Guide d'assurance habitation: aperçu du débutant


L'assurance habitation (également appelée assurance habitation) n'est pas un luxe; c'est une nécessité. Et pas seulement parce qu'il protège votre maison et vos biens contre les dommages ou le vol. Pratiquement toutes les sociétés de prêts hypothécaires exigent que les emprunteurs soient couverts par une assurance couvrant la totalité ou la juste valeur d'une propriété (généralement le prix d'achat) et ne consentent pas de prêt ou ne financent pas une transaction immobilière résidentielle sans en avoir la preuve.

Vous n'avez même pas besoin de posséder votre maison pour avoir besoin d'une assurance; de nombreux propriétaires exigent que leurs locataires maintiennent la couverture d'assurance du locataire. Mais que ce soit nécessaire ou non, il est intelligent d'avoir ce type de protection. Nous vous expliquerons les principes de base des polices d'assurance habitation.

Points clés à retenir

  • Les polices d'assurance habitation couvrent généralement la destruction et les dommages à l'intérieur et à l'extérieur d'une résidence, la perte ou le vol de biens et la responsabilité personnelle pour les dommages causés à autrui.
  • Il existe trois niveaux de couverture de base: la valeur réelle en espèces, le coût de remplacement et le coût / valeur de remplacement étendu.
  • Les taux de police sont largement déterminés par le risque de l'assureur que vous déposiez une réclamation; ils évaluent ce risque en fonction des antécédents de réclamation associés à la maison, au quartier et à l'état de la maison.
  • En achetant une police, obtenez des devis d'au moins cinq entreprises et vérifiez auprès de tout assureur avec lequel vous travaillez déjà – les clients actuels obtiennent souvent de meilleures offres.

Ce que fournit la politique du propriétaire

Bien qu'ils soient personnalisables à l'infini, la police d'assurance du propriétaire comporte certains éléments standard qui fournissent les coûts couverts par l'assureur.

Dommages à l'intérieur ou à l'extérieur de votre maison

En cas de dommages dus aux incendies, ouragans, foudre, vandalisme ou autres catastrophes couvertes, votre assureur vous indemnisera pour que votre maison puisse être réparée ou même complètement reconstruite. La destruction ou la mutilation due aux inondations, aux tremblements de terre et au mauvais entretien de la maison n'est généralement pas couverte et vous pouvez avoir besoin de passagers séparés si vous souhaitez ce type de protection. Les garages, remises ou autres structures sur la propriété peuvent également devoir être couverts séparément en utilisant les mêmes directives que pour la maison principale.

Les vêtements, les meubles, les appareils électroménagers et la plupart des autres contenus de votre maison sont couverts s'ils sont détruits lors d'une catastrophe assurée. Vous pouvez même obtenir une couverture «hors établissement», vous pouvez donc déposer une réclamation pour des bijoux perdus, par exemple, peu importe où vous les avez perdus dans le monde. Il peut toutefois y avoir une limite au montant que votre assureur vous remboursera. Selon l'Insurance Information Institute, la plupart des compagnies d'assurance fourniront une couverture de 50% à 70% du montant d'assurance que vous avez sur la structure de votre maison.LaPar exemple, si votre maison est assurée pour 200 000 $, il y aurait jusqu'à environ 140 000 $ de couverture pour vos biens.

Si vous possédez beaucoup de biens à prix élevé (beaux-arts ou antiquités, bijoux fins, vêtements de créateurs), vous voudrez peut-être payer un supplément pour les mettre sur un calendrier détaillé, acheter un cavalier pour les couvrir, ou même acheter une police distincte .

Responsabilité personnelle pour dommages ou blessures

La couverture de responsabilité vous protège des poursuites intentées par d'autres. Cette clause inclut même vos animaux de compagnie! Donc, si votre chien mord votre voisine, Doris, peu importe si la morsure se produit chez vous ou chez elle, votre assureur paiera ses frais médicaux. Ou, si votre enfant casse son vase Ming, vous pouvez déposer une demande de remboursement. Et si Doris glisse sur les morceaux de vase cassés et poursuit avec succès pour douleur et souffrance ou perte de salaire, vous serez également couvert pour cela, tout comme si quelqu'un avait été blessé sur votre propriété.

La couverture de la responsabilité civile hors établissement ne s'applique souvent pas aux personnes ayant une assurance locataire.

Alors que les polices peuvent offrir aussi peu que 100 000 $ de couverture, les experts recommandent d'avoir au moins 300 000 $ de couverture, selon l'Insurance Information Institute. Pour une protection supplémentaire, quelques centaines de dollars de plus en primes peuvent vous acheter 1 million de dollars supplémentaires ou plus grâce à une politique générale.

Location d'hôtel ou de maison pendant la reconstruction ou la réparation de votre maison

C'est peu probable, mais si vous vous retrouvez forcé de quitter votre maison pendant un certain temps, ce sera sans aucun doute la meilleure couverture que vous ayez jamais achetée. Cette partie de la couverture d'assurance, connue sous le nom de frais de subsistance supplémentaires, vous rembourserait le loyer, la chambre d'hôtel, les repas au restaurant et les autres frais accessoires que vous engagez en attendant que votre maison redevienne habitable. Avant de réserver une suite au Ritz-Carlton et de commander du caviar au service d'étage, gardez à l'esprit que les politiques imposent des limites quotidiennes et totales strictes. Bien sûr, vous pouvez étendre ces limites quotidiennes si vous êtes prêt à payer une couverture plus élevée.

Différents types de couverture pour les propriétaires

Toutes les assurances ne sont certainement pas créées égales. L'assurance habitation la moins chère vous offrira probablement le moins de couverture, et vice versa.

Aux États-Unis, il existe plusieurs formes d'assurance habitation qui sont devenues standardisées dans l'industrie; ils sont désignés HO-1 à HO-8 et offrent différents niveaux de protection selon les besoins du propriétaire et le type de résidence couvert.

Il existe essentiellement trois niveaux de couverture.

Valeur réelle en espèces

La valeur réelle en espèces couvre le coût de la maison plus la valeur de vos biens après déduction de l'amortissement (c.-à-d. Combien les articles valent actuellement, pas combien vous les avez payés).

Coût de remplacement

Les politiques de valeur de remplacement couvrent la valeur réelle en espèces de votre maison et de vos biens sans la déduction pour amortissement, afin que vous puissiez réparer ou reconstruire votre maison jusqu'à la valeur d'origine.

Coût / valeur de remplacement garanti (ou étendu)

La plus complète, cette politique d'amortissement de l'inflation paie pour ce qu'il en coûte pour réparer ou reconstruire votre maison, même si c'est plus que votre limite de politique. Certains assureurs offrent un remplacement prolongé, ce qui signifie qu'il offre plus de couverture que vous avez acheté, mais il y a un plafond; elle est généralement de 20% à 25% supérieure à la limite.

Certains conseillers estiment que tous les propriétaires devraient acheter des polices à valeur de remplacement garantie, car vous n'avez pas besoin d'une assurance suffisante pour couvrir la valeur de votre maison, vous avez besoin d'une assurance suffisante pour reconstruire votre maison, de préférence aux prix actuels (qui auront probablement augmenté depuis votre achat). ou construit). «Souvent, les acheteurs font l'erreur d'assurer (une maison juste) assez pour couvrir l'hypothèque, mais cela équivaut généralement à 90% de la valeur de votre maison», explique Adam JohnsonLa, analyste de données pour le site de comparaison des politiques QuoteWizard.com. "En raison d'un marché fluctuant, c'est toujours une bonne idée d'obtenir une couverture supérieure à la valeur de votre maison." Les politiques de valeur de remplacement garantie absorberont les coûts de remplacement accrus et fourniront au propriétaire un coussin si les prix de construction augmentent.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance habitation?

Bien que l'assurance habitation couvre la plupart des scénarios où une perte pourrait survenir, certains événements sont généralement exclus des polices, comme les catastrophes naturelles ou autres «catastrophes naturelles» et les actes de guerre.

Et si vous vivez dans une zone inondable ou cyclonique? Ou une région avec une histoire de tremblements de terre? Vous aurez besoin de coureurs pour ceux-ci ou d'une police supplémentaire pour une assurance tremblement de terre ou une assurance inondation. Vous pouvez également ajouter une couverture de sauvegarde des égouts et des égouts, et même une couverture de récupération d'identité qui vous rembourse les dépenses liées à la victime de vol d'identité.

Comment les taux d'assurance des propriétaires sont-ils déterminés?

Quelle est donc la force motrice derrière les taux? Selon Noah J. Bank, un courtier d'assurance agréé avec The B&G GroupLaÀ Plainview, NY, c'est la probabilité qu'un propriétaire dépose une réclamation – le «risque» perçu par l'assureur. Et pour déterminer le risque, les compagnies d’assurance habitation accordent une grande importance aux demandes d’assurance habitation passées soumises par le propriétaire ainsi qu’aux réclamations liées à cette propriété et au crédit du propriétaire. «La fréquence et la gravité des réclamations jouent un rôle considérable dans la détermination des taux, surtout s'il y a plus d'une réclamation relative au même problème, comme les dégâts des eaux, les tempêtes de vent, etc.», explique la Banque.

Alors que les assureurs sont là pour payer les réclamations, ils sont également là pour gagner de l'argent. L'assurance d'une habitation qui a fait l'objet de plusieurs réclamations au cours des trois à sept dernières années, même si un ancien propriétaire a déposé la réclamation, peut faire passer votre prime d'assurance habitation à un niveau de tarification plus élevé. Vous pouvez même ne pas être admissible à une assurance habitation en fonction du nombre de réclamations antérieures déposées récemment, note la Banque.

Le quartier, le taux de criminalité et la disponibilité des matériaux de construction joueront également un rôle dans la détermination des taux. Et bien sûr, les options de couverture telles que les franchises ou les cavaliers ajoutés pour l'art, le vin, les bijoux, etc. – et le montant de couverture souhaité – prennent également en compte le montant d'une prime annuelle.

«Le prix et l'admissibilité à l'assurance habitation peuvent également varier selon l'appétit d'un assureur pour certaines constructions de bâtiments, le type de toit, l'état ou l'âge de la maison, le type de chauffage (si un réservoir de mazout est sur place ou souterrain), la proximité de la côte , piscine, trampoline, systèmes de sécurité, etc. », explique Bank.

Qu'est-ce qui affecte vos tarifs? "L'état de votre maison pourrait également réduire l'intérêt d'une compagnie d'assurance habitation à fournir une couverture", explique Bill Van Jura, La, consultant en planification d'assurance à Poughkeepsie, NY. "Une maison qui n'est pas bien entretenue augmente les chances que l'assureur paie sur une réclamation pour dommages." Même la présence d'un chiot résidant à votre domicile peut augmenter vos taux d'assurance habitation. Certains chiens peuvent faire beaucoup de dégâts, selon la race.

Conseils pour réduire les coûts

Bien qu'il ne paie jamais de jouer à bas prix avec une couverture, il existe des moyens de réduire les primes d'assurance.

Maintenir un système de sécurité

Une alarme antivol surveillée par un poste central ou directement reliée à un poste de police local aidera à réduire les primes annuelles du propriétaire, peut-être de 5% ou plus. Afin d'obtenir le rabais, le propriétaire doit généralement fournir une preuve de surveillance centrale sous la forme d'une facture ou d'un contrat à la compagnie d'assurance.

Les détecteurs de fumée sont un autre gros problème. Bien que standard dans la plupart des maisons modernes, leur installation dans des maisons plus anciennes peut faire économiser au propriétaire 10% ou plus de primes annuelles. CO2 les détecteurs, les serrures à pêne dormant, les systèmes de gicleurs et, dans certains cas, même l'étanchéité peuvent également aider.

Augmentez votre franchise

Comme l'assurance maladie ou l'assurance automobile, plus la franchise choisie par le propriétaire est élevée, plus les primes annuelles sont faibles. Cependant, le problème de la sélection d'une franchise élevée est que les réclamations / problèmes qui ne coûtent généralement que quelques centaines de dollars à réparer, tels que des fenêtres cassées ou des plaques de plâtre endommagées par un tuyau qui fuit, seront très probablement absorbés par le propriétaire. Et ceux-ci peuvent s'additionner.

Recherchez plusieurs remises de police

De nombreuses compagnies d'assurance accordent une remise de 10% ou plus aux clients qui maintiennent d'autres contrats d'assurance sous le même toit (comme l'assurance automobile ou maladie). Pensez à obtenir un devis pour d'autres types d'assurance auprès de la même compagnie qui fournit votre assurance habitation. Vous pourriez finir par économiser sur deux primes.

Planifiez à l'avance la rénovation

Si vous prévoyez de construire un ajout ou une structure adjacente à votre maison, pensez aux matériaux qui seront utilisés. En règle générale, les structures à ossature de bois coûteront plus cher à assurer, car elles sont hautement inflammables. Inversement, les structures à ossature de ciment ou d'acier coûteront moins car elles sont moins susceptibles de succomber au feu ou à des conditions météorologiques défavorables.

Une autre chose que la plupart des propriétaires devraient, mais souvent ne considèrent pas, sont les coûts d'assurance associés à la construction d'une piscine. En fait, des éléments tels que les piscines et / ou d'autres appareils potentiellement dangereux (comme les trampolines) peuvent augmenter les coûts annuels d'assurance de 10% ou plus.

Remboursez votre hypothèque

De toute évidence, cela est plus facile à dire qu'à faire, mais les propriétaires qui sont propriétaires de leur résidence verront très probablement leurs primes baisser. Pourquoi? La compagnie d'assurance estime que si un endroit vous appartient à 100%, vous en prendrez mieux soin.

Faire des examens et des comparaisons réguliers des politiques

Quel que soit le prix initial que vous proposez, vous voudrez faire un petit achat comparatif, y compris vérifier les options de couverture de groupe par le biais de crédits ou de syndicats, d'employeurs ou d'adhésions à des associations. Et même après l'achat d'une police, les investisseurs doivent, au moins une fois par an, comparer les coûts des autres polices d'assurance aux leurs. De plus, ils devraient revoir leur politique actuelle et prendre note de tout changement qui aurait pu se produire et qui pourrait réduire leurs primes.

Par exemple, vous avez peut-être démonté le trampoline, remboursé l'hypothèque ou installé un système d'arrosage sophistiqué. Si tel est le cas, le simple fait d'avertir la compagnie d'assurance du ou des changements et de fournir une preuve sous forme d'images et / ou de reçus pourrait réduire considérablement les primes d'assurance. «Certaines entreprises ont des crédits pour cdes améliorations complètes à la plomberie, à l'électricité, au chauffage et au toit », explique Van Jura.

La fidélité paie souvent. Plus vous restez longtemps auprès de certains assureurs, plus votre prime peut devenir faible, ou plus votre franchise sera faible.

Pour savoir si vous disposez d'une couverture suffisante pour remplacer vos biens, faites également des évaluations périodiques de vos articles les plus précieux. Selon John Bodrozic, co-fondateur de HomeZada. une application d'entretien de la maison, "De nombreux consommateurs sont sous-assurés avec la partie du contenu de leur police parce qu'ils n'ont pas fait d'inventaire de la maison et ont ajouté la valeur totale pour comparer avec ce que la police couvre."

Recherchez des changements dans le quartier qui pourraient également réduire les taux. Par exemple, l'installation d'une bouche d'incendie à moins de 100 pieds de la maison ou l'érection d'une sous-station d'incendie à proximité de la propriété peut réduire les primes.

Comment comparer les compagnies d'assurance habitation

Lorsque vous recherchez une compagnie d'assurance, voici une liste de contrôle des conseils de recherche et d'achat.

1. Comparez les coûts et les assureurs à l'échelle de l'État

En matière d'assurance, vous devez vous assurer que vous vous rendez avec un fournisseur légitime et solvable. Votre première étape devrait être de visiter le site Web du Département des assurances de votre état pour connaître la notation de chaque compagnie d'assurance habitation autorisée à exercer des activités dans votre état, ainsi que toute plainte des consommateurs déposée contre la compagnie d'assurance. Le site devrait également fournir un coût moyen typique d'assurance habitation dans différents comtés et villes.

2. Faites un bilan de santé de l'entreprise

Enquêter sur les compagnies d'assurance habitation que vous envisagez via leurs scores sur les sites Web des meilleures agences de crédit (telles que A.M. Best, Moody's, J.D.Power, Standard & Poor's) et ceux de la National Association of Insurance Commissioners et de Weiss Research. Ces sites suivent les plaintes des consommateurs contre les entreprises ainsi que les commentaires généraux des clients, le traitement des réclamations et d'autres données. Dans certains cas, ces sites Web évaluent également la santé financière d'une compagnie d'assurance habitation afin de déterminer si l'entreprise est en mesure de payer les réclamations.

3. Regardez la réponse aux réclamations

Après une perte importante, le fardeau de payer de sa poche pour réparer votre maison et d'attendre le remboursement de votre assureur pourrait placer votre famille dans une situation financière difficile. Un certain nombre d'assureurs sous-traitent des fonctions essentielles, notamment le traitement des réclamations.

Avant d'acheter une police, vérifiez si des experts agréés ou des centres d'appels tiers recevront et traiteront vos appels de réclamation. "Votre agent devrait être en mesure de fournir des commentaires sur son expérience avec un transporteur, ainsi que sa réputation sur le marché", explique Mark Galante, président des opérations sur le terrain pour le groupe PURE des compagnies d'assurance.La. «Recherchez un transporteur ayant fait ses preuves en matière de règlements justes et opportuns et assurez-vous de comprendre la position de votre assureur sur les dispositions de retenue, c'est-à-dire lorsqu'une compagnie d'assurance retient une partie de son paiement jusqu'à ce qu'un propriétaire puisse prouver qu'il a commencé les réparations. "

4. Satisfaction actuelle des titulaires de police

Chaque entreprise dira qu'elle a un bon service de réclamation. Cependant, éliminez l’encombrement en demandant à votre agent ou à un représentant de l’entreprise le taux de rétention de l’assureur, c’est-à-dire quel pourcentage de titulaires de police renouvelle chaque année. De nombreuses entreprises rapportent des taux de rétention compris entre 80% et 90%. Vous pouvez également trouver des informations sur la satisfaction dans des rapports annuels, des critiques en ligne et de bons témoignages à l'ancienne de personnes en qui vous avez confiance.

5. Obtenez plusieurs devis

«L'obtention de plusieurs devis est importante lors de la recherche de tout type d'assurance; cependant, c'est particulièrement important pour l'assurance habitation, car les besoins en matière de couverture peuvent varier énormément », explique Eric Stauffer, ancien président d'ExpertInsuranceReviews.com.La. "La comparaison de plusieurs sociétés donnera les meilleurs résultats globaux."

Combien de devis devriez-vous obtenir? Cinq ou plus vous donnera une bonne idée de ce que les gens offrent et de l'effet de levier dans les négociations. Mais avant de recueillir des devis auprès d'autres sociétés, demandez un prix aux assureurs avec lesquels vous avez déjà une relation. Comme mentionné précédemment, dans de nombreux cas, un transporteur avec lequel vous faites déjà affaire (pour votre auto, votre bateau, etc.) peut offrir de meilleurs tarifs parce que vous êtes un client existant.

Certaines entreprises offrent un rabais spécial aux personnes âgées ou aux personnes travaillant à domicile. La raison en est que ces deux groupes ont tendance à être sur place plus souvent, laissant la maison moins sujette au cambriolage.

6. Regardez au-delà du prix

La prime annuelle est souvent ce qui motive le choix d'acheter une police d'assurance habitation, mais ne regardez pas uniquement le prix. «Il n'y a pas deux assureurs qui utilisent les mêmes formulaires et avenants de police, et le libellé de la police peut être très différent», explique la Banque. "Même lorsque vous pensez que vous comparez des pommes à des pommes, il y a généralement plus, donc vous devez comparer les couvertures et les limites."

7. Parlez à une personne réelle

Stauffer estime que la meilleure façon d'obtenir des devis est de s'adresser directement aux compagnies d'assurance ou de parler à un agent indépendant qui traite avec plusieurs sociétés, par opposition à un agent d'assurance ou un planificateur financier «captif» traditionnel qui travaille pour une seule compagnie d'assurance habitation. Gardez à l'esprit, cependant, "un courtier autorisé à vendre pour plusieurs sociétés attache souvent ses propres frais aux polices et aux renouvellements de polices. Cela pourrait coûter des centaines de dollars par an", note-t-il.

La banque exhorte les consommateurs à poser des questions qui leur donnent une idée détaillée de leurs options: «Vous voulez envisager différents scénarios de franchise pour mieux peser s'il est logique d'opter pour une franchise plus élevée et de vous assurer», dit-il.

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