Comparez les tarifs d'assurance habitation en ligne (mis à jour en 2020)


Qu'est-ce que l'assurance habitation?

L'assurance habitation est un accord entre vous et votre compagnie d'assurance pour protéger votre maison après une perte couverte jusqu'aux limites de votre police. L'assurance habitation est spécifique à une propriété privée que vous possédez – et non à une maison, un condo ou un appartement loué. Entrons dans les moindres détails de l'assurance habitation pour vous aider à protéger votre investissement.

Principes de base de l'assurance habitation – table des matières

  1. Que couvre l'assurance habitation?
  2. De combien de couverture pour les propriétaires ai-je besoin?
  3. Qu'est-ce qu'une franchise de propriétaire?
  4. Quels sont les autres types d'assurance habitation?
  5. Primes d'assurance habitation moyennes
  6. Questions fréquemment posées

Que couvre l'assurance habitation?

Une police d'assurance habitation est généralement divisée en six parties:

Comprendre les types de polices d'assurance habitation: HO-2, HO-3, HO-5

Le type de couverture que vous aurez avec une police d'assurance habitation dépendra du type de police. Il existe deux façons principales de souscrire une assurance de votre propriétaire: le risque ouvert et nommé. Un péril est une action qui vous cause des dommages, à votre maison ou à vos biens. Voici les définitions des deux.

  • Péril nommé: tous les dangers et menaces pour votre propriété qui seront couverts seront explicitement répertoriés dans votre police.
  • Péril ouvert: tous les dangers non couverts seront répertoriés. Il s'agit d'une forme de couverture beaucoup plus large.

Un Politique HO-2 est une forme d'assurance des propriétaires très nue. Elle ne couvre vos biens personnels et vos structures de logement que pour les risques nommés. Une politique de péril nommé HO-2 couvre:

  • Feu
  • Foudre
  • Vol
  • Vandalisme
  • Tempêtes de vent et grêle
  • Dommages causés par des véhicules
  • Dommages causés par un aéronef
  • Poids de la glace, de la neige et du grésil
  • Gel des systèmes domestiques
  • Émeutes
  • Les explosions
  • Chute d'objets
  • Éruptions volcaniques
  • Dégâts d'eau: débordement ou décharge
  • Dommages causés par un courant électrique généré artificiellement
  • Déchirure, fissuration ou bombement soudain de la maison

La prochaine politique est un Politique HO-3 – la politique la plus courante aux États-Unis. Il couvrira votre logement et d'autres structures sur une police d'assurance habitation à risque ouvert, mais votre contenu sur une couverture de risque nommée.

Le prochain niveau de couverture d'assurance habitation est HO-5. Ce niveau de couverture comprend la couverture des logements et des biens personnels sur une base de péril ouvert. La plupart des compagnies d'assurance ne s'assurent pas contre les catastrophes naturelles telles que les inondations, les tremblements de terre et les glissements de terrain, ainsi que les cas de moisissures, d'infestations, d'usure, de risques nucléaires ou de mesures gouvernementales, quel que soit le type de police d'assurance des propriétaires.

Nom Couverture des biens Couverture des biens personnels
Forme large HO-2 Périls nommés Périls nommés
Formulaire spécial HO-3 Open Perils Périls nommés
Formulaire complet HO-5 Open Perils Open Perils

Explication des types de couverture d'assurance habitation supplémentaires

Il peut vous surprendre de découvrir que l'assurance habitation peut couvrir certaines choses apparemment inattendues en plus des risques ci-dessus. Votre assurance habitation vous suit même lorsque vous n'êtes pas chez vous. Par conséquent, si vous perdez vos bagages en voyage, votre couverture de biens personnels peut vous aider à remplacer vos objets perdus. Il peut même couvrir les affaires de votre enfant pendant qu'il est à l'université – généralement uniquement lorsqu'il vit dans un logement sur le campus – et les effets personnels de vos parents s'ils dépendent de vous pendant qu'ils vivent dans une maison de soins infirmiers ou un logement avec assistance. .

Votre assurance habitation peut couvrir d'autres choses, selon votre police, notamment une couverture de propriété et de responsabilité civile pour les pierres tombales ou les parcelles de cimetière d'êtres chers et une couverture pour les arbres, les plantes et les arbustes de votre jardin.

Comment fonctionne l'assurance habitation?

Les clients d'assurance paient des primes à une compagnie d'assurance habitation en échange de l'assurance que la compagnie d'assurance versera une indemnité – jusqu'à concurrence des limites de couverture – en cas de perte totale. Tant que le propriétaire – ou son séquestre – continue de payer et que la cause de la perte est considérée comme un péril couvert, la compagnie d'assurance honorera le remboursement des dommages.


De combien d'assurance habitation ai-je besoin?

Voici les questions clés auxquelles vous devrez répondre pour déterminer le montant d'assurance dont vous avez besoin. Utilisez ces questions comme calculateur d'assurance habitation afin de savoir de combien de couverture vous avez besoin avant de magasiner:

  • Combien cela coûtera-t-il pour reconstruire ma maison, y compris les structures détachées (au taux actuel de main-d'œuvre et de matériaux)?
  • Combien cela coûtera-t-il de remplacer mes biens personnels et mes effets personnels?
  • Quelle est la valeur de mes biens personnels au cas où quelqu'un me poursuivrait?

Le montant que vous dépensez pour votre assurance habitation dépend du coût de remplacement de votre habitation, que votre compagnie d'assurance vous aidera généralement à déterminer. Considérez que le coût de remplacement et la valeur marchande sont ne pas synonyme. La valeur de remplacement est le coût qu'il en coûterait à une compagnie d'assurance pour reconstruire votre maison et remplacer vos biens, tandis que la valeur marchande dépend du marché immobilier et d'autres variables.

Parce que le but de l'assurance est de restaurer l'actif assuré – votre maison et vos biens, dans ce cas – à leur état d'origine, les compagnies d'assurance utilisent le coût de remplacement plutôt que la valeur marchande pour déterminer la valeur réelle en dollars de la couverture.

D'autres aspects à considérer incluent le montant de couverture dont vous aurez besoin pour vos biens personnels et la protection de votre responsabilité. Si vous avez des actifs importants ou un bon nombre d'objets de valeur, la réalisation d'un inventaire de la maison sera utile si jamais vous avez besoin de déposer une réclamation. Il servira également à déterminer si vous avez besoin ou non d'une couverture supplémentaire pour certains objets de valeur, comme les bijoux, les armes à feu et les appareils électroniques – qui ont leurs propres sous-limites. Les limites de couverture pour ces articles peuvent être étendues avec endossements, également appelés cavaliers ou flotteurs.

Lorsque vous envisagez la partie assurance responsabilité personnelle de votre police d'assurance habitation, assurez-vous que la limite de couverture est suffisamment élevée pour protéger vos actifs. Une bonne méthode pour déterminer le montant de couverture de responsabilité dont vous avez besoin est de vous assurer qu'il est égal ou supérieur à votre revenu net. Si vous êtes poursuivi en justice et que votre limite est épuisée, vous risquez de faire face à des revers financiers si vous êtes forcé de confisquer vos actifs.

LIMITES COMMUNES DE LA COUVERTURE D'ASSURANCE-MAISON
Type de couverture Limite typique de couverture
Habitation Varie
Autres structures 10% de la couverture des logements
Biens personnels 50% de la limite de couverture de logement
Perte d'usage 20% de la limite de couverture de logement
Paiements médicaux Varie
Responsabilité personelle Varie

Franchises et assurance habitation

Il existe des différences majeures entre franchises d'assurance automobile et franchises d'assurance habitation. Avec l'assurance habitation, votre franchise est déduite du paiement de votre réclamation. Si votre cuisine prend feu et subit des dommages matériels d'une valeur de 5 000 $ et que votre franchise est de 1 000 $, vous recevrez 4 000 $ et serez responsable de couvrir le montant restant.

Les franchises de voiture et de maison sont inversement liées au coût de la prime – si vous augmentez votre franchise, vos coûts mensuels devraient diminuer.

Pourcentage par rapport aux franchises d'assurance habitation basées sur le dollar

Les franchises d'assurance habitation peuvent être basées sur le dollar ou le pourcentage. L'exemple ci-dessus d'un feu de cuisine serait considéré comme une franchise en dollars. Pour une franchise en pourcentage, cependant, la valeur monétaire est dérivée d'un pourcentage de la couverture de votre logement. Par exemple, si votre logement est évalué à 367 000 $ et que votre franchise vent et grêle est de 1%, votre franchise serait de 3 670 $.


Valeur de rachat réelle vs valeur de coût de remplacement

La plupart des compagnies d’assurance vous rembourseront les réclamations relatives aux biens personnels valeur réelle en espèces (ACV). Le coût de remplacement vous donnerait le montant nécessaire pour remplacer votre article perdu ou endommagé pour sa valeur marchande actuelle. ACV est le montant d'argent qu'il en coûterait pour remplacer un élément, en tenant compte de la dépréciation. Ce processus d'évaluation est généralement géré par le service des réclamations d'une compagnie d'assurance, par l'intermédiaire de ses experts en sinistre.

Pour vous assurer d'avoir l'assurance habitation la plus complète, nous vous recommandons d'assurer votre maison et son contenu dans le cadre d'un plan de couverture des coûts de remplacement. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à lire notre article détaillé expliquant plus en détail le coût de remplacement et la valeur réelle en espèces.

Vous pouvez modifier votre police pour vous rembourser en fonction du coût de remplacement de vos effets personnels avec une approbation. Nous expliquerons les approbations des propriétaires ci-dessous.


Assurances habitation supplémentaires

Avenants et flotteurs

Les compagnies d'assurance habitation proposent des produits appelés «flotteurs», «cavaliers» ou «avenants». Un avenant est un changement apporté à votre police d'assurance – qu'il s'agisse d'ajouter ou de supprimer quelque chose. Un bon exemple de l'utilisation des avenants concerne vos biens personnels. La plupart des compagnies d'assurance imposeront des restrictions spéciales sur les biens personnels de valeur. Si vous souhaitez augmenter votre niveau de couverture pour ces articles, vous devrez ajouter une approbation. Vous trouverez ci-dessous les éléments généralement soumis à des sous-limites d'assurance spécifiques.

  • Limite de 200 $ sur l'argent, l'or, les pièces
  • Limite de 1 500 $ sur les bijoux, les montres et les fourrures
  • Limite de 1 500 $ sur les motomarines et les remorques
  • Limite de 2 500 $ sur les armes à feu
  • Limite de 2500 $ sur l'argenterie
  • Limite de 2 500 $ pour un immeuble commercial sur place
  • Limite variable sur l'électronique

Si vous avez dans la liste ci-dessus quelque chose qui dépasse la limite de la police, vous devriez envisager d'ajouter un avenant à votre police d'accueil. Si vous possédez des articles personnels coûteux, envisagez une approbation prévue. Un avenant programmé nécessite que l'article soit évalué, mais vous offre une couverture considérablement plus étendue. C'est une pratique courante pour les fiançailles et les alliances.

Voir des informations plus détaillées sur options de souscription d'assurance habitation.

Protection contre le vol d'identité et assurance habitation

Bien que les politiques de base de la maison ne protègent pas contre le vol d'identité, la plupart des entreprises offrent des avenants pour couvrir ces circonstances. Bien que les détails de ces avenants puissent varier considérablement d'une entreprise à l'autre, la couverture varie de 15 000 $ à 30 000 $ à un coût de 25 $ à 65 $ par année. Apprenez-en davantage sur la façon dont l'assurance habitation couvre le vol d'identité.

Assurance contre les inondations

Les dommages dus aux inondations ne sont couverts par aucune police standard du propriétaire. En règle générale, l'assurance contre les inondations est fournie séparément par la FEMA ou une société privée d'assurance contre les inondations. Selon votre emplacement, votre société de prêts hypothécaires peut vous demander de souscrire une assurance contre les inondations.

Assurance tremblement de terre

Les dommages causés par le tremblement de terre ne sont pas couverts par une police d'assurance typique. Contrairement à l'assurance contre les inondations, certaines compagnies d'assurance offrent des polices distinctes ou une approbation pour la protection contre les tremblements de terre. Si vous vivez dans une région sujette aux tremblements de terre, consultez votre compagnie d'assurance au sujet de la couverture d'assurance tremblement de terre pour les propriétaires.

Franchises vent et grêle

Certaines compagnies d'assurance attribuent des franchises supplémentaires pour les dommages causés par le vent et la grêle, ainsi qu'une franchise pour les autres risques couverts. Cette flexibilité supplémentaire est conçue pour que votre police d'assurance habitation reste abordable.


Une assurance habitation est-elle requise?

Contrairement à l'assurance automobile, la souscription d'une assurance habitation n'est ni obligatoire ni obligatoire. Si votre maison est financée par un prêteur, ils auront besoin d'une assurance propriétaire à leur discrétion comme stipulation pour l'hypothèque. Parce que votre prêteur est propriétaire de la maison, il exigera qu'il soit assuré pour protéger son investissement. Même si vous possédez votre maison, c'est une bonne idée de maintenir une assurance habitation. Par rapport à la valeur d'une maison, votre assurance habitation est une dépense beaucoup moins chère. Sans cela, vous n'auriez aucun soutien financier si votre maison était endommagée ou détruite.


Assurance habitation vs assurance contre les risques

Comme assurance hypothécaire (également connue sous le nom d'assurance hypothécaire privée ou PMI), une assurance contre les risques est généralement exigée par votre prêteur lorsque vous achetez une maison. Mais contrairement au PMI, l'assurance contre les risques n'est pas une police d'assurance distincte – pour faire simple, elle se réfère à la partie de votre police d'assurance habitation qui protège la structure de votre maison contre certains risques comme le feu, la foudre et le vent. En raison de l'enjeu financier que le prêteur financier a dans votre nouvelle maison, il est dans leur intérêt de protéger la propriété contre les dommages ou la destruction potentiels.

La couverture du logement et de la structure de votre maison est la pierre angulaire d'une politique typique des propriétaires. Donc, si vous avez une assurance habitation, vous avez déjà rempli l'exigence de votre prêteur d'avoir une assurance contre les risques.


Conseils et conseils sur l'assurance habitation

Si vous achetez une assurance habitation, ou si vous l'avez mais que vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre police, envisagez quelques étapes simples pour vous assurer d'être correctement couvert et de ne pas payer trop cher.

Faites l'inventaire de tous vos articles à domicile

Parcourez tous vos biens, grands et petits, pour déterminer vos besoins en matière de couverture avant d'obtenir une soumission d'assurance habitation. En cas de réclamation, vous pourrez rapidement déterminer ce qui manque et calculer sa valeur.

Mettez à jour votre politique de propriétaire après avoir effectué des achats importants

Faites attention aux limites de couverture pour des articles spécifiques. Si vous achetez un nouvel article qui dépasse la limite de votre police, vous courez le risque d'avoir une couverture insuffisante. Considérez supplémentaires avenants et flotteurs avec tout article de grande valeur nouvellement acheté.

Vérifiez votre politique des propriétaires pour toute remise de politique

Bien que les remises varient selon la compagnie d'assurance, les remises d'assurance habitation typiques incluent les polices multi-polices (habitation et automobile), le nouveau toit, les réclamations sans frais, les non-fumeurs et les remises sur les maisons neuves. Examinez attentivement votre politique pour voir si vous êtes admissible à des remises éventuelles. Apprenez-en davantage sur les rabais d'assurance habitation courants.

Entretenez votre maison

Les compagnies d'assurance considèrent des choses comme les vieux toits, les moisissures et la détérioration générale comme des passifs et vous factureront en conséquence. Il est important de maintenir l'intégrité structurelle de votre maison pour vous assurer que vos primes n'augmentent pas inutilement.


Le coût moyen de l'assurance habitation

Utilisation de la méthodologie décrite ici, nous avons rassemblé les tarifs d'assurance habitation moyens.

Prime moyenne aux propriétaires
COÛTS MOYENS D'ASSURANCE DES PROPRIÉTAIRES AMÉRICAINS EN 2020
Fournisseur d'assurance Prime annuelle moyenne
Allstate 1 635 $
Les agriculteurs 2 027 $
Liberty Mutual 1 830 $
À l'échelle nationale 1 737 $
Ferme d'État 1 501 $
Voyageurs 1 709 $
USAA 1 736 $
PRIX D'ASSURANCE MOYENNE DES PROPRIÉTAIRES PAR ÉTAT
Etat Prime moyenne
Alaska 1 103 $
Alabama 2 328 $
Arkansas 2 405 $
Arizona 1 283 $
Californie 1 031 $
Colorado 2 412 $
Connecticut 1 481 $
Washington DC 1 035 $
Delaware 880 $
Floride 2 133 $
Géorgie 1 619 $
Hawaii 442 $
Iowa 1 583 $
Idaho 982 $
Illinois 1 443 $
Indiana 1 395 $
Kansas 3 535 $
Kentucky 2 053 $
Louisiane 2 193 $
Massachusetts 1 203 $
Maryland 1 211 $
Maine 961 $
Michigan 1 176 $
Minnesota 1 773 $
Missouri 2 377 $
Mississippi 2 530 $
Montana 2 042 $
Caroline du Nord 1 794 $
Dakota du nord 2 128 $
Nebraska 3 547 $
New Hampshire 876 $
New Jersey 934 $
Nouveau Mexique 1 661 $
Nevada 975 $
New York 1 262 $
Ohio 1 265 $
Oklahoma 4 053 $
Oregon 840 $
Pennsylvanie 851 $
Rhode Island 1 388 $
Caroline du Sud 2 196 $
Dakota du Sud 2 288 $
Tennessee 2 033 $
Texas 3 087 $
Utah 784 $
Virginie 1 100 $
Vermont 733 $
Washington 1 133 $
Wisconsin 1 084 $
Virginie-Occidentale 1 366 $
Wyoming 1 171 $

FAQ sur l'assurance habitation

L'assurance habitation est compliquée. Vous trouverez ci-dessous quelques réponses aux questions fréquemment posées sur le montant d'assurance habitation nécessaire, ce que l'assurance habitation couvre, et une autre terminologie courante.

Qui couvre l'assurance habitation?

L'assurance habitation couvre les membres de votre famille qui vivent dans votre ménage. Selon votre assureur, ils peuvent préférer que vous nommiez explicitement chaque membre du ménage sur la police. Donc, si votre conjoint, vos enfants, vos proches ou même l'animal de compagnie causent des dommages aux biens d'autrui, la partie responsabilité de votre assurance habitation s'étendrait au membre de la famille responsable. En règle générale, il s'étend également aux membres de la famille qui peuvent être loin de chez eux – comme votre enfant qui part au collège. Certaines compagnies d'assurance peuvent n'offrir une couverture que si votre étudiant vit dans un logement sur le campus – les règles peuvent varier légèrement d'un assureur à l'autre. Si votre enfant vit dans un logement hors campus, il devrait chercher à obtenir sa propre assurance locataire.

Assurance garantie habitation vs assurance habitation: quelle différence?

La principale différence est que l'assurance de la garantie habitation protège les appareils et systèmes internes de chauffage / refroidissement, d'électricité et de plomberie d'un certain nombre de dommages qui sont généralement exclus d'une police d'assurance habitation. Elle couvre des appareils électroménagers spécifiques tandis que l'assurance habitation couvre la structure de votre maison en plus de vos biens personnels. Si vous voulez que vos appareils de CVC ou de cuisine soient protégés contre l'usure, envisagez une garantie à domicile. L'assurance de la garantie habitation est généralement une police distincte que vous devrez souscrire pour protéger les appareils au-delà de la garantie fournie par le fabricant.

Les réparations des appareils et des systèmes mécaniques peuvent devenir extrêmement coûteuses; l'assurance de la garantie habitation vous protégera des pertes financières potentielles si des systèmes comme le CVC tombent en panne et nécessitent des réparations ou un remplacement.

L'assurance habitation couvre-t-elle les moisissures?

La plupart des polices d'assurance habitation ne couvrent pas les moisissures, sauf s'il peut être prouvé qu'elles ont été causées par une perte couverte. Si votre police n'offre aucune protection contre les moisissures, vous pouvez la rajouter avec une approbation de moisissure / champignons. Cette couverture est relativement limitée.

En savoir plus sur l'assurance habitation et les moisissures.

De combien d'assurance habitation ai-je besoin?

La couverture de votre logement (c.-à-d. La structure physique de votre maison) doit être égale au coût de reconstruction de votre maison. Pour votre couverture de responsabilité civile, vous devez avoir une couverture suffisante pour protéger vos biens personnels. Voir plus d'informations sur la façon de déterminer le montant d'assurance dont vous avez besoin ici.

L'assurance habitation est-elle déductible d'impôt?

Vous ne pouvez déduire que l'assurance de votre propriétaire payée sur un bien locatif, c'est-à-dire une maison que vous possédez et louez à un locataire. En dehors de cette circonstance, vous pouvez déduire les primes de votre assurance hypothécaire privée. Il est important de noter qu’il ne s’agit pas de l’assurance de votre propriétaire mais de votre assurance hypothécaire. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer le versement initial de 20% requis sur votre prêt hypothécaire et que vous disposez donc d'une assurance hypothécaire privée (PMI), vous pouvez déduire ce montant, bien que des restrictions supplémentaires s'appliquent.


Taux détaillés d'assurance des propriétaires par État:

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