Pourquoi l'assurance maladie ne peut pas fonctionner comme les autres assurances et Medicare for All est nécessaire – Uprise RI


L'assurance maladie n'est pas comme les autres types d'assurance. Pourquoi est-ce?

Tout d'abord, qu'est-ce que l'assurance? C’est un produit financier qui permet à un groupe de personnes situées dans une situation similaire de partager les risques de divers dangers auxquels elles pourraient être exposées.

Les premières polices d'assurance ont été créées pour protéger les biens des marchands et des propriétaires de navires qui couraient régulièrement le risque de subir d'importantes pertes en cas de naufrage d'un navire. Les polices d'assurance permettaient à un armateur ou à un commerçant de s'associer à d'autres qui couraient des risques similaires pour se protéger contre la possibilité de perte du navire et de son contenu.

Il s'agit d'une assurance des biens et, pour être durable, elle doit remplir certaines conditions.

Premièrement, les consommateurs d'une telle assurance étaient, par définition, des personnes qui possédaient des biens. Si une personne possédait une propriété, on pouvait raisonnablement supposer qu'elle avait une richesse suffisante pour assurer la propriété. Les polices d'assurance permettaient à ces personnes de mettre en commun leur patrimoine pour se protéger contre la possibilité de perte. Ceux qui risquent de perdre un navire achèteraient une assurance.


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L'assurance dépendait également de chances de perte raisonnablement faibles. Si la majorité des navires coulaient, l'assurance aurait été impossible, car les pertes auraient dépassé la couverture. Étant donné que la majorité des navires sont arrivés au port en toute sécurité, ils ont fourni la richesse nécessaire pour couvrir les quelques autres qui ne l'ont pas fait. Les naufrages étaient rares.

Une troisième condition pour l'assurance était une perte limitée. Tous les biens ont une certaine valeur et le coût de l'assurance était limité par cette valeur. Il suffisait de souscrire à une assurance suffisante pour couvrir la valeur de la propriété. Si le propriétaire avait suffisamment de richesse pour couvrir la perte, il n’avait pas du tout besoin d’acheter une assurance. Le coût de remplacement de l'article assuré – un navire et son contenu – était connu.

Ces trois conditions – l'existence de la richesse, la faible chance de la perdre et la perte limitée – sont nécessaires pour une assurance durable. Le problème avec l'assurance maladie est qu'elle ne remplit aucune de ces conditions.

Tout le monde ne possède pas de navire, mais chacun a un corps qu'il souhaite garder en bonne santé – riche et pauvre. Contrairement à l'assurance des biens, le pool de l'assurance maladie ne se limite pas à quelques personnes. La piscine est, littéralement, chaque corps. Pour que l'assurance maladie fonctionne, tout le monde doit être assuré.

De plus, la plupart des propriétaires ne font aucune réclamation (par exemple, pour les accidents de voiture, les incendies de maison, etc.) au cours d'une année. Mais tout le monde a besoin de soins de santé, et finalement, tout le monde fera une réclamation, et de nombreuses personnes font de multiples réclamations pour des soins de santé chaque année. Les compagnies d'assurance maladie ne peuvent survivre dans de telles conditions qu'en assurant de grands groupes de personnes relativement en bonne santé (c'est pourquoi l'assurance maladie est liée à l'emploi alors que les assurances auto et habitation ne le sont pas), ou en «sélectionnant» uniquement les clients individuels les plus sains. Avant la Loi sur les soins abordables, cette sélection de cerises était exactement ce que faisait le marché des soins de santé, avec un impact désastreux sur les coûts et l'accès à l'assurance.

L'assurance maladie ne satisfait pas non plus à la troisième condition d'assurance. Les pertes qu'elle tente de couvrir ne sont pas limitées car les assurances auto et habitation se limitent au coût de remplacement d'une voiture ou d'une maison). Tout le monde habite un corps qui est sujet à la maladie et aux blessures avec le potentiel de pertes qui peuvent varier en un an d'un mal de gorge de 50 $ à un cas de 500 000 $ de leucémie. Parce que les assureurs ne peuvent pas quantifier à l'avance le coût des soins de santé d'un individu, le marché de l'assurance maladie individuelle est toujours instable, avec de fortes augmentations de primes pour ceux qui choisissent de l'acheter et un grand nombre de personnes à risque qui ne le font pas. acheter une assurance, c'est-à-dire qu'ils «s'autoassurent» en raison du coût.

En fin de compte, le contribuable prend la note lorsque ces personnes auto-assurées tombent malades parce que seuls les vraiment riches, et nous parlons ici de multimillionnaires, peuvent vraiment se permettre de s'auto-assurer et de payer leurs factures médicales.

L’assurance maladie ne remplissant pas les trois conditions d’une assurance durable, il faut la considérer moins comme un produit d’assurance que comme un effort de coopération pour se prémunir d’un risque auquel chacun est soumis. Un tel effort doit nécessairement inclure tout le monde – vieux et jeune, en bonne santé et malade, riche et pauvre – afin de créer un pool suffisamment grand pour rendre les pertes durables.

C'est ainsi que nous pensons à la défense. Tous les contribuables paient pour notre défense nationale contre les attaques étrangères, et c'est ainsi que nous devrions penser à la défense contre les attaques par la maladie. La seule façon de mettre en place une défense efficace contre la maladie est de se rappeler que chacun de nous court un risque de maladie et que nous devons tous partager le fardeau de payer pour cette défense.

Ceux qui se sont opposés au mandat individuel d’Obamacare étaient naturellement opposés à ce que le gouvernement soit obligé d’acheter un produit. Mais si l'assurance maladie est considérée comme un risque partagé plutôt que comme un produit, ils ne devraient pas s'opposer à la participation au pool de risques commun qui fournit les fonds pour les soins de santé dont tout le monde aura éventuellement besoin. Exiger des gens qu'ils assument leurs responsabilités, c'est simplement leur demander de faire leur part pour assurer une société juste et saine pour tous.

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A propos de l'auteur


Jim Cowan MD MPH

Dr Jim Cowan MD est un expert en politique d'assurance maladie.

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