Liz Weston: Les 2 coûts qui peuvent faire ou défaire votre pécule


Si vous gagnez un revenu décent mais que vous avez du mal à économiser, les coupables pourraient être le toit au-dessus de votre tête et la voiture dans votre entrée.

Les épargnants pour la retraite qui contribuent davantage à leur 401 (k) dépensent souvent moins pour le logement et le transport que leurs pairs, selon une étude réalisée par le Employee Benefit Research Institute et J.P. Morgan Asset Management.

Les meilleurs épargnants dépensent également moins pour la nourriture et les boissons, mais le logement et le transport sont des dépenses plus importantes qui ont tendance à être moins flexibles. Une fois que vous vous êtes engagé à vivre et à payer une voiture, vous êtes généralement coincé avec ces dépenses pendant un certain temps.


«Ce sont peut-être les décisions que vous prenez pendant que vous construisez votre vie qui finiront par évincer l’épargne-retraite», déclare Katherine Roy, stratège en chef de la retraite chez J.P. Morgan Asset Management.



Les chercheurs ont divisé 10 000 ménages en trois groupes: les 25% qui ont le moins contribué à leur plan de retraite, les 25% qui ont le plus contribué et les «épargnants moyens» dont les contributions les ont amenés dans les 50% moyens. Les épargnants élevés, sans surprise, avaient des revenus plus élevés que les deux autres groupes. Les épargnants moyens et faibles avaient des revenus similaires, mais les épargnants moyens contribuaient pour environ 5% au début de leur carrière, tandis que les épargnants faibles contribuaient pour environ 2%.


Cette différence de 3 points de pourcentage dans les contributions est en grande partie attribuable au fait que les épargnants les plus faibles dépensent plus pour le logement, le transport, la nourriture et les boissons, ont constaté les chercheurs. À l'âge de la retraite, les épargnants moyens avaient accumulé une épargne égale à deux fois leur salaire. Les faibles épargnants en avaient accumulé environ la moitié.


UN CAMION «BATTEUR» ET UN FAT 401 (K)

Conduire des véhicules plus anciens et posséder une maison modeste sont les deux principaux sacrifices cités dans une étude portant sur les clients de Principal Financial Group âgés de 20 à 54 ans qui versent une grande partie de leur revenu aux comptes de retraite.

L'un de ces épargnants est Erryn Ross, 30 ans, de Tigard, Oregon. Pendant plusieurs années après l'université, le coordonnateur des comptes clients a vécu à la maison et a conduit un camion «batteur», une main-moi de son père. Au moment où il était prêt à remplacer le camion, il avait économisé suffisamment pour payer comptant pour un nouveau tout en maximisant sa contribution 401 (k).

Ross attribue à sa mère – qui conduit une Honda Accord 2002, qui appartenait auparavant à son père – de l'avoir fait démarrer.


«Elle a dit:« OK, vous pouvez soit me payer 1 000 $ pour le loyer, soit investir 1 000 $ dans des fonds indiciels chaque mois », dit Ross. Il a mis l'argent dans son compte de retraite.

Ross a récemment acheté une maison avec sa fiancée, et ils ont choisi une maison qui coûtait environ la moitié de ce que leur prêteur disait pouvoir se permettre. Ils ont déterminé combien ils se sentaient à l'aise de dépenser chaque mois et ont basé leur achat sur ce montant.

«Je n’ai pas vraiment besoin d’une maison d’un million de dollars ici», dit Ross. «J'ai juste besoin de quelque chose qui héberge la famille.»

TOUT N'EST PAS UNE QUESTION DE CHOIX

Les deux études ont leurs limites. Le plus important est peut-être que les chercheurs n'ont étudié que les personnes qui avaient accès à des régimes de retraite en milieu de travail. Avant la pandémie, 55 millions de travailleurs américains n'avaient pas accès à un tel accès, selon le Georgetown University Center for Retirement Initiatives. L'accès fait une énorme différence: AARP a constaté que les gens sont 15 fois plus susceptibles d'épargner pour la retraite s'ils ont accès à un plan de retenues salariales au travail.

Les chercheurs n’ont pas non plus tenu compte du coût de la vie, qui varie considérablement d’un bout à l’autre du pays. Les frais de subsistance sont 46% plus élevés à San Francisco et 86% plus élevés à Manhattan qu'à Portland, dans l'Oregon, par exemple.

Le coût de la vie personnel est également très important. Une personne qui a des problèmes de santé et une mauvaise assurance verra probablement plus de son revenu absorbé par ses factures médicales qu'une personne en excellente santé qui a une bonne couverture. Le nombre de personnes que vous devez soutenir – enfants, parents âgés, par exemple – influe sur les économies que vous pouvez réaliser. Les personnes ayant une dette d'études ont moins de revenus discrétionnaires que celles dont les parents ont payé leurs études universitaires. Etc.

Le revenu compte, bien sûr. Certaines personnes économisent sur de petits revenus, tandis que d’autres pas sur de gros revenus. Mais plus vous gagnez d'argent, plus il est facile d'économiser.

En d’autres termes, un certain nombre de facteurs – comme, par exemple, la perte d’un emploi pendant une pandémie – peuvent affecter la capacité d’une personne à épargner.

Cependant, lorsque vous avez le choix, choisissez judicieusement. Les décisions que vous prenez actuellement au sujet des dépenses importantes peuvent avoir un effet énorme sur ce que vous pouvez dépenser à la retraite.

«Souvent, dans nos programmes de bien-être financier, nous menons avec:« Vous devez avoir un budget »ou« Ne pas avoir cette tasse de café Starbucks »», dit Roy. "Je pense que c'est plus fondamental que cela."

___________________________________

Cette chronique a été fournie à l'Associated Press par le site Web de finances personnelles NerdWallet. Liz Weston est chroniqueuse chez NerdWallet, planificatrice financière certifiée et auteur de «Your Credit Score». Courriel: lweston@nerdwallet.com. Twitter: @lizweston.

LIEN CONNEXE:

NerdWallet: calculateur de retraite https://bit.ly/nerdwallet-calculator

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *