Comprendre votre police d’assurance habitation


La bonne nouvelle est que les politiques des propriétaires se ressemblent à certains égards. Une fois que vous aurez compris les bases, vous serez en mesure de donner un sens à votre politique et de localiser les informations clés lorsque vous en avez besoin.

Que couvre l'assurance habitation?

Une police d'assurance habitation offre une couverture des biens et une couverture responsabilité civile. La couverture des biens concerne votre maison, les autres structures de votre propriété et vos effets personnels (par exemple, vos meubles, votre vaisselle, vos vêtements et votre équipement stéréo). Votre police peut vous couvrir s'ils sont endommagés, détruits ou volés. La couverture responsabilité civile vous protège si d'autres personnes sont blessées ou si leurs biens sont détruits par votre négligence. Votre police peut couvrir leurs réclamations en responsabilité, les frais médicaux et autres dommages.

Aperçu de votre politique de propriétaire

Bien que votre politique de propriétaire soit beaucoup plus détaillée, elle suivra probablement ce format:

  • Page des déclarations
  • Définitions
  • Section I (assurance des biens)
  • Section II (assurance responsabilité civile)

La page Déclarations identifie les termes de base du contrat

La page Déclarations de votre police (généralement la première page) présente des informations propres à votre situation. Cette page résumera votre couverture. Cependant, assurez-vous de lire l'intégralité de votre police pour comprendre les détails de votre couverture.

La partie Définitions explique les termes importants

Comme vous vous en doutez, la partie définitions de votre stratégie définit les termes et explique les concepts importants contenus dans la stratégie. Prenez le temps de les relire. Certains termes s'avéreront probablement plus larges (ou peut-être plus restrictifs) que vous ne l'auriez deviné. Portez une attention particulière à la définition du lieu assuré et assuré.

La section I traite de la couverture des biens

Ceci décrit la propriété couverte par votre police d'assurance habitation, et non celle-ci. Il explique les types de garanties immobilières, répertorie les risques spécifiques contre lesquels vous êtes assuré (comme les dommages causés par le feu, le vol et la grêle). Il décrit également les exclusions de la couverture – en d’autres termes, ce qui n’est pas couvert (par exemple, les inondations et les tremblements de terre). Cette section décrit également toutes les conditions que vous devez remplir pour que la couverture s'applique.

Il existe essentiellement quatre catégories de couverture de propriété:

  • Couverture de votre logement.
  • Couverture d'autres structures sur votre propriété.
  • Couverture de vos biens personnels.
  • Couverture pour la perte d'usage de votre propriété.

L'admissibilité à la couverture en vertu de la police signifie que votre compagnie d'assurance vous remboursera pour votre perte financière, jusqu'à concurrence de votre limite de couverture. Vous pouvez parfois augmenter vos limites de couverture en payant des primes plus élevées.

Vous devez savoir que l'assurance habitation ne couvre généralement pas certains risques (comme mentionné précédemment, les inondations et les tremblements de terre ne sont généralement pas couverts). Vous devrez peut-être souscrire un avenant ou une police d'assurance distincte pour obtenir ces types de couverture.

La section II concerne la couverture de responsabilité

Ici, l'accent est mis sur la responsabilité personnelle et les paiements médicaux à autrui. Vous êtes couvert pour certaines blessures corporelles et dommages matériels que d'autres personnes subissent en relation avec votre propriété. Par exemple, vous pourriez être couvert si votre invité est blessé quand il glisse et tombe sur votre allée, un voisin se fait mordre par votre chien ou si le feu de votre barbecue devient incontrôlable et allume un feu à côté. La plupart des polices de propriétaires offrent un montant standard de couverture responsabilité civile.

En plus de payer des dommages, votre compagnie d'assurance pourrait vous défendre (à ses frais) si vous êtes poursuivi pour dommages matériels ou corporels. De plus, votre compagnie d'assurance pourrait payer les frais médicaux de toute personne blessée sur votre propriété ou par quelque chose que vous possédez, pendant un certain temps. Les blessures causées par vous, votre animal de compagnie ou un autre assuré peuvent également être couvertes.

Cependant, assurez-vous de comprendre les exclusions de la couverture. Par exemple, vous ne serez probablement pas couvert pour des blessures ou des dommages intentionnels, ou pour une réclamation d'une entreprise que vous possédez.

Combien votre compagnie d'assurance paiera-t-elle en cas de sinistre?

Votre police indiquera le montant que vous pouvez vous attendre à recevoir de votre compagnie d'assurance en cas de sinistre. Voici les deux options les plus courantes pour calculer les paiements:

  • Coût de remplacement: Il s'agit du montant nécessaire pour remplacer ou reconstruire votre propriété ou pour réparer les dommages en utilisant des matériaux similaires à ce que vous aviez auparavant. Il y a généralement un montant maximal en dollars. En payant une prime plus élevée, vous pourrez peut-être obtenir une couverture du coût de remplacement garanti, qui ne précise pas de montant maximal en dollars.
  • Valeur de rachat réelle: il s'agit du montant nécessaire pour remplacer ou reconstruire votre propriété, moins l'amortissement. En règle générale, les biens personnels seront remboursés à leur valeur monétaire réelle.

Gardez à l'esprit que vous devrez peut-être payer une franchise, qui est un certain montant d'argent de votre poche, avant que votre compagnie d'assurance ne paie quoi que ce soit au-delà.

Lisez attentivement votre politique et posez des questions

Lisez votre police – ne la classez pas seulement jusqu'à ce qu'elle soit nécessaire. Vous devez comprendre vos droits et vos responsabilités avant qu'une perte ne survienne. Si une partie de votre police n'est pas claire, interrogez votre compagnie d'assurance dès que possible.

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