Hypothèques USDA: Comment obtenir une affaire sans argent


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Un prêt immobilier de l'USDA est une hypothèque sans mise de fonds pour les acheteurs de maison à revenu faible ou modeste dans les zones essentiellement rurales. Il s'agit d'un programme national créé par le Département de l'agriculture des États-Unis pour aider à financer les prêts aux acheteurs d'une première maison ou aux personnes qui ne satisfont pas aux exigences hypothécaires conventionnelles.

Les avantages d'une hypothèque USDA incluent aucun acompte et des exigences de crédit plus souples pour les emprunteurs. Certains inconvénients sont que la propriété doit être située dans une zone approuvée par l'USDA et que les emprunteurs ne peuvent pas dépasser les limites de revenu.

Ici, nous allons couvrir les bases des prêts USDA, y compris:

  • Propriétés éligibles aux prêts USDA
  • Conditions d'admissibilité au prêt USDA
  • Acompte minimum
  • Conditions de revenu

Quel type de propriété est éligible pour un prêt USDA?

Les maisons achetées avec des prêts USDA doivent être situées dans des zones rurales éligibles. L'USDA définit ces zones comme «un pays ouvert ou toute ville, village, ville ou lieu, y compris la zone adjacente densément peuplée, qui ne fait pas partie d'une zone urbaine ou n'y est pas associée».

Les besoins en population diffèrent selon les caractéristiques du bien. La limite de population maximale est de 20 000 habitants, tant qu’elle est rurale et non située dans une zone statistique métropolitaine (MSA). Il doit également se trouver dans une zone où «un grave manque de crédit hypothécaire pour les familles à revenu faible ou modeste», selon le site Web USDA.gov.

Le moyen le plus simple de savoir si une maison se trouve dans une zone éligible à l'USDA est de consulter le site Web USDA.gov ici.

Quelles sont les conditions d'éligibilité pour un prêt USDA?

Le programme USDA est comme toute option de prêt immobilier, il y a certaines conditions d'admissibilité que vous devez respecter. Si vous cochez les cases suivantes, vous pourriez être admissible à un prêt USDA:

  • Vous êtes citoyen américain ou résident permanent avec une carte verte.
  • La maison serait votre résidence principale.
  • Vous remplissez les conditions de revenu.
  • Vous êtes en règle avec tous les programmes fédéraux.
  • Vous pouvez fournir l'historique ou la preuve des paiements à temps pour les factures telles que le loyer ou les prêts automobiles.
  • La propriété est située dans une zone éligible.
  • Les emprunteurs dont les actifs dépassent les limites de l'USDA peuvent être tenus de verser un acompte.

Quels sont les frais de prêt USDA en 2020?

Les prêts hypothécaires USDA sont assortis de deux frais spécifiques à ce programme de prêt: des frais de garantie initiaux et des frais annuels. Ces deux frais sont à la charge du prêteur qui, généralement, répercute le coût sur l'emprunteur.

La raison de ces deux frais est de maintenir les prêts USDA sans subvention, ce qui signifie que toutes les pertes subies par le programme sont payées par ces frais au lieu de l'argent des contribuables. Selon les besoins du programme, les frais peuvent changer annuellement.

Les frais de garantie initiaux pour l'exercice 2020, qui vont du 1er octobre 2019 au 30 septembre 2020, représentent 1% du montant du prêt. Ces frais peuvent souvent être intégrés à l'hypothèque, au lieu de les payer de leur poche. Les frais annuels pour l'exercice 2020 s'élèvent à 0,35% du montant du prêt. Ainsi, une hypothèque de 100 000 $ aurait un paiement unique de 1 000 $ et un paiement continu de 350 $ par année pour la durée du prêt.

D'autres frais hypothécaires USDA peuvent inclure:

  • Frais d'origination
  • Frais de demande de prêt
  • Assurance titres
  • Frais de traitement ou de souscription
  • Rapport de crédit et frais de notaire
  • Évaluation
  • Points de remise (si vous choisissez de les acheter)

Quels sont les revenus requis pour un prêt USDA?

Le programme de prêts de l'USDA s'adresse aux acheteurs de maisons à revenu faible ou modeste. Pour cette raison, les candidats ne peuvent pas gagner plus que les limites de revenu. Ces limites varient selon les régions métropolitaines et la taille de la famille. Dans les zones plus chères, le plafond de revenu est plus élevé. Les limites de revenu varient également en fonction de la taille de la famille, donc pour les familles qui comptent plus de membres, la limite de revenu augmente proportionnellement.

En règle générale, le plafond de revenu annuel pour un ménage de 1 à 4 personnes est de 86 850 $. Mais dans une ville à coût élevé comme Los Angeles, par exemple, la limite grimpe à 136 500 $.

Il est important de vérifier les limites de revenu maximales pour la taille de votre famille et votre lieu de résidence pour obtenir les données les plus précises.

Avantages et inconvénients des prêts USDA

Les avantages d'un USDA comprennent des éléments comme des directives de crédit moins strictes et l'exigence de non-versement initial. Cela peut être un excellent programme pour les acheteurs de maison avec un budget flexible sur leur lieu de résidence.

Avantages:

  • Aucun acompte requis
  • Exigences de solvabilité indulgentes
  • Le vendeur peut payer les frais de clôture
  • Les prêts USDA sont disponibles pour l'achat et le refinancement de biens
  • Ils viennent souvent avec des taux d'intérêt fixes bas

Les inconvénients relèvent de ce thème: restrictif. Il existe des restrictions sur les endroits où vous pouvez acheter ainsi que des restrictions de revenu.

Les inconvénients:

  • Lignes directrices strictes concernant l'emplacement de la propriété
  • Doit utiliser la maison comme résidence principale
  • Limiter les exigences de revenu

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