Comment vos antécédents de crédit affectent vos taux d'assurance habitation et automobile


Dernière mise à jour: 21 août 2019

Le dépôt d'une réclamation d'assurance augmentera vos tarifs, mais vous ne savez peut-être pas qu'un mauvais crédit peut entraîner des tarifs d'assurance encore plus élevés.

Avoir un mauvais crédit ne signifie pas automatiquement que vous êtes un conducteur à risque ou un propriétaire imprudent. Cependant, les assureurs considèrent votre crédit comme un facteur.

notation de crédit

Les assureurs utilisent les cotes de crédit pour identifier les consommateurs qui sont cohérents et fiables, comme le paiement de leurs factures. Les assureurs affirment que ces personnes sont moins susceptibles de déposer une réclamation sur une police d'assurance, ce qui coûte moins cher à la compagnie d'assurance.

"L'historique de crédit d'un consommateur est l'un des prédicteurs de risque les plus exacts, sinon le plus précis, dont disposent les assureurs", a déclaré P.J. Smith, directeur principal, assurance, Solutions de risques LexisNexis.

Smith a ajouté que les assureurs cherchent à prévoir les pertes. Quelqu'un qui peut déposer plus de réclamations leur coûtera plus cher. Ainsi, les assureurs facturent des taux plus élevés aux personnes dont le crédit est moins bon.

"Les antécédents de crédit d'une personne sont utilisés dans les scores d'assurance basée sur le crédit pour fournir un outil objectif et cohérent que les assureurs utilisent, ainsi que d'autres informations sur les candidats, pour mieux prédire le risque d'un consommateur et la probabilité de subir une perte future", a déclaré Smith.

Comment les antécédents de crédit affectent-ils les coûts d'assurance?

Les compagnies d'assurance utilisent des scores de risque d'assurance, qui sont similaires aux scores de risque de crédit, pour déterminer votre risque d'assurance. L'Institut d'information sur l'assurance (III) a déclaré que, statistiquement, les personnes dont le score de risque d'assurance était faible étaient plus susceptibles de déposer une réclamation.

Smith a déclaré que les scores d'assurance basés sur le crédit mesurent le risque d'un client. Cependant, la façon dont l'assureur pèse ces informations varie.

"Chaque compagnie d'assurance prend des décisions en matière de souscription en fonction de ses propres besoins commerciaux. En fonction des stratégies propriétaires d'une entreprise, elle est susceptible d'évaluer les notes d'assurance en fonction du crédit ainsi que de nombreuses autres variables pour déterminer si un consommateur a un risque plus élevé de subir une perte, », A déclaré Smith.

Vos informations de crédit influencent à la fois vos scores de risque d'assurance et vos scores de risque de crédit. Cependant, les consommateurs ne doivent pas confondre les deux.

«Les consommateurs se familiarisent de plus en plus avec la notation du risque de crédit, mais la notation du risque d'assurance est encore assez mystérieuse. La plus grande différence est que les scores de risque d'assurance recherchent la stabilité, mais les scores de risque de crédit recherchent un modèle fiable. Les scores d'assurance sont également plus intéressés par la façon dont vous payez régulièrement que dans le montant que vous devez ", a déclaré Craig Watts, ancien directeur des affaires publiques de Fair Isaac Corp. (FICO). Environ 300 assureurs utilisent les scores de risque d'assurance de FICO pour calculer devis d'assurance.

Les compagnies d'assurance s'adaptent. Des entreprises, telles que State Farm et Allstate Insurance, ont noté la corrélation entre les notes de crédit et les réclamations et ont adapté leurs propres systèmes de notation des risques d'assurance dans le cadre de leur tarification.

"Les scores d'assurance basés sur le crédit aident à rationaliser le processus de décision, afin que les polices puissent être émises plus efficacement", a déclaré Smith à Insure.com. "En prédisant la probabilité de pertes futures, les assureurs peuvent contrôler le risque, leur permettant ainsi d'offrir une couverture d'assurance à davantage de consommateurs à un coût équitable."

Pourquoi les antécédents de crédit affectent-ils les frais d'assurance?

Plusieurs études ont montré qu'une personne ayant une mauvaise cote de crédit déposera une réclamation d'assurance auto ou habitation.

Une étude de 2013 publiée par le Bureau of Business Research de l'Université du Texas a montré qu'il existe une forte corrélation entre les antécédents de crédit et le dépôt de réclamations d'assurance automobile. Les scores de crédit ont été appariés avec les données de réclamation dans l'étude. Il a révélé que les personnes dont les cotes de crédit étaient mauvaises déclaraient des pertes de 53% supérieures à la moyenne.

"Les personnes qui gèrent bien leurs finances ont également tendance à gérer d'autres aspects importants de leur vie de manière responsable, comme la conduite d'une voiture", a déclaré Loretta Worters du III. "Les personnes qui gèrent leur argent avec soin peuvent être plus susceptibles de faire entretenir leur voiture aux moments appropriés et peuvent également gérer plus efficacement l'actif financier le plus important que la plupart des Américains possèdent – leur maison – en effectuant des réparations de routine avant de devenir des pertes d'assurance importantes."

Les statistiques montrent une corrélation, mais les critiques ne croient pas que le crédit d'une personne devrait conduire à un refus ou à des taux plus élevés. Birny Birnbaum, directrice exécutive du Center for Economic Justice, a témoigné devant le Congrès sur la notation des crédits d'assurance et a expliqué les raisons pour lesquelles elle devrait être interdite.

Il fait valoir que les scores d'assurance basés sur le crédit sont arbitraires et sans rapport avec la façon dont un consommateur gère ses finances. Il a déclaré que les scores pénalisaient les consommateurs en raison des décisions commerciales des prêteurs. Il a ajouté que 87% des faillites familiales résultent d'une perte d'emploi, de factures médicales importantes et d'un divorce.

"Ce n'est que dans le monde cloîtré des actuaires et des dirigeants d'assurance que le fait de facturer des taux d'assurance automobile et habitation plus élevés à une personne qui a subi une catastrophe économique ou médicale est considéré comme juste", a-t-il déclaré à Insure.com.

Comment le crédit affecte votre assurance

Bien que Fair Isaac Corp. ne divulgue pas au public les détails de son modèle de notation des risques d'assurance, Watts dit que votre pointage de crédit peut vous donner une idée de votre score de risque d'assurance.

Les cinq catégories de votre pointage de crédit sont:

  • Historique des paiements antérieurs (environ 35%)
    Comment vous avez payé vos factures de crédit dans le passé, si vos factures ont été payées à temps, les articles en collection, le nombre de "documents publics défavorables" (faillite, saisie de salaire, privilèges), et le nombre et la durée des défauts de paiement ou articles en collection.
  • Montant du crédit dû (environ 30%)
    Combien de comptes ont des soldes, quel type de comptes ils sont et à quel point vous êtes proche de vos limites de crédit.
  • Durée de crédit établie (environ 15%)
    Depuis combien de temps vous avez des comptes créditeurs et depuis combien de temps vous avez des comptes spécifiques.
  • Nouveau crédit (environ 10%)
    Nombre et proportion de comptes récemment ouverts, nombre de demandes de crédit et rétablissement d'un historique de crédit positif après des problèmes de paiement.
  • Types de crédit établis (environ 10%)
    Le nombre et l'activité de divers types de comptes de crédit, y compris les cartes de crédit, les comptes des magasins de détail, les prêts à tempérament et les hypothèques.

Les assureurs accordent de l'importance aux facteurs qui montrent une stabilité à long terme.Par conséquent, en faisant preuve d'une utilisation responsable du crédit et en maintenant vos soldes bas, vous devriez pouvoir améliorer votre score d'assurance. Cela pourrait se traduire par des primes d'assurance plus faibles si vous avez été touché par des antécédents de crédit négatifs dans le passé.

Quels États n'autorisent pas les assureurs à prendre en compte les antécédents de crédit?

La plupart des États autorisent les cotes de crédit à prendre en compte les taux d'assurance, mais il existe quelques exceptions:

  • La Californie et le Massachusetts ne laissent pas les assureurs tenir compte des antécédents de crédit lors de la détermination des taux d'assurance.
  • Hawaï n'autorise pas son utilisation pour l'assurance automobile.
  • Le Maryland ne permettra pas aux assureurs de prendre en compte les antécédents de crédit lors de la détermination des taux d'assurance habitation.
  • La Floride permet aux assureurs de ne baser que partiellement les taux sur les antécédents de crédit. Ainsi, les personnes avec un mauvais crédit ne paient en moyenne que 3,6% de plus que celles avec un excellent crédit.

"Gardez à l'esprit que chaque assureur doit déposer ses tarifs et les faire approuver par chaque État (Département des assurances), qui s'assurent qu'ils répondent à toutes les exigences actuarielles et réglementaires travaillant pour le compte des consommateurs de ces États", a déclaré Smith.

Antécédents de crédit et assurance automobile

Le crédit est un facteur déterminant, mais de nombreux autres éléments entrent dans un taux d'assurance automobile, notamment:

  • Emplacement
  • Âge et expérience des conducteurs
  • Marque, modèle et âge du véhicule
  • Miles parcourus annuellement
  • Votre assureur

Si vous êtes dans un État qui autorise les notes d'assurance basées sur le crédit à influencer les tarifs, vous paierez plus pour l'assurance automobile si votre crédit est médiocre.

"Le crédit augmentera le coût de l'assurance automobile si vous n'avez pas conservé de bons antécédents de crédit", a déclaré John Espenschied, propriétaire de l'agence, Groupe des courtiers d'assurances. "Vous pouvez avoir des antécédents de conduite propres, sans infractions ni accidents de la route, mais être toujours pénalisé pour un mauvais crédit, ce qui signifie des primes d'assurance plus élevées. Le crédit est un moyen précis pour les compagnies d'assurance d'être en mesure de prédire la sélection défavorable et d'ajuster la prime en fonction de risque potentiel de réclamation. Il en irait de même lors de l'obtention d'une carte de crédit ou d'un prêt immobilier – votre crédit déterminera ce que vous paierez. "

Votre historique de crédit dicte également les taux de prêt d'un prêteur. Plus vos antécédents de crédit ou votre pointage de crédit sont meilleurs, meilleurs ou inférieurs les taux d'intérêt qui vous seront facturés.

Combien pouvez-vous économiser en ayant une meilleure cote de crédit?

  • 71% – Une personne avec un bon crédit paie 71% de moins pour l'assurance automobile qu'une personne avec un mauvais crédit.
  • 18% – Une personne avec un crédit équitable paie 18% de moins pour l'assurance automobile qu'une personne avec un mauvais crédit.

"Vous pouvez demander à votre compagnie d'assurance si un score d'assurance basé sur le crédit a été utilisé pour souscrire et évaluer votre police et dans quelle catégorie de risque vous avez été placé après avoir reçu un devis", a déclaré Worters.

Les augmentations de taux varient selon l'assureur et l'État. Le Michigan est pire pour les conducteurs avec un mauvais crédit. Les conducteurs de cet État paient une augmentation de près de 4 000 $ de plus que la moyenne de l'État. Les conducteurs avec un mauvais crédit dans de nombreux États paient le double de ce qui est facturé aux personnes ayant un bon crédit.

Voici les différences par état pour l'assurance automobile:

Etat Taux moyen Taux avec un mauvais crédit % augmenter $ augmentation
Michigan 2 368 $ 6 316 $ 167% 3 948 $
New Jersey 1 419 $ 2 925 $ 106% 1 506 $
Arizona 1 399 $ 2 711 $ 94% 1 312 $
Texas 1 644 $ 3 170 $ 93% 1 526 $
Utah 1 212 $ 2 316 $ 91% 1 104 $
Nevada 1 578 $ 2 986 $ 89% 1 408 $
Illinois 1 176 $ 2 198 $ 87% 1 022 $
New York 1 214 $ 2 255 $ 86% 1 041 $
Minnesota 1 339 $ 2 471 $ 85% 1 132 $
Pennsylvanie 1 438 $ 2 572 $ 79% 1 134 $
Vermont 1 166 $ 2 070 $ 78% 904 $
Caroline du Sud 1 353 $ 2 386 $ 76% 1 033 $
Alabama 1 304 $ 2 296 $ 76% 992 $
Tennessee 1 339 $ 2 342 $ 75% 1 003 $
Floride 2 250 $ 3 926 $ 74% 1 676 $
Maine 884 $ 1 540 $ 74% 656 $
Rhode Island 2 011 $ 3 496 $ 74% 1 485 $
Montana 1 589 $ 2 756 $ 73% 1 167 $
Colorado 1 675 $ 2 890 $ 73% 1 215 $
Kentucky 1 611 $ 2 766 $ 72% 1 155 $
Nebraska 1 287 $ 2 203 $ 71% 916 $
Idaho 1 019 $ 1 742 $ 71% 723 $
Indiana 1 057 $ 1 806 $ 71% 749 $
Missouri 1 288 $ 2 197 $ 71% 909 $
Louisiane 2 228 $ 3 797 $ 70% 1 569 $
Delaware 1 838 $ 3 128 $ 70% 1 290 $
Dakota du Sud 1 250 $ 2 119 $ 70% 869 $
Arkansas 1 556 $ 2 621 $ 68% 1 065 $
Oklahoma 1 469 $ 2 468 $ 68% 999 $
Ohio 959 $ 1 610 $ 68% 651 $
Géorgie 1 815 $ 3 040 $ 67% 1 225 $
DC 1 887 $ 3 153 $ 67% 1 266 $
Dakota du nord 1 123 $ 1 873 $ 67% 750 $
Oregon 1 325 $ 2 193 $ 66% 868 $
Kansas 1 412 $ 2 320 $ 64% 908 $
Washington 1 307 $ 2 117 $ 62% 810 $
Iowa 1 073 $ 1 728 $ 61% 655 $
Virginie 993 $ 1 595 $ 61% 602 $
Nouveau Mexique 1 498 $ 2 404 $ 60% 906 $
Maryland 1 541 $ 2 464 $ 60% 923 $
Wisconsin 1 147 $ 1 832 $ 60% 685 $
New Hampshire 1 156 $ 1 846 $ 60% 690 $
Mississippi 1 504 $ 2 358 $ 57% 854 $
Connecticut 1 980 $ 3 095 $ 56% 1 115 $
Virginie-Occidentale 1 467 $ 2 167 $ 48% 700 $
Alaska 1 246 $ 1 789 $ 44% 543 $
Wyoming 1 577 $ 2 179 $ 38% 602 $
Caroline du Nord 1 170 $ 1 317 $ 13% 147 $
Californie 1 783 $ 1 783 $ 0% 0 $
Hawaii 1 255 $ 1 255 $ 0% 0 $
Massachusetts 1 616 $ 1 616 $ 0% 0 $

Antécédents de crédit et assurance habitation

L'historique de crédit est l'un des nombreux facteurs utilisés par les transporteurs pour calculer les risques potentiels et le prix d'une police d'assurance habitation.

D'autres facteurs qui jouent un rôle dans les frais d'assurance habitation sont:

  • Le type de maison
  • Emplacement
  • Historique des réclamations
  • Proximité d'une bouche d'incendie
  • Systèmes d'extinction d'incendie et d'alerte

"Il y a un assureur pour chaque type de risque, et il y a le bon taux pour chaque risque. Les assureurs non standard sont également une option pour certains consommateurs", a déclaré Smith.

Bien sûr, réclamations d'assurance habitation peut augmenter votre taux.

Cependant, la seule chose qui peut augmenter davantage votre prime est un mauvais crédit:

  • Les propriétaires ayant un mauvais crédit paient en moyenne 127% de plus pour l'assurance habitation que ceux qui ont un excellent crédit. Cela représente environ 1 700 $ de plus par an.
  • Les personnes ayant un crédit équitable paient en moyenne 34% de plus que celles qui ont un excellent crédit. C'est 425 $ en moyenne.

Voici les moyennes par État (note: la Californie, le Maryland et le Massachusetts ne sont pas inclus car ils ne permettent pas aux assureurs de baser les taux d'assurance habitation sur les antécédents de crédit).

Etat

Moy. prime pour un excellent crédit

Moy. prime pour un crédit équitable

Moy. prime pour mauvais crédit

Moy. différence entre un excellent et un mauvais crédit

Alaska

837 $

1 168 $

2 133 $

1 296 $

Alabama

1 460 $

2 617 $

3 955 $

2 495 $

Arkansas

2 067 $

3 151 $

5 893 $

3 826 $

Arizona

1 145 $

1 775 $

2 779 $

1 634 $

Colorado

1 926 $

2 665 $

4 012 $

2 086 $

Connecticut

1 163 $

1 496 $

2 271 $

1 108 $

Delaware

694 $

924 $

1 547 $

853 $

District de Colombie

706 $

1 018 $

1 726 $

1 020 $

Floride

4 798 $

4 841 $

4 913 $

115 $

Géorgie

995 $

1 833 $

3 105 $

2 110 $

Idaho

786 $

1 083 $

1 714 $

928 $

Illinois

919 $

1 428 $

2 582 $

1 663 $

Indiana

987 $

1 881 $

4 285 $

3 298 $

Iowa

1 135 $

1 911 $

2 754 $

1 619 $

Kansas

2 540 $

4 221 $

8 175 $

5 635 $

Kentucky

1 513 $

2 216 $

3 686 $

2 173 $

Louisiane

2 011 $

2 841 $

4 158 $

2 119 $

Maine

684 $

988 $

1 542 $

858 $

Maryland

1 166 $

1 244 $

1 379 $

213 $

Michigan

871 $

1 413 $

3 577 $

2 706 $

Minnesota

2 178 $

2 154 $

3 507 $

2 353 $

Missouri

1 556 $

2 343 $

4 083 $

2 527 $

Mississippi

1 057 $

2 957 $

4 631 $

2 453 $

Montana

1 610 $

2 614 $

5 266 $

3 656 $

Nebraska

1 525 $

2 283 $

4 201 $

2 676 $

Nevada

782 $

1 179 $

2 420 $

1 638 $

New Hampshire

607 $ 949 $ 1 673 $ 1 066 $
New Jersey 1 003 $ 1 274 $ 1 751 $ 748 $
Nouveau Mexique 1 560 $ 2 192 $ 3 531 $ 508 $
New York 860 $ 1 051 $ 1 368 $ 1 638 $
Caroline du Nord 1 463 $ 1 890 $ 2 673 $ 1 210 $
Dakota du nord 1 159 $ 1 925 $ 2 460 $ 1 301 $
Ohio 923 $ 1 630 $ 3 943 $ 3 020 $

Oklahoma

2 172 $

3 202 $ 6 277 $ 4 105 $
Oregon 591 $ 1 163 $ 2 460 $ 1 869 $
Pennsylvanie 663 $ 1 157 $ 2 515 $ 1 852 $
Rhode Island 1 161 $ 1 465 $ 2 071 $ 910 $
Caroline du Sud 1 230 $ 2 178 $ 3 073 $ 1 843 $
Dakota du Sud 1 370 $ 2 519 $ 4 877 $ 3 507 $
Tennessee 1 574 $ 2,980 $ 5 197 $ 3 623 $
Texas 2 259 $ 3 344 $ 5 805 $ 3 546 $
Utah 591 $ 1 082 $ 1 371 $ 780 $
Virginie 855 $ 1 255 $ 2 040 $ 1 185 $
Vermont 576 $ 779 $ 1 170 $ 594 $
Washington 804 $ 1 098 $ 1 664 $ 860 $
Wisconsin 668 $ 984 $ 1 621 $ 953 $
Virginie-Occidentale 1 191 $ 1 762 $ 3 679 $ 2 488 $
Wyoming 1 021 $ 1 306 $ 1 747 $ 726 $

À quelle fréquence les compagnies d'assurance vérifient-elles leurs antécédents de crédit?

Lorsque les compagnies d'assurance vérifient les antécédents de crédit varient. Une majorité d'entreprises tirent des chèques lors de la soumission d'un nouveau candidat et lorsqu'un client renouvelle. La plupart des transporteurs effectuent un autre contrôle s'il existe des exigences réglementaires. Ces exigences varient selon l'état. Certaines entreprises mettent en œuvre un processus pour réexécuter votre score d'assurance crédit toutes les quelques années.

Vérifiez auprès de votre agent d'assurance si cela vous inquiète.

"Les données d'historique de crédit sont dynamiques et peuvent changer avec le temps", a déclaré Smith. "Pour cette raison, les transporteurs actualiseront le score d'assurance crédit d'un preneur d'assurance. Une pratique courante est tous les deux à trois ans au renouvellement. De plus, certains États ont des exigences pour" à la demande de l'assuré "où un preneur d'assurance peut demander à avoir leur score recommence. "

Que faire si vous avez un mauvais crédit

Étant donné que la souscription des risques est le point central de différenciation entre les compagnies d'assurance, il est important que ceux qui ont un mauvais score de crédit fassent le tour et comparent les taux.

"Certains pèseront lourdement sur les informations de crédit tandis que d'autres pourraient les ignorer complètement", a déclaré Kevin Haney, propriétaire de DEMANDER. Solutions d'avantages et a plus d'une décennie d'expérience avec Experian. "Certaines entreprises annoncent même qu'elles ne vérifient pas le crédit. Encore une fois, les personnes à faible crédit devraient faire le tour et obtenir plusieurs devis pour trouver les meilleurs tarifs."

Ne vous inquiétez pas si vous avez un mauvais dossier de crédit. Voici quelques conseils gracieuseté de III:

  • Payez vos factures à temps. Les paiements et recouvrements en souffrance peuvent nuire à votre score.
  • Si vous avez manqué des paiements, soyez à jour et restez à jour. Plus vous payez vos factures à temps, meilleur est votre score.
  • Sachez que le règlement d'un compte de collecte ne le supprimera pas de votre rapport de solvabilité. Il restera sur votre rapport pendant sept ans.
  • Si vous ne parvenez pas à joindre les deux bouts, contactez vos créanciers ou consultez un conseiller en crédit légitime. Cela n'améliorera pas votre score immédiatement. Cependant, si vous pouvez commencer à gérer votre crédit et à payer à temps, votre score s'améliorera avec le temps.
  • Gardez les soldes bas sur les cartes de crédit et autres «crédits renouvelables». Un encours élevé peut affecter un score.
  • Remboursez la dette plutôt que de la déplacer. Le moyen le plus efficace d'améliorer votre score dans ce domaine consiste à rembourser votre crédit renouvelable.
  • Ne fermez pas les cartes de crédit inutilisées comme stratégie à court terme pour augmenter votre score. En fait, devoir le même montant mais avoir moins de comptes ouverts peut réduire votre score.
  • N'ouvrez pas beaucoup de nouvelles cartes de crédit dont vous n'avez pas besoin simplement pour augmenter votre crédit disponible. Cette approche pourrait se retourner contre vous et réduire votre score.
  • Si vous gérez le crédit depuis peu de temps, n'ouvrez pas de nouveaux comptes trop rapidement. Les nouveaux comptes réduiront l'âge moyen de votre compte, ce qui aura un effet plus important sur votre score si vous n'avez pas beaucoup d'autres informations de crédit. En outre, la création rapide d'un compte peut avoir un impact négatif sur le score d'un nouvel utilisateur de crédit.
  • Ouvrez de nouveaux comptes avec une diligence raisonnable. Les rembourser à temps augmentera votre score à long terme.
  • Faites vos achats de taux pour un prêt donné dans une période ciblée. Les scores d'assurance distinguent entre la recherche d'un seul prêt auto ou hypothécaire et la recherche de nombreuses nouvelles lignes de crédit, en partie en fonction de la durée des demandes de renseignements.
  • Rétablissez vos antécédents de crédit si vous avez eu des problèmes. Ouvrir de nouveaux comptes de manière responsable et les rembourser à temps augmentera votre score à long terme.

L'historique de crédit joue un rôle essentiel dans vos tarifs d'assurance auto et habitation. Cependant, en travaillant sur votre crédit, vous pouvez économiser des centaines chaque année.

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