Credit Union Vs. Prêt hypothécaire bancaire: comment choisir


Vous avez de nombreuses options pour obtenir un prêt hypothécaire, et pas seulement les grands prêteurs bancaires régionaux. Les coopératives de crédit augmentent également leur participation sur le marché hypothécaire.

Si vous essayez de choisir entre une caisse populaire ou une banque pour votre prêt hypothécaire, voici ce qu'il faut considérer.

Avantages d'obtenir un prêt hypothécaire pour une caisse populaire

«De plus en plus de gens apprennent qu'ils peuvent trouver la meilleure offre et le meilleur service en ville dans une coopérative de crédit», déclare Curt Long, économiste en chef et vice-président de la recherche pour l'Association nationale des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral (NAFCU) .

Les avantages d'obtenir votre prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'une caisse populaire comprennent:

Moins de frais

Les coopératives de crédit sont connues pour leurs frais moins élevés. Vous constaterez probablement des frais et des taux inférieurs dans les coopératives de crédit, car elles répercutent l'épargne sur leurs membres.

C'est différent des banques, dont le seul objectif consiste généralement à générer des revenus pour les investisseurs, déclare Bob Dorsa, président de l'American Credit Union Mortgage Association à Las Vegas.

«Les« actionnaires »(d’une coopérative de crédit), en soi, sont les membres, les clients», dit Dorsa.

Des taux plus bas

Si vous cherchez à obtenir le meilleur taux hypothécaire possible, il y a de fortes chances que vous le trouviez dans une caisse populaire.

«En moyenne, les coopératives de crédit offrent des taux inférieurs sur les prêts hypothécaires», dit Long.

N'oubliez pas que même un taux légèrement inférieur peut avoir un impact important sur les intérêts que vous payez pendant la durée du prêt.

Meilleure personnalisation et service

Les coopératives de crédit sont connues pour leur service supérieur, dit Long. Par exemple, il y a plus de chances que vous connaissiez votre réparateur.

Dans le cas des prêts hypothécaires bancaires, il est courant que l'entreprise qui recueille vos versements hypothécaires change plusieurs fois au cours de la durée de votre prêt. Ce n’est généralement pas le cas des prêts hypothécaires des coopératives de crédit.

«Les coopératives de crédit conservent une part plus élevée des prêts qu'elles émettent dans leur portefeuille que les autres prêteurs, où il est plus courant de vendre le prêt et son service à un tiers», déclare Long. «Les emprunteurs des coopératives de crédit sont plus susceptibles de maintenir la relation qu'ils établissent avec leur prêteur tout au long de la durée de leur prêt.»

Rester avec le même serveur peut vous éviter des frais de retard qui pourraient survenir en raison de la confusion quant à l'endroit où envoyer vos paiements.

De plus, les coopératives de crédit peuvent offrir plus de spécialisation et des conseils en ce qui concerne le type de prêt dont vous avez besoin. Navy Federal Credit Union, par exemple, se spécialise dans les prêts pour les anciens combattants et fournit des conseils étape par étape pour ceux qui recherchent un prêt VA.

Approbation plus facile

Si vous avez un crédit moins que stellaire, vous pourriez avoir plus de chance d'obtenir un prêt hypothécaire dans une coopérative de crédit que dans une banque.

Les acheteurs potentiels qui n'ont pas un profil traditionnel, comme un excellent historique de crédit, peuvent bénéficier d'un prêt hypothécaire pour les coopératives de crédit, dit Long: «(Les coopératives de crédit) sont plus susceptibles d'accorder des prêts aux revenus faibles et moyens que les autres initiateurs. . »

Inconvénients d'obtenir une hypothèque auprès d'une coopérative de crédit

Les avantages des coopératives de crédit ne sont pas aussi évidents lors de la recherche de taux hypothécaires, car les coopératives de crédit ne disposent pas de l'échelle de commercialisation des banques, c'est pourquoi elles n'apparaissent généralement pas dans les recherches de taux bas, déclare Rich Arzaga, fondateur et PDG de Cornerstone Wealth Management à San Ramon, Californie.

Les inconvénients d'obtenir un prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'une caisse populaire comprennent:

Conditions d'adhésion

Dans les banques, généralement toute personne ayant les bonnes exigences en matière de crédit peut demander un prêt et se qualifier pour un prêt. Les coopératives de crédit, par contre, exigent que vous soyez membre.

«De nombreuses coopératives de crédit ont des exigences d'adhésion en fonction de leur marché cible», déclare Arzaga. Si vous ne remplissez pas les conditions requises, vous ne pourrez pas obtenir de prêt hypothécaire auprès de cette caisse populaire.

Cela dit, adhérer à une caisse populaire n’est pas toujours aussi difficile que vous le pensez. Il existe des coopératives de crédit spécifiques pour les associations d'anciens élèves, les communautés, les lieux de culte et d'autres types d'affiliation.

Certaines coopératives de crédit, comme PenFed Credit Union, offrent même une adhésion à l'échelle nationale à quiconque souhaite adhérer.

Technologie retardée

Si vous recherchez un prêteur avec une expérience en ligne de premier ordre ou une technologie intuitive, vous pouvez envisager une banque ou une institution en ligne au lieu d'une caisse populaire.

«Pour ceux qui préfèrent utiliser la technologie pour suivre leurs finances, la technologie des coopératives de crédit est à la traîne», dit Arzaga.

La fonctionnalité technologique devient une considération importante car les coopératives de crédit n’ont pas autant de succursales locales que de banques régionales ou nationales, dit Arzaga. Cela peut être difficile lorsque vous essayez d'accéder à des fonds provenant de l'extérieur de l'État ou de l'étranger.

«Cette lacune technologique devient plus évidente lorsqu'un emprunteur souhaite utiliser une application qui regroupe les questions financières en un seul endroit», explique Arzaga. «Dans certains cas, il n'est pas possible de lier des comptes de coopératives de crédit.»

Accès limité aux succursales

En général, la plupart des coopératives de crédit ont une empreinte géographique plus petite que les banques nationales.

Les opérations bancaires dans une institution qui n’a pas de présence nationale rendent plus difficile l’accès aux fonds lorsqu’elles opèrent en dehors de leur zone principale, en particulier si la technologie des coopératives de crédit fait défaut.

Certaines coopératives de crédit ont un réseau bancaire partagé avec un large accès aux guichets automatiques, mais ce n’est pas toujours le cas.

Coût global potentiellement plus élevé

Bien qu’elles offrent souvent des taux avantageux à leurs membres, il arrive parfois que les coopératives de crédit ne puissent tout simplement pas concurrencer les grandes banques.

«Pour ceux qui sont enclins à n'acheter que dans les coopératives de crédit, le plus gros inconvénient est que les banques offriront périodiquement des taux hypothécaires nettement inférieurs», déclare Arzaga. «Lorsqu'il est combiné avec des dépôts minimums qui réduiront le taux d'intérêt, la différence peut être significative.»

Cela rend important de magasiner à la fois dans les coopératives de crédit et les banques pour les taux hypothécaires.

En bout de ligne

Les banques représentent une grande partie du marché hypothécaire, mais ne négligez pas les coopératives de crédit lorsque vous recherchez un prêteur. Ces institutions appartenant à leurs membres offrent un certain nombre d'avantages.

«Les prêts aux coopératives de crédit sont une ressource pour ceux qui veulent éviter de soutenir les banques (c'est une forte préférence pour certains), préfèrent avoir une expérience personnalisée et qui recherchent des taux préférentiels», explique Arzaga.

Enfin, assurez-vous de magasiner chez plusieurs prêteurs différents et choisissez celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

Image présentée par sshepard sur iStock.com

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