Devez-vous retourner un paiement partiel d'une réclamation d'assurance habitation?


Dans de rares cas, vous pouvez déposer une réclamation d'assurance uniquement pour découvrir que le montant de l'estimation a dépassé les frais de réparation engagés. Si vous vous demandez comment gérer les fonds excédentaires de votre versement d'assurance habitation, plusieurs facteurs doivent être pris en compte.

Cela dépend en grande partie de la façon dont le paiement a été traité et du type de réclamation qui a été fait. Dans certains cas, votre assureur peut payer directement l'entrepreneur, vous n'avez donc pas à vous soucier d'un paiement excédentaire. Dans d'autres cas, cependant, vous pouvez recevoir un chèque distinct pour chaque type de dommage. L’un pourrait couvrir le coût estimé de la réparation de la structure de votre maison, l’un pourrait servir à couvrir les frais de subsistance supplémentaires et l’autre pourrait être le remplacement des biens personnels endommagés.

Il est bon de comprendre comment gérer tous les fonds qui composent une structure de paiement aussi complexe.

Pourquoi retourner un paiement ne diminue pas les primes

Le dépôt d'une réclamation d'assurance habitation peut augmenter votre prime annuelle une fois qu'il est temps de renouveler votre police. Cependant, le retour d'un paiement de réclamation ou d'un paiement partiel n'aidera pas à ramener votre prime à son taux d'origine. Votre prime est en grande partie basée sur la fréquence des réclamations et non sur le montant payé. Même si vous retournez une partie de l'argent, la réclamation fait toujours partie de votre historique d'assurance.

De plus, il est rare de recevoir un trop-payé pour une réclamation. Vous pouvez également recevoir le paiement par étapes, le chèque final étant émis après que la compagnie d'assurance a reçu un certificat d'achèvement pour confirmer à la fois le coût final et les réparations réelles. Vous devrez peut-être fournir des factures et des photographies pour montrer que le travail est terminé. Dans certains cas, votre entrepreneur peut demander une «instruction de paiement», qui demande qu'ils soient payés par la compagnie d'assurance plutôt que par le propriétaire. Dans cette situation, vous devrez peut-être confirmer que les travaux ont été exécutés correctement avant que votre assureur ne verse à l'entrepreneur le dernier versement.

Que faire avec le reste du paiement

Comment fonctionne un paiement?

Il y a plusieurs étapes qui ont lieu pendant le processus de paiement et de réparation. Tout d'abord, un expert se rendra à votre domicile et vous fournira une estimation des coûts de réparation nécessaires en fonction de la couverture de votre police. À ce stade, vous recevrez un paiement initial de la compagnie d'assurance pour commencer les travaux sur votre maison.

Une fois les travaux terminés, vous soumettez le certificat d'achèvement (COC), qui vérifie que les fonds ont été utilisés pour effectuer les réparations requises. Si vous êtes couvert pour la valeur à neuf, vous recevez d’abord le paiement de la valeur en espèces réelle de vos biens endommagés. Ensuite, une fois que vous soumettez le COC, votre assureur lancera la libération de l'amortissement et vous paiera le solde restant.

N'oubliez pas non plus que votre franchise est soustraite du montant que vous recevez de votre compagnie d'assurance. Si une franchise plus élevée vous permet généralement d'économiser de l'argent sur votre prime annuelle, cela signifie que vous paierez plus de votre poche au moment de déposer une réclamation.

Si vous ne parvenez pas à effectuer les réparations décrites par votre compagnie d'assurance, des réclamations futures pourraient vous être refusées. C’est parce que les compagnies d’assurance ont l’obligation légale de fournir une compensation pour remettre le bâtiment dans son état avant le sinistre.

Quand y a-t-il un paiement excédentaire sur une réclamation?

Il peut y avoir des circonstances dans lesquelles il vous reste de l'argent dans le paiement d'une réclamation. L’estimation de l’expert tient compte des taux du marché pour la main-d’œuvre et les matériaux. Mais ces chiffres réels peuvent changer et vous pouvez réaliser des économies marginales dans le processus de réparation. Par exemple, votre entrepreneur peut obtenir des prix de gros, ce qui peut réduire les coûts de réparation globaux par rapport à l'estimation initiale.

Dans cette situation, il existe quelques options sur ce qu'il faut faire avec les fonds de versement supplémentaires. Considérer ce qui suit:

  • Améliorer les matériaux de construction
  • Changer la couleur ou la qualité de la peinture
  • Refaire le paysage à l'extérieur de la maison

Ces types de mises à niveau entrent dans la catégorie des réparations requises. Vous pouvez également parler à votre entrepreneur des mises à niveau supplémentaires que vous pouvez intégrer au cours du processus de réparation.

Y a-t-il des dates limites pour utiliser votre paiement?

Les délais de paiement des assurances dépendent de votre police d'assurance habitation. Ceci est particulièrement pertinent pour les politiques qui incluent les coûts de remplacement. Vous serez initialement payé en fonction de la valeur de rachat réelle. Vous ne recevrez pas le paiement final comprenant le coût de remplacement complet tant que vous n'aurez pas soumis votre certificat d'achèvement, indiquant que vous avez mis à jour ces articles en conséquence. Vous pouvez avoir plusieurs mois pour le faire, mais vous devrez vérifier auprès de votre assureur pour connaître ses exigences.

Que se passe-t-il si vous n'utilisez pas le montant total du paiement

Il est préférable d’incorporer un paiement excédentaire dans les matériaux mis à niveau pendant le processus de réparation. Cependant, vous pouvez également conserver les fonds restants qui vous ont déjà été versés par la compagnie d'assurance.

L'exception est si vous avez une exclusion de politique vous interdisant de le faire. Vous devez également vous assurer de ne pas mentir à propos de quoi que ce soit à votre compagnie d’assurance; sinon, vous pourriez (sciemment ou non) commettre une fraude. Vous devez garder votre maison conforme aux normes de votre compagnie d’assurance. Si vous n’effectuez pas les réparations requises, vous pourriez voir vos futures réclamations refusées et même perdre votre police. Il est préférable d’être honnête avec votre compagnie d’assurance au sujet des fonds restants. Vous ne voulez pas commettre de fraude à l’assurance et vous voulez également rester en bons termes avec votre assureur. Informez votre agent qu'il y a eu un paiement excédentaire et il pourra vérifier votre police pour s'assurer qu'il n'y a aucune restriction quant à la conservation des fonds restants. Vous pouvez alors utiliser cet argent en toute tranquillité d’esprit en sachant qu’il vous appartient entièrement.

Gérer un paiement excessif d'assurance habitation est une situation rare. Mais il est utile de comprendre comment fonctionne le processus de réclamation au cas où vous vous retrouveriez dans cette situation.

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