Comment se débarrasser du PMI dès maintenant • 2020 • Benzinga


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Vous pourriez payer plus que nécessaire lorsque vous effectuez votre paiement hypothécaire mensuel si vous avez une assurance hypothécaire privée (PMI).

Vous pouvez travailler pour éliminer PMI. Commencez par notre guide pour savoir comment vous débarrasser d'un paiement PMI.

Qu'est-ce que PMI?

Le PMI est une assurance qui protège le prêteur en cas de défaut d'un emprunteur sur une hypothèque. Un défaut est lorsqu'un emprunteur cesse de payer un prêt immobilier. Si l'emprunteur ne parvient pas à se rattraper sur les paiements, le prêteur peut saisir la maison et la vendre. Souvent, le prêteur ne peut pas vendre la maison suffisamment pour couvrir le solde de l’hypothèque. PMI aide à combler la différence pour le prêteur.

Les emprunteurs doivent généralement payer pour PMI s'ils ont versé un acompte de moins de 20% sur une hypothèque conventionnelle. Les emprunteurs paient pour le PMI, mais cela ne profite qu'au prêteur, il est donc préférable de supprimer le PMI dès que possible.

Vous pouvez également avoir un PMI payé par le prêteur (LPMI), ce qui signifie que votre prêteur paie votre PMI. Bien que cela puisse sembler beaucoup, ce n’est pas le cas. Les prêteurs facturent généralement un taux d'intérêt plus élevé en échange du paiement de votre PMI. En d’autres termes, vous payez toujours pour cela.

Primes d'assurance hypothécaire FHA

L'administration fédérale du logement assure les prêts FHA. Ces prêts hypothécaires n’ont pas de PMI, mais ils ont quelque chose de similaire: les primes d’assurance hypothécaire (PMI). Vous payez à la fois une prime initiale, que vous pouvez ajouter à votre prêt hypothécaire et un PMI en cours. Le PMI dure 11 ans ou toute la durée de l'hypothèque, selon le montant de votre mise de fonds et la taille et la durée de votre hypothèque.

Suppression de PMI

Si vous payez pour PMI, vous pouvez demander sa suppression lorsque le solde de votre prêt hypothécaire est inférieur ou égal à 80% de la valeur initiale de votre maison. Vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser votre solde plus tôt – assurez-vous simplement d'informer votre prêteur que vous souhaitez que les paiements supplémentaires soient versés à votre capital. Sinon, votre paiement supplémentaire pourrait être crédité sur votre prochain paiement.

Une autre façon d'y penser est que vous pouvez demander à votre prêteur de supprimer votre PMI lorsque vous avez 20% de valeur nette dans votre maison. La valeur nette de votre maison correspond à la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire.

Vous pouvez augmenter votre valeur nette en effectuant des paiements ou en augmentant la valeur de votre maison. Si vous atteignez 20% de valeur nette en raison de l'augmentation de la valeur de votre maison, votre prêteur peut ne pas supprimer votre PMI jusqu'à ce que votre solde hypothécaire atteigne 80%. En effet, la suppression du PMI est basée sur la valeur d'origine de votre maison, qui peut être soit la valeur estimative de votre maison lorsque vous l'avez achetée, soit le prix de vente – selon le plus bas. Cependant, certains prêteurs peuvent être flexibles, il n'y a donc pas de mal à demander.

Disons que lorsque vous avez acheté votre maison, elle a été évaluée à 150 000 $. Vous avez versé un acompte de 10% de 15 000 $, le solde de votre prêt est donc de 135 000 $. Vous pouvez demander que le PMI soit supprimé lorsque le solde de votre prêt hypothécaire atteint 120 000 $. Même si la valeur de votre maison grimpe et vous donne plus de 20% de valeur nette, vous devrez peut-être encore attendre que le solde de votre prêt hypothécaire atteigne 80% ou moins de la valeur initiale.

Pour que votre prêteur supprime votre PMI, vous devez en faire la demande par écrit. Vous devez également être à jour sur vos paiements et avoir un bon historique de paiement. Votre prêteur peut demander une évaluation pour confirmer que la valeur de votre propriété n’a pas diminué.

Si vous ne demandez pas la suppression du PMI, votre prêteur est tenu de le supprimer lorsque votre prêt hypothécaire atteint 78% de la valeur initiale de la maison.

Refinancement pour PMI

Le refinancement consiste à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt. Cela peut également être un outil pour se débarrasser du PMI. Cela fonctionne de plusieurs manières:

  • Refinancement d'une hypothèque avec PMI payé par le prêteur. Si vous avez un PMI payé par le prêteur, le seul moyen de le supprimer est de le refinancer. Assurez-vous d'avoir au moins 20% de la valeur nette de votre maison afin que votre nouvelle hypothèque ne nécessite pas de PMI.
  • Refinancement d'une hypothèque FHA. Si vous avez un prêt FHA, dans la plupart des cas, vous devrez refinancer vers un autre type de prêt hypothécaire pour supprimer votre assurance hypothécaire. Par exemple, si vous avez au moins 20% de la valeur nette de votre maison, vous pourriez voir si vous pouvez refinancer une hypothèque conventionnelle.
  • Refinancement d'une hypothèque avec PMI payé par l'emprunteur. Si la valeur de votre maison a considérablement augmenté, vous pourrez peut-être refinancer et supprimer le PMI. Lorsque vous refinancez, la valeur de votre prêt est basée sur la valeur actuelle de votre maison et non sur sa valeur d'origine. Si vous avez au moins 20% de valeur nette basée sur la valeur actuelle de votre maison, le refinancement pourrait en valoir la peine.

Vaut-il la peine de se refinancer pour se débarrasser du PMI? Cela dépend de quelques facteurs.

  • Le taux d'intérêt. Vous ne voudrez peut-être pas refinancer si les taux d'intérêt ont grimpé depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire initial.
  • Frais de clôture. Lorsque vous refinancez, vous êtes responsable des frais de clôture. Ces coûts représentent 2% ou plus du montant de votre prêt, ce qui représente des milliers de dollars.
  • Votre situation financière. Vous devez vous qualifier pour un refinancement, ce qui est similaire au processus que vous avez suivi pour obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs examineront votre pointage de crédit, qui est un nombre à 3 chiffres qui résume votre pointage de crédit.

    Vous aurez généralement besoin d'un 620 ou plus pour refinancer. Vous aurez également besoin d'un ratio dette-revenu (DTI) de 50% ou moins. Pour trouver votre ratio DTI, les prêteurs comparent votre revenu mensuel à vos remboursements de dette.

    Vos remboursements de dette comprennent votre nouveau versement hypothécaire, les prêts automobiles, les minimums de carte de crédit, les prêts étudiants et tout autre prêt. Si vous avez un revenu mensuel avant impôt de 5 000 USD et des paiements de dette mensuels de 2 000 USD, vous aurez un ratio DTI de 40%. Ces facteurs, ainsi que votre revenu, déterminent si vous serez autorisé à refinancer et le taux d’intérêt qui vous sera proposé.

Meilleurs prêteurs hypothécaires pour le refinancement

Vous recherchez le meilleur prêteur hypothécaire pour le refinancement? Voici les recommandations de Benzinga.

Moy. Jours de clôture du prêt

30

Commencer

en toute sécurité via le site Web de Rocket Mortgage

Moy. Jours de clôture du prêt

30

Révision d'une minute

Rocket Mortgage est l'un des meilleurs prêteurs hypothécaires du marché, ce qui facilite la demande de prêt immobilier entièrement en ligne. Son processus de pré-approbation simplifié et son accès rapide au service client le distinguent des autres prêteurs en ligne. Rocket Mortgage offre une grande variété de prêts hypothécaires et est soutenu par le plus grand prêteur hypothécaire, Quicken Loans. Que vous ayez besoin d'aide ou que vous sachiez exactement ce que vous recherchez, Rocket Mortgage vous jumelle avec le bon type de prêt hypothécaire et vous aide à remplir rapidement votre demande en ligne.

Meilleur pour
  • Les acheteurs de maison qui cherchent à compléter eux-mêmes le processus de demande de prêt hypothécaire
  • Les acheteurs qui ont trouvé la maison de leurs rêves et qui cherchent à passer rapidement à travers le processus d'approbation
  • Les acheteurs de maison avec de bonnes cotes de crédit qui cherchent à revoir leurs options hypothécaires
  • Propriétaires actuels cherchant à se refinancer dans les prochains mois
Avantages
  • Rocket Mortgage vous permet d'évoluer à votre rythme, vous guidant à chaque étape du processus. Une fois que vous avez répondu à toutes les questions relatives à la demande, Rocket Mortgage vous indique si vous êtes approuvé et affiche vos recommandations hypothécaires personnalisées
  • Vous pouvez soumettre des informations sur les comptes chèques et d'épargne, les déclarations de revenus et autres documents financiers en ligne – une fonctionnalité qui distingue Rocket Mortgage des concurrents en ligne.
  • RateShield vous permet de verrouiller votre taux approuvé par Rocket Mortgage pendant un maximum de 90 jours
  • Le processus de demande de prêt immobilier peut être complété en quelques minutes, ce qui vous permet de savoir immédiatement si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire
  • Le logiciel en ligne vous permet de parcourir l'ensemble du processus d'achat d'une maison, de l'approbation à la fermeture de la maison. Une fois que vous avez été approuvé et que vous avez fait une offre pour votre maison, Rocket Mortgage propose des outils en ligne qui vous aideront à passer le reste du processus de clôture.
Les inconvénients
  • Bien que Rocket Mortgage dispose de spécialistes de la clientèle prêts à répondre à vos questions et à vous conseiller, si vous préférez vous asseoir en face d'une personne lorsque vous remplissez des formulaires financiers, ce prêteur pourrait ne pas vous convenir.
  • Vous ne pouvez pas facilement consulter toutes les options de prêt immobilier de Rocket Mortgage avant de postuler. Il propose des prêts conventionnels, FHA, USDA et VA, mais vous devrez en faire la demande pour en savoir plus sur les types de prêts hypothécaires inclus dans ces offres et sur ceux auxquels vous êtes éligible.

Moy. Jours de clôture du prêt

15

Moy. Jours de clôture du prêt

15

Révision d'une minute

Si vous êtes déjà propriétaire d'une maison, Figure peut vous aider à accéder à votre valeur nette ou à améliorer vos conditions de prêt. Vous pouvez obtenir un HELOC ou un refinancement hypothécaire si vous vivez dans l'un des États qu'il dessert. (Il offre des services dans plus de 30 États.) Son application simple et sa plate-forme rapide en font une excellente option si elle est disponible dans votre État.

Meilleur pour
  • Propriétaires actuels avec équité
  • Emprunteurs à la recherche d'un HELOC ou d'un refinancement hypothécaire
  • Emprunteurs ayant une cote de crédit de 620 ou plus (720 en Oklahoma)
Avantages
  • Financement en 5 jours seulement sur son produit HELOC *
  • Application numérique
  • Des tarifs compétitifs
Les inconvénients
  • Non disponible dans tous les états

Moy. Jours de clôture du prêt

30 – 45

Commencer

en toute sécurité via le site Web de Credible Mortgages

Exemple PMI

Combien coûte réellement PMI? PMI coûte généralement 0,5% à 1% du montant de votre prêt chaque année. Cela pourrait coûter plus cher en fonction de votre pointage de crédit, du montant du prêt, du montant de l'acompte, de la durée du prêt et du ratio prêt / valeur (LTV). Votre ratio LTV est le montant de votre prêt par rapport à la valeur de votre maison. Si vous avez contracté un prêt immobilier de 200 000 $ pour acheter une maison de 225 000 $, vous avez un ratio LTV de 89% (200 000 $ est 89% de 225 000 $).

Avec ce prêt immobilier de 200 000 $, si votre PMI coûte 0,5% du montant de votre prêt chaque année, vous paierez 1 000 $ par an. Cela revient à 83 $ par mois. S'il s'agit de 1% du montant de votre prêt chaque année, cela représente 2 000 USD par an ou 166 USD par mois.

Devriez-vous vous inquiéter du PMI?

Bien qu'il soit frustrant de payer pour quelque chose qui ne vous profite pas en tant qu'emprunteur, le PMI peut être inévitable. Si vous êtes un acheteur d'une première maison, vos options hypothécaires peuvent être limitées, surtout si vous n'avez pas beaucoup d'économies pour un acompte. PMI encourage les prêteurs à offrir des prêts aux emprunteurs avec des acomptes moins élevés.

Si vous souhaitez éviter le PMI sans effectuer un acompte de 20%, vous avez quelques options. Les prêts USDA, qui sont soutenus par le ministère de l'Agriculture, et les prêts VA, qui sont assurés par le ministère des anciens combattants, ne nécessitent pas d'acompte et n'ont pas de PMI. Les prêteurs peuvent également proposer des prêts spéciaux sans PMI. Ce sont souvent pour les acheteurs d'une première maison et ils peuvent avoir des limites de revenu.

Si vous avez déjà un prêt avec PMI, vous devrez décider d'attendre et d'annuler votre PMI lorsque vous atteignez un solde de 80% ou moins ou voir si vous pouvez refinancer pour le supprimer.

Pour décider de refinancer, contactez au moins 2 ou 3 prêteurs pour connaître vos options. Passez en revue chaque option de prêt, en examinant les frais, les rabais et les frais de clôture. Examinez vos paiements mensuels après le refinancement et comparez-les à ce que vous payez actuellement. En fin de compte, votre refinancement devrait vous mettre dans une meilleure situation financière que celle où vous vous trouvez actuellement.

Si vous décidez d'aller de l'avant avec un refinancement, choisissez un prêteur offrant des tarifs compétitifs et un excellent service. Soyez réactif à toutes les demandes des prêteurs et planifiez votre évaluation rapidement si nécessaire. Une fois votre prêt approuvé, votre prêteur travaillera avec vous pour fixer un moment pour signer vos documents de clôture et vous commencerez votre nouveau prêt sans PMI.

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