Pourquoi acheter une assurance-vie pour vos parents peut avoir un sens financier


Si vos parents n’ont pas de police d’assurance ou les fonds nécessaires pour payer leur propre chemin dans leurs dernières années, vous pouvez souscrire une assurance-vie pour vos parents vous-même, en supposant qu’ils sont à bord et peuvent être admissibles à la couverture.

Soutenir vos parents vieillissants jusqu'à leur décès inclusivement peut être un fardeau financier, et l'assurance-vie est un moyen de récupérer une partie de l'argent que vous avez dépensé pour leurs soins, ou d'aider à payer les derniers arrangements comme des funérailles. Certaines polices vous permettent d'utiliser les prestations avant leur décès dans certaines circonstances.

Vous devrez travailler avec vos parents pour trouver la bonne couverture pour leur situation.

Les avantages de souscrire une assurance-vie pour vos parents

Une enquête de l'AARP publiée en janvier 2020 a révélé que 42% des adultes de 40 à 64 ans s'attendent à fournir un soutien financier régulier à leurs parents. Beaucoup font partie de la «génération sandwich», achetant des produits d'épicerie ou payant le loyer de leurs parents tout en élevant leurs propres enfants ou en couvrant les dépenses de leurs enfants adultes.

Bien que ce soit moins rentable que d’épargner diligemment pour la retraite, dans certains cas, l’assurance-vie peut aider à compenser le coût du vieillissement de vos parents, selon Ryan Pinney, président de la société de courtage d’assurance-vie Pinney Insurance. Si vous commencez à épargner pour les dépenses de fin de vie de vos parents aujourd'hui avec un compte d'épargne ou en bourse, cela pourrait prendre des décennies pour accumuler le même montant que vous obtiendriez d'un versement d'assurance-vie.

«L'assurance-vie vous permet de multiplier votre argent presque immédiatement en tant qu'actif ou en tant que pool pour prendre en charge les dépenses à long terme», dit Pinney. "Cela fournit vraiment un levier pour aider dans un court laps de temps à prendre soin de maman ou papa."

Il y a d'autres raisons d'explorer une police d'assurance-vie pour vos parents en plus de rattraper le temps perdu. Vous pourriez perdre un revenu si vous devez quitter votre travail pour vous en occuper. Vous voudrez peut-être éviter de vendre leur maison pour rembourser leur dette hypothécaire. Ou vos finances peuvent être liées à un prêt cosigné.

Essentiellement, si vous vous attendez à être lésé financièrement par les coûts que vos parents accumulent vers la fin de leur vie, cela vaut la peine de chercher une assurance-vie pour eux. Même s'ils ont déjà une police, vous pouvez en obtenir une autre pour répondre à leurs besoins financiers à mesure qu'ils vieillissent et l'utiliser pour payer les dépenses après leur décès.

Travailler ensemble pour acheter une assurance-vie

Souscrire une assurance-vie à vos parents, ce n’est pas comme leur offrir un cadeau d’anniversaire surprise. Pour souscrire une politique sur la vie de quelqu'un, vous avez besoin de son consentement.

Cela signifie que vos parents devront accepter de devenir assurés. Ils peuvent également devoir passer un examen médical d'assurance-vie dans le cadre du processus.

Le coût de leur police n'est pas affecté par qui paie les primes. Mais vous pouvez magasiner en ligne pour comparer les devis d'assurance-vie et obtenir la meilleure offre.

Quel type de politique est le meilleur?

Lorsque vous et vos parents réalisez qu'ils ont besoin d'une assurance-vie, commencez immédiatement à trouver le bon type d'assurance-vie, conseille Andrew Doerman, vice-président de la distribution numérique et de la stratégie chez Legal & General America.

«Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos tarifs seront bas», dit Doerman. «Et nous voyons beaucoup de déclin cognitif chez les parents âgés au fil du temps, et de nombreuses entreprises ne publieront pas de politiques en cas de démence ou d'Alzheimer.»

Pour couvrir simplement les arrangements funéraires, vous pouvez opter pour une assurance inhumation, une police d'assurance-vie avec une petite prestation de décès que les bénéficiaires peuvent utiliser au besoin. Vous pouvez également souscrire une assurance funéraire, qui envoie le paiement directement à une maison funéraire pour les services préétablis.

L'assurance-vie temporaire peut être un bon choix si vos parents n'ont besoin d'une couverture que pour des années spécifiques, comme la durée d'un prêt hypothécaire. N'oubliez pas que si une police d'assurance-vie temporaire expire avant le décès de vos parents, personne ne reçoit de prestation de décès.

L'assurance-vie permanente n'expire pas et a également une valeur de rachat si vous devez retirer de l'argent de la police avant le décès de vos parents pour aider à couvrir les factures – mais les primes sont généralement beaucoup plus élevées que pour un plan d'assurance-vie temporaire. De plus, cette valeur de rachat a besoin de plusieurs années pour s'accumuler, donc si vous n'avez pas souscrit à la police depuis longtemps, la valeur de rachat est négligeable.

Utilisation des prestations de décès accélérées

Lorsque vous magasinez pour une assurance-vie pour vos parents, demandez si les régimes offrent des prestations de décès accélérées. Ces prestations, qui peuvent coûter plus cher, peuvent parfois aider à couvrir les coûts d'une maladie en phase terminale, d'un diagnostic potentiellement mortel ou de soins de longue durée.

Essentiellement, vos parents peuvent recevoir une avance non imposable d’une partie de la prestation de décès en cas d’urgence, de sorte que vous n’avez pas à puiser dans d’autres actifs pour payer ces frais.

Gardez à l'esprit que l'utilisation des prestations de décès accélérées réduira le versement au décès de vos parents. Mais si vous souscrivez une assurance-vie pour des parents vieillissants, vous serez peut-être heureux d’avoir la possibilité d’utiliser une partie des fonds plus tôt que de payer de votre poche.

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Eric Goldschein écrit pour NerdWallet. Courriel: egoldschein@nerdwallet.com.

L'article Pourquoi l'achat d'une assurance-vie pour vos parents peut avoir un sens financier a été publié à l'origine sur NerdWallet.

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