Les propriétaires en dehors du chemin de Laura devraient vérifier la couverture d'assurance


Des lignes électriques tombées sont vues sur l'autoroute 90 après le passage de l'ouragan Laura dans l'Iowa, en Louisiane, le 27 août 2020.

Elijah Nouvelage | Reuters

Alors que les communautés le long de la côte du Golfe évaluent les dommages causés par le sillage de l'ouragan Laura, les propriétaires ailleurs voudront peut-être vérifier leur propre couverture d'assurance.

La tempête massive a touché terre tôt jeudi en Louisiane près de la frontière du Texas en tant qu'ouragan de catégorie 4, emballant des vents soutenus d'environ 150 km / h et provoquant une onde de tempête dangereuse. Bien que Laura se soit affaiblie alors qu'elle continue de se déplacer vers le nord, c'est un bon rappel que la saison des ouragans est loin d'être terminée.

La saison s'étend du 1er juin au 30 novembre, bien que le pic se situe de la mi-août à la fin octobre. Et bien que de nombreux risques soient couverts par la partie standard de votre police d'assurance habitation, certains événements liés aux conditions météorologiques peuvent être couverts différemment – et certains peuvent ne pas être couverts du tout.

"Avoir une assurance habitation est formidable, mais l'important est de comprendre ce que cela fait pour vous", a déclaré Fabio Faschi, un expert de cette assurance pour le marché en ligne Policygenius.

Comment les ouragans sont couverts

Si vous vivez dans un État le long de la côte est ou du golfe du Mexique, il y a de fortes chances que votre police des propriétaires prévoie une franchise pour les ouragans. De même, dans les États plus sujets aux événements liés au vent – c'est-à-dire aux tornades – vous aurez probablement une franchise vent / grêle. Vous pourriez aussi avoir les deux.

En règle générale, ces montants varient d'environ 1% à 5% (avec un minimum de 500 $) selon les spécificités de votre contrat d'assurance. Certains propriétaires peuvent opter pour une franchise encore plus élevée si elle est disponible. De manière générale, plus la franchise est élevée, plus les primes sont basses et vice versa.

Il est important de noter que pour ces franchises en pourcentage, le montant est basé sur votre valeur assurée, et non sur les dommages causés.

Cinq ouragans américains les plus coûteux jamais enregistrés

Tempête An Catégorie Coût ajusté
Katrina 2005 3 170,0 G $
Harvey 2017 4 131,3 G $
Maria 2017 4 94,5 G $
Sablonneux 2012 1 74,1 G $
Irma 2017 4 52,5 G $

Donc, si votre maison est assurée pour 200 000 $ et que vous avez une franchise de 2% pour les ouragans, vous serez responsable de couvrir les premiers 4 000 $, quel que soit le coût total des dommages. À une franchise de 5%, ce montant serait de 10 000 $.

Cela signifie qu'il est sage d'avoir un plan pour couvrir votre part à la suite d'une catastrophe.

Il est également important de s'assurer que le montant d'assurance que vous avez sur votre maison est basé sur le coût de remplacement, et non sur la valeur marchande, a déclaré Faschi.

"Vous pouvez acheter une propriété pour 1 million de dollars, mais il ne vous en coûtera peut-être pas 1 million de dollars à remplacer", a-t-il déclaré.

L'inverse pourrait également se produire: le coût de remplacement pourrait être supérieur à la valeur marchande.

Couverture pour les inondations

Les politiques des propriétaires excluent généralement les inondations de la couverture – quelque chose que plus de la moitié (53%) des propriétaires ne savent pas, selon une enquête Policygenius.

Pourtant, seulement 1 pouce d'eau dans votre maison peut causer jusqu'à 25 000 $ de dommages, selon l'Agence fédérale de gestion des urgences. Et, une réclamation d'assurance contre les inondations sur quatre provient de l'extérieur d'une zone à haut risque.

Pour une couverture dans la plupart des situations, vous auriez besoin d'une assurance contre les inondations distincte par le biais du programme fédéral national d'assurance contre les inondations ou d'un assureur privé.

Sachez cependant qu'il existe des exclusions et des limitations de couverture. Et les politiques contre les inondations mettent 30 jours à entrer en vigueur. Le coût annuel moyen est de 700 $, bien que cela puisse varier considérablement.

"Si vous êtes dans une zone qui ne subit pas beaucoup d'inondations, cela vous coûtera moins cher", a déclaré Faschi. «Mais si vous habitez directement sur la côte, cela vous coûtera plus cher.

Vous pouvez vérifier votre risque d'inondation sur realtor.com, qui a commencé à inclure ces informations avec d'autres détails sur les propriétés.

Bouts

Avant qu'une tempête ne frappe, il vaut la peine de prendre des photos pour documenter l'état de votre maison et de vos biens.

"Cela peut aller un long chemin vers la documentation de votre réclamation", a déclaré Faschi. "L'expert en sinistres a beaucoup de conjectures."

L'idée est d'avoir une preuve de ce que vous possédez, ainsi qu'un enregistrement de la forme dans laquelle tout était avant la tempête. Si vous ne pouvez pas prouver l'état antérieur de, par exemple, votre porte latérale maintenant manquante, cela pourrait provoquer des accrocs ou des refus dans le processus de réclamation si la compagnie d'assurance a des raisons de se demander si elle a été entretenue correctement.

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De plus, les documents importants, tels que les déclarations de revenus et les certificats de naissance, doivent être conservés en lieu sûr dans un contenant étanche. Les doublons doivent être conservés chez une personne de confiance ailleurs ou stockés électroniquement (c'est-à-dire sur une clé USB ou un stockage en ligne dans le cloud).

Vous devriez également avoir un plan d'urgence en place au cas où une catastrophe vous obligerait à quitter votre maison, disent les experts. Bien que cela puisse être plus difficile à cerner pendant la pandémie, gardez à l'esprit qu'une maison endommagée par la tempête pourrait être invivable jusqu'à ce qu'elle soit réparée.

Sachez que si vous subissez des dommages matériels et que votre maison se trouve dans une zone sinistrée déclarée par le gouvernement fédéral, la perte pourrait être admissible à une déduction fiscale.

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