Demandez Bankrate: De combien d'épargne avez-vous besoin pour acheter une maison?


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Des questions:

Q1: Combien avez-vous besoin d'économies pour acheter une maison?

Lorsque vous cherchez à acheter une première maison, combien devriez-vous avoir en économies à investir dans votre maison?

– Isaïe

Répondu par Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate: «Il s'agit en fait de deux montants distincts: combien vous devriez avoir en épargne et combien de cela vous devriez investir dans votre maison. La raison étant, vous ne voulez pas épuiser vos économies juste en entrant dans la maison. Une fois que vous êtes propriétaire, vous aurez plus que jamais besoin d'économies en raison de l'entretien régulier et des réparations, ainsi que des mises à niveau et des améliorations que vous voudrez apporter, surtout si la maison est une maison de réparation ou n'a pas été déménagée. prêt. Et vous devrez faire tout cela tout en maintenant un fonds d’urgence adéquat en cas de perte d’emploi imprévue, de réduction de revenu ou de frais médicaux.

Si vous achetez une maison et que vous prévoyez y rester au moins cinq ans, n'ayez pas peur de faire un acompte plus petit afin de préserver de nombreuses économies sur les frais de clôture, les frais de déménagement, les nouveaux meubles, la peinture et la moquette. tout en maintenant un fonds d'urgence adéquat. Fannie Mae et Freddie Mac ont des programmes d'acompte de 3%, les prêts FHA offrent des acomptes de 3,5%, et les prêts VA et certains programmes spécifiques aux prêteurs n'ont aucune option d'acompte (même si je ne suis pas un grand fan de cela car un acompte donne vous équité instantanée).

Ne vous sentez pas comme si l’accession à la propriété était «de 20% en baisse ou en baisse». Et ne vous inquiétez pas de devoir payer une assurance prêt hypothécaire privée (PMI) pendant quelques années si vous effectuez cette petite mise de fonds. Sauf si vous obtenez un prêt FHA, cette dépense supplémentaire n'est pas éternelle. Entre l'appréciation du prix et le remboursement du principal, vous pouvez avoir suffisamment d'équité en quelques années pour éliminer le PMI, en particulier dans les zones où les maisons s'apprécient rapidement ou pour les propriétés qui ont été réparées et évaluées plus tard à des valeurs nettement plus élevées. "

Q2: Les frais de refinancement sont-ils négociables?

Quels frais sont négociables sur un refinancement hypothécaire?

– Kay M.

Réponse de Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate: «Les frais facturés directement par le prêteur peuvent être négociés, réduits ou évités en recherchant les conditions les plus compétitives. Les prêteurs ne travaillent pas gratuitement, il faut donc s’attendre à une compensation, mais magasiner vous aidera à repérer et à éviter des frais particulièrement élevés.

Vous pouvez acheter des services de titres et de règlement, et ce sont souvent les plus gros frais de clôture que vous paierez. Lors d'un refinancement, demandez le «taux de remplacement» ou le «taux de substitution» de l'assurance titres, car cela peut économiser un paquet. L'estimation du prêt que vous recevez du prêteur indiquera les divers frais et même classera ceux que vous pouvez rechercher et ceux que vous ne pouvez pas. En fonction de l'état dans lequel vous vivez, rechercher la politique relative aux titres est une bonne idée, car cela peut être vos économies les plus importantes. "

Q3: Puis-je accéder rapidement à mon argent avec une banque en ligne?

Je ne fais pas confiance aux comptes d’épargne en ligne, car si j’ai besoin de mon argent immédiatement, il semble que je ne pourrai pas y accéder aussi facilement qu’une banque physique. Est-ce vrai?

– DF

Répondu par Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate: «Si vous définissez« facilement »comme étant capable de transférer instantanément l’argent sur votre compte courant, alors peut-être. Mais en liant un compte d'épargne en ligne au compte courant de votre institution financière actuelle, vous pouvez transférer l'argent et l'avoir dans votre compte courant dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables. Certaines banques en ligne proposent même une carte bancaire en option si vous avez besoin d'un accès immédiat à l'argent liquide. Je ne laisserais pas le délai de 1 à 2 jours ouvrés vous dissuader complètement de créer des comptes d’épargne en ligne. Au lieu de cela, gardez peut-être un petit coussin dans votre compte courant ou sur un compte d'épargne auprès de votre banque principale et sachez que si vous avez besoin d'une plus grande somme d'argent, ce n'est que dans un à deux jours. Le disposer, mais pas avec un accès immédiat, peut également aider à empêcher certains de piller la tirelire trop souvent et à se laisser à court d’économies lorsque cela est vraiment nécessaire. »

Q4: Dois-je retirer mon 401 (k) pour un acompte?

Dois-je encaisser mon 401 (k) en raison de ce désordre COVID-19 afin de rembourser ma dette et d'avoir de l'argent pour un acompte pour ma première maison? Ils offrent une pénalité de 3% contre 10%.

– Linnette

Réponse de James Royal, journaliste senior en investissement et en gestion de patrimoine: «Retirer de l’argent de votre 401 (k) est rarement une bonne décision, et ne pas avoir de fonds à la retraite est l’un des plus grands regrets financiers des Américains. Bien que vous puissiez éviter une pénalité de bonus de 10% sur votre 401 (k) (si vous y êtes admissible), vous pouvez toujours être frappé d'impôts sur les gains, ce qui sapera votre pouvoir d'achat. Si vous ajoutez plus de dettes maintenant à un endettement déjà existant, cela pourrait créer plus de pression sur vos finances.

Un meilleur plan d'action consiste à commencer par rembourser votre dette existante, ce qui vous met en fait dans une meilleure position pour être admissible à un prêt hypothécaire à faible taux. Et il n'y a probablement pas de précipitation pour obtenir une hypothèque maintenant de toute façon. La Réserve fédérale a déclaré qu'elle maintenait les taux d'intérêt proches de zéro en 2024, de sorte que les taux hypothécaires pourraient bien rester bas pendant des années. Il est temps de vous mettre dans une meilleure position pour un prêt hypothécaire et de vous préparer au succès. Commencez à élaborer un plan de remboursement de vos dettes, et vous êtes déjà sur la bonne voie pour devenir propriétaire. »

Q5: Avec des taux bas et un marché incertain, où dois-je placer mon argent?

Les banques n'offrant pas de bons taux d'intérêt et l'incertitude du marché boursier en raison des prochaines élections, où devrait-on positionner leur argent pour les dividendes et la sécurité?

– Tami

Réponse de James Royal, journaliste senior en investissement et en gestion de patrimoine: «Le marché boursier s'ajuste aux informations relativement rapidement et souvent à six mois ou plus d'un événement, de sorte que les investisseurs qui tentent d'éviter un événement spécifique agissent généralement beaucoup trop tard.

Souvent, le marché évaluera un événement négatif, de sorte que si et quand l'événement se produit réellement, les actions montent ou du moins pas plus bas. Les élections sont un exemple classique d’investisseurs qui s’inquiètent pour un candidat spécifique, seulement pour voir le marché bien fonctionner pendant le mandat du président. Le marché est toujours incertain et préoccupé par quelque chose, mais sous les bons et les mauvais présidents, il a augmenté en moyenne de 10% par an à long terme.

Cependant, si vous envisagez de transférer de l'argent à long terme pour gagner des dividendes plus élevés, vous pouvez envisager de passer à des fonds axés sur les dividendes. Vanguard, par exemple, propose des fonds à haut rendement fortement pondérés sur l’indice S&P 500 mais offrant un dividende environ deux fois plus élevé que celui de l’indice. Mais vous voudrez porter une attention particulière aux conséquences fiscales de la vente de vos investissements actuels, et il pourrait être plus judicieux de passer lentement à un nouvel investissement. Surtout, pensez à long terme – cinq ans ou plus – à vos investissements afin d'éviter la mentalité à court terme qui semble dominer le marché aujourd'hui. »

Q6: Le moment est-il venu d'investir dans des fonds obligataires?

Je suis à la retraite et j'ai un gros CD (150 000 $) à venir en novembre. Avec des taux d'intérêt si bas et des fonds obligataires élevés, est-ce le bon moment pour investir dans des fonds obligataires?

Merci,

– Ron D.

Réponse de James Royal, journaliste senior en investissement et en gestion de patrimoine: «Toutes les obligations et tous les fonds obligataires ne sont pas créés égaux. Les obligations à court terme peuvent rapporter autant ou plus qu'un CD, selon l'émetteur. Les fonds obligataires à plus long terme peuvent offrir un rendement plus élevé, mais les trucs à très longue échéance, tels que les bons du Trésor à 30 ans, n'offrent pas un rendement beaucoup plus élevé que les trucs à plus court terme et fluctueront énormément si les taux remontent à nouveau.

De plus, alors que certains fonds obligataires sont passifs, investissant dans une certaine catégorie ou qualité d'obligations, d'autres sont gérés activement et ajoutent vraiment de la valeur grâce au trading. Il est donc important que vous compreniez exactement ce que vous achetez, les risques et les coûts du fonds.

Avec des taux si bas, ce n’est pas le moment idéal pour investir dans un revenu, mais essayez toujours d’optimiser vos décisions là où vous le pouvez. Bonne chance!"

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