La plupart des refinanceurs hypothécaires font cette «  énorme erreur ''


Les taux hypothécaires les plus bas actuels de tous les temps ont déclenché une ruée parmi les propriétaires qui ont réalisé qu'ils pouvaient refinancer leurs prêts et réduire leurs mensualités, souvent de centaines de dollars.



Suze Orman parle sur un téléphone portable: Suze Orman: évitez cette `` énorme '' erreur de refinancement


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Suze Orman: évitez cette «  énorme '' erreur de refinancement

Mais l'expert en finances personnelles Suze Orman dit que quiconque envisage de se joindre à la ruée vers le refi devrait faire une pause et prendre une profonde respiration – car les gens la gênent souvent.

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«Cela me rend tellement fou que la plupart des propriétaires font une énorme erreur lorsqu'ils refinancent», déclare l'auteur et personnalité de la télévision.

Orman dit que l'erreur peut facilement vous faire payer des frais d'intérêt beaucoup plus élevés, même si vous parvenez à obtenir un taux hypothécaire enviable.

'Tellement faux'

Les taux hypothécaires ont plongé à des niveaux records en 2020, la crise des coronavirus ayant secoué les investisseurs et poussé la Fed à réduire les taux d'intérêt à des niveaux presque nuls pour soutenir l'économie.

Les faibles taux ont incité près de 1,7 million de propriétaires à se refinancer au cours du seul trimestre d'avril à juin de cette année, soit plus du double du nombre de ceux qui ont contracté de nouveaux prêts au cours de la même période en 2019, selon Attom Data Solutions.

Orman dit que l'erreur coûteuse que la plupart de ces récents refinanceurs ont probablement commise était de obtenir une autre hypothèque de 30 ans, même s'ils avaient remboursé un prêt existant sur 30 ans depuis plusieurs années.

«C'est tellement faux», écrit-elle dans son blog.

Le gourou des finances personnelles dit que vous avez remboursé votre prêt initial pendant 14 ans, puis que vous avez contracté une nouvelle hypothèque de 30 ans. "Bien sûr, la nouvelle hypothèque est à un taux d'intérêt plus bas, mais vous venez de prolonger votre paiement hypothécaire sur cette maison à 44 ans!" elle dit.

Quand un refinancement à 30 ans peut avoir du sens



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Robert Crum / Shutterstock L'hypothèque à taux fixe de 30 ans est le prêt immobilier le plus courant aux États-Unis.

L'hypothèque à taux fixe de 30 ans est le prêt immobilier le plus populaire aux États-Unis, il pourrait donc naturellement être le choix idéal pour les propriétaires qui souhaitent échanger leurs prêts hypothécaires existants contre une meilleure offre.

Et c'est le choix évident si votre prêt hypothécaire actuel est assez récent. Des millions de personnes qui ont financé leur maison au début de 2020 – alors que les prêts hypothécaires à 30 ans étaient en moyenne d'environ 3,75% – pourraient économiser en moyenne 289 $ en se refinançant aux faibles taux actuels, a estimé la société de données hypothécaires Black Knight.

Mais, comme de nombreux experts, Orman recommande généralement de refinancer un nouveau prêt à plus court terme.

«Ma règle de refinancement est que vous ne devez jamais prolonger votre période de récupération totale au-delà de 30 ans», dit-elle dans le blog.

Disons que vous gardez en effet toujours un prêt de 30 ans que vous avez contracté il y a 14 ans pendant l'été 2006 (quand Shakira pouvait être entendue partout chanter que "Hips Don't Lie").

À l'époque, les taux étaient en moyenne de 6,5%. (Sérieusement, vous auriez dû refinancer avant maintenant.) Supposons que votre prêt hypothécaire était à l'origine d'un montant de 250 000 $; il vous reste maintenant un solde d'environ 188 000 $.

Les taux des prêts immobiliers fixes sur 30 ans sont actuellement en moyenne de 2,99%, selon la société de prêts hypothécaires Freddie Mac. Si vous refinançiez ce solde de 188 000 $ en une nouvelle hypothèque de 30 ans à 2,99% et que vous restiez avec le prêt pendant toute la durée, l'intérêt à vie s'élèverait à environ 97 000 $.

Pourquoi envisager un refinancement en un prêt à court terme

Vous pouvez plutôt opter pour un refinancement sur 15 ans. Les prêts hypothécaires à 15 ans ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts à 30 ans: la moyenne pour une période de 15 ans n'est actuellement que de 2,54%.

Avec un prêt hypothécaire de 15 ans de 188000 $ à 2,54%, vous paieriez des intérêts d'environ 38 000 $ pendant la durée du prêt. C'est 59 000 $ de moins que le refinancement sur 30 ans.

Mais de nombreux refinanceurs n'optent pas pour un prêt de 15 ans car ils ne pensent pas pouvoir se permettre les paiements plus élevés:

  • Le paiement mensuel (capital plus intérêts) sur un remboursement de 30 ans d'un montant de 188000 $ à 2,99% est 791 $.
  • Le paiement mensuel (capital plus intérêts) sur un renouvellement de 15 ans d'un montant de 188000 $ à 2,54% est 1 257 $.

Mais Orman dit que ces dernières années, les taux hypothécaires à 15 ans ont été si bas "que vous pourrez peut-être refinancer votre solde restant et vous retrouver avec un paiement qui n'est pas très différent de ce que vous payiez sur vos 30 ans."

Et dans notre exemple, c'est vrai:

  • Le paiement mensuel (capital plus intérêts) de l'hypothèque initiale de 30 ans d'un montant de 250000 $ à 6,5% était 1 580 $. Le nouveau prêt de 15 ans coûte 323 $ de moins par mois.

Comment prendre votre décision



Suze Orman tenant une pancarte: Albert H. Teich / Shutterstock Suze Orman dit de ne pas oublier les frais de clôture lors de vos calculs de refinancement. "Data-src =" https://www.msn.com/ {"default": { "load": "default", "w": "80", "h": "33", "src": "// img-s-msn-com.akamaized.net/tenant/amp/entityid/BB18f2gD .img? h = 333 & w = 799 & m = 6 & q = 60 & o = f & l = f & x = 647 & y = 268 "}," size3column ": {" load ":" default "," w ":" 62 "," h ":" 26 "," src ":" // img-s-msn-com.akamaized.net/tenant/amp/entityid/BB18f2gD.img?h=260&w=624&m=6&q=60&o=f&l=f&x=647&y=268 "} , "size2column": {"load": "default", "w": "62", "h": "26", "src": "// img-s-msn-com.akamaized.net/tenant /amp/entityid/BB18f2gD.img?h=260&w=624&m=6&q=60&o=f&l=f&x=647&y=268 "}}" src = "https: //static-entertainment-neu-s-msn-com.akamaized .net / sc / 9b / e151e5.gif


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Albert H. Teich / Shutterstock Suze Orman dit de ne pas oublier les frais de clôture lors de vos calculs de refinancement.

Quel que soit le type de prêt hypothécaire que vous choisissez pour votre refinancement, assurez-vous de rester dans la maison quelques années.

"Il n'existe pas de refinancement gratuit", déclare Orman. "Vous paierez soit les frais de clôture – qui peuvent représenter quelques points de pourcentage du coût de votre prêt – soit un taux d'intérêt plus élevé."

Selon les données de ClosingCorp, les coûts moyens de clôture des prêts hypothécaires dépassent désormais 5 700 $. Vous ne voudrez pas déménager tant que les économies réalisées grâce à votre nouveau taux hypothécaire plus bas n'auront pas remboursé les frais de clôture – et plus encore.

Si vous pensez que vous êtes dans la maison pour le long terme, le refinancement en une hypothèque de 15 ans peut être le choix judicieux, si vous pouvez gérer les paiements. Votre taux d'intérêt sera plus bas et vous paierez des dizaines de milliers de dollars d'intérêts de moins au fil du temps.

Opter pour une autre hypothèque de 30 ans et ses coûts mensuels moins élevés peut être la solution la plus intelligente si vous n'êtes pas susceptible de rester dans la maison à long terme. Si vous partez d'ici quelques années, qu'importe si vous avez un prêt de 30 ou 15 ans?

Avant de vous installer sur un prêt, faites toujours le tour en obtenant des offres hypothécaires de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux disponible dans votre région. Ne partez pas du principe que le tout premier prêteur que vous avez choisi vous offrira le taux le plus bas possible.

Faites des comparaisons lorsque vous recevez également votre avis de renouvellement de votre compagnie d'assurance habitation. Vous pouvez facilement obtenir plusieurs devis d'assurance habitation et comparer les tarifs pour trouver ce qui vous convient le mieux.

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