L'assurance interne vaut-elle vraiment le coût de votre épargne-retraite?


Cela ressemble à un petit montant à payer pour la tranquillité d'esprit, mais cela en vaut-il vraiment la peine – et serais-je mieux d'ajouter cet argent à mon bassin croissant d'épargne-retraite?

Commençons par l'indemnité de décès.

Selon le dernier rapport de l'Institut australien de la santé et du bien-être, la principale cause de décès chez les Australiens de ma tranche d'âge est le suicide, suivi de l'empoisonnement accidentel, des accidents de transport terrestre, des maladies coronariennes et du cancer du sein. Il est donc probablement prudent de dire que 6,64 $ par mois en cotisations composées, plutôt qu'en primes, serviraient mieux ma retraite. L'assurance décès doit disparaître.

Pour le volet protection du revenu, je suis couvert jusqu'à 2 200 $ par mois. Avant d'entrer dans la myriade de problèmes auxquels font face les demandeurs, environ 550 $ par semaine est une base de départ assez faible.

Le moment est peut-être le meilleur moment pour perdre votre emploi. Même les tarifs réduits JobKeeper et JobSeeker paient 600 $ par semaine, ce qui dépasse déjà l'offre de mon super fonds. Cependant, les jours de ces régimes sont comptés et l'aide au chômage régulière du gouvernement est à peine suffisante pour vous maintenir au-dessus du seuil de pauvreté.

L'indemnité de chômage avant COVID-19, Newstart, paie 565,70 $ par quinzaine. Le taux de base maximal pour la pension d'invalidité est de 860,60 $ par quinzaine.

Pour la protection du revenu, je paie 43,32 $ par année en primes et je pourrais recevoir un maximum de 1 100 $ par quinzaine. Bien que cette somme soit relativement petite, elle est à tous égards plus généreuse que ce que le gouvernement paie. Verdict – la protection du revenu peut rester.

Maintenant, enfin, aux paiements TPD. Il s'agit de la composante la moins chère de la police d'assurance et peut être très utile lorsque vous êtes soudainement confronté à une nouvelle réalité horrible. Les paiements de DPT doivent être traités rapidement afin que les demandeurs puissent faire des ajustements à leur domicile ou commencer à recevoir une thérapie.

Le code de conduite du secteur de l’assurance stipule que les assureurs-vie devraient prendre six mois pour traiter les demandes de règlement TPD, mais cela prend régulièrement plus de temps. Le cabinet d'avocats Maurice Blackburn a publié un rapport en mai montrant que les assureurs avaient enfreint le code au moins 315 fois en six mois. Les recherches de KPMG ont révélé que le nombre de demandes de DPT liées à la santé mentale avait doublé au cours des cinq années jusqu'en 2019 et que leur traitement avait tendance à prendre plus de temps que les autres, le délai moyen étant de 10 mois.

Les défenseurs des consommateurs affirment que des conditions générales strictes font de la DPT la partie la plus difficile à réclamer de votre assurance.

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Le mois dernier, SuperConsumers a envoyé des lettres à 15 des plus grands super fonds du pays, dont IOOF et AustralianSuper, pour demander que le test des activités de la vie quotidienne (ADL) soit abandonné. Le test exige des demandeurs qu'ils démontrent qu'ils ne peuvent pas effectuer deux ou plusieurs des activités suivantes: se nourrir, marcher, s'habiller, sortir du lit et / ou prendre un bain et utiliser la salle de bain.

Xavier O'Halloran, directeur général de Super Consumers, a déclaré que le test ADL devrait être aboli, des recherches montrant que les membres qui font face au test sont cinq fois moins susceptibles de voir leur demande de DPT approuvée que des tests plus standard.

Parmi les fonds contactés, Aon, Aware Super (anciennement First State Super) et Commonwealth Super et Sunsuper se sont engagés à supprimer le test ADL. D'autres grands fonds comme IOOF et AustralianSuper ont déclaré que ces politiques seraient révisées, mais n'ont pris aucun engagement ferme de les supprimer progressivement.

"Ces politiques indésirables font qu'il est beaucoup plus difficile pour les personnes qui sont au chômage ou qui travaillent limité de réclamer, dans le climat actuel, retarder leur élimination sera catastrophique pour certaines personnes", a déclaré M. O'Halloran.

Je prendrai une loupe à la déclaration de divulgation des produits TPD de mon fonds à l'avenir.

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