J'ai 52 ans, je ne vivrai pas plus de 80 ans et j'ai 1,6 million de dollars. «Je suis fatigué de la course effrénée et de la politique sur le lieu de travail.» Dois-je prendre ma retraite?


J'ai commencé à travailler à l'âge de 19 ans et j'ai économisé la moitié de mon salaire depuis mes 20 ans. Maintenant à 52 ans, je suis fatigué à la fois de la course effrénée et de la politique en milieu de travail. Avec le virus, c'est encore pire. J'ai économisé environ 800 000 $ en trading, 800 000 $ dans mon 401 (k) et 300 000 $ dans une maison. J'ai aussi six mois de fonds d'urgence. Je n’ai aucune dette et je possède aussi mes véhicules.

Je peux facilement vivre avec un budget de 60 000 $ (taxes comprises), mais souvent c'est moins que cela. Personne dans ma famille n'a jamais survécu au-delà de 80 ans. En pensant aux jours restants, je me demande si je devrais simplement prendre ma retraite, faire un travail ponctuel ou apprendre une langue que j'ai toujours voulu apprendre? Je me demande simplement s'il est prudent de le faire. Ou devrais-je continuer à traîner encore 10 ans?

Qu'est-ce que tu penses?

Vous vous demandez à Alamo.

Voir: J'ai 63 ans, je suis veuve et j'ai perdu mon emploi à cause du COVID. Je n'ai pas beaucoup d’épargne et je me sens perdu. Que puis-je faire?

Cher Wondering à Alamo,

Vous soulevez une question que je pense que beaucoup de gens se posent ces derniers temps. La crise des coronavirus a certainement bouleversé la façon dont les gens vivent, et certains d'entre nous se demandent si le moment est venu de faire un grand changement. Mais avant de le faire, il est important que vous réfléchissiez à toutes les conséquences potentielles sur vos finances et votre style de vie.

Parce qu'il manque quelques détails personnels dans votre question, il était difficile pour les conseillers financiers et moi d'adapter cette réponse spécifiquement à vous. Nous devrions savoir si vous êtes marié, avez des personnes à charge, quel est votre salaire approximativement, où dans le pays où vous vivez (j'ai recherché et il y a quelques villes nommées Alamo aux États-Unis!) Et si vous auriez accès aux soins de santé si vous deviez quitter le marché du travail. Nous ne savions pas non plus ce que vous aviez inclus exactement dans votre budget de 60 000 $, à l'exception de vos taxes. Néanmoins, ce qui suit peut vous aider – ainsi que d’autres qui se demandent si le moment est venu de «sortir de la course effrénée».

L’assurance maladie est probablement l’une des considérations les plus cruciales – sinon la plus cruciale – que vous devrez prendre avant de quitter votre emploi. Vous avez 52 ans, ce qui signifie que vous avez 13 ans avant d’être éligible à Medicare. L’assurance maladie privée peut être assez coûteuse, donc si vous n’avez pas de conjoint dont l’assurance peut vous couvrir, les primes à elles seules pourraient représenter une part assez importante de votre budget annuel.

«Il va avoir des taux exorbitants jusqu'à ce que Medicare entre en jeu», a déclaré Michelle Gessner, fondatrice de Gessner Wealth Strategies. La pandémie pourrait également affecter la hauteur de ces taux dans un avenir prévisible, d'autant plus que les hôpitaux et autres institutions médicales tentent de se remettre de la crise, a déclaré George Gagliardi, conseiller financier chez Coromandel Wealth Management.

Même si les taux n'augmentent pas à cause du COVID-19, les dépenses de santé ont tendance à augmenter, année après année. Un homme célibataire qui prend sa retraite à 65 ans en 2019 aurait besoin de 135000 dollars pour ses seuls soins de santé pour le reste de sa vie, selon l'estimation annuelle 2019 des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity Investment. Ce calcul est basé sur la couverture Medicare et n'inclut pas l'assurance soins de longue durée. Entre 2002 et 2018, l’estimation des coûts des soins de santé a bondi de 75%, selon l’analyse de Fidelity.

Si vous finissez par avoir besoin d'une couverture privée parce que vous avez quitté le marché du travail, faites vos recherches afin de tirer le meilleur parti de votre argent. Examinez le marché de l'assurance maladie, établissez un budget pour vous-même et utilisez des sites de comparaison – en prenant soin de vérifier ce qui est inclus ou non dans le plan afin de ne pas être sans services et prescriptions dont vous aurez besoin.

Je sais que vous avez dit que les membres de votre famille ont tendance à ne pas vivre plus de 80 ans, mais vous voudrez peut-être toujours envisager une assurance de soins de longue durée, a déclaré Gessner. Il n’est pas rare que les maisons de retraite coûtent environ 90000 dollars par an (ou plus), et si vers la fin de votre vie, vous deviez avoir besoin d’une sorte d’installation comme celle-là, vous pourriez finir par réduire votre pécule à rien. «Il pense:« Oh, je mourrai à 80 ans », mais ce n’est pas acquis», a déclaré Gagliardi. Votre budget estimé de 60 000 $ ne suffirait probablement pas à effacer vos dépenses quotidiennes et vos dépenses médicales.

Passons maintenant à vos économies. En plus de vos transactions et de vos investissements 401 (k), vous avez un fonds d'urgence – quelque chose que tout le monde n'a pas ou ne pense même pas, ont déclaré les conseillers financiers. Avoir ce compte aidera certainement, à la fois financièrement et émotionnellement, à l'avenir.

De plus, avoir un pécule de 1,6 million de dollars, en dehors de votre fonds d'urgence, est bien sûr un exploit merveilleux. Mais ce n'est pas une bonne nouvelle: vous serez peut-être surpris de la rapidité avec laquelle cela pourrait être dépensé, surtout si vous découvrez que vous avez besoin de plus de 60 000 $ par an pour vivre.

«Il a assez d'argent tant qu'il mène une vie frugale et que rien ne va pas et qu'il meurt dans ses 80 ans», a déclaré Jen Grant, un conseiller financier chez Perryman Financial Advisory. «C'est beaucoup d'hypothèses sur lesquelles compter. La médecine s'est améliorée et il survivra très probablement à ses ancêtres.

Lorsque vous commencez à retirer de l'argent de votre portefeuille, cela compte également. Avec le risque de «séquence de rendement», un investisseur qui commence à prendre de l'argent d'un portefeuille pendant un cycle baissier pourrait diminuer les rendements potentiels de l'avenir (car il y a moins de capital sur lequel croître). "L'autre problème est que nous avons eu une incroyable montée en bourse ces 10 dernières années", a déclaré Gagliardi. "Si vous regardez les projections sur 10 ans, nous n'allons pas voir la même chose." Le marché est assez volatil ces jours-ci, ce qui bien sûr ne signifie pas que les gens ne peuvent pas prendre leur retraite au milieu de ces hauts et des bas – cela signifie simplement que vous devez réfléchir attentivement avant de commencer à retirer de l'argent de ces comptes, surtout si vous ne le faites pas. pas encore.

En plus de cela, vous voudrez définir une stratégie de comptes sur lesquels vous effectuez des retraits et à quel moment, en fonction des types de comptes de placement que vous avez (traditionnels ou Roth), de votre âge et de vos revenus chaque année. En règle générale, les titulaires de compte 401 (k) paient une pénalité de 10% s'ils acceptent une distribution avant l'âge de 59 ans et demi, mais il y a la soi-disant règle de 55 ans, où les employés qui ont été séparés de leur emploi pendant ou après leur 55e anniversaire peut retirer de l'argent sans pénalité.

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Au-delà des chiffres, pensez à ce que vous voulez faire de votre temps. Prendre sa retraite à 52 ans est assez jeune, et même si vous vivez selon votre espérance de vie personnelle et pas plus, cela représente 30 ans de retraite. Que ferez-vous de ce temps?

«Ma recommandation serait de passer un peu de temps à réfléchir sur les passe-temps et les choses qui le passionnent», a déclaré Grant. Cela peut être un sport, une nouvelle compétence – vous avez mentionné vouloir apprendre une nouvelle langue – ou peut-être du travail bénévole. Ou bien, cela pourrait être le bon moment pour prendre une pause et changer de carrière.

«Ce pourrait être le moment idéal pour pivoter», a déclaré Grant. «Il a fait un excellent travail d'économie. Laissons cet argent croître encore 10 ans avant qu'il ne puise dedans. Il pourrait trouver un emploi différent, il pourrait obtenir un emploi à temps partiel, il pourrait obtenir un emploi moins bien rémunéré (moins stressant mentalement) avec une assurance maladie. Avoir un autre emploi, même si celui-ci ne paie qu'une fraction de ce que vous gagnez actuellement, ou créer une entreprise de concert pour vous-même, vous rapporterait plus d'argent au fil des ans, compensant ainsi les pièges potentiels ou les lacunes de vos besoins d'épargne.

N'oubliez pas que si vous décidez de prendre votre retraite, vous vous fixez essentiellement un budget fixe. Bien sûr, il y a des possibilités de trouver du travail à temps partiel ou de concert à votre retraite – ce que font beaucoup d'Américains – mais ce revenu peut ne pas être aussi stable que le travail que vous avez actuellement. «Cela devient une mentalité complètement différente», a déclaré Gessner. «C'est très effrayant pour les gens de se fixer un budget si ce n'est pas déjà fait. Pensez à la façon dont vous voulez vivre avec ce budget. Parce que cela fait toute la différence dans le monde.

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