Comment refinancer votre prêt hypothécaire en 5 étapes faciles


Les taux hypothécaires sont au plus bas – et le refinancement de votre prêt immobilier est simple. (iStock)

Pensez-vous qu'il est temps de refinancer votre prêt hypothécaire? Vous êtes en bonne compagnie.

Les demandes de refinancement aux États-Unis ont augmenté de 6,8% la semaine se terminant le 7 août, soit près du double du volume d'il y a un an, selon le Weekly Mortgage Applications Survey de la Mortgage Bankers Association (MBA). Réfléchissez à l'incitation aux taux hypothécaires record: le taux moyen d'un prêt hypothécaire fixe de 30 ans a oscillé sous les 3% ces dernières semaines, rapporte le géant du crédit hypothécaire Freddie Mac.

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Si vous n’avez jamais refinancé une hypothèque auparavant, ne vous inquiétez pas: le refinancement de votre maison est en fait assez simple et peut réduire vos mensualités. Voici les cinq étapes que vous allez suivre.

Étape 1: Déterminez votre objectif financier

Étape 2: Vérifiez votre pointage de crédit et vos rapports de crédit

Étape 3: Rassemblez vos documents de demande de refinancement

Étape 4: magasiner

Étape 5: Naviguez à travers le règlement

Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon dont ces mouvements peuvent vous aider à vous assurer que vous êtes prêt à refinancer.

Étape 1: Déterminez vos objectifs financiers

Il est important de déterminer quel est votre motif et si le coût du refinancement en vaut la peine à long terme. Vous refinancerez probablement pour l'une de ces quatre raisons:

Pour réduire vos versements hypothécaires. Vous voudrez peut-être refinancer afin d'obtenir un taux hypothécaire plus bas. En fait, environ 15,6 millions de propriétaires – soit 30% de ceux qui ont une hypothèque – pourraient réduire leur paiement mensuel de 289 dollars s'ils refinancent aux taux actuels, selon les données fournies à Yahoo Money par Black Knight, une société de recherche et d'analyse de prêts. Vous pouvez utiliser une calculatrice de refinancement hypothécaire en ligne pour déterminer quels seraient vos nouveaux coûts hypothécaires mensuels.

Pour rembourser votre maison plus rapidement. Le refinancement peut vous permettre de réduire la durée de votre prêt, par exemple en passant d'une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 15 ans, et de rembourser votre prêt immobilier en moins de temps. La mise en garde: rembourser votre prêt plus rapidement signifie généralement que vos versements hypothécaires augmenteront.

Arrêter de payer une assurance hypothécaire privée. Si vous avez obtenu un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) lorsque vous avez acheté votre maison, vous payez une assurance hypothécaire (PMI) – une prime qui coûte généralement 0,55% à 2,25% du montant initial de votre prêt par an. Le refinancement d'un prêt FHA est le seul moyen pour vous d'arrêter de payer PMI.

Pour puiser dans la valeur nette de votre maison. Vous pouvez également refinancer pour retirer de l'argent de votre maison sous la forme d'un prêt sur valeur domiciliaire (HEL) ou d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC). Cela est généralement fait pour améliorer la maison, payer les études universitaires, consolider la dette ou effectuer un acompte sur une résidence secondaire.

Vous pouvez visiter Credible pour obtenir des taux de référence hypothécaires pré-qualifiés en quelques minutes sans affecter votre pointage de crédit.

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Étape 2: Vérifiez votre pointage de crédit et vos rapports de crédit

Le score FICO moyen aux États-Unis a atteint un record de 703 en 2019, selon les données du bureau d'évaluation du crédit Experian. Mais seuls les emprunteurs ayant d'excellentes cotes de crédit – lire: cotes de crédit de 740 ou plus – sont admissibles aux meilleurs taux hypothécaires.

Voyez si vous êtes admissible à des taux inférieurs avec votre pointage de crédit actuel – insérez simplement vos informations dans les outils en ligne gratuits de Credible pour voir les options de prêt et les devis en quelques minutes sans nuire à votre score.

Vous pouvez obtenir une estimation gratuite de votre pointage de crédit en visitant myFICO.com. En outre, vous avez droit à un rapport de crédit annuel gratuit de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit américaines – Experian, Equifax et TransUnion – sur AnnualCreditReport.com. Vérifiez vos rapports de solvabilité pour les erreurs qui pourraient faire baisser votre score – un Américain sur quatre dans une enquête de la Federal Trade Commission a déclaré avoir repéré des erreurs sur ses rapports.

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Étape 3: Rassemblez vos documents de demande de refinancement

En refinançant, vous postulez essentiellement pour un nouveau prêt, ce qui signifie que vous devrez fournir des documents pour vérifier vos revenus, vos actifs, vos dettes et vos antécédents professionnels.

Voici une liste des documents les plus courants dont vous aurez besoin pour remplir une demande de refinancement:

Deux ans de W-2

Deux ans de déclarations de revenus

Deux mois de relevés bancaires pour les comptes d'épargne et les relevés d'actifs

Une liste de vos passifs actuels

Une copie de votre police d’assurance habitation

Pour rationaliser le processus de demande, visitez un marché en ligne comme Credible, où le processus de téléchargement des documents est automatisé et où il y a moins de formulaires à remplir pour voir plusieurs prêteurs.

QUAND DEVRIEZ-VOUS RAFFINER VOTRE HYPOTHÈQUE?

Étape 4: magasiner

Pour vous assurer d'obtenir le taux hypothécaire le plus bas auquel vous êtes admissible, il est essentiel que vous preniez le temps de magasiner et de comparer les taux de plusieurs prêteurs. Après tout, les taux peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre.

Vous pouvez comparer les prêteurs et les taux de refinancement en visitant Credible.

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Étape 5. Naviguez à travers le règlement

Le règlement, ou «clôture», est la dernière étape du processus de refinancement hypothécaire. C'est ici que vous signerez les derniers documents pour obtenir votre nouveau prêt.

Vous devrez apporter quelques éléments à la clôture:

Une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement, comme votre passeport ou votre permis de conduire.

Preuve d’assurance habitation.

Un chèque de banque de votre banque ou un reçu d'un virement bancaire pour les frais de clôture impayés. En règle générale, les frais de clôture d'un refinancement vont de 2 à 6% du montant de votre nouveau prêt.

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