Comment savoir si votre assurance vie vous laisse sous-assuré


Obtenir une assurance-vie de qualité est essentiel pour assurer à votre famille un avenir financier sûr. Cette couverture permet aux familles de maintenir leur niveau de vie ou de réduire certains fardeaux financiers si vous décédez subitement.

La partie la plus délicate consiste à déterminer si votre police d’assurance-vie est adéquate pour les besoins de votre famille – ce seuil de couverture de qualité change avec différents changements de vie et ajouts. Beaucoup de gens ne réalisent pas que leurs polices les laissent sans assurance. Les assurés doivent toujours être conscients et prêts à adapter leur couverture à mesure que la vie change.

Ci-dessous, je vais discuter de la détermination de votre couverture d'assurance requise et de la façon de savoir si votre assurance-vie est sous-assurée dans certaines situations.


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Déterminer la couverture dont vous avez besoin

La première étape pour trouver une couverture d'assurance-vie adéquate consiste à déterminer le montant d'argent dont votre famille aura besoin en cas de perte d'un parent. Tenez compte des obligations financières dont le bénéficiaire serait responsable, telles que l'hypothèque ou le loyer, les services publics, l'épicerie, les vêtements, les frais de scolarité et tout paiement de dette.

Une fois que vous vous êtes demandé de combien d’argent votre famille aurait besoin pour maintenir sa qualité de vie, vous devez ensuite prendre en compte votre contribution aux dépenses et aux revenus de la famille. Une autre chose à considérer est le coût des services de garde en centre ou la valeur monétaire des services de garde pratiques que vous offrez à la maison.

Une fois que vous avez calculé ces chiffres et déterminé l'argent dont votre famille aurait besoin après la perte d'un parent, vous pouvez comparer les politiques. J'aime Quotacy pour cela car ils permettent de comparer facilement les politiques. Il est important de le faire tôt, en raison des nombreux facteurs qui entrent en jeu dans les coûts des politiques, l’âge est un facteur déterminant important.

Certaines personnes essaient de se remettre en forme et de prendre soin de leur santé avant de se pencher sur un plan, mais cela signifie toujours qu’elles vieillissent en attendant de décider d’un plan. Étant donné que des ajustements à votre politique seront toujours nécessaires, il est préférable de fixer un taux le plus tôt possible et d’apporter les modifications nécessaires au fur et à mesure que la vie se produira.

Il est conseillé aux familles de considérer l’étendue des besoins en assurance et de l’acheter tôt dans la vie. À mesure que des changements imprévus surviennent dans la vie, les assurés peuvent réduire leur couverture par rapport au revenu à mesure que leurs enfants grandissent et dépendent moins du revenu de leurs parents.

Signes que vous êtes sous-assuré

Après avoir souscrit une police initiale, sachez que de nombreux événements de la vie vous obligeront à faire évoluer votre couverture. Si vous ne le faites pas, votre famille sera sous-assurée en cas de sinistre imprévu. Nous couvrirons ces événements de la vie ci-dessous.

Vous avez une dette importante

Si vous avez accumulé des dettes provenant de prêts étudiants privés, de factures médicales, d'hypothèques ou de conjoints ou de parents qui ont cosigné des prêts avec vous, votre police actuelle peut vous laisser sous-assuré. En cas de prêts cosignés, le cosignataire restant est tenu de payer le solde en totalité si l'emprunteur d'origine décède.

L'incapacité ou l'échec de le faire peut ruiner une bonne cote de crédit et mettre le cosignataire en difficulté juridique. Il y a une exception en ce qui concerne le remboursement des prêts étudiants fédéraux; cependant, dans la plupart des cas, les prêts étudiants privés doivent encore être remboursés. Souscrivez une assurance-vie suffisante pour couvrir vos dettes au complet afin de protéger votre cosignataire au cas où vous décéderiez plus tôt.

Vous avez de nouveaux objectifs financiers

Lors de la souscription initiale d'un régime d'assurance-vie, de nombreux couples choisissent des polices économiques en raison de leur faible coût, en particulier au début de la construction d'une famille. Ces régimes sont considérés comme une «assurance-vie temporaire». À mesure que le revenu augmente, les objectifs financiers changent pour refléter ces nouvelles finances.

Dans ce cas, leur politique actuelle ne suffira pas si l’un d’eux passe. Ce qui est considéré comme une «assurance temporaire» ne fournit qu'une couverture suffisante pour une durée donnée. Cela signifie que le bénéficiaire ne reçoit une prestation de décès que si un titulaire de police décède avant l'expiration du terme.

Au lieu de cela, les familles ayant des objectifs financiers croissants bénéficieront davantage des polices d'assurance-vie permanente. Lorsque les finances ont augmenté et que les familles peuvent se permettre ces polices, cela permet de recevoir la prestation de décès lorsqu'un titulaire de police décède à tout âge. Ces régimes permettent parfois aux titulaires de polices d'accumuler une valeur de rachat au fil du temps qui peut être utilisée pour s'appliquer à des régimes de retraite et à d'autres objectifs financiers à long terme.

Une politique qui semble suffisante pour une famille dans les premiers jours deviendra beaucoup moins adéquate à mesure qu'elle grandit financièrement. Si vos objectifs futurs incluent la fourniture de l'héritage de votre famille, des dons commémoratifs à des organismes de bienfaisance ou tout autre cadeau, votre couverture d'assurance-vie originale n'offrira pas ces objectifs monétaires.

Vous avez une famille grandissante

Si vous avez récemment eu un nouvel ajout à votre famille et que vous n’avez pas modifié votre police d’assurance-vie pour en tenir compte, vous êtes actuellement sous-assuré. Pensez toujours à améliorer la portée de votre assurance-vie lorsque votre famille a subi un changement de taille. Selon des estimations récentes, il en coûte à un couple marié de classe moyenne environ 234 000 $ pour élever un enfant jusqu'à 18 ans.

S'ils décident d'aller à l'université, ce sera une somme supplémentaire. Certaines personnes souhaitent couvrir d'autres jalons de la vie tels que l'université, les accolades, les mariages et plus encore. Ces événements et dépenses doivent également être pris en compte dans votre prestation de décès.

Votre police d'assurance-vie passe par un employeur

Sur les 60% d'Américains qui détiennent des polices d'assurance-vie, environ la moitié de ces régimes sont sous-assurés, selon LIMRA, un chercheur financier mondial. Ils affirment que de nombreux ménages choisissent des régimes d’assurance-vie collective, qui souvent ne fournissent pas une sécurité financière suffisante jusqu’à la vieillesse et laissent des écarts de couverture allant jusqu’à 200 000 $ ou plus.

S'il est très avantageux de souscrire une assurance-vie fournie par l'employeur, le montant fourni n'est généralement pas suffisant pour subvenir aux besoins d'une famille si un parent décède alors qu'il est employé. Ces offres d’assurance-vie collective ne sont pas non plus transférables, ce qui signifie que si vous perdez votre emploi ou démissionnez, vous ne pouvez pas emporter cette police avec vous. Cela vous oblige à acheter un nouveau régime privé lorsque vous êtes plus âgé et à la retraite.

Sur leur site Internet, Donner, un fournisseur d’assurance-vie, souligne que bon nombre des polices fournies par l’employeur ne couvrent même pas plus d’un an de salaire. Étant donné que l’âge affecte le coût de vos primes, il est sage de vous désinscrire le plus tôt possible des polices fournies par l’employeur. Généralement, les problèmes de santé qui se développent avant de quitter votre emploi peuvent vous rendre inadmissible aux plans à taux réduit ou aux polices privées.

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Votre revenu a augmenté

C'est toujours une bonne chose de voir une augmentation des revenus. Si votre famille compte uniquement sur votre revenu pour couvrir les frais de subsistance, vous devrez adapter votre police d’assurance-vie en conséquence. Lorsque vos revenus augmentent considérablement après avoir souscrit une police, vous serez sous-assuré si vous ne le faites pas.

Une police d'assurance-vie vise à fournir à votre famille une sécurité financière suffisante pour que les membres restants de la famille puissent maintenir leur qualité de vie et leurs choix de mode de vie après la perte d'un parent. Les fournisseurs d'assurance tels que Policygenius Offrez des services de consultation en ligne pour évaluer vos besoins de couverture avec un devis gratuit lorsque vous devez changer de police.

Il est impératif de prendre en compte les coûts liés au mode de vie lorsque vous déterminez quelle couverture vous suffit. Une politique d’un million de dollars semble substantielle, mais sa suffisance dépend du montant dépensé chaque année.

Votre conjoint n'est pas assuré

Si votre conjoint est un parent au foyer avec un jeune enfant, vous pouvez penser que, parce qu’il ne rapporte aucun revenu, il n’a pas besoin d’une assurance-vie. Bien qu'ils ne produisent aucun revenu, il incomberait toujours au conjoint qui travaille de fournir des moyens pour les services de garde d'enfants. Cela signifie payer pour une nounou ou une garderie. Lorsqu'il y a la perte d'un parent qui couvre les responsabilités domestiques, des dépenses pour l'entretien de la maison, les repas et les tuteurs peuvent également être nécessaires.

Le coût de la garde d'enfants dépend de l'état dans lequel vous vivez. Des études montrent que le coût moyen d'une garderie varie de 500 $ à 1 500 $ par mois. Bien que votre conjoint au foyer ne produise pas de revenu, vous serez sous-assuré si vous n’ajustez pas votre police. Ce faisant, vous protégerez la capacité du conjoint qui gagne à maintenir sa charge de travail sans réduire ses heures ni passer à un travail moins exigeant qui lui permet d'être plus à la maison.

Conclusion

Avoir une police d'assurance-vie qui vous laisse considérablement sous-assuré est un phénomène courant dans de nombreux ménages.

Avec de nombreux changements dans le travail, le revenu, l'endettement et la taille de la famille, il sera toujours nécessaire d'ajuster votre police après l'achat. De nombreux fournisseurs d'assurance en ligne tels que Fabric et Ladder facilitent la vérification sécurisée des devis gratuits en quelques minutes lors de l'examen de vos options de police.

Pour vous assurer que votre famille bénéficie de la sécurité financière adéquate dont votre style de vie a besoin, révisez toujours votre plan régulièrement pour vous assurer que vous êtes couvert avec le montant et le type de police qui vous conviennent.

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