L'assurance habitation couvre-t-elle les dommages causés par l'eau?


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L'assurance habitation protège votre maison contre les dommages, le vol et la responsabilité. Mais il y a des limites à cette couverture – et cela dépend du type de «péril» contre lequel votre police assure.

Il existe huit types d'assurance habitation, mais elles appartiennent toutes à l'une des deux catégories suivantes: péril désigné ou péril ouvert (tous). Une politique de risque nommé vous couvre pour les événements répertoriés, comme un incendie, une tempête ou un vol, tandis qu'une politique de risque ouvert couvre à peu près tout ce qui pourrait arriver, à moins que votre politique ne mentionne spécifiquement qu'elle n'est pas couverte. Le péril ouvert offre une plus grande couverture que le péril nommé.

La compagnie d'assurance Lemonade fournit l'exemple suivant d'une police à risque: si une inondation d'appartement a ruiné votre ordinateur et que votre police ne mentionne pas spécifiquement les inondations n'est pas couvert, votre compagnie d'assurance devra approuver votre réclamation, par défaut.

La plupart des polices d'assurance habitation sont des polices de risque. Cependant, les polices spéciales (HO-3) et les maisons mobiles (HO-7) prévoient une couverture des risques ouverts pour la structure et une couverture des risques nommés pour les effets personnels.

Les dégâts d'eau doivent résulter d'un péril désigné ou d'un événement couvert. Par exemple, si les dégâts d'eau sont dus à un tuyau éclaté, ils pourraient être exposés à des risques «soudains, accidentels, fissurés ou déchirés» ou «gelés» ou «tempêtes de vent», selon Steve Wilson, directeur principal de la souscription chez Hippo Insurance.

L'assurance habitation contre les risques désignés couvre généralement ces événements:

  • Feu ou foudre
  • Tempête de vent ou grêle
  • Explosion
  • Émeutes
  • Avion
  • Véhicules
  • Fumée
  • Vandalisme
  • Vol
  • Chute d'objets
  • Poids de la glace, de la neige ou du grésil
  • Rejet accidentel ou débordement d'eau ou de vapeur
  • Déchirure, fissure, brûlure ou bombement soudains et accidentels
  • Gelé
  • Dommages soudains et accidentels dus à un court-circuit
  • Éruption volcanique

Source: données de Le zèbre et Limonade

Tous les dégâts d'eau ne sont pas couverts par l'assurance habitation. Par exemple, les dommages résultant d'un mauvais entretien des tuyaux ne sont pas couverts. De plus, les dommages dus aux inondations ne sont pas couverts par l'assurance habitation standard et nécessitent une assurance contre les inondations distincte. L'assurance habitation standard ne couvre pas les dégâts d'eau causés par les canalisations de secours ou d'égout, mais elle est disponible en tant qu'avenant complémentaire. Vous devez vérifier auprès de votre fournisseur si une couverture supplémentaire est offerte pour les conduites de secours et d'égout.

L'assurance contre les inondations est un complément à votre police d'assurance habitation qui peut couvrir les dommages liés aux inondations. Une inondation est définie comme une eau de surface pénétrant à l'intérieur de la structure de votre maison par des ouvertures existantes situées au-dessus du niveau du sol.

L'assurance contre les inondations exclut spécifiquement les dégâts d'eau causés par les pompes de puisard, les eaux d'égout, les tuyaux cassés, la pluie d'une fenêtre ouverte et la pluie due aux tempêtes de vent, a déclaré Ralph Blust, PDG des National Flood Services, à Insider.

Une assurance contre les inondations n'est pas requise, sauf si vous vivez dans une zone inondable à haut risque. Cependant, la majorité des propriétaires qui ont subi des inondations en 2020 ne vivaient pas dans les zones inondables et n'étaient pas couverts par leur assurance habitation.

* Disponible en tant que couverture complémentaire si elle ne fait pas partie de la police

** L'assurance contre les inondations est disponible via le NFIP et assureurs agréés

Et la moisissure?

Quant à la moisissure, si elle résulte de dégâts d'eau causés par un risque couvert – comme une rupture de tuyau, le vent ou une tempête de grêle – elle peut être couverte par une assurance habitation standard.

La moisissure a besoin de temps pour se développer et de temps chaud, c'est pourquoi vous voyez normalement de la moisissure après un ouragan. Si vous avez des dégâts d'eau, Wilson recommande de retirer les cloisons sèches ou l'isolant endommagés de la maison pour les sécher et, espérons-le, éviter la moisissure. Si la moisissure n'est pas liée à un péril, la plupart des compagnies d'assurance habitation refuseront la couverture pour les dommages causés par la moisissure.

Wilson a donné ces quatre étapes pour déposer une réclamation pour dommages causés par l'eau auprès de votre compagnie d'assurance habitation:

  1. Contactez la compagnie d'assurance. Votre transporteur peut fournir une liste des entrepreneurs.
  2. Demandez conseil à votre opérateur pour éviter tout dommage supplémentaire.
  3. Prenez des photos ou des vidéos des dommages et de leur emplacement.
  4. Empêchez d'autres dommages matériels. Concentrez-vous sur une solution temporaire afin que l'assurance puisse rechercher et accéder correctement à une solution permanente d'un professionnel. Assurez-vous que l'eau peut couler dans tous les robinets. Les fuites sont généralement le signe d'un problème, en particulier dans les pièces moins utilisées comme les chambres d'hôtes.

L'assurance des locataires couvre les biens personnels, pas l'immeuble, donc le processus est un peu différent de l'assurance habitation. Les locataires doivent contacter leur compagnie d'assurance et la gestion immobilière ou le propriétaire. Prenez des photos des dommages avant l'élimination et le nettoyage.

Prévenez d'autres dommages en protégeant vos biens – télévision, ordinateurs portables, etc. – avec du plastique. La plupart des polices des locataires ont une couverture «perte d'usage» pour payer le coût du déplacement jusqu'à ce que votre maison soit à nouveau habitable.

Ronda Lee est rédactrice adjointe pour les assurances chez Personal Finance Insider, qui couvre l'assurance vie, automobile, habitation et locataire pour les consommateurs. Elle est également une avocate agréée qui a pratiqué le contentieux et la défense des assurances.

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