Les faibles taux d'intérêt donnent un nouvel attrait aux prêts hypothécaires inversés


Si vous étiez assis à la maison à regarder les actualités du câble pendant que vous travailliez comme à peu près tout le monde en 2020, vous avez probablement entendu Tom Selleck expliquer pourquoi vous devriez envisager une hypothèque inversée.

Bien qu'il y ait des coûts et des mises en garde avec les hypothèques inversées, il s'avère que son argumentaire est particulièrement opportun en ce moment. Grâce à des taux d’intérêt historiquement bas, les prêts hypothécaires inversés ont un nouvel attrait pour les personnes à la retraite ou sur le point de partir à la retraite qui ont besoin d’argent liquide, mais qui n’ont pas les moyens de rembourser un prêt mensuel.

«Avec la retraite, les faibles taux d'intérêt aggravent généralement tout. Ils rendent la retraite plus chère », a déclaré Wade Pfau, professeur à l'American College of Financial Services. «L’hypothèque inversée est le seul outil que je connaisse qui bénéficie de taux d’intérêt bas.»

Faire une demande de prêt hypothécaire inversé peut également aider à stabiliser votre portefeuille financier global, en particulier si certains de vos autres placements sont touchés.

Les prêts ont eu une mauvaise réputation au fil des ans dans certains cercles, mais si vous envisagez de demander une hypothèque inversée, voici quelques choses à savoir.

Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée?

Essentiellement, les hypothèques inversées fonctionnent comme un prêt. Ils permettent au consommateur de puiser dans la valeur nette de sa maison et de réaliser un solde sans effectuer de paiements jusqu'à la fin de la durée du prêt.

"C'est une hypothèque, mais cela vous permet de faire de la valeur nette de votre maison une ressource liquide que vous pouvez utiliser pour vous aider à financer vos dépenses de retraite", a déclaré Pfau.

Un prêt hypothécaire inversé peut être mis en place comme une marge de crédit, un montant forfaitaire ou une série de versements mensuels au propriétaire, ce qui peut aider les personnes qui ont besoin de liquidités disponibles sans compter sur leurs autres investissements ou économies. Il est destiné aux personnes âgées, car vous devez avoir au moins 62 ans pour être admissible à une hypothèque inversée. Vous devez également avoir une valeur nette substantielle dans votre maison.

Certaines hypothèques inversées sont la propriété des entreprises qui les émettent et d'autres sont soutenues par le gouvernement fédéral par le ministère du Logement et du Développement urbain.

Le moment est-il venu d'envisager une hypothèque inversée?

Tout tourne autour du taux d’intérêt, selon Evelyn Zohlen, planificatrice financière certifiée et fondatrice et présidente d’Inspire Financial à Huntington Beach, en Californie.

"Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent tout de suite, jours heureux!" dit-elle. Des taux d'intérêt bas signifient que l'argent peut être emprunté à bon marché. Ces mêmes taux bas peuvent également nuire à d'autres produits d'investissement.

«L'environnement de taux d'intérêt bas est une bénédiction mitigée», a-t-elle déclaré. Certains de ses clients voient des taux d'intérêt sur les obligations, qui sont censés aider à stabiliser leurs portefeuilles d'investissement, aussi bas que 2%.

«Ce n’est pas un endroit très heureux», a déclaré Zohlen. «À ce taux d'intérêt, il se peut même que vous ne suiviez pas l'inflation.»

Cela signifie que les hypothèques inversées peuvent être positionnées de manière unique pour aider les gens à équilibrer leurs portefeuilles à un moment où d'autres investissements peuvent être sous-performants. De plus, les détenteurs de prêts hypothécaires inversés ne perçoivent des intérêts que lorsqu'ils retirent des fonds du prêt, de sorte que la mise en place d'un prêt signifie que l'argent sera disponible sans avoir à encourir de frais d'intérêt permanents.

John Holmgren, directeur de succursale de Finance of America Mortgage à Oakland, en Californie, a déclaré que les taux d'intérêt hypothécaires inversés ont tendance à refléter assez étroitement les taux traditionnels. En ce moment, dit-il, son entreprise propose un produit avec un taux de 2,99%. Mais les taux augmentent si vous devez demander un prêt jumbo, d'une valeur supérieure à 765 600 $.

Qui devrait demander une hypothèque inversée?

Pendant longtemps, les prêts hypothécaires inversés ont été considérés comme un outil financier de dernier recours – ce vers quoi les gens ne se tournent que lorsqu'ils ont épuisé d'autres options et ont un besoin urgent de liquidités. Les frais liés aux prêts hypothécaires inversés ont été et restent importants. Mais, Pfau et Zohlen ont déclaré que le moment était propice pour tout retraité qui a besoin de plus de liquidités pour envisager une hypothèque inversée, même s'il a d'autres actifs sous la main.

"Une hypothèque inversée est un outil important pour un client à considérer s'il craint de devoir puiser dans un portefeuille d'investissement à un moment où le marché est en baisse", a déclaré Zohlen.

«Les marchés se sont redressés assez facilement depuis leur repli en mars, mais si les marchés avaient vraiment chuté en mars, puis continuaient de progresser à ce niveau», a-t-elle ajouté, «les gens auraient peut-être été forcés de vendre à un moment où cela aurait été le cas. été vraiment douloureux.

Pour les retraités qui comptent sur d'autres investissements, une hypothèque inversée peut en fin de compte aider à protéger la valeur de ces autres actifs.

«J'aime toujours écrire à leur sujet dans le cadre d'un plan de revenu de retraite responsable», a déclaré Pfau. «Vous élaborez une stratégie de retraite globale.»

Holmgren a déclaré que le taux exact d'une hypothèque inversée est lié à un certain nombre de facteurs, notamment la valeur de la maison et l'âge du demandeur.

Il a récemment conclu un accord sur une maison unifamiliale d'une valeur de 800 000 $ à Richmond, en Californie. Le demandeur a obtenu une hypothèque inversée ajustable de 454 510 $ à un taux d'intérêt de départ de 2,74%.

Holmgren a déclaré qu'il conseillait généralement aux clients de contracter des prêts hypothécaires inversés à taux variable s'ils n'ont pas besoin du solde complet du prêt immédiatement.

«Les prêts hypothécaires inversés à taux fixe n'ont pas la même flexibilité que les prêts ajustables», a-t-il déclaré. Les prêts à taux fixe sont toujours payés en une somme forfaitaire à la clôture de la transaction, mais les prêts hypothécaires inversés à taux variable ont des options de paiement plus variables, y compris un montant mensuel fixe et une marge de crédit.

Y a-t-il des inconvénients à une hypothèque inversée?

«Il est important de noter que les coûts d’installation peuvent être considérables, en particulier depuis le changement de règle de 2017 où il y a cette prime d’assurance hypothécaire de 2%», a déclaré Pfau.

Il a ajouté qu’il était également important d’être discipliné quant à la façon dont vous dépensez les fonds de votre prêt hypothécaire inversé.

«Lorsque je fais des simulations à ce sujet, en aidant à mieux gérer le risque de vos investissements, ils sont en mesure de croître davantage, de sorte que plus que couvre le coût de l'hypothèque inversée», a-t-il déclaré.

Lorsque vous utilisez un prêt hypothécaire inversé pour faire croître vos placements, vous devrez quand même rembourser le solde de l'hypothèque à la fin du prêt, mais si vous jouez bien vos cartes, les autres parties de votre portefeuille peuvent devenir croître à plus que la dette que vous devez.

«C’est l’élément clé qui a tendance à être manqué. Si vous examinez le prêt hypothécaire inversé de manière isolée, vous ne voyez que les coûts et le solde croissant du prêt. C’est la façon dont cela interagit et comment cela affecte vos autres soldes d’investissement », c’est la clé pour tirer le meilleur parti d’une hypothèque inversée.

Une hypothèque inversée n’a jamais à être remboursée tant que l’emprunteur vit dans sa maison, ce qui est une bonne partie de l’attrait. S'il y a une valeur nette après que la succession de l'emprunteur a vendu la maison, cela irait à tous les héritiers.

Les frais de clôture de l'hypothèque inversée peuvent être assez élevés, mais ces dépenses peuvent être intégrées au prêt lui-même, donc malgré le coût, de nombreux demandeurs d'hypothèque inversée ne paient rien d'avance.

Comment obtenir une hypothèque inversée?

Votre meilleur pari est de parler à un conseiller financier approuvé par HUD pour en savoir plus sur vos options et rechercher des fournisseurs.

En bout de ligne

Avec des taux d'intérêt historiquement bas, le moment est peut-être venu d'envisager une hypothèque inversée, en fonction de votre situation financière.

"Si vous les avez écartés d'emblée, vérifiez-les", a déclaré Zohlen. "Vous cherchez peut-être à intégrer un prêt hypothécaire inversé dans le cadre de votre plan financier à long terme, et le moment est venu de le souscrire à un taux d'intérêt généralement bas."

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