De bonnes raisons de vérifier votre assurance habitation avant le printemps


Daniel Trumbower travaillait depuis son domicile à Monrovia, Maryland, début février lorsque sa femme a appelé: Un avertissement de tornade avait été émis pour leur ville.

Initialement douteuse – une tornade à Monrovia? Ouais, à droite – il a regardé à l'extérieur pour vérifier le ciel et a vu une grande poubelle robuste s'envoler dans les airs. Il a couru jusqu'à son sous-sol, où il est resté pendant que la maison au-dessus de lui tremblait et qu'un vent rugissant l'envahissait.

Lorsqu'il a émergé quelques minutes plus tard, il a regardé avec incrédulité la destruction à l'extérieur.

La route devant la maison de Daniel Trumbower à Monrovia, Maryland, a été bloquée par un arbre abattu après qu'une tornade ait ravagé la ville au début du mois de février.

Photo fournie par Daniel Trumbower

"Cela ressemblait à une zone de guerre", a déclaré Trumbower, un planificateur financier certifié et conseiller en patrimoine senior chez Halpern Financial à Ashburn, en Virginie. "J'ai fait tomber un arbre dans l'allée de mon voisin, notre revêtement a été percé, des bardeaux étaient partout. Des débris étaient partout."

Trumbower était reconnaissant que sa maison n'ait subi que des dommages externes dus à la tornade – une grange voisine a été rasée. Il a découvert, cependant, que son assurance habitation n'allait pas aussi loin qu'il le pensait.

Bien que sa politique couvre le coût du remplacement complet de son toit, ce n'est pas le cas pour le revêtement: il ne couvrira que le coût du remplacement des endroits spécifiques endommagés, un type d'approche qui se traduit souvent par une mosaïque de parements inadaptés.

L'expérience a montré à Trumbower que, simplement parce que vous avez une assurance habitation, cela ne signifie pas que votre police couvre ce que vous supposeriez faire lorsque votre propriété subit des dommages liés aux intempéries.

"J'ai été totalement pris par surprise", a déclaré Trumbower, qui est toujours dans le processus de réclamation. L'estimation qu'il a reçue pour remplacer toute la voie d'évitement? 27 000 $.

Avec les événements météorologiques qui font des ravages dans les communautés à travers le pays – souvent dans des endroits qui ne leur sont pas habitués – les experts recommandent que vous examiniez votre propre assurance habitation au cas où la fureur de Mère Nature visiterait votre quartier.

"Vous devriez rencontrer votre agent une fois par an pour revoir votre couverture et vous assurer qu'il n'y a pas de lacunes", a déclaré Mark Friedlander, porte-parole de l'Insurance Information Institute.

Début mars, certaines parties de Nashville et du centre du Tennessee ont été frappées par une tempête de tornade qui a tué 25 personnes et endommagé ou détruit des centaines de maisons et de structures commerciales. Alors que les communautés touchées poursuivent le long processus de récupération et de reconstruction, le coût de la destruction est estimé à plus d'un milliard de dollars, selon le fournisseur de données immobilières CoreLogic.

Et la saison des tornades ne fait que commencer. Les États le long de la côte du Golfe – notamment l'Alabama, le Mississippi et la Floride – ont tendance à avoir plus d'activité plus tôt au printemps, tandis que pour les États du centre du pays, comme le Texas, l'Oklahoma et le Kansas, c'est un peu plus tard, selon la NOAA. Cependant, les tornades peuvent éclater à peu près n'importe où si les conditions sont propices à leur formation.

Et puis il y a de l'eau. Un printemps plus chaud et plus humide est attendu dans la moitié est du pays, selon la NOAA. Après cela, la saison des ouragans dans l'Atlantique commence le 1er juin et se termine fin novembre. Dans le même temps, cependant, le sud-ouest devrait avoir un printemps plus sec que la normale, ce qui augmente le risque d'incendies de forêt.

L'année dernière était la cinquième année consécutive au cours de laquelle les États-Unis ont connu au moins 10 milliards de dollars de catastrophes météorologiques et climatiques, selon la NOAA.

Selon l'endroit où vous vivez et la météo qui est typique de cette région, votre police d'assurance habitation peut couvrir certains des événements les plus spécifiques à l'emplacement, et la loi de l'État dicte souvent ce qui est requis des polices offertes dans leur juridiction. Sachez que les tremblements de terre – qui peuvent également frapper n'importe où sans avertissement – ne sont pas couverts par les polices standard des propriétaires, même en Californie, sujet aux tremblements de terre (vous devrez souscrire une assurance distincte). En règle générale, il n'y a pas d'autres types de mouvement de la terre (c.-à-d. Glissements de terrain, gouffres).

Bien sûr, l'assurance est souvent un équilibre entre d'autres dépenses et obligations financières. Bien que votre couverture spécifique doive dépendre de votre situation, voici quelques éléments à considérer lors de la révision de votre police.

Dommages différents, franchises différentes

Alors que de nombreux risques sont couverts par la partie standard de votre police, certains événements liés aux conditions météorologiques relèvent d'une partie différente qui vient avec une franchise différente.

Si vous vivez dans un État le long de la côte est ou du golfe du Mexique, il y a de fortes chances que votre police d'assurance habitation ait une franchise ouragan. De même, dans les États plus enclins aux événements liés au vent – c'est-à-dire les tornades – vous êtes susceptible d'avoir une franchise vent / grêle.

Quoi qu'il en soit, ces montants varient généralement d'environ 1% à 5% (avec un minimum de 500 $) selon les spécificités de votre contrat d'assurance. Certains propriétaires peuvent opter pour une franchise encore plus élevée si elle est disponible. En règle générale, plus la franchise est élevée, plus les primes sont faibles et vice versa.

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Il est important de noter que pour ces franchises basées sur un pourcentage, le montant est basé sur votre valeur assurée et non sur les dommages causés.

Donc, si votre maison est assurée pour 200 000 $ et que vous avez une franchise de 2% pour les ouragans, vous serez responsable de couvrir les premiers 4 000 $, quel que soit le coût total des dommages.

Cela signifie qu'il est sage d'avoir un plan pour couvrir votre part au lendemain d'une catastrophe.

Trumbower, le conseiller financier, a déclaré que son expérience démontrait l'importance des économies d'urgence.

Même si sa famille pouvait rester dans la maison parce que les dommages étaient à l'extérieur, ils n'avaient aucun pouvoir. Avec des températures extérieures dans les années 20, Trumbower s'est dirigé vers Costco pour un générateur (700 $). De plus, le coût de l'enlèvement d'urgence des arbres était de 3 500 $, mais son assurance ne couvrait que 1 000 $.

"Cela montre à quel point il est important de disposer de cet argent d'urgence", a déclaré Trumbower.

Risque d'inondation

Les polices d'assurance habitation excluent généralement les inondations de la couverture. Pourtant, seulement un pouce d'eau dans votre maison peut causer jusqu'à 25 000 $ de dommages, selon l'Agence fédérale de gestion des urgences. Et 1 réclamation d'assurance contre les inondations sur 4 provient de l'extérieur d'une zone à haut risque.

Pour la couverture, vous auriez besoin d'une assurance contre les inondations distincte par le biais du programme fédéral d'assurance contre les inondations ou d'un assureur privé. Sachez cependant qu'il existe des exclusions et limitations de couverture. Et, les politiques contre les inondations prennent 30 jours pour devenir efficaces. Le coût annuel moyen est de 700 $, bien que cela puisse varier considérablement.

Bien que les inondations soient un aspect courant des catastrophes naturelles, moins de 15% des propriétaires ont une assurance contre les inondations, a déclaré Friedlander, de l'Insurance Information Institute.

De nombreux propriétaires pensent à tort que les inondations seront couvertes par leur police standard.

Mark Friedlander

Porte-parole de l'Insurance Information Institute

"De nombreux propriétaires pensent à tort que les inondations seront couvertes par leur police standard", a-t-il déclaré.

Lorsqu'un propriétaire fait face à des dommages liés aux tempêtes qui sont découverts mais dans une zone sinistrée déclarée par le gouvernement fédéral, il peut y avoir des programmes gouvernementaux qui peuvent fournir une aide financière, y compris des subventions FEMA et des prêts à la Small Business Administration. Cependant, cette aide n'est pas garantie et ne vous remettra probablement pas rapidement sur pied.

Par exemple, après l'ouragan Harvey de 2017, qui a déversé jusqu'à 60 pouces de pluie dans certains endroits du Texas, la subvention moyenne de la FEMA pour les particuliers était de 7000 $, tandis que la demande moyenne par le biais du National Flood Insurance Program était supérieure à 100000 $.

Cette même année également, selon CoreLogic, de graves défaillances sur les hypothèques résidentielles ont triplé dans les zones métropolitaines de Houston et de Cape Coral, en Floride, et ont quadruplé à San Juan, à Porto Rico – qui ont toutes été durement touchées par les ouragans.

L'année suivante, en 2018, la réclamation moyenne pour les inondations était d'environ 43 000 $, a déclaré Friedlander.

"Si vous n'avez pas de couverture contre les inondations, demandez-vous comment vous paieriez pour cela", a-t-il dit.

Si vous êtes locataire

Même si vous ne possédez pas votre maison, vos finances sont toujours menacées si une tempête endommage la maison ou le bâtiment dans lequel vous vivez. Alors que l'assurance du propriétaire couvrirait la structure elle-même, vous seriez responsable de votre propre propriété.

L'assurance du locataire est une option pour couvrir vos biens. Il peut également couvrir le coût de la vie ailleurs si vous ne pouvez pas rester chez vous après une tempête ou tout autre événement assuré.

La moyenne nationale pour une police avec une couverture de 40000 $ pour les biens personnels, une franchise de 1000 $ et une protection de responsabilité civile de 100000 $ est de 197 $ par an (environ 17 $ par mois), selon une analyse de taux Insurance.com.

Autres chances et fins

Il convient également de vous assurer que le montant de votre couverture pour la reconstruction reflète le coût actuel du remplacement. Les coûts de construction peuvent être plus élevés que lorsque votre maison a été construite, et les codes du bâtiment locaux peuvent être plus stricts.

L'essentiel, c'est que même si vous pensez que le risque de temps extrême vous atteignant est faible, il vaut la peine de savoir comment vous en géreriez financièrement un.

"Je n'ai jamais pensé qu'une tornade pourrait traverser Monrovia", a déclaré Trumbower. "Mais ça l'a fait."

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