Faites-vous cette erreur majeure HSA?


Si vous avez un compte d'épargne santé (HSA), il y a de fortes chances que vous ne fléchissiez pas complètement son muscle financier, car la recherche montre que seulement 5% des titulaires de HSA utilisent l'une des fonctionnalités les plus puissantes du compte.

Une HSA a trois avantages fiscaux: les contributions sont effectuées avec de l'argent libre d'impôt, les retraits pour couvrir les dépenses admissibles ne sont pas imposés et les investissements HSA augmentent en franchise d'impôt. C'est ce dernier avantage fiscal qui est cruellement sous-utilisé, avec une étude de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) concluant que 95% des comptes HSA ne contiennent que des soldes de trésorerie et aucun investissement.

Stéthoscope sur des billets de 100 dollars

Source de l'image: Getty Images

Les taux d'intérêt en espèces dans les HSA varient d'une fraction de point de pourcentage à environ 2%. Bank of America paie 0,1% à 0,45%, selon votre solde. Fidelity paie 0,82% sur les dépôts assurés par la FDIC et 1,33% sur les soldes du marché monétaire. Même à l'extrémité supérieure, ces taux d'intérêt en espèces ne compenseront pas l'inflation, qui a atteint environ 2% au cours des deux dernières années. À titre de comparaison, le rendement à long terme, corrigé de l'inflation, du marché boursier est de 7%.

Malgré la possibilité claire de revenus plus élevés, investir vos contributions HSA n'est pas une évidence. Il y a un risque, car investir ces fonds vous donne moins de flexibilité pour effectuer des retraits en franchise d'impôt pour vos dépenses de santé actuelles. Vous pouvez toujours vendre vos investissements si vous avez besoin d'argent. Mais si vous êtes pris dans un creux du marché, vous ne voudrez peut-être pas bloquer ces pertes. Voici trois stratégies pour gérer ce risque.

1. Ayez un plan pour les frais médicaux courants

Vous avez un HSA parce que vous êtes inscrit à un plan de santé à franchise élevée. Cela signifie que votre franchise de soins de santé 2020 est, au minimum, de 1400 $ pour vous individuellement ou de 2800 $ pour votre famille. Avant d'investir 100% de votre solde HSA, réfléchissez à la manière dont vous couvririez ces dépenses si vous rencontriez un problème de santé majeur.

Il est sage de retenir suffisamment d'argent dans votre HSA pour couvrir votre franchise. Une fois que vous atteignez cet équilibre, vous pouvez commencer à investir des contributions supplémentaires. De cette façon, la partie en espèces de votre HSA fonctionne comme un bras spécialisé de votre fonds d'urgence – avec des avantages fiscaux pour démarrer.

Et en parlant de ce fonds d'urgence, assurez-vous d'en avoir assez pour couvrir trois à six mois de vos frais de subsistance. Des blessures et des maladies inattendues peuvent entraîner plus que de simples visites médicales coûteuses; vous pourriez perdre votre revenu si vous ne pouvez pas travailler. Si vous tombez malade ou blessé et que cela vous empêche de travailler, vous serez heureux d'avoir mis cet argent de côté.

2. Tenez compte de vos autres comptes de retraite

Alors que l'argent dans votre HSA agit comme une extension de votre fonds d'urgence, la partie investissement est une extension de votre portefeuille de retraite. Lors du choix de vos investissements HSA, considérez comment ils s'intégreront à votre stratégie globale de retraite. Vos choix devraient être conformes à la même allocation d'actifs que vous suivriez dans un 401 (k) et IRA pour la combinaison d'actions, d'obligations et d'autres instruments.

Si vous n'avez pas de stratégie d'allocation, un bon point de départ est la règle de 100: soustrayez votre âge de 100 et le résultat est le pourcentage de votre portefeuille à détenir en actions. Lorsque vous avez 40 ans, par exemple, la règle de 100 stipule que votre portefeuille doit être composé à 60% d'actions et à 40% d'obligations. Sachez que cette règle a ses détracteurs, qui la jugent trop conservatrice. Ajustez donc le pourcentage en fonction de votre situation et de votre tolérance au risque. Un pourcentage plus élevé d'actions et de fonds d'actions créera plus d'opportunités de croissance, tandis qu'un pourcentage plus élevé d'obligations et de fonds obligataires ajoutera de la stabilité.

Sur la croissance du sujet, vous vous demandez peut-être ce qui se passe si votre solde de HSA augmente à plus que ce dont vous aurez besoin pour les frais médicaux. C'est peu probable pour deux raisons. Tout d'abord, il existe des plafonds de cotisation annuels: 3 550 $ pour les particuliers et 7 100 $ pour les familles en 2020. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez également verser 1 000 $ en contributions de rattrapage. Deuxièmement, même si vous avez cotisé au maximum pendant 20 ans, le solde ne dépassera pas vos dépenses de santé prévues à la retraite – que certaines sources estiment à près de 400 000 $.

De plus, une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez utiliser vos fonds HSA pour tout type de dépenses. Ces distributions seront imposables à votre taux d'imposition normal, tout comme vos contributions 401 (k) et IRA traditionnelles.

3. Choisissez des fonds diversifiés et à faible coût

Vous pouvez généralement investir des contributions HSA dans des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF), des actions et des obligations. L'approche la plus simple consiste à s'appuyer sur des fonds communs de placement et des FNB à faible ratio de frais, qui représentent le montant que les actionnaires reçoivent chaque année pour les frais d'exploitation du fonds. Il s'agit d'un indicateur clé du succès futur. Les fonds ont également l'avantage d'être diversifiés, ce qui les rend moins volatils que les actions d'une même société.

Les fonds communs de placement et les FNB sont assez liquides, ce qui signifie que vous pouvez les vendre rapidement si vous avez besoin de lever des fonds. Recherchez des fonds provenant de familles bien connues comme Vanguard et Fidelity, et respectez les catégories que vous reconnaissez, comme S&P 500 les fonds indiciels et les fonds d'actions à grande capitalisation. Évitez les FNB spécialisés qui investissent dans des choses comme les fonds spéculatifs et les matières premières. Celles-ci sont susceptibles d'être plus volatiles.

Augmentez la croissance de vos revenus non imposables

Investir vos cotisations HSA maximise la création de patrimoine dans vos comptes de retraite fiscalement avantageux. Tant que vous avez un plan pour couvrir vos dépenses de santé actuelles, il est judicieux d'adopter une stratégie à long terme dans votre HSA. Vous serez plus fort financièrement pour cela.

La prime de sécurité sociale de 16 728 $ que la plupart des retraités ignorent complètement
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous avez quelques années (ou plus) de retard sur votre épargne-retraite. Mais une poignée de «secrets de sécurité sociale» peu connus pourrait aider à augmenter votre revenu de retraite. Par exemple: une astuce simple pourrait vous rapporter jusqu'à 16 728 $ de plus … chaque année! Une fois que vous aurez appris à maximiser vos prestations de sécurité sociale, nous pensons que vous pourriez prendre votre retraite en toute confiance avec la tranquillité d'esprit que nous recherchons tous. Cliquez simplement ici pour découvrir comment en savoir plus sur ces stratégies.

Le Motley Fool a une politique de divulgation.

Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.

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Faites-vous cette erreur majeure HSA?


Si vous avez un compte d'épargne santé (HSA), il y a de fortes chances que vous ne fléchissiez pas complètement son muscle financier, car la recherche montre que seulement 5% des titulaires de HSA utilisent l'une des fonctionnalités les plus puissantes du compte.

Une HSA a trois avantages fiscaux: les contributions sont effectuées avec de l'argent libre d'impôt, les retraits pour couvrir les dépenses admissibles ne sont pas imposés et les investissements HSA augmentent en franchise d'impôt. C'est ce dernier avantage fiscal qui est cruellement sous-utilisé, avec une étude de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) concluant que 95% des comptes HSA ne contiennent que des soldes de trésorerie et aucun investissement.

Stéthoscope sur des billets de 100 dollars

Source de l'image: Getty Images

Les taux d'intérêt en espèces dans les HSA varient d'une fraction de point de pourcentage à environ 2%. Bank of America paie 0,1% à 0,45%, selon votre solde. Fidelity paie 0,82% sur les dépôts assurés par la FDIC et 1,33% sur les soldes du marché monétaire. Même à l'extrémité supérieure, ces taux d'intérêt en espèces ne compenseront pas l'inflation, qui a atteint environ 2% au cours des deux dernières années. À titre de comparaison, le rendement à long terme, corrigé de l'inflation, du marché boursier est de 7%.

Malgré la possibilité claire de revenus plus élevés, investir vos contributions HSA n'est pas une évidence. Il y a un risque, car investir ces fonds vous donne moins de flexibilité pour effectuer des retraits en franchise d'impôt pour vos dépenses de santé actuelles. Vous pouvez toujours vendre vos investissements si vous avez besoin d'argent. Mais si vous êtes pris dans un creux du marché, vous ne voudrez peut-être pas bloquer ces pertes. Voici trois stratégies pour gérer ce risque.

1. Ayez un plan pour les frais médicaux courants

Vous avez un HSA parce que vous êtes inscrit à un plan de santé à franchise élevée. Cela signifie que votre franchise de soins de santé 2020 est, au minimum, de 1400 $ pour vous individuellement ou de 2800 $ pour votre famille. Avant d'investir 100% de votre solde HSA, réfléchissez à la manière dont vous couvririez ces dépenses si vous rencontriez un problème de santé majeur.

Il est sage de retenir suffisamment d'argent dans votre HSA pour couvrir votre franchise. Une fois que vous atteignez cet équilibre, vous pouvez commencer à investir des contributions supplémentaires. De cette façon, la partie en espèces de votre HSA fonctionne comme un bras spécialisé de votre fonds d'urgence – avec des avantages fiscaux pour démarrer.

Et en parlant de ce fonds d'urgence, assurez-vous d'en avoir assez pour couvrir trois à six mois de vos frais de subsistance. Des blessures et des maladies inattendues peuvent entraîner plus que de simples visites médicales coûteuses; vous pourriez perdre votre revenu si vous ne pouvez pas travailler. Si vous tombez malade ou blessé et que cela vous empêche de travailler, vous serez heureux d'avoir mis cet argent de côté.

2. Tenez compte de vos autres comptes de retraite

Alors que l'argent dans votre HSA agit comme une extension de votre fonds d'urgence, la partie investissement est une extension de votre portefeuille de retraite. Lors du choix de vos investissements HSA, considérez comment ils s'intégreront à votre stratégie globale de retraite. Vos choix devraient être conformes à la même allocation d'actifs que vous suivriez dans un 401 (k) et IRA pour la combinaison d'actions, d'obligations et d'autres instruments.

Si vous n'avez pas de stratégie d'allocation, un bon point de départ est la règle de 100: soustrayez votre âge de 100 et le résultat est le pourcentage de votre portefeuille à détenir en actions. Lorsque vous avez 40 ans, par exemple, la règle de 100 stipule que votre portefeuille doit être composé à 60% d'actions et à 40% d'obligations. Sachez que cette règle a ses détracteurs, qui la jugent trop conservatrice. Ajustez donc le pourcentage en fonction de votre situation et de votre tolérance au risque. Un pourcentage plus élevé d'actions et de fonds d'actions créera plus d'opportunités de croissance, tandis qu'un pourcentage plus élevé d'obligations et de fonds obligataires ajoutera de la stabilité.

Sur la croissance du sujet, vous vous demandez peut-être ce qui se passe si votre solde de HSA augmente à plus que ce dont vous aurez besoin pour les frais médicaux. C'est peu probable pour deux raisons. Tout d'abord, il existe des plafonds de cotisation annuels: 3 550 $ pour les particuliers et 7 100 $ pour les familles en 2020. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez également verser 1 000 $ en contributions de rattrapage. Deuxièmement, même si vous avez cotisé au maximum pendant 20 ans, le solde ne dépassera pas vos dépenses de santé prévues à la retraite – que certaines sources estiment à près de 400 000 $.

De plus, une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez utiliser vos fonds HSA pour tout type de dépenses. Ces distributions seront imposables à votre taux d'imposition normal, tout comme vos contributions 401 (k) et IRA traditionnelles.

3. Choisissez des fonds diversifiés et à faible coût

Vous pouvez généralement investir des contributions HSA dans des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF), des actions et des obligations. L'approche la plus simple consiste à s'appuyer sur des fonds communs de placement et des FNB à faible ratio de frais, qui représentent le montant que les actionnaires reçoivent chaque année pour les frais d'exploitation du fonds. Il s'agit d'un indicateur clé du succès futur. Les fonds ont également l'avantage d'être diversifiés, ce qui les rend moins volatils que les actions d'une même société.

Les fonds communs de placement et les FNB sont assez liquides, ce qui signifie que vous pouvez les vendre rapidement si vous avez besoin de lever des fonds. Recherchez des fonds provenant de familles bien connues comme Vanguard et Fidelity, et respectez les catégories que vous reconnaissez, comme S&P 500 les fonds indiciels et les fonds d'actions à grande capitalisation. Évitez les FNB spécialisés qui investissent dans des choses comme les fonds spéculatifs et les matières premières. Celles-ci sont susceptibles d'être plus volatiles.

Augmentez la croissance de vos revenus non imposables

Investir vos cotisations HSA maximise la création de patrimoine dans vos comptes de retraite fiscalement avantageux. Tant que vous avez un plan pour couvrir vos dépenses de santé actuelles, il est judicieux d'adopter une stratégie à long terme dans votre HSA. Vous serez plus fort financièrement pour cela.

La prime de sécurité sociale de 16 728 $ que la plupart des retraités ignorent complètement
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous avez quelques années (ou plus) de retard sur votre épargne-retraite. Mais une poignée de «secrets de sécurité sociale» peu connus pourrait aider à augmenter votre revenu de retraite. Par exemple: une astuce simple pourrait vous rapporter jusqu'à 16 728 $ de plus … chaque année! Une fois que vous aurez appris à maximiser vos prestations de sécurité sociale, nous pensons que vous pourriez prendre votre retraite en toute confiance avec la tranquillité d'esprit que nous recherchons tous. Cliquez simplement ici pour découvrir comment en savoir plus sur ces stratégies.

Le Motley Fool a une politique de divulgation.

Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.

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