour trouver un bon tarif.


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Rido / Shutterstock Jetez un large filet pour trouver un bon tarif.

Le refinancement par un autre prêt de 30 ans est un bon choix si votre prêt hypothécaire actuel est relativement jeune. Vous n'alourdirez pas autant vos frais d'intérêt si vous n'avez été dans la maison que depuis un an ou deux et optez pour un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans.

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Les taux moyens de ces prêts ont récemment chuté à un niveau record de 2,88% dans le sondage de près de 50 ans de la société de prêts hypothécaires Freddie Mac. Les taux ont tellement baissé que vous êtes un bon candidat refi si vous avez un prêt que vous avez contracté aussi récemment que début 2020, alors que la moyenne était d'environ 3,75%, dit Black Knight.

Mais les emprunteurs ne peuvent pas supposer qu'ils recevront toujours les taux les plus bas possibles. Différents prêteurs peuvent offrir au même propriétaire des taux de refinancement très différents.

Pour trouver votre meilleure offre de refi, vous devez magasiner et comparer les taux – et ne pas arrêter votre recherche au tout premier prêt qui vous est offert.

La chasse à un taux le plus bas en vaut la peine. Une étude de Freddie Mac a révélé que si vous obtenez cinq devis, vous paierez des coûts à vie de 3000 USD en moyenne Moins que si vous arrêtez votre recherche après avoir entendu un seul prêteur.

2. Polissez votre pointage de crédit



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Casper1774 Studio / Shutterstock Votre pointage de crédit pourrait avoir besoin d'un coup de pouce.

Une meilleure cote de crédit entraîne de meilleurs taux hypothécaires. Les prêteurs aiment les emprunteurs dont les cotes de crédit sont très bonnes (de 740 à 799), voire exceptionnelles (de 800 à 850).

Pour obtenir le type de prêt de refinancement qui vous fera économiser des centaines de dollars par mois, vous aurez besoin d'un score d'au moins 720, dit Black Knight.

Vous ne connaissez pas votre pointage de crédit? Il est assez facile d'y jeter un coup d'œil gratuitement.

Si vous trouvez que votre pointage de crédit a besoin d'aide, prenez des mesures pour l'augmenter:

  • Remboursez vos dettes, en particulier sur les cartes de crédit. Un prêt de consolidation de dettes peut vous aider à vous débarrasser des dettes de carte de crédit plus rapidement et à un taux d'intérêt beaucoup plus bas.
  • N'ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit, mais ne fermez pas les anciennes non plus. Cela réduira votre crédit disponible – ce qui pourrait nuire à votre score.
  • Mettez la main sur vos rapports de crédit et assurez-vous qu'il n'y a pas d'erreurs qui pourraient faire baisser votre pointage de crédit. Une étude de 2012 de la Federal Trade Commission a révélé que 20% des consommateurs américains avaient des erreurs potentiellement coûteuses dans leurs rapports de crédit.

3. Montrez à un prêteur que vous êtes plus investi dans votre maison



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Maryna Pleshkun / Shutterstock Un acompte plus important peut vous permettre d'obtenir un taux inférieur.

Les propriétaires de refinancement qui ont des montants sains de capitaux propres dans leurs maisons ont tendance à obtenir les taux de refinancement les plus bas sur 30 ans.

La valeur nette est le pourcentage de la valeur de votre maison que vous possédez. Pour déterminer votre valeur nette, prenez le montant que vous avez déjà payé pour votre maison et divisez-le par la valeur actuelle de la maison. Ce chiffre – qui doit être à droite d'un point décimal – représente votre pourcentage de capitaux propres.

Pour un prêteur, le candidat refi idéal a au moins 20% de fonds propres, dit Black Knight. Si vous avez encore du chemin à parcourir pour atteindre le niveau de 20%, vous voudrez faire un acompte qui vous mettra sur la ligne.

En prime, vous ne serez pas obligé d'acheter ou de continuer à payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, si vous avez au moins 20% de valeur nette dans votre maison.

L'assurance hypothécaire privée offre une protection au prêteur en cas de défaillance d'un emprunteur. Il ne faut pas confondre avec l'assurance habitation – qui offre tu protection si votre maison est endommagée par des incendies, des tornades et la plupart des autres types de catastrophes.

Vous devriez déjà avoir une assurance habitation – c'est vital, et la plupart des prêteurs en ont besoin. Mais chaque fois que votre politique de propriétaire est renouvelée, allez en ligne et obtenez un tas de citations de taux afin que vous soyez sûr de ne pas payer trop cher.

4. Soyez prêt à payer des «points»



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Simon Booth / Shutterstock Les frais appelés «points» peuvent réduire votre taux hypothécaire.

Les frais optionnels appelés «points de remise» sont un type de paiement initial qui peut vous aider à obtenir un faible taux hypothécaire de 30 ans. Un point équivaut à 1% du montant de votre prêt et peut réduire votre taux d'un quart de 1 point de pourcentage, disons de 3,2% à 2,95%.

Les taux hypothécaires époustouflants s'accompagnent généralement de points. United Wholesale Mortgage, l'un des plus grands prêteurs immobiliers américains, annonce actuellement un prêt hypothécaire de 30 ans avec des taux aussi bas que 1,999%. Les petits caractères indiquent que le prêt a «des frais financiers estimés à 11 000 $», ce qui comprend vraisemblablement des points.

«En payant des points, vous payez plus à l'avance, mais vous recevez un taux d'intérêt plus bas et payez donc moins au fil du temps», déclare le US Consumer Financial Protection Bureau. "Les points peuvent être un bon choix pour quelqu'un qui sait qu'il conservera le prêt pendant longtemps."

Vous aurez besoin de temps pour atteindre le seuil de rentabilité des points et des autres frais de clôture avant de pouvoir vraiment profiter des économies réalisées grâce à votre faible taux hypothécaire.

Le CFPB dit que les prêteurs ont leurs propres structures de prix individuelles, donc vous ne supposez pas qu'un prêt avec des points aura toujours le taux le plus bas. Vous pourriez trouver un autre prêteur qui offre un prêt avec zéro point et un meilleur taux.

C'est une autre bonne raison de rassembler plusieurs offres de prêt et de les examiner côte à côte – pour vous assurer d'obtenir l'hypothèque la moins chère qui soit.

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