Comment utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir un prêt hypothécaire moins cher


Alors que les refinanceurs se préparent à profiter de taux hypothécaires historiquement bas, il y a un outil dans leur arsenal qu'ils ne devraient pas oublier: la valeur nette de leur maison.

La valeur nette du logement, ou ratio prêt / valeur (LVR), fait référence au pourcentage de la valeur de la propriété qui vous appartient plutôt qu'à votre prêteur. En règle générale, lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous augmentez votre valeur nette, mais d'autres facteurs comme une rénovation domiciliaire ou une demande accrue de logements dans votre région peuvent également améliorer votre position nette.

Habituellement, plus vous avez de valeur nette dans votre maison, meilleurs sont les taux auxquels vous pourriez accéder. Les nouvelles données Mozo le confirment.

Selon nos chiffres crunch, si un refinancement a un LVR de 70% par opposition à un LVR de 90% (ou 20% moins de valeur nette du logement), il pourrait accrocher des taux variables moyens inférieurs de 51 points de base!

Alors, que signifie cette différence de taux de 0,51%? Pour un prêt immobilier de 700000 $ sur 25 ans, vous pourriez réduire vos remboursements mensuels de 186 $ *.

Voici une ventilation des taux variables moyens en fonction du LVR:

L'équité de la maison LVR Taux variable moyen **
5% de la valeur de la propriété 95% 3,74%
10% de la valeur de la propriété 90% 3,30%
20% de la valeur de la propriété 80% 2,92%
30% de la valeur de la propriété 70% 2,79%

«Ce que la plupart des gens ne réalisent pas, c’est que les banques obtiennent des financements moins chers pour les prêts à faible LVR, car elles sont considérées comme moins risquées», a déclaré Steve Jovcevski, expert immobilier de Mozo.

«Cependant, dans de nombreux cas, les prêteurs ne répercuteront pas activement ces économies sur l’emprunteur. Vous constaterez souvent que les banques n'annoncent pas de niveaux de taux inférieurs à 80% LVR, donc même si vous avez un LVR de 70%, vous pouvez finir par obtenir le même taux qu'un client avec un LVR de 80%.

"C'est pourquoi il est important de faire le calcul vous-même: calculez votre LVR et utilisez-le pour négocier un meilleur tarif."

Cela dit, au cours des deux derniers mois, il y a eu une tendance intéressante des prêteurs à introduire des niveaux de taux basés sur le LVR. Athena, par exemple, a mis en place un système de tarification qui place automatiquement les emprunteurs à des taux moins chers lorsqu'ils remboursent leur prêt hypothécaire.

Conseils pour calculer la valeur nette de votre maison

Pour refinancer, vous aurez généralement besoin d'au moins 80% de LVR (ou 20% de valeur nette du logement), bien que certains prêteurs acceptent des LVR allant jusqu'à 90-95%. N'oubliez pas que les refinanceurs dont le LVR est supérieur à 80% peuvent devoir payer l'assurance prêteur hypothécaire – même s'ils ont déjà payé l'IMT lorsqu'ils ont contracté leur première hypothèque.

Jovcevski avertit également que les banques ont tendance à être prudentes dans leurs évaluations immobilières, donc «vous pourriez avoir besoin d'un peu plus de fonds propres que vous ne le pensez».

«La raison en est que les banques se couvrent et essaient d'éviter de perdre de l'argent. Et il y a moins de chances qu'ils perdent de l'argent s'ils évaluent votre maison à une valeur inférieure au soi-disant «prix réel» auquel elle se vendrait sur le marché immobilier », dit-il.

Jovcevski recommande aux emprunteurs de soustraire au moins 5% de la valeur nette de leur propriété. Par exemple, si vous pensez avoir 70% de fonds propres, il y a de fortes chances que ce soit 65% aux yeux des banques.

Heureusement, toutes les grandes banques proposent des évaluations gratuites, ce qui peut être un bon endroit pour obtenir une estimation de la valeur de votre propriété avant de magasiner.

Vos options de refinancement hypothécaire

Une fois que vous avez une idée de la valeur nette de votre maison, il est temps de découvrir les bonnes affaires hypothécaires! Voici quelques options pour lancer le bal…

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *