La plupart des refinanceurs hypothécaires font cette «  énorme erreur ''


<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Les taux hypothécaires les plus bas de tous les temps se sont déclenchés une ruée parmi les propriétaires qui ont réalisé qu'ils pouvaient refinancer leurs prêts et réduire leurs mensualités, souvent par centaines de dollars. "data-reactid =" 32 "> Les taux hypothécaires les plus bas actuels de tous les temps ont déclenché une ruée parmi les propriétaires qui ont réalisé qu'ils pouvaient refinancer leurs prêts et réduire leurs mensualités, souvent de plusieurs centaines de dollars.

Mais si vous envisagez de vous joindre à la ruée vers le refi, l'auteure de finances personnelles et personnalité de la télévision Suze Orman veut que vous fassiez une pause et que vous respiriez profondément – pour ne pas la gâcher.

«Cela me rend tellement fou que la plupart des propriétaires font une énorme erreur lorsqu'ils refinancent», dit-elle.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "C'est une bévue Orman dit qu'il peut facilement vous mettre en selle avec des frais d'intérêt bien plus élevés, même si vous parvenez à décrocher un taux hypothécaire que vos amis envieront. "data-reactid =" 35 "> C'est une erreur, selon Orman, qui peut facilement vous inciter à payer des intérêts beaucoup plus élevés, même si vous parvenez à obtenir un taux hypothécaire que vos amis envieront.

'Tellement faux'

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Les taux hypothécaires ont plongé à des creux records en 2020 alors que la crise des coronavirus a secoué les investisseurs et amené la Fed à réduire les taux d'intérêt à presque zéro pour soutenir l'économie. "data-reactid =" 41 "> Les taux hypothécaires ont plongé à des niveaux records en 2020 alors que la crise des coronavirus a secoué les investisseurs et a amené la Fed à réduire les taux d'intérêt à presque zéro pour soutenir l'économie.

Les faibles taux ont incité près de 1,7 million de propriétaires à se refinancer au cours du seul trimestre d'avril à juin de cette année, soit plus du double du nombre de ceux qui ont contracté de nouveaux prêts au cours de la même période en 2019, selon Attom Data Solutions.

Orman dit que l'erreur coûteuse que la plupart de ces récents refinanceurs ont probablement commise a été d'obtenir automatiquement une autre hypothèque de 30 ans, même s'ils avaient remboursé leur prêt existant de 30 ans depuis plusieurs années.

«C'est tellement faux», écrit-elle dans son blog.

Le gourou des finances personnelles dit que vous avez remboursé votre prêt initial pendant 14 ans, puis que vous avez contracté une nouvelle hypothèque de 30 ans. "Bien sûr, la nouvelle hypothèque est à un taux d'intérêt plus bas, mais vous venez de prolonger votre paiement hypothécaire sur cette maison à 44 ans!" elle dit.

Quand un refinancement à 30 ans peut avoir du sens

<figcaption class = "C ($ c-fuji-gray-h) Fz (13px) Py (5px) Lh (1.5)" title = "Robert Crum / Shutterstock
L'hypothèque à taux fixe de 30 ans est le prêt immobilier le plus courant aux États-Unis.
"data-reactid =" 63 ">

Robert Crum / Shutterstock
L'hypothèque à taux fixe de 30 ans est le prêt immobilier le plus courant aux États-Unis.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Le Prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est le prêt immobilier le plus populaire en Amérique, il pourrait donc naturellement être le choix idéal pour les propriétaires qui souhaitent échanger leurs prêts hypothécaires existants contre une meilleure offre. "data-reactid =" 67 "> L'hypothèque à taux fixe de 30 ans est celle des États-Unis. le prêt immobilier le plus populaire, il pourrait donc naturellement être le choix idéal pour les propriétaires qui souhaitent échanger leurs prêts hypothécaires existants contre une meilleure offre.

Et c'est le choix évident si votre prêt hypothécaire actuel est assez récent. Des millions de personnes qui ont financé leur maison au début de 2020 – alors que les prêts hypothécaires à 30 ans étaient en moyenne d'environ 3,75% – pourraient économiser en moyenne 289 $ en se refinançant aux faibles taux actuels, a estimé la société de données hypothécaires Black Knight.

Mais, comme de nombreux experts, Orman recommande généralement de refinancer un nouveau prêt à plus court terme.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "" Ma règle de refinancement est que vous devez ne prolongez jamais votre période de récupération totale au-delà de 30 ans », dit-elle dans le Blog. "data-reactid =" 70 ">" Ma règle de refinancement est que vous ne devez jamais prolonger votre période de récupération totale au-delà de 30 ans ", dit-elle dans le blog.

Disons que vous gardez en effet toujours un prêt de 30 ans que vous avez contracté il y a 14 ans pendant l'été 2006 (quand Shakira pouvait être entendue partout chanter que "Hips Don't Lie").

À l'époque, les taux étaient en moyenne de 6,5%. (Sérieusement, vous auriez dû refinancer avant maintenant.) Supposons que votre prêt hypothécaire était à l'origine d'un montant de 250 000 $; il vous reste maintenant un solde d'environ 188 000 $.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Les taux des prêts immobiliers fixes de 30 ans sont actuellement en moyenne 2,99%, selon la société de prêts hypothécaires Freddie Mac. Si vous refinançiez ce solde de 188 000 $ en un nouveau prêt hypothécaire de 30 ans à 2,99% et restiez avec le prêt pendant toute la durée, l'intérêt à vie s'élèverait à environ 97 000 $. "data-reactid =" 73 "> Les taux des prêts immobiliers fixes sur 30 ans sont actuellement en moyenne de 2,99%, selon la société de prêts hypothécaires Freddie Mac. Si vous refinançiez ce solde de 188 000 $ en un nouveau prêt hypothécaire de 30 ans à 2,99%, et rester avec le prêt pendant toute la durée, les intérêts à vie s'élèveraient à environ 97 000 $.

Pourquoi envisager un refinancement en un prêt à court terme

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Vous pouvez choisir de faire un refinancement sur 15 ans à la place. Prêts hypothécaires à 15 ans ont des taux d'intérêt plus bas prêts à 30 ans: la moyenne sur 15 ans n'est actuellement que de 2,54%. "data-reactid =" 75 "> Vous pouvez choisir de refinancer à la place sur 15 ans. Les hypothèques à 15 ans ont des taux d'intérêt inférieurs à 30 prêts à un an: la moyenne sur 15 ans n'est actuellement que de 2,54%.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Avec une hypothèque de 188 000 $ sur 15 ans à 2,54% , tu paierais des intérêts à peu près 38 000 $ pendant la durée du prêt. C'est 59 000 $ de moins que le refinancement sur 30 ans. "Data-reactid =" 76 "> Avec une hypothèque de 188 000 $ sur 15 ans à 2,54%, vous paieriez des intérêts à peu près 38 000 $ pendant la durée du prêt. C'est 59 000 $ de moins que le refinancement sur 30 ans.

Mais de nombreux refinanceurs n'optent pas pour un prêt de 15 ans car ils ne pensent pas pouvoir se permettre les paiements plus élevés:

  • Le paiement mensuel (capital plus intérêts) sur un remboursement de 30 ans d'un montant de 188000 $ à 2,99% est 791 $.
  • Le paiement mensuel (capital plus intérêts) sur un renouvellement de 15 ans d'un montant de 188000 $ à 2,54% est 1 257 $.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Mais Orman dit ces dernières années une hypothèque de 15 ans les tarifs ont été si bas "que vous pourrez peut-être refinancer votre solde restant et finir avec un paiement qui n'est pas très différent de ce que vous payiez sur vos 30 ans. "" data-reactid = "85"> Mais Orman dit que ces dernières années, les taux hypothécaires à 15 ans ont été si bas "que vous peut être en mesure de refinancer votre solde restant et de se retrouver avec un paiement qui n'est pas très différent de ce que vous payiez sur vos 30 ans. "

Et dans notre exemple, c'est vrai:

  • Le paiement mensuel (capital plus intérêts) de l'hypothèque initiale de 30 ans d'un montant de 250000 $ à 6,5% était 1 580 $. Le nouveau prêt de 15 ans coûte 323 $ de moins par mois.

Comment prendre votre décision

<figcaption class = "C ($ c-fuji-gray-h) Fz (13px) Py (5px) Lh (1.5)" title = "Albert H. Teich / Shutterstock
Suze Orman dit ne pas oublier les frais de clôture lors de vos calculs de refinancement.
"data-reactid =" 106 ">

Albert H. Teich / Shutterstock
Suze Orman dit ne pas oublier les frais de clôture lors de vos calculs de refinancement.

Quel que soit le type de prêt hypothécaire que vous choisissez pour votre refinancement, assurez-vous de rester dans la maison quelques années.

"Il n'existe pas de refinancement gratuit", déclare Orman. "Vous paierez soit les frais de clôture – qui peuvent représenter quelques points de pourcentage du coût de votre prêt – soit un taux d'intérêt plus élevé."

Selon les données de ClosingCorp, les coûts moyens de clôture des prêts hypothécaires dépassent désormais 5 700 $. Vous ne voudrez pas déménager tant que les économies réalisées grâce à votre nouveau taux hypothécaire plus bas n'auront pas remboursé les frais de clôture – et plus encore.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Si vous pensez être dans la maison pour le long terme, refinancement en une hypothèque de 15 ans peut être le choix judicieux, si vous pouvez gérer les paiements. Votre taux d'intérêt sera plus bas et vous paierez des dizaines de milliers de dollars d'intérêts de moins au fil du temps. "Data-reactid =" 113 "> Si vous pensez que vous êtes dans la maison pour le long terme, refinancer dans un 15- L'hypothèque d'un an peut être le choix judicieux, si vous pouvez gérer les paiements. Votre taux d'intérêt sera plus bas et vous paierez des dizaines de milliers de dollars de moins en intérêts avec le temps.

Opter pour une autre hypothèque de 30 ans et ses coûts mensuels moins élevés peut être la solution la plus intelligente si vous n'êtes pas susceptible de rester dans la maison à long terme. Si vous partez d'ici quelques années, qu'importe si vous avez un prêt de 30 ou 15 ans?

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Avant de vous installer sur un prêt, toujours magasiner , en obtenant des offres hypothécaires de plusieurs prêteurs trouvez le meilleur tarif disponible dans votre région. Ne partez pas du principe que le tout premier prêteur que vous avez sollicité vous proposera le taux le plus bas possible. "Data-reactid =" 115 "> Avant de vous installer sur un prêt, faites toujours le tour, en obtenant des offres hypothécaires de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux disponible dans votre région Ne présumez pas que le tout premier prêteur que vous avez choisi vous offrira le taux le plus bas possible.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Boutique de comparaison lorsque vous recevez votre avis de renouvellement de votre compagnie d'assurance habitation aussi. Vous pouvez facilement obtenir plusieurs devis d'assurance habitation et comparez les tarifs, pour trouver ce qui vous convient le mieux. "data-reactid =" 116 "> Comparez les prix lorsque vous recevez également votre avis de renouvellement de votre compagnie d'assurance habitation. Vous pouvez facilement obtenir plusieurs devis d'assurance habitation et comparer les tarifs. Trouve ce qui marche le mieux pour toi.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *