Histoire de l'assurance – Wikipédia


le histoire de l'assurance retrace le développement de l'activité moderne de l'assurance contre les risques, notamment en matière de fret, de biens, de décès, d'accidents d'automobile et de soins médicaux.

Le secteur de l'assurance aide à éliminer les risques (comme lorsque les fournisseurs d'assurance-incendie exigent la mise en œuvre de pratiques sûres et l'installation de bornes-fontaines), répartit les risques des individus vers la communauté dans son ensemble et fournit une source importante de financement à long terme pour le public. et les secteurs privés.

Ère antique(Éditer)

L'assurance sous une forme ou une autre remonte à la préhistoire. Au départ, les gens vendaient des marchandises dans leurs propres villages ou lieux de rassemblement. Cependant, avec le temps, ils se sont tournés vers les villages voisins pour vendre.(1) Deux types d'économies existaient dans les sociétés humaines: les économies naturelles ou non monétaires (utilisant le troc et le commerce sans ensemble d'instruments financiers centralisé ni normalisé) et les économies monétaires (avec des marchés, des devises, des instruments financiers, etc.). L'assurance dans le premier cas implique des accords d'entraide. Si la maison d'une famille est détruite, les voisins s'engagent à aider à la reconstruire. Les greniers publics incarnaient une autre forme précoce d'assurance pour se prémunir contre les famines.

Les premières méthodes de transfert ou de répartition du risque dans une économie monétaire ont été pratiquées par les commerçants chinois et babyloniens respectivement aux 3e et 2e millénaires av.(2) Les marchands chinois voyageant sur des rapides fluviaux dangereux redistribuaient leurs marchandises sur de nombreux navires pour limiter les pertes dues au chavirage d'un seul navire. Les Babyloniens ont développé un système qui a été enregistré dans le célèbre Code d'Hammourabi, c. 1750 avant JC, et pratiqué par les premiers marchands de voile méditerranéens. Si un commerçant recevait un prêt pour financer son expédition, il paierait au prêteur une somme supplémentaire en échange de la garantie du prêteur d'annuler le prêt en cas de vol ou de perte en mer. L'Angleterre au milieu du 18e siècle, les marchands et les armateurs assuraient eux-mêmes très largement leurs propres entreprises, mais le besoin de facilités d'escompte est apparu après 1750 avec le volume croissant de factures tirées contre les marchands antillais. Ainsi, certains des marchands les plus importants de Liverpool ont commencé à exercer les fonctions de banque.

Les commerçants recherchent des méthodes pour minimiser les risques depuis le début. Sur la photo, Gouverneurs de la Guilde des marchands de vin par Ferdinand Bol, v. 1680.

Les monarques achéméniens de la Perse ancienne ont reçu des cadeaux annuels des différents groupes ethniques sous leur contrôle. Cela fonctionnerait comme une forme précoce d'assurance politique et obligerait officiellement le monarque persan à protéger le groupe du mal.(3)

À un moment donné au 1er millénaire avant notre ère, les habitants de Rhodes ont créé la «moyenne générale». Cela permettait à des groupes de commerçants de payer pour assurer que leurs marchandises étaient expédiées ensemble. Les primes perçues seraient utilisées pour rembourser tout commerçant dont les marchandises ont été larguées pendant le transport, que ce soit en raison d'une tempête ou d'un naufrage.(4)

L'ancien «prêt maritime» athénien avançait de l'argent pour les voyages, le remboursement étant annulé si le navire était perdu. Au 4ème siècle avant JC, les taux des prêts différaient selon les périodes sûres ou dangereuses de l'année, impliquant une tarification intuitive du risque avec un effet similaire à celui de l'assurance.(5)

Les Grecs et les Romains en c. 600 avant JC a créé des guildes appelées «sociétés de bienfaisance», qui s'occupaient des familles des membres décédés, ainsi que les frais funéraires des membres. Les guildes du Moyen Âge avaient un objectif similaire. Le Talmud juif traite également de plusieurs aspects de l'assurance des biens. Avant que l'assurance ne soit établie à la fin du 17e siècle, des «sociétés amicales» existaient en Angleterre, dans lesquelles les gens donnaient des sommes d'argent à une somme générale pouvant être utilisée en cas d'urgence.

Époque médiévale(Éditer)

Les prêts maritimes ou foenus nauticum étaient courants avant l'assurance maritime traditionnelle à l'époque médiévale, dans laquelle un investisseur prêtait son argent à un marchand ambulant, et le commerçant serait tenu de le rembourser si le navire rentrait en toute sécurité. De cette manière, l'assurance crédit et l'assurance maritime ont été fournies en même temps. Le taux d'intérêt des prêts maritimes était élevé pour compenser les risques élevés encourus. Les marchands qui contractaient des prêts maritimes devaient payer les frais d'intérêt élevés aux prêteurs pour avoir supporté le risque maritime plutôt que de partager les bénéfices, ce qui se passait ainsi lorsque les marchands transportaient des marchandises par voie terrestre. Puisque les emprunts maritimes impliquaient le paiement du risque, le pape Grégoire IX a condamné cette pratique comme une usure dans son Décretal Naviganti de 1236 (Roover, 1945, p. 175; Voir aussi Kingston, 2011). Les contrats de commission ont été introduits lorsque le pape Grégoire IX a condamné les prêts maritimes. Dans le cadre de contrats de commission, les capitalistes ont fourni des fonds à un entrepreneur pour effectuer un commerce en tant que partenaires dans l'entreprise, partageant les bénéfices, mais les risques maritimes et commerciaux appartiennent au capitaliste (Kingston, 2008). Au XIVe siècle, les marchands italiens introduisirent des contrats cambium où les emprunteurs devaient acheter les lettres de change aux prêteurs (banquiers marchands). Les lettres de change étant payables quoi qu'il arrive, elles ne couvrent aucun risque maritime. Pour se prémunir contre les risques maritimes qu'ils supportent désormais, les commerçants ont inventé des prêts d'assurance très proches de l'assurance maritime d'aujourd'hui, c'est-à-dire que «l'assuré ou l'emprunteur est resté sur le terrain, 2) les biens assurés sont expédiés non accompagnés, et le prêt n'est l'arrivée en toute sécurité du navire mais à l'arrivée en toute sécurité des marchandises ».(6)

En 1293, D. Dinis, roi du Portugal déclara une sorte d'assurance aux navires quittant Lisbonne pour le commerce et les découvertes.

Au XIIIe et au début du XIVe siècle, les commerçants européens se déplaçaient pour vendre leurs marchandises à travers le monde et pour couvrir le risque de vol ou de fraude par le capitaine ou l'équipage également connu sous le nom de Risicum Gentium. Cependant, ils se sont rendu compte que vendre de cette manière impliquait non seulement le risque de perte (c'est-à-dire endommagé, vol ou la vie du commerçant également), mais ils ne pouvaient pas non plus couvrir le marché plus large. Par conséquent, la tendance à l'embauche d'agents de base mandatés sur différents marchés est apparue.(7) En 1310, la Chambre d'assurance a été créée dans la ville commerciale flamande de Bruges.(8)

Les commerçants envoyaient (exportaient) leurs marchandises aux agents qui, pour le compte des commerçants, les vendaient. L'envoi de marchandises aux agents par route ou par mer comporte différents risques, c'est-à-dire tempêtes marines, attaque de pirates les marchandises peuvent être endommagées en raison d'une mauvaise manutention lors du chargement et du déchargement, etc. Les commerçants ont utilisé différentes mesures pour couvrir le risque lié à l'exportation. Au lieu d'envoyer toutes les marchandises sur un seul navire / camion, ils envoyaient leurs marchandises sur un certain nombre de navires pour éviter la perte totale de l'expédition si le navire était pris dans une tempête de mer, un incendie, un pirate ou subissait des attaques ennemies, mais cela n'était pas une bonne pratique en raison du temps et des efforts prolongés.
L'assurance est la méthode la plus ancienne de transfert des risques, qui a été développée pour atténuer les risques commerciaux / commerciaux.(9) L'assurance maritime est très importante pour le commerce international et rend possible de grands échanges commerciaux. Les instruments de couverture du risque que nos ancêtres utilisaient pour atténuer le risque à l'époque médiévale étaient les prêts maritimes / maritimes (Mutuum), les contrats de commission et les lettres de change.(dix)
Nelli (1972) a souligné que les contrats de commission et les prêts maritimes étaient presque le substitut le plus proche de l'assurance maritime. En outre, il a souligné que pendant un demi-siècle, il a été considéré que le premier contrat d'assurance maritime avait été lancé en Italie le 23 octobre 1347; cependant, le professeur Federigo a constaté que les premiers contrats d'assurance écrits remontent au 13 février 1343 à Pise. En outre, les commerçants italiens ont diffusé les connaissances et l'utilisation de l'assurance en Europe et en Méditerranée. Au XVe siècle, la politique de mot pour contrat d'assurance est devenue standardisée. Au XVIe siècle, l'assurance était courante en Grande-Bretagne, en France et aux Pays-Bas. Le concept de l'assurance en dehors des pays d'origine est apparu au XVIIe siècle en raison de la réduction du commerce ou du coût plus élevé de l'assurance locale. Selon Kingston (2011), Lloyd's Coffeehouse était le principal marché d'assurance maritime à Londres au XVIIIe siècle et les commerçants européens / américains ont utilisé ce marché pour assurer leurs expéditions.
Les règles et règlements de l'assurance ont été adoptés par des marchands italiens connus sous le nom de «Law Merchant» et initialement ces règles régissaient l'assurance maritime dans le monde entier. En cas de litige, le rédacteur et le titulaire de la politique choisissent chacun un arbitre et ces deux arbitres choisissent un troisième arbitre impartial et les parties sont tenues d'accepter la décision prise par la majorité. En raison de l'incapacité de ce tribunal informel (arbitre) à faire appliquer leurs décisions, au XVIe siècle, les commerçants se sont tournés vers les tribunaux formels pour résoudre leurs différends. Des tribunaux spéciaux ont été mis en place pour résoudre les litiges de l'assurance maritime comme à Gênes, règlement d'assurance adopté pour infliger une amende, à ceux qui n'ont pas obéi aux interdictions d'usure de l'Église (prêts de la mer, Commenda) en 1369. En 1435, ordonnance de Barcelone a publié, rendant il est obligatoire pour les commerçants de se tourner vers les tribunaux formels en cas de litige d'assurance. À Venise, le «Consoli dei Mercanti», tribunal spécialisé en matière d'assurance maritime, fut créé en 1436. En 1520, le tribunal de commerce de Gênes fut remplacé par un tribunal plus spécialisé «Rota» qui non seulement suivait les coutumes du commerçant mais incorporait également le lois juridiques en elle.(11)

Des contrats d'assurance séparés (c'est-à-dire des polices d'assurance non assorties de prêts ou d'autres types de contrats) ont été inventés à Gênes au 14ème siècle, tout comme les pools d'assurance adossés à des gages de propriétés foncières. Le premier contrat d'assurance connu date de Gênes en 1347, et au siècle suivant, l'assurance maritime s'est largement développée et les primes variaient intuitivement en fonction des risques.(12)

Ces nouveaux contrats d'assurance ont permis de séparer l'assurance de l'investissement, une séparation des rôles qui s'est d'abord avérée utile en assurance maritime. Le premier livre imprimé sur l'assurance était le traité juridique Sur les paris sur les assurances et les commerçants par Pedro de Santarém (Santerna), écrit en 1488 et publié en 1552.(13)(14)

Assurance moderne(Éditer)

L'assurance est devenue plus sophistiquée à l'époque des Lumières en Europe et des variétés spécialisées se sont développées. Certaines formes d'assurance se sont développées à Londres dans les premières décennies du 17e siècle. Par exemple, le testament du colon anglais Robert Hayman mentionnait deux «polices d'assurance» souscrites auprès du chancelier diocésain de Londres, Arthur Duck. Sur la valeur de 100 livres chacun, l'un concernait l'arrivée en toute sécurité du navire de Hayman en Guyane et l'autre concernait "cent livres assurées par ledit docteur Arthur Ducke sur ma vie".(15)

Assurance habitation(Éditer)

Hamburger Feuerkasse (anglais: Service d'incendie de Hambourg) est la première compagnie d'assurance incendie officiellement établie au monde,(16) et la plus ancienne entreprise d'assurance disponible au public, ayant démarré en 1676.(17)

L'assurance des biens telle que nous la connaissons aujourd'hui peut être attribuée au grand incendie de Londres, qui en 1666 a dévoré plus de 13 000 maisons. Les effets dévastateurs de l'incendie ont converti le développement de l'assurance "d'une question de commodité à une urgence, un changement d'opinion reflété dans l'inclusion par Sir Christopher Wren d'un site pour le 'Insurance Office' dans son nouveau plan pour Londres en 1667" .(18) Un certain nombre de tentatives d'assurances contre les incendies n'aboutirent à rien, mais en 1681, l'économiste Nicholas Barbon et onze associés fondèrent la première compagnie d'assurance incendie, le «Bureau d'assurance pour les maisons», à l'arrière de la Royal Exchange pour assurer les maisons en briques et à ossature. Au départ, 5 000 foyers étaient assurés par son bureau d'assurance.(19)

Dans le sillage de cette première entreprise fructueuse, de nombreuses entreprises similaires ont été fondées au cours des décennies suivantes. Au départ, chaque entreprise employait son propre service d'incendie pour prévenir et minimiser les dommages causés par les embrasements sur les propriétés assurées par elles. Ils ont également commencé à émettre des «marques d'assurance incendie» à leurs clients. Ceux-ci seraient affichés bien en vue au-dessus de la porte principale de la propriété et permettaient à la compagnie d'assurance d'identifier positivement les propriétés qui avaient souscrit une assurance avec eux. L'une de ces sociétés notables était la Hand in Hand Fire & Life Insurance Society, fondée en 1696 au Tom's Coffee House de St Martin's Lane à Londres.(20) Elle a été structurée comme une société mutuelle et pendant 135 ans elle a exploité sa propre brigade de pompiers et a joué un rôle important dans la lutte contre les incendies et la prévention.(20) Le Sun Fire Office est la première compagnie d'assurance de biens encore existante, datant de 1710.(21)

Ce système a été rapidement révélé comme terriblement défectueux, car les brigades rivales ignoraient souvent les bâtiments en feu une fois qu'elles avaient découvert qu'elle n'avait pas de police d'assurance avec leur entreprise. Finalement, une solution a été convenue dans laquelle toutes les compagnies d'assurances fourniraient de l'argent et du matériel à une autorité municipale chargée de stationner les équipements de prévention des incendies et les pompiers également dans la ville pour répondre à tous les incendies. Cela ne résout pas entièrement le problème, car les brigades ont encore tendance à favoriser l'épargne des bâtiments assurés à ceux qui n'en ont pas du tout.(22)

En Amérique coloniale, la première compagnie d'assurance qui a souscrit une assurance incendie a été créée à Charles Town (aujourd'hui Charleston), en Caroline du Sud en 1732. Benjamin Franklin a contribué à populariser et normaliser la pratique de l'assurance, en particulier l'assurance des biens pour répartir le risque de perte par incendie, sous forme d'assurance perpétuelle. En 1752, il a fondé le Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire. L'entreprise de Franklin a contribué à la prévention des incendies. Non seulement sa société a mis en garde contre certains risques d'incendie, mais elle a également refusé d'assurer certains bâtiments où le risque d'incendie était trop important, comme toutes les maisons en bois.

Assurance entreprise(Éditer)

Dans le même temps, les premiers régimes d'assurance pour la souscription d'entreprises commerciales sont apparus. À la fin du dix-septième siècle, l'importance croissante de Londres en tant que centre du commerce augmentait la demande d'assurance maritime. À la fin des années 1680, Edward Lloyd a ouvert un café sur Tower Street à Londres. Il est rapidement devenu un lieu de prédilection pour les armateurs, les marchands et les capitaines de navires, et donc une source fiable des dernières nouvelles en matière de navigation.(23)

Il est devenu le lieu de rencontre pour les parties de l'industrie du transport maritime souhaitant assurer les cargaisons et les navires, et ceux qui souhaitent souscrire de telles entreprises. Ces débuts informels ont conduit à la création du marché de l'assurance Lloyd's de Londres et de plusieurs entreprises d'expédition et d'assurance connexes. En 1774, longtemps après la mort de Lloyd en 1713, les membres participants de l'arrangement d'assurance ont formé un comité et ont déménagé au Royal Exchange sur Cornhill sous le nom de Society of Lloyd's.

Assurance-vie(Éditer)

Les premières polices d'assurance vie ont été souscrites au début du XVIIIe siècle. La première société à proposer une assurance-vie fut l'Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, fondée à Londres en 1706 par William Talbot et Sir Thomas Allen.(24)(25) Le premier régime d'assurance-vie prévoyait que chaque membre payait un paiement annuel fixe par action sur une à trois actions en tenant compte de l'âge des membres étant de douze à cinquante-cinq. A la fin de l'année, une partie de la «contribution amiable» était répartie entre les épouses et les enfants des membres décédés et elle était proportionnelle au montant des actions détenues par les héritiers. Amicable Society a commencé avec 2000 membres.(26)(27)

La première table de mortalité a été écrite par Edmund Halley en 1693, mais ce n'est que dans les années 1750 que les outils mathématiques et statistiques nécessaires ont été mis en place pour le développement de l'assurance-vie moderne. James Dodson, mathématicien et actuaire, a tenté de créer une nouvelle société émettant des primes visant à compenser correctement les risques des polices d'assurance-vie à long terme, après s'être vu refuser l'admission à l'Amicable Life Assurance Society en raison de son âge avancé. Il a échoué dans ses tentatives d'obtenir une charte du gouvernement avant sa mort en 1757.

Son disciple, Edward Rowe Mores a finalement pu créer la Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship en 1762. C'était le premier assureur mutuel au monde et il a été le pionnier des primes basées sur l'âge basées sur le taux de mortalité établissant "le cadre de la pratique et du développement de l'assurance scientifique. "(28) et "la base de l'assurance-vie moderne sur laquelle tous les régimes d'assurance-vie ont été fondés ultérieurement".(29)

Mores a également précisé que le fonctionnaire en chef devrait être appelé actuaire – la première référence connue au poste en tant qu'entreprise commerciale. Le premier actuaire moderne fut William Morgan, qui fut nommé en 1775 et servit jusqu'en 1830. En 1776, la Société procéda à la première évaluation actuarielle du passif et distribua par la suite la première prime de réversion (1781) et la prime provisoire (1809) parmi ses membres.(28) Il a également utilisé des évaluations régulières pour équilibrer les intérêts concurrents.(28) La Société a cherché à traiter ses membres équitablement et les administrateurs ont essayé de s'assurer que les titulaires de police recevaient un juste retour sur leurs placements respectifs. Les primes sont réglementées en fonction de l'âge et n'importe qui peut être admis quel que soit son état de santé et d'autres circonstances.(30)

La vente d'assurance-vie aux États-Unis a commencé à la fin des années 1760. Les synodes presbytériens de Philadelphie et de New York ont ​​fondé la Corporation for Relief of Poor and Distressed Widows and Children of Presbyterian Ministres en 1759;(31)Les prêtres épiscopaliens ont créé un fonds de secours comparable en 1769. Entre 1787 et 1837, plus de deux douzaines de compagnies d'assurance-vie ont été créées, mais moins d'une demi-douzaine ont survécu.

Assurance d'accident(Éditer)

La Railway Passengers Assurance Company a été fondée en 1848 en tant que première société à fournir une assurance accident.

À la fin du 19e siècle, «l'assurance accident» a commencé à être disponible. Cela fonctionnait un peu comme moderne invalidité Assurance.(32)(33) La première compagnie à offrir une assurance accident fut la Railway Passengers Assurance Company, créée en 1848 en Angleterre pour assurer contre le nombre croissant de décès sur le réseau ferroviaire naissant. Elle a été enregistrée comme Universal Casualty Compensation Company pour:

… accorder des assurances sur la vie des personnes voyageant par chemin de fer et accorder, en cas d'accident n'ayant pas de résiliation mortelle, une indemnité à l'assuré pour les dommages subis sous certaines conditions.

L'entreprise a pu conclure un accord avec les compagnies de chemin de fer, selon lequel l'assurance accident de base serait vendue sous forme de forfait avec les billets de voyage aux clients. La société a facturé des primes plus élevées pour les voyages en deuxième et troisième classe en raison du risque plus élevé de blessures dans les voitures sans toit.(34)(35)

Assurance nationale(Éditer)

À la fin du 19e siècle, les gouvernements ont commencé à lancer des programmes nationaux d'assurance contre la maladie et la vieillesse. L'Allemagne s'est appuyée sur une tradition de programmes de protection sociale en Prusse et en Saxe qui a débuté dès les années 1840. Dans les années 1880, le chancelier Otto von Bismarck a introduit les pensions de vieillesse, l'assurance-accidents et les soins médicaux qui ont formé la base de l'État providence allemand. Ses programmes paternalistes ont gagné le soutien de l'industrie allemande parce que ses objectifs étaient de gagner le soutien de la classe ouvrière pour l'Empire et de réduire le flux d'immigrants vers l'Amérique, où les salaires étaient plus élevés mais où le bien-être n'existait pas.(36)(page nécessaire)(37)(page nécessaire)

Dépliant promouvant la loi de 1911 sur l'assurance nationale

En Grande-Bretagne, une législation plus étendue a été introduite par le gouvernement libéral, dirigé par H. H. Asquith et David Lloyd George. La National Insurance Act de 1911 a donné aux classes ouvrières britanniques le premier système contributif d'assurance contre la maladie et le chômage.(38)

Tous les travailleurs qui gagnaient moins de 160 £ par an devaient payer 4 pence par semaine au régime; l'employeur a payé 3 pence et la fiscalité générale a payé 2 pence. En conséquence, les travailleurs pouvaient prendre un congé de maladie et être payés 10 shillings par semaine pendant les 13 premières semaines et 5 shillings par semaine pendant les 13 semaines suivantes. Les travailleurs ont également eu accès à un traitement gratuit pour la tuberculose, et les malades ont eu droit à un traitement par un médecin désigné. La loi sur l'assurance nationale prévoit également des prestations de maternité. L'allocation de chômage à durée limitée était basée sur des principes actuariels et il était prévu qu'elle serait financée par un montant fixe provenant chacun des travailleurs, des employeurs et des contribuables. Il était limité à des industries particulières, des industries cycliques / saisonnières comme la construction de navires, et aucun ne prévoyait de personnes à charge. En 1913, 2,3 millions étaient assurés au titre du régime des allocations de chômage et près de 15 millions assurés pour les prestations de maladie.

Ce système a été considérablement étendu après la Seconde Guerre mondiale sous l'influence du rapport Beveridge, pour former le premier État-providence moderne.(36)(39)(page nécessaire)

Aux États-Unis, jusqu'à l'adoption de la loi sur la sécurité sociale en 1935, le gouvernement fédéral n'a imposé aucune forme d'assurance à la nation dans son ensemble. Avec l’adoption de la loi, le nouveau programme a élargi le concept et l’acceptation de l’assurance en tant que moyen d’atteindre la sécurité financière individuelle qui, autrement, ne serait peut-être pas disponible. Cette expansion a connu son premier marché en plein essor immédiatement après la Seconde Guerre mondiale avec les programmes originaux de prêt immobilier VA qui ont considérablement élargi l'idée que le logement abordable pour les anciens combattants était un avantage d'avoir servi. Les hypothèques qui ont été souscrites par le gouvernement fédéral pendant cette période comprenaient une clause d'assurance comme moyen de protéger les banques et les établissements de crédit concernés contre les pertes évitables. Au cours des années 1940, il y avait aussi le programme de police d'assurance-vie GI qui était conçu pour alléger le fardeau des pertes militaires sur la population civile et les survivants.

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Les références(Éditer)

Sources primaires
Sources secondaires
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