Le guide complet de l'assurance habitation


Quiconque a acheté une maison ou en a acheté une sait que l'assurance habitation est une réalité de la vie – certains pourraient l'appeler un mal nécessaire; pour d'autres, cela donne la tranquillité d'esprit en temps de crise. Et alors que la plupart des gens sont persuadés par les banques de souscrire une assurance habitation, peu de gens savent exactement à qui faire confiance, ce que fait leur police, quand apporter des changements à leur police, où acheter, pourquoi elle est tarifée telle quelle ou comment ils peuvent. prendre le contrôle du processus. Ce guide d'assurance habitation vous aidera à naviguer dans les tenants et les aboutissants du choix de la meilleure assurance habitation.

Qu'est-ce que l'assurance habitation

L'assurance habitation, parfois appelée «assurance contre les risques» ou simplement «assurance habitation», est une assurance habitation conçue pour couvrir les habitations privées et leur contenu.

Comment fonctionne l'assurance habitation?

L'assurance habitation est une police multi-lignes, c'est-à-dire que les primes, ou les paiements périodiques versés à l'assureur, couvrent à la fois l'assurance des biens et l'assurance responsabilité civile. La prime est généralement déterminée par le coût de remplacement de la maison et de son contenu.

Il y a trois raisons majeures pour souscrire une assurance habitation:

  • Pour fournir une couverture immobilière: L'assurance habitation couvre la structure physique de votre maison et de vos biens personnels s'ils sont endommagés ou détruits.
  • Pour fournir une couverture responsabilité civile: Si une personne non couverte par votre police est blessée ou tuée, ou si sa propriété est endommagée ou détruite alors qu’elle se trouve sur votre propriété, votre police de propriétaire couvrira votre responsabilité juridique personnelle. Cette couverture s'étend aux cas où des dommages ou des blessures surviennent à côté de votre propriété, par exemple lorsque la branche d'un arbre sur votre propriété tombe sur une voiture garée dans la rue.
  • Pour satisfaire votre prêteur hypothécaire: Pour obtenir une hypothèque auprès d'une banque, la plupart des prêteurs insistent pour que vous ayez une assurance tant que vous avez une hypothèque; vous devez également inscrire le prêteur comme prêteur hypothécaire sur la politique.

De plus, votre police couvre généralement des dépenses telles que le séjour dans un hôtel ou la location d'un appartement pendant la période où votre maison est en cours de réparation suite à une catastrophe. Dans la plupart des cas, il faut qu'au moins une des personnes nommées sur la police habite réellement sur les lieux.

Les types d'assurance habitation

La meilleure assurance habitation couvrira tous les risques, sauf ceux qui sont spécifiquement exclus dans la langue de la police. Voici un guide d'assurance habitation sur les types de polices proposées:

  • Politique de base relative aux propriétaires, HO-1: Il s'agit d'une politique de base qui protège le propriétaire contre 10 risques de base tels que le feu ou la fumée, les explosions, la foudre, les éruptions volcaniques et les dommages causés par les avions.
  • Politique de forme large, HO-2: La politique de forme large couvre les 10 risques de la politique de base, ainsi que quelques autres, comme les accidents dus aux courants électriques. Votre structure, vos effets personnels et votre responsabilité personnelle sont couverts.
  • Politique relative aux formulaires spéciaux, HO-3: Cette politique couvre tout dans la politique de forme large, et plus encore. Cette politique vous couvre si vous endommagez la propriété d’une personne ou si vous la blessez.
  • Formulaire du locataire, HO-4: Le formulaire du locataire est destiné aux locataires et est communément appelé assurance des locataires. Il couvre vos effets personnels et votre responsabilité personnelle.
  • Formulaire complet, HO-5: Cette politique est complète car elle couvre plus de risques que les autres politiques. Cette police est similaire à la police Formulaire spécial en ce qu'elle peut vous protéger financièrement de tous les risques, à l'exception de ceux spécifiquement indiqués comme non couverts dans votre police.
  • Formulaire de propriétaire d'unité en copropriété, HO-6: Ceci est pour les propriétaires et / ou occupants d'unités en copropriété. Il assure vos biens personnels et vos murs, planchers et plafonds contre tous les risques et étend également la couverture des dommages aux ajouts et / ou modifications que le propriétaire de l'unité peut avoir faits, jusqu'à des limites spécifiées. Habituellement, cette couverture pour les modifications entre en vigueur seulement après que les limites d'assurance sont atteintes par les polices (le cas échéant) qui sont achetées par l'association de copropriété.
  • Formulaire pour maison mobile, HO-7: Ceci est similaire à la politique du formulaire spécial, mais c'est spécifiquement pour les maisons mobiles. Les maisons mobiles ne sont pas couvertes par l’assurance habitation ordinaire.
  • Ancien formulaire à domicile, HO-8: Ceci est pour les maisons plus anciennes où le coût de reconstruction est supérieur à la valeur marchande. Elle couvre le même ensemble de risques que la police de base pour les propriétaires.
  • Forme de feu d'habitation: Cette police ne couvre que votre logement et seulement pour quelques risques spécifiques. Il ne couvre pas vos biens personnels, votre responsabilité personnelle ou vos paiements médicaux. Cette couverture est une option populaire pour les maisons de vacances. C’est également le type de police limitée que votre prêteur hypothécaire achètera pour vous si vous laissez votre police de propriétaire devenir caduque.

Si vous êtes propriétaire d'une maison en rangée, vous pouvez l'assurer via une police individuelle ou une police d'association – parfois appelée police de groupe.

Les différentes parties d'une assurance habitation

L'assurance habitation se décline en plusieurs sections. Toutes les polices d'assurance habitation comprennent deux sections principales: la couverture des biens et la responsabilité. Voici de plus près:

Section I – Couverture des biens

Lorsque vous lisez votre police, la section sur la couverture des biens est intitulée Section I. Elle couvre tous les détails sur vos biens personnels, y compris votre maison, ses améliorations et votre contenu. La couverture de la propriété est divisée en sections:

Section A – Logement:

Comprend la structure de votre maison et toutes les améliorations et mises à niveau que vous avez apportées à votre propriété. Cette section tient compte des coûts de construction, de la main-d’œuvre et des matériaux nécessaires pour reconstruire votre maison en cas d’incendie, par exemple.

Section B – Biens personnels:

Cette section comprend tous vos biens et objets de valeur. La plupart des polices fixent automatiquement un montant pour les biens personnels en fonction de votre logement ou de la valeur structurelle. Il est conseillé de faire un inventaire de vos biens, en particulier si vous avez des objets de collection, des bijoux coûteux ou d'autres objets de valeur qui peuvent dépasser le montant de la couverture standard des biens personnels que votre police d'assurance habitation comprend. Si le montant de vos biens personnels dépasse votre couverture standard, vous pouvez acheter une couverture supplémentaire pour les biens de plus grande valeur.

Section C – Perte d'usage:

Cette section de votre police couvre vos dépenses si vous ne pouvez pas vivre dans la maison pendant qu'elle est en cours de réparation ou de reconstruction. Si vous devez louer un appartement pendant que votre maison est en cours de reconstruction, cette section couvrira les frais de location.

Section II – Responsabilité

La deuxième section de votre police d'assurance habitation vous protège financièrement contre les poursuites que vous ou les membres de votre famille pourriez causer à d'autres biens ou particuliers. Par exemple, si votre chien mord un visiteur ou un invité glisse et tombe, la partie responsabilité de votre couverture couvrira les frais médicaux, les réparations de leur propriété, les frais juridiques et les dommages-intérêts accordés à la partie lésée par un tribunal.

Outre la couverture standard mentionnée, les compagnies d'assurance proposent des compléments que vous pouvez payer pour augmenter le montant de votre couverture ou vous protéger contre les risques non inclus dans votre police de base, tels que les tremblements de terre ou les inondations.

Guide de couverture d'assurance habitation

Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance habitation?

Votre couverture d'assurance habitation n'entrera en vigueur que si vous subissez une perte causée par un péril ou un motif de perte spécifique que votre police couvre. Pour la plupart des polices, la liste des risques couverts comprend:

  • Feu, fumée, vent, grêle, foudre, explosions.
  • Vol ou vandalisme.
  • Arbres et autres objets qui tombent.
  • Poids de la glace, de la neige et du grésil.
  • Dommages causés par un avion, une voiture ou un véhicule.
  • Dégâts d'eau causés par un tuyau cassé.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance habitation?

Certains dangers courants surviennent avec une telle fréquence et prévisibilité dans certaines zones qu'ils sont exclus de la couverture de base. Les risques exclus les plus notables sont:

  • Inondations ou égouts qui remontent dans la maison.
  • Mouvement des terres, y compris les tremblements de terre, les glissements de terrain et les coulées de boue.
  • Dommages causés par les animaux domestiques, les oiseaux, les rongeurs ou les insectes.
  • Dommages par pollution.
  • Dommages délibérés à la maison.
  • L'usure normale.

La plupart de ces risques sont assez évidents, mais de nombreuses personnes sont déconcertées par les types de dommages causés par l'eau, tels que définis par les compagnies d'assurance. Ils font une distinction claire entre les dégâts d'eau soudains causés par un tuyau rompu (couvert) et les dégâts d'eau progressifs causés par la montée des eaux de crue qui s'infiltrent dans une maison (non couvertes).

De quelle couverture avez-vous besoin?

Pour décider du montant de la couverture d'assurance habitation et des limites de police dont vous avez besoin, vous devez comprendre l'importance des coûts de remplacement par rapport aux coûts réels:

  • Valeur réelle en espèces (ACV): Cette méthode vous rembourserait pour vos biens perdus ou endommagés uniquement après avoir tenu compte de l'âge de chaque article et en tenant compte de l'usure – ou de la dépréciation – qui s'est produite au fil des ans pour en diminuer la valeur. Habituellement, l'ACV est inférieure à la valeur marchande, mais les primes ont tendance à être moins chères.
  • Valeur du coût de remplacement (RCV): Cela remplacerait vos biens par des articles similaires à leur valeur marchande actuelle, donc cela ne prend pas en compte la dépréciation. L'inconvénient est que les primes annuelles des polices RCV ont tendance à être environ 10% plus élevées que celles des polices ACV. Pour vous assurer d'obtenir suffisamment de remboursement, votre couverture doit correspondre à la VRC totale de votre maison.

La valeur marchande, qui comprend le prix de votre terrain, dépend du marché immobilier. Si la couverture de votre logement tombe en dessous de 80% de la VRC de votre maison, votre compagnie d'assurance peut réduire le montant qu'elle paiera sur une réclamation.

Lorsque vous magasinez pour un devis, l'agent ou l'application en ligne vous demandera des informations de base sur votre maison, telles que:

  • Où il se trouve.
  • La superficie en pieds carrés.
  • Quand il a été construit.
  • Le type de construction.
  • Type de toit et âge.
  • Nombre de chambres, salles de bains et étages.
  • Type de garage (le cas échéant).
  • Type de fondation.
  • Qu'il soit équipé de systèmes de sécurité, tels que des alarmes antivol et des détecteurs de fumée.
  • Type de systèmes de chauffage et de climatisation.

Soyez cohérent lors de votre recherche, en vous assurant d'obtenir des devis et des informations clés par écrit. Lorsque vous recevez des devis, il est essentiel que vous demandiez les mêmes couvertures et limites et que vous donniez les mêmes informations à chaque agent ou entreprise. De cette façon, vous pouvez obtenir une bien meilleure comparaison des taux de pommes à pommes.

Pendant que vous magasinez pour de bonnes affaires, c'est également le bon moment pour évaluer les compétences en service à la clientèle de l'assureur et sa capacité à gérer les problèmes. Rendez-vous auprès de votre service d’assurance de l’État et voyez s’ils disposent d’un «index des plaintes». Un index des plaintes mesure le nombre de plaintes reçues par votre service national d'assurance, par rapport à la taille de l'entreprise, puis vous donne une idée de la façon dont chaque assureur répond.

(Lis: Un guide d'assurance habitation pour les familles multigénérationnelles pendant Covid-19)

Qu'est-ce qu'un risque d'assurance habitation?

Un «danger» est une catastrophe naturelle qui peut endommager votre maison. Certains exemples de risques d'assurance habitation comprennent les inondations, les tremblements de terre, les tornades, les ouragans et les glissements de terrain. Toutes les polices d'assurance n'incluent pas tous les types de couverture contre les risques ou les catastrophes naturelles. Si vous vivez dans une zone à haut risque pour un danger ou des catastrophes naturelles telles que des ouragans ou des inondations, vous devrez peut-être ajouter une assurance pour le type spécifique de danger. L’assurance contre les risques couvre généralement la structure et le toit de votre maison. Tous n'incluent pas la couverture de votre contenu, alors assurez-vous de vérifier la profondeur de la couverture avant d'acheter.

Le coût de l'assurance habitation expliqué

Combien coûte l'assurance habitation et quel est le coût moyen de l'assurance habitation? Il n'y a pas de réponse spécifique car les polices d'assurance se présentent sous différentes formes et tailles. Il en va de même pour les compagnies d'assurance et les agents, qui peuvent facturer des tarifs très différents pour essentiellement la même couverture. Il est toujours dans votre meilleur intérêt de rechercher les meilleures offres et de poser les bonnes questions afin de savoir ce que vous obtenez réellement.

La NAIC a dressé une liste de bonnes questions à poser à un agent pendant que vous recherchez des devis. Utilisez cette liste de contrôle pratique la prochaine fois que vous discuterez avec un agent au sujet de l'achat d'une politique relative aux propriétaires:

  • Quel est l'historique des réclamations de la maison que je considère?
  • Si je soumets une réclamation, comment cela affectera-t-il ma prime lorsque je renouvellerai la police? Cela pourrait-il finir par me coûter globalement?
  • Comment mes antécédents de crédit affecteront-ils ma prime?
  • Que couvre la police? Que ne couvre-t-il pas? Quelles sont les limites des garanties?
  • De quelle couverture ai-je besoin pour mes biens personnels?
  • Quelle couverture de responsabilité devrais-je acheter?
  • Dois-je souscrire une assurance contre les inondations ou une couverture contre les tremblements de terre? Un agent peut-il m'aider à déterminer le niveau de risque de ma maison?
  • Quels types de dégâts d'eau ne sont pas couverts? Les dommages causés par la moisissure sont-ils couverts?

Vérifiez auprès de votre service des assurances d'État ou de votre agence de la consommation pour voir si elle publie des guides de comparaison des primes pour l'assurance habitation. Pour vous assurer que toutes les compagnies d'assurance potentielles sont financièrement solides, vérifiez leur santé en utilisant les évaluations d'agences de notation indépendantes comme Standard & Poor's, A.M. Best et Moody's.

Comment les assureurs déterminent votre prime

De nombreux facteurs influent sur le processus de souscription, qui détermine les primes que vous payez. Différentes compagnies d'assurance facturent des primes différentes pour une couverture similaire. Les décisions que vous prenez sur le montant de la couverture d'assurance à acheter affectent également votre prime. Certaines des autres choses susceptibles d'affecter votre prime comprennent:

  • Le coût de reconstruction de votre maison: ce n'est pas le même que le prix d'achat, qui comprend le coût du terrain. Votre agent d'assurance peut vous aider à estimer le coût de remplacement en utilisant des informations sur votre maison et son contenu
  • Que votre maison soit en brique ou en bois: la prime est généralement plus faible pour les maisons principalement en brique ou en maçonnerie que pour les maisons à ossature de bois
  • La proximité de votre maison aux ressources et services, comme une source d’eau ou un service d’incendie et la qualité des services de protection contre les incendies de votre communauté
  • L'âge et l'état de votre maison; la prime est souvent plus élevée pour les maisons anciennes et les maisons en mauvais état que pour les maisons plus récentes et les maisons en bon état
  • L'historique des revendications de votre quartier et de votre communauté, en particulier les maisons immédiatement à côté de votre adresse
  • Une fournaise à bois ou un poêle à bois dans la maison
  • Posséder des aménagements extérieurs à haut risque, comme une piscine, un trampoline ou un équipement de terrain de jeu qui pourraient causer des blessures
  • Les types d'animaux que vous possédez. Certains assureurs ne vous assureront pas si vous possédez certaines races de chiens qui sont connues pour être agressives, telles que, mais pas exclusivement:
    • Akitas
    • Malamutes d'Alaska
    • Presa Canarios
    • Chow chows
    • Doberman pinschers
    • Bergers allemands
    • Pit bull terriers
    • Rottweilers
    • Huskies de Sibérie

D'autres sociétés n'excluent pas des races spécifiques et choisissent plutôt de considérer les animaux individuellement au cas par cas. Dans certains cas, la présence d'animaux de compagnie exotiques à la maison, comme les serpents, les lézards, les oiseaux et les chevaux, peut également faire grimper les tarifs.

Comment obtenir un devis premium

Notre guide d'assurance habitation ne serait pas complet sans partager des idées sur la façon de trouver les meilleures citations de primes. Aujourd'hui, de nouvelles applications ont rendu la collecte de devis en ligne plus rapide et plus facile que jamais. Plutôt que d'appeler chaque compagnie d'assurance individuellement ou de rechercher des pages Web sans fin pour obtenir des informations sur les devis, ces services en ligne vous permettent de trouver rapidement une comparaison générale des prix des différentes compagnies. De nombreuses entreprises proposent également des calculateurs d'assurance habitation en ligne.

Les compagnies d'assurance telles que Esurance (proposée par Allstate), Progressive, Liberty Mutual et bien d'autres ont des algorithmes de recherche sophistiqués qui vous permettent de brancher des informations de base sur l'emplacement et la taille de votre maison, ainsi que le type et le montant de la couverture que vous souhaitez. Une fois que vous avez branché ces informations, vous recevez un devis préliminaire instantané.

En outre, la plupart des services d’assurance de l’État fournissent désormais des services qui vous montrent des fourchettes de prix moyens (mais pas des devis de prime spécifiques) en fonction de la valeur d’une propriété, du type de construction, des caractéristiques d’atténuation, de divers niveaux de franchise et d’autres critères. Par exemple, consultez la page CHOIX du site Florida Office of Insurance Regulation ou la page Homeowners Premium Survey du California Department of Insurance.

(En relation: Devis d'assurance habitation, expliqués)

L'assurance habitation en vaut-elle la peine

Pour beaucoup trop de propriétaires, l'assurance n'est qu'un autre morceau de papier qui est signé et classé, auquel il faut rarement penser. Autrement dit, jusqu'à ce que le pire arrive. Les gens qui attendent de subir une perte avant d'analyser leurs propres polices n'obtiennent pas la pleine valeur – et peut-être très peu de valeur – de leurs innombrables paiements de primes.

L'assurance habitation est un engagement financier, mais elle doit également être traitée comme une entité vivante et respirante à entretenir au fil du temps. Ce n'est qu'en lisant attentivement la police, en recherchant le bon agent, en connaissant vos limites de couverture et en mettant à jour l'inventaire des biens que vous pourrez vous assurer que vos dollars durement gagnés garderont ce toit au-dessus de votre tête – et un autre, plus fort après cela.

Assurance habitation vs assurance locataire

L'assurance habitation protège la personne qui est propriétaire de la maison. Il couvre les biens personnels du propriétaire, la structure de la maison et toute responsabilité si un tiers est blessé dans la maison.

L'assurance des locataires offre une couverture aux locataires qui ne sont pas propriétaires de la propriété. La politique protège le contenu et les biens personnels du locataire contre le vol ou les dommages et ne couvre pas la structure du bien locatif. Si l’appartement d’un locataire brûle, l’assurance du locataire couvrira les pertes de contenu du locataire. Le propriétaire qui loue l'appartement devra se tourner vers sa police d'assurance habitation pour réparer l'appartement endommagé.

Que vous soyez locataire ou propriétaire, il est essentiel d'avoir la bonne police d'assurance pour vous protéger financièrement des imprévus.

(Lis: Comment changer d'assureur habitation)

Conseils pour réduire votre prime

Il existe plusieurs façons de réduire votre prime annuelle d'assurance habitation. Tenez compte des conseils suivants lorsque vous magasinez pour une assurance habitation:

  • Assurez votre maison auprès du même assureur avec lequel vous avez d'autres polices. Vous serez probablement éligible à une réduction d'assurance multi-polices.
  • Installez un système de sécurité à domicile. Cela peut réduire votre risque de cambriolage et votre assureur vous récompensera en vous accordant un rabais sur la police.
  • Augmentez la franchise. Si les chances de faire une réclamation d'assurance habitation sont faibles, pourquoi payer des primes mensuelles plus élevées pour une franchise moins élevée? Pour vous assurer que vous ne vous retrouverez pas à court dans le cas où vous auriez besoin de payer une franchise, mettez de l'argent de côté dans un compte d'épargne que vous pouvez utiliser en cas d'urgence pour couvrir la franchise la plus élevée.
  • Prépayez votre assurance habitation. La plupart des assureurs vous accorderont un rabais si vous payez votre prime annuelle d'avance. Si vous n'avez pas les moyens de le prépayer, choisissez le paiement automatique. La plupart des assureurs offrent également des rabais sur le paiement automatique.
  • Restez avec le même assureur. Vous constaterez peut-être que d’autres assureurs proposent des remises intéressantes pour changer, mais plus vous restez longtemps avec le même assureur, meilleure sera votre remise en tant que titulaire d’une police d’assurance habitation établie.
  • Ne déposez pas de réclamations de manière frivole. Il peut être moins coûteux de payer de sa poche la facture médicale d'un client que de déposer une réclamation d'assurance habitation pour couvrir les frais. Votre assurance habitation pourrait augmenter chaque fois que vous déposerez une réclamation.

Dernière mise à jour le 27 juillet 2020 – Guide éditorial mis à jour et ressources vérifiées.

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