L'obtention de devis d'assurance affecte-t-elle votre pointage de crédit?


Les devis d'assurance automobile et les antécédents de crédit sont liés, mais pas comme vous pourriez vous y attendre.

Il n'y a pas "tirage au crédit dur»Pour les devis d'assurance automobile. Cela signifie que votre pointage de crédit ne sera pas temporairement abaissé lorsque vous achetez une assurance comme il l'est lorsque vous demandez un crédit.

Bien que les compagnies d’assurance tiennent compte de vos antécédents de crédit lors de la fixation des taux dans la plupart des États, elles ne vérifient pas les mêmes informations que les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit. Au lieu de cela, ils utilisent des scores d'assurance basés sur le crédit basés sur des informations similaires de votre rapport de crédit.

Le score d'assurance basé sur le crédit

Scores de l'assurance crédit sont destinés à prédire la probabilité que vous déposiez une réclamation. Ils sont calculés à partir de facteurs de votre rapport de crédit, tels que:

  • À quelle date vous avez demandé un crédit, comme un prêt ou une carte de crédit (pas d'assurance).

  • Votre historique de paiement à temps.

  • La partie des limites de votre carte de crédit que vous utilisez réellement, exprimée en pourcentage.

  • Le nombre, les types et l'âge des comptes de crédit et de crédit dont vous disposez.

  • Le montant de la dette que vous avez.

  • Que vous ayez des comptes en recouvrement ou des saisies et / ou faillites antérieures.

Les cotes de crédit traditionnelles, telles que Scores FICO et VantageScores, utilisez des informations similaires pour estimer votre probabilité de payer vos factures à temps. Lorsque vous faites une demande de crédit ou de prêt, les émetteurs de cartes et les prêteurs utilisent les cotes de crédit traditionnelles pour déterminer les limites de crédit, les taux d'intérêt et les conditions de prêt.

Étant donné que le dépôt des réclamations et le paiement des factures à temps sont deux comportements financiers différents, les deux types de scores sont déterminés à l'aide de formules qui pondèrent différemment les informations de votre rapport de crédit. Les assureurs utilisent également des scores distincts basés sur l'assurance pour les assurances habitation et automobile.

Devis d'assurance automobile et votre pointage de crédit

Les assureurs demandent souvent le niveau de crédit approximatif de votre pointage de crédit habituel lorsque vous obtenez un devis – sauf en Californie, à Hawaï et au Massachusetts, où l'utilisation du crédit pour fixer les taux est interdite. On ne s'attend pas à ce que vous connaissiez votre pointage d'assurance basé sur le crédit – la plupart des gens ne le savent pas – c'est donc juste un moyen d'obtenir devis d'assurance automobile vite. Dans ce scénario, l'entreprise utilise votre niveau de crédit indiqué pour estimer votre prime d'assurance avant que vous n'ayez accepté de souscrire une police.

Une fois la demande de couverture effectuée, vous autoriserez l’assureur à obtenir vos informations de crédit et d’autres informations susceptibles d’affecter votre prix final. Donc, si vous donnez le mauvais niveau, votre devis d'assurance automobile ne sera pas exact. Alternativement, certains assureurs ou agents peuvent demander votre autorisation pour consulter les informations de crédit pendant le processus de soumission d'assurance afin que l'estimation du prix soit plus fiable. Dans les deux cas, cela ne sera pas considéré comme une enquête de crédit sérieuse.

La prime que vous payez pour un crédit médiocre

NerdWallet a analysé les tarifs des conducteurs de sexe masculin et féminin de 40 ans ayant des antécédents de conduite propres dans les deux niveaux de crédit «mauvais» et «bon», tels que signalés à un assureur, comme vous le feriez pour obtenir une soumission d'assurance automobile. En moyenne, ceux du groupe de crédit pauvre ont payé 77% de plus en primes que ceux du groupe de crédit du bon niveau. Voici la répartition par état.

Taux annuel moyen pour les conducteurs ayant un bon crédit

Taux annuel moyen pour les conducteurs avec un crédit médiocre

Pourquoi les compagnies d'assurance se soucient de vos antécédents de crédit

Les scores d'assurance ont été introduits dans les années 1990 par FICO, une société d'analyse de données mieux connue pour les scores de crédit. FICO estime que 95% des assureurs automobiles et 85% des assureurs habitation utilisent les scores d'assurance pour fixer les primes dans les États où la pratique est autorisée. Les scores ont été trouvés pour prédire avec précision le risque, ou la probabilité de déposer une réclamation, par la Federal Trade Commission, selon un rapport de 2007.

Dans la plupart des États, les scores d'assurance peuvent être utilisés car les entreprises n'ont besoin que de corréler les scores d'assurance médiocres avec des réclamations plus fréquentes ou plus coûteuses. En règle générale, dans les États où la pratique est autorisée, les scores peuvent être utilisés pour fixer les tarifs, mais pas comme seule raison pour augmenter les primes ou pour refuser ou annuler la couverture.

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