Fusion des prêts étudiants et du mariage: avantages et inconvénients


Plusieurs études ont montré que l'endettement étudiant peut retarder le mariage des emprunteurs. Pour certains emprunteurs, le mariage pourrait en fait être une porte d'entrée pour payer moins.

Vous pouvez économiser de l'argent en refinançant les prêts étudiants, mais tout le monde n'est pas admissible. Si votre moitié a un meilleur profil financier, vous pouvez partager les avantages du refinancement de deux manières:

REFINANCE ENSEMBLE

Vous combinez vos prêts étudiants avec ceux de votre partenaire en un seul prêt au conjoint avec un taux d'intérêt plus bas.

CO-SIGNER POUR VOUS

Votre conjoint cosigne un prêt pour refinancer votre dette, vous faisant bénéficier d'un taux inférieur sur le dos de ses finances.

Si vous envisagez de vous attacher aux prêts de votre partenaire, voici comment décider si vous le devez.

REFINANCER «POUR MIEUX»

Le refinancement est le plus judicieux pour économiser de l'argent sur les prêts aux écoles privées et aux cycles supérieurs à intérêt plus élevé.

Par exemple, en refinançant un prêt de 60 000 $ de 7% à 5%, vous économiseriez environ 7 200 $ sur une période de 10 ans.

En règle générale, vous aurez besoin de finances solides et d'une bonne cote de crédit pour vous qualifier et obtenir le meilleur taux.

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Les conjoints peuvent «augmenter (leurs) chances d'obtenir un meilleur taux ensemble», explique Andrew Zoeller, directeur du programme numérique de Purefy, qui refinance des prêts pour la Pentagone Federal Credit Union, ou PenFed.

Pour les prêts conjoints au conjoint et les prêts que les conjoints cosignent, PenFed évalue le couple en fonction de leur revenu combiné et ne compte les dettes partagées, comme les hypothèques, qu'une seule fois. Cela permet à davantage d'individus – tels que les parents au foyer ayant un bon crédit – de répondre aux critères de prêt de PenFed.

D'autres prêteurs peuvent évaluer les conjoints séparément. Renseignez-vous auprès d'un prêteur sur sa politique avant d'appliquer.

En 2019, 67% des refinancements de prêts étudiants co-signés PenFed étaient des prêts au conjoint, selon Zoeller.

"C'est quelque chose pour lequel notre programme est connu", dit-il.

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REFINANCEMENT «POUR LES PIRES»

Si vous cosignez un prêt de refinancement ou combinez des dettes avec votre conjoint, vous êtes également responsable du remboursement du solde, même après un divorce.

"Il n'y a pas de rampe de sortie", explique Joshua R.I. Cohen, avocat à West Dover, Vermont, qui exploite TheStudentLoanLawyer.com.

Par exemple, Cohen dit qu'un jugement de divorce pourrait indiquer qui est responsable du remboursement, mais les deux noms restent légalement sur la dette. Cela signifie que si l'un des conjoints ne paie pas, l'autre subit toujours les conséquences de paiements manqués, comme des appels de crédit et de recouvrement endommagés.

Les divorcés pouvaient refinancer le prêt ou des parties de celui-ci en leur nom individuel pour contourner ce problème, mais uniquement en satisfaisant seuls aux critères de revenu et de crédit d'un prêteur.

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DEVRIEZ-VOUS DIRE «JE FAIS»?

Vous avez encore froid aux yeux sur le refinancement avec votre conjoint? Ces étapes peuvent vous aider à vous protéger:

ESSAYEZ LA CO-SIGNATURE D'ABORD

La cosignature peut avoir une option valable qui manque aux prêts au conjoint: des programmes qui retirent éventuellement votre conjoint du prêt. Les politiques de libération des cosignataires varient selon le prêteur; PenFed, par exemple, ne libère pas les cosignataires du conjoint.

OBTENEZ UNE ASSURANCE VIE SUPPLÉMENTAIRE

Couvrez-vous si votre partenaire décède et que vous devez vous-même payer un lourd prêt au conjoint. Vous pouvez également devoir le solde d'un prêt cosigné, selon les politiques du prêteur.

SAVEZ CE QUE VOUS RENONCEZ

Une fois que vous refinancez les prêts, vous ne pouvez pas récupérer vos prêts d'origine. Si vous voulez ou avez besoin d'avantages de prêt fédéraux, comme des plans de remboursement alternatifs et des programmes de remise, ne les refinancez pas.

Cohen dit également de s'assurer que les économies en valent la peine.

"Je préférerais payer 2% de plus en intérêts et je sais que je ne suis pas lié à cet idiot pour le reste de ma vie", dit-il.

NE PAS OBTENIR DE BLOCAGE

Kathy Snell, 55 ans, d'Eugene, Oregon, aimerait annuler son prêt au conjoint. Mais cela n'a rien à voir avec son mariage.

"Nous avons réussi, malgré toutes les difficultés financières, à rester heureux en mariage", a déclaré Snell.

Ce «truc» comprend un prêt étudiant conjoint qui est passé à près de 420 000 $.

Snell et son mari ont combiné leurs prêts via un programme fédéral qui a pris fin en 2006. Leur prêt n'est pas admissible au pardon des prêts de la fonction publique, qui pardonne les prêts fédéraux des emprunteurs travaillant pour des employeurs admissibles – comme l'Université de l'Oregon, où Snell est un vétérinaire traitant.

D'autres emprunteurs fédéraux peuvent consolider les prêts existants pour éventuellement se qualifier pour ce programme. Mais les prêts fédéraux au conjoint ne peuvent pas être reconsolidés. La législation permettant aux conjoints de dissocier ces prêts fait partie de la College Affordability Act, qui est à l'étude au Congrès.

Bien que les circonstances de Snell ne s'appliquent pas aux prêts privés, elle avertit toujours les couples de la flexibilité qu'ils perdent en combinant les prêts.

"Sachant maintenant ce que je sais, je le déconseille", dit Snell. "Gardez ces prêts étudiants dans votre pot individuel."

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Cet article a été fourni à l'Associated Press par le site Web des finances personnelles NerdWallet. Ryan Lane est écrivain à NerdWallet. Courriel: rlane@nerdwallet.com. Twitter: @ryanhlane.

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