Pourquoi vous devez revoir régulièrement votre police d'assurance habitation


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Vous êtes-vous déjà demandé ce qui se passerait si votre maison brûlait et que c'était une perte totale? La compagnie d'assurance vous couperait-elle simplement un chèque du montant assuré sur votre police habitation? Savez-vous même quel est ce montant?

Je dirais que la plupart d'entre nous ne pourrions certainement répondre qu'à l'une de ces questions, et c'est un problème majeur dans nos plans financiers.

Avez-vous une couverture suffisante?

Dans un monde idéal, nous devrions assurer nos maisons sur la base de 100% du coût de remplacement de la maison. Le coût de remplacement signifie combien il en coûterait pour construire la maison exacte avant notre perte. De nombreuses variables peuvent avoir un impact sur le coût de remplacement, telles que les matériaux de construction utilisés, les modifications apportées aux codes du bâtiment depuis la construction et les éléments qui peuvent désormais être irremplaçables.

Pour avoir une idée générale de votre coût de remplacement, multipliez la superficie en pieds carrés de votre maison par les coûts de construction dans votre région. Certains endroits, comme les grandes villes, auront probablement des coûts de construction plus élevés que les zones suburbaines ou rurales, alors faites vos devoirs.

Que pourrait-il se passer si vous ne mettez pas à jour votre couverture régulièrement

Disons que nous avons fait cela comme nous étions censés le faire et que nous avons couvert 100% des coûts de remplacement de notre maison, mais au cours des 30 dernières années, nous n'avons tout simplement jamais revu notre couverture, et oh oui, nous vivons à San Francisco où notre la maison s'est grandement appréciée au fil des ans. Que se passe-t-il si nous avons un incendie avec une perte totale?

La plupart des compagnies d'assurance exigent que nous prenions en charge au moins 80% du coût de remplacement de nos maisons. C'est en fait assez logique si vous y réfléchissez, car votre prime est basée sur le montant de la couverture que vous détenez. Si, au fil des années, vous avez habituellement sous-assuré votre maison, cela signifie que vous avez également sous-payé la compagnie d'assurance. Il n'est pas judicieux sur le plan commercial d'aller de l'avant et de couvrir une réclamation qui n'était pas réellement assurée.

Dans notre scénario, nous avons couvert 100% du coût de remplacement lorsque nous avons acheté la maison pour 250 000 $, mais notre coût de remplacement est maintenant de 1 000 000 $.

Après l'incendie et notre perte totale, nous contactons la compagnie d'assurance pour demander 1 000 000 $ pour reconstruire notre maison. Si nous étions correctement assurés, la compagnie d'assurance nous couperait simplement un chèque moins notre franchise, qui est normalement d'environ 5 000 $. Nous recevrions donc un chèque de 995 000 $.

Cependant, dans notre scénario, la compagnie d'assurance nous enverrait un montant au prorata basé sur le montant d'assurance que nous détenons. La compagnie d'assurance expliquait que nous aurions dû transporter 80 p. 100 de 1 000 000 $, ou 800 000 $, mais qu'au lieu de cela, nous ne transportions que 250 000 $. Ce montant divisé par 800 000 $ nous donne une couverture de 31,25%. La compagnie d'assurance nous enverra un chèque de 31,25% de 1 000 000 $, soit 312 500 $. Oh oui, moins la franchise de 5 000 $, donc seulement 307 500 $.

C'est pourquoi l'assurance est un élément si important de la planification financière et sert vraiment de fondement à tout plan bien conçu. Nous aurions pu avoir un fonds d'urgence, un compte de retraite, même 529 pour nos enfants / petits-enfants, mais nous devrons peut-être puiser dans tous ces comptes maintenant pour couvrir la reconstruction de notre maison. Ne sous-estimez jamais l'importance de souscrire le type et les montants d'assurance appropriés.

Charles Weeks est l'associé fondateur de Barrister, un conseiller en placement inscrit.

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