De nouvelles idées pour rendre l'assurance soins de longue durée moins chère et meilleure


Par Chris Farrell, Avenue suivante Donateur

Quel est le plus grand risque financier non assuré auquel sont confrontés les Américains âgés? Le coût potentiellement écrasant des soins de longue durée.

Environ la moitié des Américains qui atteindront 65 ans le jour où vous lirez cette chronique auront parfois besoin de soins de longue durée et de services de soutien. Vous pourriez penser que la plupart d'entre eux achèteraient une assurance soins de longue durée, car l'assurance met en commun les ressources pour se protéger contre une dépense imprévisible et potentiellement dévastatrice.

Pourtant, seulement 11% des personnes de 60 ans et plus ont une assurance privée de soins de longue durée (SLD). Les ventes ont diminué depuis le début des années 2000; seulement 57 000 polices ont été vendues en 2018, une fraction des 754 000 en 2002. Seule une douzaine d'entreprises vendre assurance de soins de longue durée, en nette baisse par rapport à plus de 100 il y a environ 20 ans.

Pourquoi plus de gens n'achètent pas d'assurance soins de longue durée

Trois grandes raisons pour lesquelles les gens n’achètent pas d’assurance de soins de longue durée: les primes sont trop chères; les polices sont trop compliquées et les options de couverture ont diminué.

J'ai donc été heureux de voir le nouveau rapport du Trésor américain, en préparation depuis deux ans: Assurance soins de longue durée: recommandations pour l'amélioration de la réglementation. Le Département du Trésor a créé un groupe de travail interinstitutions pour lui après avoir constaté que le défi du financement des soins de longue durée nécessiterait une réponse coordonnée du gouvernement fédéral pour compléter les réformes au niveau des États. (Les assureurs sont largement réglementés par les États.)

Franchement, j’espérais que le groupe de travail prendrait une position audacieuse en faveur de la réforme de l’assurance soins de longue durée, appelant au type d’initiatives générales de politique publique pour rendre les politiques à la fois abordables et accessibles pour les Américains plus âgés.

De ce point de vue, le rapport est loin d'être achevé.

Ce que recommande le département du Trésor américain

Pourtant, le groupe de travail a approuvé plusieurs suggestions modestes mais valables qui pourraient produire des politiques meilleures et moins coûteuses – si le Congrès, les assureurs et les États suivaient.

«Un grand nombre de recommandations ne sont pas particulièrement controversées», déclare Marc Cohen, codirecteur du Leading Age LTSS Center de l’Université du Massachusetts à Boston.

Tout d'abord, une brève définition. Les soins de longue durée – également connus sous le nom de LTSS pour les services et soutiens de longue durée – sont le slogan pour saisir une variété de services dont les personnes âgées pourraient avoir besoin tard dans la vie. Parmi les tâches quotidiennes figurent les six «activités de base de la vie quotidienne (AVQ)», telles que manger, aller aux toilettes, se laver et s'habiller.

Les chances d'avoir besoin d'une telle aide augmentent avec l'âge. Parmi les personnes de 70 à 84 ans, 18% des femmes et 15% des hommes ont besoin d'aide pour au moins une AVQ. Après 85, ces pourcentages grimpent à 50% et 39%, respectivement.

Une minorité d'adultes âgés doit faire face à des factures énormes pour les séjours de longue durée en maison de retraite. Près de 19% des femmes de 85 ans et plus et plus de 11% des hommes de ce groupe d'âge ont passé plus de 90 jours dans une maison de soins infirmiers sur une période de deux ans, selon les statistiques de 2016. Coût moyen: 125 957 $ pour les femmes et 102 047 $ pour les hommes.

La plupart des services et soutiens de soins de longue durée ne sont pas couverts par Medicare. Medicaid, le programme commun d'assurance maladie fédéral / État, est l'option publique d'assurance soins de longue durée. Mais se qualifier pour Medicaid nécessite un appauvrissement.

4 domaines d'amélioration de l'assurance soins de longue durée

Le rapport du groupe de travail interinstitutions s'est concentré sur quatre domaines à améliorer: l'innovation et le développement de produits; efficacité et alignement réglementaires; éducation et éducation financières et incitations fiscales.

«J'étais vraiment heureux qu'ils aient parlé d'innovation et de développement de produits», déclare Rajean Moone, directeur de la faculté d'administration des SLD et directeur associé de l'éducation pour le Center for Healthy Aging & Innovation de l'Université du Minnesota. «La réalité est que le produit actuel n’a pas répondu aux attentes. C'est trop cher."

Les primes d'assurance de soins de longue durée varient selon l'âge, la santé et les prestations, mais l'Association américaine pour l'assurance de soins de longue durée en offre une illustration typique à 60 ans: le coût annuel de la prime est de 1 925 $ pour un homme célibataire; 3 050 $ pour une femme seule et 3 400 $ pour un couple. Les primes peuvent augmenter avec l'âge.

Si vous n'utilisez jamais une police d'assurance soins de longue durée standard, vous ne récupérez généralement rien de ce que vous avez payé. La seule exception est l'une des polices hybrides ou combinées de plus en plus populaires. En 2018, sept fois plus de polices combinées ont été vendues que de polices SLD autonomes.

Avec un hybride, une option de soins de longue durée (ou avenant) est attachée à une police d'assurance vie entière et, moins fréquemment, à une rente. Souvent, la politique vous permet d'accélérer la prestation de décès pour couvrir certains besoins en matière de soins de longue durée. Et vos héritiers récupéreront une partie de vos primes même si vous n'avez jamais eu besoin de soins de longue durée.

Mais même les politiques combinées ne sont pas abordables pour un grand nombre d'Américains à revenu moyen. Ils coûtent généralement deux à trois fois plus cher que l'assurance soins de longue durée traditionnelle pour le même avantage. De plus, ces plans sont complexes et les comparaisons de prix sont difficiles, même pour les personnes bien familiarisées avec le marché.

Couverture pour les avantages «  accessoires ''

Une bonne recommandation du rapport est de permettre aux assureurs d'offrir certains avantages aux assurés avant qu'ils ne soient admissibles à des prestations complètes. Actuellement, avec la plupart des politiques de soins de longue durée, les propriétaires ne peuvent pas soumettre de réclamations tant qu'ils ne sont pas jugés «malades chroniques». Sinon, la police perdra son traitement fiscal favorable.

L'idée ici est de permettre le paiement des prestations «accessoires», telles que les modifications à la maison et la formation à la prestation de soins pour les membres de la famille.

«Soutenir la capacité de ceux qui ont besoin de soins de longue durée à rester chez eux pourrait profiter à la fois aux consommateurs et aux assureurs», selon le rapport.

Mais le Congrès devrait modifier les lois fiscales pour permettre cela.

Protection contre l'inflation plus appropriée

Une autre recommandation intéressante: laissez les assureurs offrir une variété de dispositions de protection contre l'inflation. Aujourd'hui, les polices doivent offrir l'option d'une protection annuelle composée de 5% contre l'inflation pour que les entreprises puissent bénéficier d'allégements fiscaux spéciaux. Bien que la protection contre l'inflation soit une bonne chose, le taux de 5% a fait grimper les primes à des niveaux que beaucoup de gens ne peuvent pas se permettre ou n'accepteront pas.

Le rapport recommandait que le Congrès laisse le Département du Trésor fixer des protections contre l'inflation pour refléter l'évolution des conditions économiques. L'inflation est d'environ 1,3% et inférieure à 3% depuis 2011.

Les primes pourraient diminuer si le gouvernement décide que les circonstances économiques justifient un taux de protection contre l'inflation plus bas, ce qui est logique.

Informer le public sur l'assurance soins de longue durée et l'assurance soins de longue durée

La recommandation du rapport selon laquelle le public a besoin d’une meilleure éducation sur les soins de longue durée et l’assurance soins de longue durée est juste. Le groupe de travail suggère que les agences fédérales renforcent leurs ressources pour ce faire. Ces efforts constitueraient la base d'une collaboration avec des organisations publiques, à but non lucratif et du secteur privé qui promeuvent la littératie financière.

«J'aime vraiment le volet de la littératie financière», dit Moone. «Le marché est déroutant.»

Mais le rapport rejette d'autres modifications fiscales qui pourraient rendre l'assurance de soins de longue durée financièrement intéressante pour les acheteurs potentiels, y compris des idées qui ont été soutenues par le secteur de l'assurance.

Ce qui n'était pas recommandé

Par exemple, le groupe de travail a rejeté la proposition d'autoriser une déduction fiscale fédérale complète pour les primes de soins de longue durée payées par les particuliers et de permettre une augmentation des contributions aux comptes d'épargne-santé à imposition différée si l'argent est utilisé pour payer les primes de soins de longue durée.

Le groupe de travail a déclaré que des propositions comme celles-ci réduiraient les recettes fiscales, bénéficieraient principalement aux contribuables à revenu élevé et ajouteraient de la complexité au code des impôts.

La seule exception: il a soutenu l'idée d'éliminer la pénalité de retrait anticipé des régimes d'épargne-retraite si les fonds sont utilisés pour payer les primes de soins de longue durée. Encore une fois, le Congrès devrait l'approuver.

Comme vous pouvez le voir, si de nombreuses recommandations individuelles du département du Trésor ont du mérite, elles sont de petite taille par rapport à la taille et à l’ampleur du défi des soins de longue durée aux États-Unis.

La prestation de soins a mis à rude épreuve les finances de la famille. Medicaid est chroniquement sous-financé. Les produits d'assurance privée pour soins de longue durée sont trop chers pour les ménages à revenu moyen. Alors que tout cela était vrai avant la pandémie, «ce que la pandémie a mis à nu pour que chacun puisse voir les conséquences d'un système dépendant de ces trois piliers», dit Cohen.

Ce qui aurait pu être inclus

La dernière section du rapport donne une impression consternante de «ce qui aurait pu être» si les membres du groupe de travail avaient adopté la réforme plutôt que des ajustements.

Il examine plusieurs systèmes de soins de longue durée alternatifs, y compris l'ajout d'une prestation de soins à domicile à Medicare, Medicare Supplement et Medicare Advantage; créer une option publique d'assurance soins de longue durée catastrophique qui pourrait permettre au marché de l'assurance privée de prospérer et soutenir une assurance sociale complète Medicare pour les soins de longue durée.

Dans une démarche bureaucratique classique, le groupe de travail a simplement appelé les décideurs politiques et les autres parties prenantes à «continuer à développer, surveiller et analyser les propositions de réforme des SLD et des SLD».

Comment les États aident

Heureusement, quelques États ont pris les devants.

Les législateurs de l'État de Washington ont créé la prestation publique d'assurance soins de longue durée la plus complète du pays. Hawaï a un programme de prestations en espèces qui paie les aidants familiaux avec des emplois à temps plein jusqu'à 70 $ par jour pendant jusqu'à 365 jours. D'autres États envisagent également diverses options publiques et privées pour aider les familles à mieux faire face aux dépenses de soins.

Le Congrès a également montré quelques signes d'agitation. Le représentant Frank Pallone, Jr. (D-N.J.) A proposé de créer une prestation publique de soins de longue durée au sein de Medicare. Et le sénateur Bernie Sanders (I-Vt.) A élargi son plan de Medicare for All pour inclure un soutien et des services de soins de longue durée. Cependant, aucun de ceux-ci ne va nulle part en 2020.

Celles-ci restent de petites étapes à côté de l'échelle de la portée du défi, bien sûr. La récession pandémique a ébranlé les budgets des États et il reste à voir quel impact les tensions budgétaires auront sur la réforme des soins de longue durée.

Néanmoins, Cohen se compte parmi les optimistes. Il pense que la conversation sur les soins de longue durée a gagné du terrain.

La réforme gagnera en importance dans le programme politique de l'État et national dans les années à venir. «Vous parlez à quelqu'un qui se penche sur les moulins à vent depuis trois décennies», ajoute-t-il.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *