L'assurance habitation couvre-t-elle les rénovations?


Lors de la planification d'une rénovation domiciliaire, votre liste de tâches peut contenir des éléments tels que «obtenir des devis des entrepreneurs» et «décider d'un plan d'étage». Cependant, vous devriez ajouter quelque chose à votre liste: «Appelle ma compagnie d’assurance».

Pourquoi? Parce que les rénovations changent souvent la couverture dont vous avez besoin, et même pendant le processus de rénovation, vous voudrez envisager d'augmenter votre assurance pour fournir une couverture pour le chantier.

Quand l'assurance habitation couvre les rénovations

Si vous prévoyez une petite rénovation – peut-être de la peinture neuve et un ensemble de bibliothèques intégrées dans votre salon – votre assurance habitation pourrait ne pas être touchée.

Mais tout ce qui est plus grand que cela, du remodelage de la cuisine à l'ajout d'un deuxième étage à votre maison, change la valeur globale de votre maison. La couverture de votre assurance habitation est basée sur la valeur de reconstruction estimée de votre maison. Un remodelage important ajoute à cette valeur, ce qui signifie que vous n'aurez peut-être pas une couverture suffisante après le remodelage.

Par exemple, considérons une maison qui est assurée pour 200 000 $. Le propriétaire modernise la cuisine: nouveaux appareils électroménagers, comptoirs en granit, armoires sur mesure – les travaux. La valeur de reconstruction de la maison est maintenant de 260 000 $. Si une catastrophe comme un incendie détruisait la maison, cette couverture de 200 000 $ ne suffirait pas à remettre la maison dans son état d'origine.

Types de rénovations qui touchent l'assurance habitation

Le type d'ajout ou de rénovation que vous apportez à votre maison aura une incidence sur le rythme auquel vos besoins en assurance changent. En général, tout ce qui augmente la valeur de votre maison indiquera un besoin de plus de couverture d'assurance et les primes plus élevées correspondantes qui vont avec. Mais ce n’est pas toujours le cas.

Ajouts à la maison

L'ajout d'un ajout qui augmente la superficie en pieds carrés de votre maison augmentera sans aucun doute la valeur de votre maison, car la superficie en pieds carrés est l'un des principaux facteurs utilisés pour déterminer la valeur. Construire une salle familiale à l'arrière de votre maison, par exemple, ou ajouter une lucarne qui augmente l'espace au deuxième étage, ajoutera de la valeur à votre maison.

Le bon moment pour appeler votre assureur pour un agrandissement de la maison est lorsque vous en êtes encore aux étapes de planification. Une fois que vous avez défini les dessins d’architecture, appelez votre représentant en assurance et dites-lui ce que vous prévoyez. Ils peuvent examiner l'augmentation probable des primes afin que vous soyez pleinement conscient de vos coûts après la rénovation.

Rénover une cuisine, une salle de bain ou un autre espace de la maison

Bien que ce type de rénovation n’augmente pas votre superficie habitable, il l’améliore probablement. La plupart des rénovations intérieures sont conçues pour éliminer les éléments anciens et désuets et les remplacer par de nouveaux. Si vous ne l'avez pas déjà fait, le moment est venu de vous assurer que votre police comprend la valeur au coût de remplacement plutôt que la valeur de rachat réelle. Le premier peut coûter plus cher, mais offrira une protection supplémentaire pour les éléments de maison de qualité supérieure.

Ajout d'une piscine, d'un sauna ou d'un bain à remous

Bien que ces éléments puissent vous donner beaucoup de satisfaction tout en ajoutant de la valeur à votre maison, ils constituent également un risque de responsabilité. Il n'est pas difficile de voir comment quelqu'un pourrait être blessé – ou pire – et les assureurs doivent se protéger contre les réclamations en responsabilité lorsque vous en installez une en augmentant votre prime. Votre assureur peut également vous demander d'installer une clôture ou un éclairage de nuit autour de toute pièce d'eau que vous avez sur votre propriété.

Mise à jour du toit

Ici, nous avons de bonnes nouvelles pour vous. Le remplacement de votre toit ajoute de la valeur à votre maison et peut avoir un impact sur votre taux de prime, mais de nombreux assureurs offrent des rabais pour un nouveau toit. Si vous vivez dans une zone côtière fréquentée par des ouragans ou des tempêtes de vent, il peut y avoir des réductions supplémentaires si vous choisissez des matériaux résistants aux dommages pour votre toit. Le résultat? Il se peut que votre tarif diminue lorsque vous installez un nouveau toit sur votre maison. Il en va de même si vous installez de nouvelles serrures ou des fenêtres inviolables. Demandez à votre agent d'assurance s'il y a une réduction pour ces articles.

Ajouter un bureau à domicile

Si vous exploitez une entreprise hors de votre maison et que vous rénovez un espace existant ou que vous ajoutez à l'empreinte de votre maison, vous pouvez avoir des préoccupations supplémentaires liées à l'assurance. Si des gens vont et viennent dans l'espace, vous voudrez augmenter votre responsabilité et souscrire une couverture supplémentaire pour vous assurer que vous êtes correctement couvert. Il en va de même si votre entreprise vous oblige à conserver un inventaire coûteux ou à avoir des machines de qualité professionnelle sur votre propriété. L'assurance entreprise à domicile coûte environ 300 $ par année et offre une protection que votre police habituelle de propriétaire ne fournit pas.

Le coût des rénovations domiciliaires

L'augmentation de votre assurance habitation dépendra de l'augmentation de la valeur de la maison en raison de la rénovation. La partie la plus délicate est que la valeur de votre maison n'est pas basée sur la valeur marchande – qui est le prix que vous avez payé pour cela ou le prix qu'elle obtiendrait sur le marché immobilier actuel.

Les assureurs utilisent une valeur différente – un calcul déterminé en multipliant la superficie en pieds carrés de votre maison par le coût par pied de construction dans votre région. Cela comprend l'examen de ce qu'il en coûterait pour remplacer votre maison dans votre quartier par des matériaux de qualité similaire. Toutes les finitions et tous les matériaux haut de gamme de votre maison sont également pris en compte dans les coûts de calcul.

Ainsi, votre maison pourrait valoir 200 000 $ sur le marché, mais votre assureur pourrait tout de même vous recommander de l'assurer pour 275 000 $ si les coûts de construction sont élevés. Si vous assuriez la maison uniquement pour la valeur marchande, vous vous retrouveriez sous-assuré si la maison était détruite ou endommagée.

Un outil pratique à utiliser lorsque vous déterminez la valeur de votre assurance est un calculateur ITV (assurance-valeur), qui est utilisé par les professionnels du secteur pour déterminer si une maison est correctement assurée. Une maison qui est assurée à 80% ou plus de son VTI est considérée comme ayant une couverture du coût de remplacement.

Comment assurer la couverture pendant les rénovations

Bien qu'il soit important de bien examiner vos besoins d'assurance dans votre maison rénovée, cela ne suffit pas. Vous devez également tenir compte de vos besoins d'assurance pendant la rénovation, qui peuvent être différents de vos besoins d'assurance habituels. Voici quelques raisons pour lesquelles l'assurance rénovation domiciliaire est importante:

  • Un tiers des incendies de maisons sont causés par des professionnels de la construction lors de rénovations et de nouvelles constructions. En raison du feu, du vol et des autres dangers d'une maison pendant la construction, votre assureur peut ajouter un avenant de logement temporaire en construction à votre police pour couvrir les imprévus.
  • Si vous devez quitter votre domicile et habiter ailleurs pendant la rénovation, il est plus probable qu’il soit cambriolé ou souffre de vandalisme ou d’autres catastrophes. Si vous êtes absent de votre domicile pendant plus de 60 jours, une police habitation vacante peut protéger votre investissement dans votre propriété.
  • Si vous effectuez le remodelage vous-même ou en collaboration avec des amis ou de la famille, parlez-en à votre agent pour vous assurer que vous êtes correctement couvert pour la responsabilité civile et la couverture des paiements médicaux. La plupart des entrepreneurs ont leur propre couverture si l'un de leurs travailleurs est blessé au travail. Si vous y travaillez vous-même ou avec d'autres non-professionnels, la bonne couverture est vitale.

En général, pendant la construction, votre assurance habitation devrait vous couvrir pour tout travail défectueux ou matériaux défectueux utilisés dans le processus de construction. Il vaut la peine de vérifier cela avec votre assureur avant le début des travaux pour être sûr que vous êtes couvert.

Questions fréquemment posées

Quelle est la meilleure compagnie d'assurance habitation?

Il n’existe pas de «meilleure» entreprise qui convienne à tout le monde. Une bonne stratégie pour trouver la société qui correspond le mieux à votre situation consiste à commencer par nos meilleures compagnies d’assurance habitation de 2020. Ce sont les sociétés avec les cotes de satisfaction des consommateurs les plus élevées et les meilleurs taux dans tous les domaines.

Dois-je augmenter mon assurance habitation après une rénovation?

Vous n'êtes pas légalement tenu d'augmenter votre couverture, comme vous pourriez l'être si vous achetiez une nouvelle voiture. Mais si vous ne parvenez pas à augmenter les limites de votre police, vous courez le risque de ne pas avoir les finances suffisantes pour reconstruire si une catastrophe devait arriver à votre maison.

Je construis un garage chez moi. Dois-je augmenter ma couverture?

Probablement. Si le garage est attaché à votre maison, il serait couvert par votre assurance habitation et vous devriez vérifier la valeur d’assurance de votre maison avec votre agent pour déterminer si vous avez besoin d’une augmentation. S'il s'agit d'un garage détaché, la couverture des autres structures le couvrira jusqu'à 10% de la limite de couverture du logement contre les risques nommés.

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