Pouvez-vous payer votre franchise? Un sondage indique que 78% des répondants ne peuvent pas se permettre de déposer une réclamation d'assurance


Si 2020 nous a appris quelque chose, c’est que nous ne pouvons pas prédire l’avenir, mais nous devons être prêts à tout.

Que vous viviez sur la côte est où vous vous préparez aux ouragans, le long de la côte ouest où les incendies font trop souvent rage, dans une tornade ou une zone inondable ou où vous devez faire face à la neige et à la glace tout l'hiver, vous êtes à risque. Rien qu'en 2018 et 2019, les catastrophes naturelles ont totalisé plus de 75 milliards de dollars de sinistres assurés. Et 2020 s'annonce comme une autre année record.

Vous ne pouvez pas prédire quand une catastrophe se produira, mais vous pouvez prendre des mesures pour être prêt quand elle se produira. Un élément clé de cette préparation est d'avoir la bonne couverture d'assurance pour protéger votre maison ou votre appartement et votre voiture.

Cependant, il ne suffit pas d’acheter des politiques. Il est également important que vous compreniez votre couverture d'assurance pour éviter la dévastation financière de ne pas avoir les franchises appropriées. Dans ce cas, nous voulons dire que pouvez-vous vous permettre de payer vos franchises?

Laura Adams, analyste en finances et en assurances, explique: «Une franchise est un montant que vous devez payer avant le début de votre couverture d'assurance. Il est donc important de savoir ce qu’elles sont et quand elles s’appliquent à diverses réclamations. Si vous n’avez pas suffisamment d’économies pour payer une franchise après un accident de voiture ou la chute d’un arbre sur votre toit, vous ne pourrez peut-être pas effectuer les réparations nécessaires. »

Nous avons cherché à savoir combien de personnes comprennent et pourraient facilement payer leur franchise d'assurance. Notre objectif est d'aider plus de gens à comprendre à quel point il est important de maintenir une couverture d'assurance adéquate afin qu'ils aient la protection nécessaire face à une catastrophe naturelle.

Pour ce faire, nous avons chargé YouGov Plc de mener une enquête nationale. Début septembre 2020, ils ont recueilli les données de plus de 2800 Américains. Les résultats nous ont surpris.

Cette étude a révélé que plus de la moitié (61%) des assurés de biens que nous avons interrogés ne sont pas très convaincus de savoir quelle est leur franchise d'assurance pour leur police. De plus, plus des trois quarts (78%) des assurés craignent de ne pas pouvoir assumer les frais d’une réclamation, et 36% ne pourraient pas couvrir une réclamation en utilisant leurs économies.

C'est un problème. Scott Holeman, directeur des relations avec les médias à l'Insurance Information Institute (III), déclare: «Nous offrons ce conseil: ne prenez jamais une franchise plus élevée que ce que vous pouvez vous permettre. Choisir une franchise élevée peut signifier un paiement d'assurance mensuel inférieur, mais cela signifie également une facture plus élevée à payer en cas de problème. »

Nous voulons vous aider à vous préparer, alors examinons les risques spécifiques en fonction de votre région et de la façon dont votre franchise fonctionne avec différents types d'assurance.

Où une catastrophe naturelle pourrait-elle frapper

Il y a même dix ans, vous vous êtes peut-être senti mieux face à votre risque de faire face à une catastrophe naturelle. Mais les catastrophes sont en augmentation, tout comme leurs impacts économiques.

Jetons un coup d'œil à certaines des catastrophes naturelles les plus courantes aux États-Unis, aux régions qu'elles touchent généralement et aux couvertures d'assurance qui peuvent vous aider:

  • Les feux: L'année dernière, les services d'incendie américains ont été confrontés à 1,3 million d'incendies. L'Insurance Information Institute rapporte que plus de 4,5 millions de propriétés aux États-Unis sont menacées d'incendies de forêt, dont près de la moitié en Californie. Mais alors que la Californie a le plus grand risque d'incendie, les incendies de forêt peuvent se produire n'importe où.
    • Couverture d'assurance incendie: Les assurances habitation et locataire couvrent les incendies. Si vous avez une couverture complète pour votre véhicule, votre police d'assurance automobile peut vous aider si votre voiture est également endommagée par un incendie.
  • Ouragans: La côte Est doit faire face aux ouragans, et la saison des ouragans 2020 bat déjà des records. Si vous habitez le long de l'Atlantique, il est important que vous sachiez quoi faire si un ouragan touche votre région.
    • Couverture d'assurance pour les ouragans: Votre police habitation ou locataire devrait couvrir la majorité des dommages causés par les ouragans, à l'exception des inondations. Pour vous défendre contre les coûts des inondations, vous aurez besoin d'une police d'assurance contre les inondations distincte. Une couverture complète peut aider à payer les dommages causés par l'ouragan à votre voiture.
  • Inondations: Bien qu'il y ait moins de catastrophes aux États-Unis que de nombreuses autres catastrophes naturelles, les inondations représentent toujours une part importante des pertes. Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, il est important de comprendre votre risque spécifique en fonction de votre lieu de résidence. Utilisez les cartes d'inondation de la FEMA pour savoir dans quelle mesure votre maison ou votre appartement serait exposé en cas d'inondation.
    • Couverture d'assurance contre les inondations: Pour protéger votre maison ou votre location contre les dommages dus aux inondations, vous aurez besoin d'une police d'assurance contre les inondations dédiée (les assurances habitation et locataire ne couvrent généralement pas les inondations). Dans certains cas, une couverture complète peut vous aider si votre voiture est endommagée par les eaux de crue.
  • Tornades: Les États-Unis voient plus de tornades chaque année que tout autre pays. Le Texas, l'Oklahoma, le Kansas, le Nebraska et le Dakota du Sud sont particulièrement exposés en raison de leur emplacement dans Tornado Alley.
    • Couverture d'assurance pour les tornades: Les polices d'assurance standard offrent généralement la protection dont vous avez besoin si vous vivez dans une zone sujette aux tornades. Les polices habitation et locataire protègent contre les dommages causés par le vent, tout comme le volet couverture complète de votre police d'assurance automobile.
  • Tremblements de terre: Les Californiens et les Alaskiens sont particulièrement exposés aux tremblements de terre, mais ces catastrophes affectent également d'autres États. Trouvez votre état sur ce graphique de l'USGS (United States Geological Survey) pour mieux comprendre votre probabilité de subir un tremblement de terre.
    • Couverture d'assurance pour les tremblements de terre: Pour protéger votre maison ou votre location contre les dommages dus aux tremblements de terre, vous aurez probablement besoin d'une police d'assurance tremblement de terre distincte. Pour protéger votre voiture, vous devrez souscrire (vous l'avez deviné) une couverture complète.

Désormais, vous devriez avoir une idée plus précise des catastrophes naturelles les plus susceptibles d'avoir un impact sur votre région et de la couverture d'assurance dont vous avez besoin pour vous en défendre. Mais savez-vous comment obtenir la couverture?

Dans presque tous les cas, vous aurez droit à une franchise en cas de réclamation liée aux conditions météorologiques. Cela signifie probablement que votre franchise est soustraite du montant qui vous est remis.

Par exemple, votre voiture subit 4 000 $ de dommages parce qu'une branche d'arbre tombe dessus pendant un ouragan. Si vous avez une franchise de 500 $, votre assureur vous donnerait 3 500 $ pour les réparations (4 000 $ moins votre franchise de 500 $).

Lorsque nous avons interrogé des personnes dans les quatre principales régions des États-Unis, les habitants du Midwest étaient plus familiers avec ce que signifiait une «franchise d'assurance» en ce qui concerne leur police d'assurance. Dans l'ensemble, 78% des adultes américains interrogés savaient ce que signifiait «franchise d'assurance».

Cela dit, seulement la moitié (54%) des assurés étaient très convaincus de connaître le montant de leur franchise d'assurance spécifique. Les locataires, en particulier, étaient dans le noir ici, 35% se disant très confiants de connaître leur franchise.

Ne pas connaître votre franchise pourrait avoir un impact financier désastreux face à une catastrophe. Si vous ne savez pas combien vous devrez couvrir de votre poche pour réparer les dommages, vous vous mettez dans une situation potentiellement délicate en cas de catastrophe.

Se préparer à l'impact financier

Pour vous assurer qu’une catastrophe ne ruine pas votre bien-être financier, voyons comment vous pouvez mieux comprendre votre franchise et être prêt à la payer.

Comprendre le fonctionnement de votre franchise

Pour rappel, votre franchise correspond au montant que vous paierez de votre poche si vous faites face à un sinistre assuré.

Il est également important de savoir que les franchises de votre assurance habitation et automobile fonctionnent par incident. Bien que vous puissiez payer votre franchise d'assurance maladie sur une base annuelle, vous devrez payer votre maison, les locataires ou la franchise automobile à chaque réclamation.

Pourriez-vous le faire confortablement? Pour le savoir, sortez vos polices d'assurance, que vous ayez des copies papier ou que vous consultiez vos polices en ligne. Localisez vos franchises, puis identifiez quand elles seront nécessaires pour une réclamation.

Franchises d'assurance automobile

Bien que vous n'ayez peut-être pas besoin de payer une franchise pour certains types d'assurance automobile (comme votre assurance responsabilité civile), vous devrez probablement payer une franchise pour les dommages causés à votre véhicule. Une couverture complète protège votre voiture contre les dommages non liés à un accident. Il est conçu pour aider aux réparations ou au remplacement complet de votre véhicule.

Comme c'est le type de couverture dont vous aurez besoin après une catastrophe naturelle, il est important que vous connaissiez votre franchise complète. Assurez-vous qu'il s'agit d'un montant que vous pouvez facilement couvrir à tout moment.

Franchises de l'assurance locataire et habitation

En règle générale, ces polices ont une franchise forfaitaire standard similaire à la franchise de couverture complète de votre police d'assurance automobile. Cette franchise s'applique à un large éventail de catastrophes, y compris les incendies.

Mais il peut y avoir d'autres franchises spécifiques à un incident à considérer. Par exemple, si vous vivez dans une zone sujette aux ouragans, votre police peut inclure une franchise distincte contre le vent et la grêle. Habituellement, cette franchise équivaut à un pourcentage du montant de la couverture du logement (couverture A) que vous avez pour votre maison.

Dans tous les cas, vous devrez couvrir votre franchise pour faire entrer en vigueur votre assurance habitation ou locataire. Vous devrez peut-être le faire rapidement, car votre police peut vous aider pour des choses comme un séjour à l'hôtel si votre maison ou votre appartement est inhabitable immédiatement après le catastrophe.

Lisez votre police et parlez à votre agent d'assurance de vos franchises. Il est essentiel que vous sachiez combien vous devrez couvrir de votre poche si une catastrophe affecte votre résidence. Comme Holeman nous le rappelle, «Comprendre le rôle des franchises lors de l’assurance d’une voiture ou d’une maison est un élément important pour tirer le meilleur parti de votre police d’assurance.»

Choisir la bonne franchise

Si vous examinez votre police d’assurance et réalisez que votre franchise est beaucoup plus élevée que ce que vous pouvez payer, vous n’êtes pas seul. Parmi les assurés interrogés par Bankrate, 78% craignent de ne pas pouvoir assumer les frais d’une réclamation pour au moins une de leurs polices. Certains facteurs basés sur l'âge sont en jeu ici: 70% des assurés baby-boomers pourraient couvrir les coûts associés à au moins une de leurs polices grâce à l'épargne, tandis que 62% des membres de la génération X, 58% des milléniaux et seulement 51% de la génération Z pourraient faire de même.

Une infographie indiquant que 78% des assurés interrogés par Bankrate craignent de ne pas pouvoir assumer les coûts d'une réclamation pour au moins une de leurs polices

Ce nombre devrait être beaucoup plus proche de 100% pour tous les groupes d'âge. Pourquoi? Pour une raison simple. Vous décidez de votre franchise.

Il y a un compromis ici, bien sûr. Une franchise plus élevée signifiera des primes moins élevées (le montant que vous payez mensuellement pour votre assurance). Néanmoins, il est essentiel de vous assurer de ne pas avoir une franchise plus élevée que ce que vous pourriez payer. Trop de gens sont déjà dans cette situation. Lorsqu'il s'agit de payer au moins une de leurs franchises en cas de sinistre, 14% ont déclaré ne pas savoir du tout comment ils paieraient leur franchise.

Parlez à votre assureur pour trouver le juste milieu où vous pouvez payer confortablement votre prime et votre franchise.

Carol Anderson, vice-présidente adjointe des assurances immobilières chez MetLife Auto & Home, explique: «Choisir une couverture de qualité avec une franchise inférieure pourrait signifier une prime d'assurance mensuelle ou annuelle plus élevée. Cependant, cela met le client à l'aise en sachant qu'il peut éviter la surprise des dépenses personnelles. »

En d'autres termes, il pourrait valoir la peine de payer un petit montant supplémentaire chaque mois pour obtenir votre franchise à un point où vous savez que vous avez l'argent en main pour la couvrir.

Prenez le temps de regarder votre (vos) franchise (s). S'ils sont à un montant que vous ne pourriez pas facilement payer pour le moment, demandez à votre assureur de réduire votre (vos) franchise (s).

La ligne du bas

Notre enquête a révélé qu'un nombre surprenant de personnes ne connaissaient pas le montant de leur franchise ou ne pensaient pas pouvoir la couvrir confortablement. Ne soyez pas une autre statistique. Examinez vos polices d’assurance dès que possible pour déterminer combien vous devrez payer de votre poche en cas de catastrophe naturelle.

Si votre franchise est trop élevée, travaillez avec votre assureur pour la modifier. Une franchise moins élevée signifiera une prime plus élevée, mais il vaut la peine de savoir qu’une catastrophe ne vous ruinerait pas financièrement.

En plus de cela, n'oubliez pas que vous pouvez prendre d'autres mesures de prévention des catastrophes. Ready.gov a des conseils pour vous aider à vous préparer aux catastrophes naturelles les plus susceptibles d'affecter votre région.

Méthodologie d'enquête

Bankrate.com a chargé YouGov Plc de mener l'enquête. Tous les chiffres, sauf indication contraire, proviennent de YouGov Plc. La taille totale de l'échantillon était de 2826 adultes américains. Le travail de terrain a été entrepris du 2 au 4 septembre 2020. L'enquête a été réalisée en ligne et répond à des normes de qualité rigoureuses. Il a utilisé un échantillon non probabiliste utilisant les deux quotas au début de la collecte, puis un schéma de pondération en aval conçu et prouvé pour fournir des résultats représentatifs au niveau national.

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