L'assurance habitation couvre-t-elle les appareils électroménagers?


Votre assurance habitation vous protège contre une perte catastrophique en cas de péril désigné, qui comprend les incendies, les tornades, les cambriolages et plus encore. Mais cela couvre-t-il également le contenu de votre maison – par exemple, vos appareils électroménagers?

La réponse est: cela dépend. Si vos appareils électroménagers sont détruits lors d'un incendie, par exemple, la partie biens personnels de votre police couvrira la perte. Mais si votre réfrigérateur tombe en panne un jour après dix ans de bons et loyaux services, vous devrez probablement payer vous-même les réparations.

Quand l'assurance habitation couvre-t-elle les appareils électroménagers?

Le type de politique de propriétaire le plus courant est appelé une politique HO-3, qui couvre les biens personnels en cas de catastrophes spécifiques et nommées. Ceux-ci comprennent les éléments suivants:

Dommages causés par le feu, la foudre ou la fumée

Il est facile de voir comment un feu de cuisine pourrait endommager votre réfrigérateur ou votre cuisinière. Mais la fumée peut également endommager les systèmes et les appareils ménagers, tels que les climatiseurs et les appareils de chauffage.

Dégâts de la tempête

Cela comprend les tempêtes de vent, la grêle et le poids de la glace, de la neige ou du grésil. Si une partie de votre toit s'effondre après une grosse chute de neige et écrase votre laveuse et sécheuse, vous devriez être couvert. Cependant, notez que les inondations ne sont pas couvertes par les politiques HO-3 – vous aurez besoin d'une politique distincte pour les dommages causés par les inondations.

Les explosions

Bien que personne n'aime penser à cette possibilité, les explosions peuvent être causées par des forces internes ou externes et peuvent causer beaucoup de dommages à votre maison et à ses biens. Par exemple, une fuite de gaz peut entraîner des dommages structurels à la maison, à votre fournaise et à d'autres appareils.

Émeutes ou agitation civile; vandalisme, méfait malveillant ou vol

Les polices HO-3 couvrent les dommages causés à votre propriété par des personnes mal intentionnées. Si un cambrioleur s'introduit par effraction et endommage vos appareils à la recherche d'objets de valeur, votre police devrait le couvrir. Cela inclurait également le vol d'appareils électroniques tels que les ordinateurs et les systèmes stéréo.

Dommages causés par un rejet soudain de vapeur ou d'eau

Le rejet accidentel d'eau ou de vapeur, ou le déchirement soudain et accidentel, la fissuration ou la combustion d'un système de chauffage à vapeur ou à eau chaude peuvent endommager tous les appareils de la zone. Notez cependant que ce qui est couvert est un dommage soudain. Une fuite lente de vapeur ou d'eau qui provoque la formation de moisissures dans votre sous-sol peut ne pas être couverte.

Dommages gelés

Si des températures glaciales ont un impact sur votre plomberie, votre climatisation, votre système de gicleurs ou vos appareils, vous seriez couvert. Cela devrait inclure les dommages causés par l'éclatement des tuyaux suite à un gel.

Dommages soudains et accidentels dus au courant électrique généré artificiellement

Ce risque fait référence aux dommages causés par les surtensions électriques, qui peuvent gravement endommager vos appareils électroniques. Si vous possédez un nombre important d’articles électroniques coûteux, il est judicieux de le mentionner à votre agent d’assurance pour vous assurer que vous êtes correctement couvert. Certaines entreprises proposent un avenant supplémentaire, ou une approbation, qui couvre l'électronique.

Quand l'assurance habitation ne couvre-t-elle pas les appareils électroménagers?

Dans certains cas, votre assurance ne couvrira pas les appareils électroménagers, et il est judicieux d’en être conscient avant d’être confronté à des factures de réparation auxquelles vous ne vous attendiez pas.

  • Les pannes liées à l’âge ne sont pas couvertes par les polices d’assurance habitation standard. Si vous possédez un appareil depuis plus de quelques années et qu’il cesse de fonctionner pour une raison autre qu’un péril désigné, vous êtes seul pour les réparations.
  • Le manque d'entretien n'est pas non plus couvert par votre police d'assurance. Si vous n'avez pas fait nettoyer votre appareil de chauffage chaque année, par exemple, malgré le manuel disant que cela devrait être fait, votre politique ne viendra pas à la rescousse.
  • Les inondations ne sont pas couvertes par les politiques HO-3. Une police distincte du programme national d’assurance contre les inondations du gouvernement peut être souscrite si vous habitez dans une zone inondable ou à proximité, mais si vous n’en avez pas et que votre sous-sol est inondé, en cas de court-circuit de votre sécheuse, vous ne serez pas couvert. Il convient également de noter que même si vous seriez couvert pour les dommages causés par un ouragan, vous ne seriez pas couvert pour les dommages causés par les inondations provoquées par les ouragans.
  • Une police d'assurance habitation standard ne couvre pas les dommages causés par les tremblements de terre. Cependant, si vos appareils sont endommagés lors d'un incendie survenu après un tremblement de terre, vous serez couvert.

Types d'assurance habitation couvrant les appareils électroménagers

Quelle assurance couvre les appareils électroménagers? Comme nous l'avons vu, une police HO-3, qui est la plupart des polices d'assurance habitation, couvre vos appareils électroménagers en cas de risques nommés. Il existe quelques autres options disponibles qui peuvent aider à payer les appareils électroménagers endommagés.

Assurance locataire

Qu'en est-il si vous louez un appartement ou une maison, mais que vous y avez installé vos propres appareils électroménagers, comme une laveuse et une sécheuse? Une politique HO-4, également appelée assurance du locataire, est ce que vous voudrez examiner. Il couvre vos biens personnels contre les risques mentionnés ci-dessus. Les appareils électroménagers sont-ils considérés comme des biens personnels? Oui, ils sont. Cette assurance ne couvre pas le bâtiment lui-même – ce serait la responsabilité de votre propriétaire. Mais tout ce que vous possédez dans l'appartement, de vos vêtements à votre cafetière, serait couvert par une politique HO-4.

Assurance condo

L'assurance condo, ou police HO-6, est parfois appelée couverture «murs» car, bien qu'elle ne couvre pas la structure réelle, elle couvre les murs, les planchers et les plafonds, ainsi que les effets personnels du propriétaire, y compris les appareils électroménagers. Il couvre les mêmes dangers nommés dont nous avons déjà parlé, y compris les incendies et les dommages causés par les tempêtes de neige et de vent.

Assurance habitation mobile

Si vous possédez une maison mobile, vous avez probablement une couverture HO-7. Ce type de politique couvre la structure physique du bâtiment, ainsi que son contenu. Les risques qu'il couvre peuvent différer des risques mentionnés dans les autres polices. C'est une bonne idée de parler à un agent compétent pour savoir exactement ce qui est couvert.

Assurance contre les inondations

Étant donné que les politiques de base HO-3 ne couvrent pas les dommages causés par les inondations, il est important de savoir si vous vivez dans une zone inondable. La FEMA, l'Agence fédérale de gestion des urgences, dispose d'un centre de service de cartographie des inondations qui vous permet de saisir votre adresse et de déterminer si votre propriété est en danger. Si tel est le cas, envisagez de souscrire une police d'assurance contre les inondations auprès de votre assureur. L'assurance contre les inondations du contenu personnel vous remboursera pour la perte de vêtements, de meubles, d'appareils électroniques et de certains appareils, y compris les congélateurs, et de leur contenu. La FEMA estime que la politique moyenne contre les inondations coûte environ 700 dollars par an.

Couverture de la garantie résidentielle

Pas exactement les mêmes que les politiques de la série «HO», les garanties de la maison sont parfois accordées aux nouveaux propriétaires dans le cadre de l'accord de clôture. Cette couverture ressemble plus à un contrat de service qui couvre vos appareils et systèmes domestiques (plomberie, électricité, CVC) contre les dommages causés par l'usure et le vieillissement réguliers. Vous pouvez donc avoir une police d'assurance habitation HO-3 et une garantie habitation – les couvertures sont différentes. Une garantie résidentielle coûte généralement entre 25 $ et 50 $ par mois, et vous êtes souvent en mesure de choisir ce que vous souhaitez couvrir.

Qui a besoin d'une assurance couvrant les appareils électroménagers?

Si vous venez d'acheter une maison nouvellement construite avec des appareils électroménagers flambant neufs, vous êtes probablement d'accord avec une politique HO-3 de propriétaire standard. Vos nouveaux appareils sont probablement couverts par les garanties des fabricants. On vous proposera probablement des garanties prolongées, moyennant un coût supplémentaire, qui couvriraient les dommages pendant un certain nombre d'années.

L'assurance habitation qui couvre les appareils électroménagers devient plus importante si vous avez une maison plus ancienne avec des appareils plus anciens. Si tel est votre cas, vous voudrez peut-être envisager une garantie résidentielle en plus de votre couverture régulière, car ce type de police couvrira les appareils qui cessent de fonctionner en raison de leur âge.

Comment choisir la bonne politique pour protéger vos appareils

Lors de la souscription d'une assurance habitation, votre agent devrait vous guider à travers les options disponibles, y compris un aperçu des avenants de couverture, ou des modules complémentaires, et des rabais disponibles. Il y a plusieurs facteurs à considérer lors de l'achat d'une police: le coût, le service client, la stabilité financière de l'entreprise et plus encore.

Étant donné que chaque stratégie est unique, la stratégie qui vous convient peut être différente de la stratégie qui fonctionne le mieux pour votre voisin. Parlez de vos électroménagers à votre agent.

Si vous préférez éviter les tracas des appels de réparation réguliers pour les appareils plus anciens, envisagez une garantie pour la maison. Bien que les garanties puissent être coûteuses, elles éliminent également le souci de défaillance du système ou de l'appareil.

Questions fréquemment posées

Quelle est la meilleure compagnie d'assurance habitation?

Il existe un certain nombre d'assureurs habitation qui offrent une couverture solide et personnalisable à des tarifs compétitifs. La meilleure assurance pour les appareils électroménagers pour vous n'est peut-être pas la même que celle qui a donné à votre voisin les meilleurs tarifs, il est donc avantageux de magasiner et d'obtenir plusieurs devis. Les meilleures compagnies d'assurance habitation de 2020 constituent un bon point de départ.

Mon poêle de six ans a besoin d'une nouvelle unité de gril. Suis-je couvert?

Probablement pas, à moins que l'unité de gril n'explose à cause d'un péril désigné. Si une surtension en est la cause, par exemple, elle peut être couverte – vous voudrez vérifier auprès de votre agent. Mais vous voudrez également tenir compte de votre franchise, qui peut être plus élevée que les nouveaux coûts unitaires. Si tel est le cas, vous n'aurez probablement pas de réclamation couverte.

Si j'ai une garantie pour la maison, ai-je besoin d'une autre politique?

Oui. Une garantie pour la maison couvre vos appareils et systèmes domestiques contre l'usure et le vieillissement réguliers. Les garanties ne couvrent pas la structure de votre maison ni les réparations nécessaires en cas de catastrophe, comme un incendie ou un ouragan. Pour cela, vous aurez besoin d’une police d’assurance habitation standard.

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